Дело № 2 - 118/10Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 сентября 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи: Аганиной Я.В.
при секретаре: Караневич Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ОАО «УРАЛСИБ») в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Ижевске к Кощеевой Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов за пользование кредитом, пени, расходов по уплате государственной пошлины,
установил:
Истец открытое акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" (ОАО «УРАЛСИБ»)в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г.Ижевске ( далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Кощеевой Е.О., Б*** о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг>, взыскании в солидарном порядке процентов за пользование кредитом, расходов по уплате государственной пошлины.
Требование мотивирует тем, что <дд.мм.гггг> между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (сокращенное фирменное наименование - ОАО «БАНК УРАЛСИБ», далее по тексту - Банк, Истец) и Кощеевой Е.О. (далее по тексту - Заемщик) был заключен Кредитный договор №***.
Согласно п.п. 1.2, 2.1, 2.2 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 250 000 (Двести пятьдесят тысяч) рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика.
Факт выдачи кредита подтверждается расходным кассовым ордером №*** от <дд.мм.гггг>.
В соответствии с условиями Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17,50% годовых, в сроки, установленные графиком.
В обеспечение надлежащего исполнения всех обязательств Заемщика по Кредитному договору Кредитором было принято поручительство физического лица Б***.
В течение срока действия договора Заемщиком и поручителем неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Согласно п. 5.3 Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком и поручителем своих обязанностей, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему Кредитному договору.
В связи с образованием просроченной кредитной задолженности, руководствуясь ст. 5.3 Кредитного договора, Банк <дд.мм.гггг> направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность до <дд.мм.гггг>.
Заемщик же оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на <дд.мм.гггг> задолженность Заемщика перед Банком составила по кредиту 181841 руб. 35 коп., по процентам 28579 руб.42 коп.
Согласно п. 6.3 Кредитного договора, в случае несвоевременного возврата Заемщиком заемных средств, банк имеет право взыскать солидарно с Заемщика и поручителя неустойку в размере 0,50% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.
По состоянию на <дд.мм.гггг> неустойка по кредиту, начисленная Заемщику:
- неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита – 69467 руб. 62 коп.;
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 21228 руб. 93 коп.;
До момента обращения Банком в суд, заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.
По состоянию на <дд.мм.гггг> задолженность Кощеевой Е.О. по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг> составляет 301117 руб. 32 коп., в том числе: по кредиту: 181841 руб. 35 коп., по процентам – 28579 руб. 42 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита – 69467 руб. 62 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 21228 руб. 93 коп.;
В связи с чем, истец просит суд руководствуясь ст. 309, 323, 348, 349, 350, 395, 809, 811, 819 ГК РФ взыскать в солидарном порядке с ответчиков Кощеевой Е.О., Б*** по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг> долг в сумме 301117 руб. 32 коп., в том числе по кредиту: 181841 руб. 35 коп., по процентам – 28579 руб. 42 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением срока возврата кредита – 69467 руб. 62 коп., неустойка, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 21228 руб. 93 коп., проценты за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору в размере 181841 руб. 35 коп. по ставке 17,50% годовых, начиная с <дд.мм.гггг> и по день фактического погашения задолженности, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4611 руб. 17 коп.
В судебном заседании <дд.мм.гггг> представитель истца заявил ходатайство о прекращении производства по делу в части к ответчику Б*** в связи с отказом от иска. Судом принят отказ от иска, о чем вынесено отдельное определение суда.
В судебном заседании представитель истца А***, выступающий на основании доверенности( доверенность в деле) в судебном заседании пояснил, что исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении полностью поддерживает с учетом принятого судом отказа от иска к ответчику Б***. <дд.мм.гггг> истец направил уведомление ответчику с требованием об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и с требованием погасить всю имеющуюся задолженность до <дд.мм.гггг>. <дд.мм.гггг> все платежи по кредитному договору прекратились. Ответчик требование истца оставил без удовлетворения. В связи с чем, просит суд взыскать с ответчиков сумму основного долга 181841 руб. 35 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 28579 руб. 42 коп., размер неустойки, предусмотренный п.6.3 кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита в сумме 69467 руб. 62 коп. за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>., размер неустойки определен 0,5 % за каждый день просрочки от суммы основного долга, размер неустойки, предусмотренный п.6.3 кредитного договора за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом, 0,5 % за каждый день просрочки, что составляет за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 21228 руб. 93 коп. Также просит взыскать солидарно проценты за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга 181841 руб. 35 коп. по ставке 17,5% годовых, начиная с <дд.мм.гггг> по день фактического погашения задолженности, а также судебные расходы солидарно в виде уплаты госпошлины в сумме 4611 руб. 17 коп.. Банк свои обязательства по условиям кредитного договора выполнил, <дд.мм.гггг> перечислил 250000 руб. по кредитному договору на счет ответчика Кощеевой, что подтверждается мемориальным ордером от <дд.мм.гггг>. С <дд.мм.гггг> платежи в погашении кредита перестали поступать в банк и по настоящее время сумма задолженности не погашена. Банк уведомлял ответчиков о необходимости погашения задолженности перед банком по кредитному договору от <дд.мм.гггг>.
