Дело № 2-1234/2010
РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
От 11 ноября 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд Удмуртской Республики под председательством федерального судьи Черкас Н.Н.
при секретаре Симановой Н.В.
с участием представителя истца А***, действующей на основании доверенности, ответчика Имамеевой Н.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Бородулиной Е.А., Имамеевой Н.Л. о взыскании долга по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ответчикам к Бородулиной Е.А. Имамеевой Н.Л. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг> в размере 1.775 729 руб 90 коп, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1.421 318 руб 39 коп, сумму неоплаченных процентов за пользование кредитом - 228.698 руб. 07 коп, начисленные пени в размере 125 713 руб 44 коп, а также, начиная с <дд.мм.гггг> и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 процентов годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 421 318 руб 39 коп. и взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки.
Истец просит также обратить взыскание на заложенную квартиру, принадлежащую Бородулиной Е.А. и Имамеевой Н.Л., расположенную по адресу <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, указанной в закладной в размере 1 650.000 рублей. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 21 078 руб 65 коп.
В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора №*** от <дд.мм.гггг> ответчикам, являющихся заемщиками-залогодателями гр. Бородулиной Е.А. и Имамеевой Н.Л. АКБ «Ижкомбанк» предоставил ипотечный кредит в сумме 1 480 000 рублей на срок 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита для приобретения в частную собственность гр. Бородулиной Е.А. и Имамеевой Н.Л. квартиры, состоящей из двух комнат общей площадью 62,2 кв. метров, в том числе жилой площадью 39,6 кв. метров. Предоставление кредита подтверждается мемориальным ордером №*** от <дд.мм.гггг>. В соответствии с п. 3.1. кредитного договора за пользование кредитом ответчики уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 процентов годовых. В силу п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита ответчики платят неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на <дд.мм.гггг> квартира оценена в размере 1.650.000 рублей, что подтверждается отчетом об оценке, составленного ООО «Региональное агентство оценки «Стандарт» и суммой, указанной закладной.
Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена Воткинским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по УР <дд.мм.гггг>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками залогодателями и выданной Воткинским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по УР- <дд.мм.гггг> первоначальному залогодержателю АКБ «Ижкомбанку».
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <дд.мм.гггг> за №***. Законным владельцем закладной в настоящее время является истец. Начиная с №*** года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также в нарушение ст. 309 ГК РФ, ответчиками не производится. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату долга, Агентством (истцом по делу) было направлено требование о полном погашении долга. Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой аннуитетных платежей, если договором не предусмотрено иное.
В судебное заседание приглашались стороны, извещены в надлежащем порядке.
В судебном заседании представитель истцаБурова О.А. исковые требования поддержала в части с учетом уплаченной ответчиком суммы 200.0000 рублей, просит уменьшить сумму процентов с 228.698 руб. 86 коп. до 28.698 руб. 86 коп, взыскать солидарно с Бородулиной Е.А., Имамеевой Н.Л. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в виде остатка неисполненных обязательств по основному долгу в сумме 1.421.321 руб 07 коп, неоплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 28.698 руб. 86 коп., суммы начисленной пени в размере 125.713 руб 44 коп, возврат госпошлины в сумме 21.076 руб 65 коп. всего подлежит взысканию 1 596 812 руб 02 коп.
Ответчик Бородулина Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена в надлежащем порядке, что подтверждается почтовым уведомлением, в котором указано, что все документы, высланные судом, в том числе судебная повестка получена ответчиком лично. О причинах своей неявки ответчик суду не сообщила, в материалах дела имеется заявление ответчика о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Бородулиной Е.А.
Ответчик Имамеева Н.Л. в судебном заседании с исковыми требованиями согласна, пояснила суду, что после предъявления иска в суд заплатила истцу 200.000 рублей.
Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению с учетом ходатайства истца об уменьшении суммы иска по следующим основаниям.
Судом установлено, что <дд.мм.гггг> АКБ «Ижкомбанк», являющийся кредитной организацией, именуемый кредитором, с одной стороны, Бородулина Е.А., Имамеева Н.Л. (ответчики по делу), с другой стороны, заключили кредитный №*** на сумму 1 480 000 рублей на срок 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. (л.д № 7-14)
Согласно п. 1.2 кредитного договора №*** от <дд.мм.гггг> кредит предоставляется для целевого использования для приобретения в частную собственность гр. Бородулиной Е.А. и Имамеевой Н.Л. квартиры, состоящей из двух комнат общей площадью 62,2 кв. метров, в том числе жилой площадью 39,6 кв. метров, находящейся по адресу <адрес>. (л.д. 7).
Предоставление кредита подтверждается мемориальным ордером №*** от <дд.мм.гггг>.(л.д. №***).
В соответствии с п. 3.1. кредитного договора за пользование кредитом ответчики уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 процентов годовых. В силу п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита ответчики платят неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на <дд.мм.гггг> квартира оценена в размере 1.650.000 рублей, что подтверждается отчетом об оценке, составленного ООО «Региональное агентство оценки «Стандарт» и суммой, указанной закладной. Стоимость в размере 1.650.000 рублей в судебном заседании сторонами не оспаривалась.
Права первоначального залогодержателя АКБ «Ижкомбанк» по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг>, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, составленной Бородулиной Е.А. и Имамеевой Н.Л.(ответчиками по делу) как должниками залогодателями.
<дд.мм.гггг> закладная была выдана Воткинским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по УР первоначальному залогодержателю - АКБ «Ижкомбанк» (л.д. № 15-21).
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <дд.мм.гггг> за №***. (л.д. 16 оборот).