Ответчик Кощеева Е.О. в судебное заседание не явилась, с последнего известного места жительства ответчика представлена расписка о том, что фактическое место пребывания ответчика не известно, расписка в деле. В связи, с чем дело рассмотрено в порядке ст.50 ГПК РФ назначен адвокат в качестве представителя ответчика.
Представитель ответчика Кощеевой Е.О. – адвокат Наумов С.П., назначенный судом в порядке ст.50 ГПК РФ и выступающий на основании ордера (ордер в деле) суду пояснил, что исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении не признает. Не оспаривает, что ответчику фактически банком на расчетный счет Кощеевой <дд.мм.гггг> были перечислены денежные средства по кредитному договору 250000 руб. Факт заключения кредитного договора между истцом и Кощеевой у представителя ответчика в настоящее время нет оснований опровергать либо ставить под сомнения. Представленный истцом расчет не оспаривает. В случае удовлетворения исковых требований проси суд максимально снизить штрафные пени, предусмотренные п.6.3 договора.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:
-истец открытое акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" (ОАО «УРАЛСИБ») является действующим юридическим лицом, кредитной организацией, созданной в организационно-правовой форме, что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до <дд.мм.гггг> за основным государственным регистрационным номером №***, Уставом ОАО «УРАЛСИБ»;
-согласно Изменений № 10, вносимых в Устав ОАО «УРАЛСИБ» от <дд.мм.гггг>( п. 2.2.19) филиал ОАО «Урало-Сибирский Банк» в г. Ижевске не является юридическим лицом. Является обособленным подразделением Банка;
- согласно копии кредитного договора №*** от <дд.мм.гггг> между Банком и Кощеевой Е.О. был заключен кредитный договор в сумме 250000 руб. на срок до <дд.мм.гггг> под 17.5% годовых.;
- согласно копии заявления на выдачу кредита от <дд.мм.гггг> Кощеевой Е.О. и копией мемориального ордера №*** от <дд.мм.гггг> путем перечисления денежных средств на расчетный счет, Кощеевой Е.О. был получен кредит в Банке в сумме 250000 руб.;
-согласно копий письменного уведомления от <дд.мм.гггг>, Банком ответчице Кощеевой Е.О. направлялось требование о погашении задолженности перед Банком, которое оставлено ответчицей без удовлетворения.
Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекают из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, <дд.мм.гггг> между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (сокращенное фирменное наименование - ОАО «БАНК УРАЛСИБ», далее по тексту - Банк, Истец) и Кощеевой Е.О. (далее по тексту - Заемщик) был заключен Кредитный договор №***.
Ответчик Кощеева Е.О. приняла на себя обязательство по возврату кредита равными долями ежемесячно 6290 руб. и уплате процентов на него в размере 17,5% согласно графику.
Обязательство по предоставлению Кощеевой Е.О. кредита истцом выполнено в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке, что не оспаривается и ответчиками в судебном заседании.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора №*** от <дд.мм.гггг>, заявлением Кощеевой Е.О. на выдачу кредита от <дд.мм.гггг>; копией мемориального ордера №*** от <дд.мм.гггг>, сторонами не оспариваются.
По условиям кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются: Заемщиком в виде единого аннуитентного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату заключения кредитного договора составляет 6 290 руб.
В нарушение условий кредитного договора Кощеевой Е.О. допускается просрочка платежей в погашение части кредита и процентов по кредиту. Сумма основного долга на <дд.мм.гггг> составляет 181 841 руб. 35 коп.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на <дд.мм.гггг>.
Представленный суду расчет исковых требований судом проверен и признан верным.
Так, в соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В связи с чем, суд считает, что представленный истцом расчет является верным, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, а потому суд принимает его за основу при определении размера денежных сумм, подлежащих взысканию с ответчика.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.3 Кредитного договора, Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых обязательств, вытекающих из настоящего кредитного договора.
<дд.мм.гггг>, <дд.мм.гггг>, истцом ответчице направлялись уведомления с требованием погашения задолженности в срок до <дд.мм.гггг> и <дд.мм.гггг> соответственно. Однако, ответчик оставил требование Банка без удовлетворения.
Поскольку сумма основного долга в размере 181841 руб. 35 коп. не возвращена ответчиком, то она подлежит взысканию с ответчика Кощеевой Е.О. в пользу Банка.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Условиями кредитного договора №*** от <дд.мм.гггг> предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 17,5 % годовых (п.1.1, 1.4, 3.1, 3.2 кредитного договора).
Расчет процентов, представленный истцом из расчета 17,5% годовых, ответчиками признан, судом также проверен и признан верным, в связи с чем, подлежит взысканию остаток задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме 28579 руб. 42 коп. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика Кощеевой Е.О. в пользу истца.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
По условиям кредитного договора №*** от <дд.мм.гггг> (п. 6.3) в случае несвоевременного возврата (не возврата) Заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Размер ежемесячного аннуитентного платежа увеличивается на сумму соответствующей неустойки.
Истцом заявлены требования о взыскании неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в сумме 69 467 руб. 62 коп. и неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в сумме 21228 руб. 93 коп.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Адвокат– представитель ответчика Наумов С.П. в судебном заседании просил суд снизить размер неустойки, предусмотренной п.6.3 кредитного договора как за нарушение срока возврата кредита, так и за нарушение срока уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Суд полагая, что размер подлежащей уплате неустойки, начисленной за допущенную просрочку погашения долга по кредиту и начисленной за допущенную просрочку погашения процентов за пользование кредитом, является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, уменьшает неустойку, в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Согласно разъяснениям, данным постановлением Пленума «О ПРАКТИКЕ ПРИМЕНЕНИЯ ПОЛОЖЕНИЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О ПРОЦЕНТАХ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ЧУЖИМИ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ» № 13/14 от 08.10.1998 года суд вправе уменьшить ставку процентов. В связи с чем, суд уменьшает размер ставки – 0,5%, установленный п.6.3 кредитного договора и истцом применяемой для начисления неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика размер неустойки за нарушение сроков погашения кредита в сумме 34733 руб. 81 коп. и неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в сумме 10 614 руб. 65 коп.
В п.1 ст.811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.
Таким образом, за просрочку уплаты суммы долга в силу закона у заемщика помимо договорных обязательств возникает дополнительное внедоговорное обязательство по уплате процентов в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ. Вместе с тем истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему.
Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.
После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.
Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической оплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а только указывая порядок их расчета»
Таким образом, с ответчика Кощеевой Е.О. в пользу истца следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17.5% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору 181 841,35 руб., начиная с <дд.мм.гггг> по день фактической уплаты суммы долга.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
В соответствии со ст.ст.ст.12, 55,56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон: каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований или возражений. Судом сторонам разъяснялся принцип состязательности сторон в гражданском процессе, распределялось бремя доказывания и истцу, с указанием необходимости предоставления доказательств, подтверждающих те обстоятельства, на которые ссылается, как на основание своих исковых требований или возражений. Истец представил суду доказательства в обосновании своих исковых требований, однако ни ответчиком, ни адвокатом - представителем ответчика доказательств обратного представлено суду не было.
На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ОАО «УРАЛСИБ») в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Ижевске к Кощеевой Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов за пользование кредитом, пени, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить частично.
Взыскать с Кощеевой Е.О. в пользу Открытого Акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г.Ижевске сумму основного долга – 181841 руб. 35 коп., проценты за пользование кредитом – 28 579 руб. 42 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением срока возврата кредита – 34 733 руб. 81 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 10 614 руб. 65 коп., а также судебные расходы, в виде уплаченной госпошлины в сумме 4611 руб. 17 коп., всего 260380 руб. 40 коп.
Взыскать с ответчика Кощеевой Е.О. в пользу открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ОАО «УРАЛСИБ») в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Ижевске проценты за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по Кредитному договору в размере 181841 руб. 35 коп. по ставке 17,5 % годовых, с <дд.мм.гггг> по день фактического погашения задолженности.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его вынесения путем подачи жалобы через Воткинский городской суд Удмуртской Республики.
Судья Я.В.Аганина