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и АКБ «Ижкомбанк» заключили между собой договор купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) №*** от <дд.мм.гггг> (л.д.29-34).
Согласно п. 2 Акта приема - передачи от <дд.мм.гггг> к Договору купли-продажи №*** от <дд.мм.гггг> в собственность ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» передана закладная Бородулиной Е.А.. (л.д. № 35).
Таким образом, договор купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) №*** от <дд.мм.гггг>, заключенный между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и АКБ «Ижкомбанк» является исполненным, что подтверждается передачей закладных по Акту приема -передачи закладных от <дд.мм.гггг> к Договору купли-продажи №*** от <дд.мм.гггг>.
Кредитный договор №*** от <дд.мм.гггг> с ответчиками заключен от имени кредитной организации АКБ «Ижкомбанк», Бородулина Е.А. и Имамеева Н.Л., выступающие в качестве солидарных заемщиков, получили ипотечный кредит в сумме 1.480.000 рублей на срок 180 месяцев, на условиях, установленные кредитным договором (п. 1.1 кредитного договора).
Суд считает, что досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный п. 6.4. кредитного договора №*** от <дд.мм.гггг>, соблюден, т.к. АКБ «Ижкомбанк» как кредитор по кредитному договору предъявил требование №*** от <дд.мм.гггг> от своего имени в адрес заемщиков Бородулиной Е.А., Имамеевой Н.Л. (л.д. № 23).
Закладная, выданная залогодателями Бородулиной Е.А. и Имамеевой Н.Л. на момент ее выдачи первоначальному залогодержателю АКБ «Ижкомбанк» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав (Воткинским отделом Управления федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республики), содержит все реквизиты, указанные в ст. 14 Федерального закона N 102-ФЗ.
Согласно ч. 2 п. 4.1.3. кредитного договора указано, что «В соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора купли- продажи квартиры, влекущим возникновение ипотеки в силу закона, составить при участии Кредитора и надлежащим образом оформить закладную и совершить все необходимые с его стороны действия по регистрации Договора купли-продажи квартиры и передачи в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав закладной» (л.д. 9 оборот).
Пунктом 1 ст. 142 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении.
Таким образом, являясь ценной бумагой, закладная удостоверяет права по договору ипотеки или договору залога недвижимого имущества.
Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" кредитор, подписавший с должником договор ипотеки, имеет право требовать погашения задолженности из стоимости заложенной недвижимости. В этом случае он является залогодержателем, а собственник имущества - залогодателем. При этом стороны договора ипотеки вправе составить закладную.
В соответствии с п. 1,2 ст. 13 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 17.06.2010) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
На основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) №*** от <дд.мм.гггг>, заключенного между ОАО АКБ «Ижкомбанк» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и Акта приема -передачи закладных от <дд.мм.гггг>, права на закладную перешли к истцу.
При передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме (п. 1 ст. 48 Федерального закона N 102-ФЗ).
Передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии).
При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено Федеральным законом N 102-ФЗ.
Указанные выше требования соблюдены, данные отметки в закладной имеются (л.д. 20).
Таким образом, к истцу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» перешло право требовать от ответчиков исполнение обязательство по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг> и право обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору и Закладной.
Из представленных истцом расчетов, следует, что ответчики стали нарушать обязательства по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, относительно их своевременности и соответствия суммам, предусмотренным договором, в установленный договором срок, начиная с <дд.мм.гггг>.
Права участников процесса неразрывно связаны с их процессуальными обязанностями, расчет сумм, предъявленных истцом, ответчиками не оспорены, доказательства их неправильности не представлены.
Суд считает расчет суммы взыскиваемой задолженности, составленный истцом, обоснованным и правильным, и соглашается с ним (л.д. 25-27).
В судебном заседании ответчик Имамеева Н.Л. заявила ходатайство об уменьшении размера неустойки.
Суд возможным с учетом исполнения ответчиками частично обязательств по возвращению суммы задолженности в размере 200.000 рублей после предъявления иска в суд, в соответствии со ст. ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору, начисленные от суммы просроченного платежа по уплате процентов в размере 0,2 % за каждый день просрочки, начиная <дд.мм.гггг> до дня фактического погашения задолженности по кредитному договору на основании пункта 5.3 кредитного договора и снизить ее до 0,1 процента.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ, неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств. Таким образом подлежит взысканию неустойка в сумме начисленной пени в размере суммы начисленной пени в размере 125.713 руб 44 коп, исчисленная по состоянию на <дд.мм.гггг>.
Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК в корреспонденции с п. 2 ст. 819 ГК РФ, проценты за пользование кредитом взыскиваются до момента возврата суммы кредита. Взыскание этих процентов возможно на будущее время, в том числе и за период после окончания срока действия кредитного договора, согласно Постановлению Президиума Верховного суда Российской Федерации от 06 января 2002 года № 176 пв 01пр.
В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14, При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Согласно пункта 2 выше указанного постановления Пленума Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14, проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
Согласно ч. 3 пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов подлежат исполнению независимо от фактического наличия или отсутствия денег у должника, что в первую очередь объясняется особым предметом действий (денежными средствами), совершаемых в рамках кредитного договора. Причем деньги выступают единственно возможным предметом действий, связанных как с предоставлением кредита, так и его возвратом и уплатой процентов.
Исходя из анализа п. 5 ст. 13 и п. 1 ст. 16 Закона об ипотеке, можно сделать вывод о том, что государственная регистрация прав, удостоверенных закладной, требуется только для регистрации прав первоначального держателя закладной. Права последующих держателей закладной должны быть зарегистрированы только в том случае, если этого пожелает сам законный владелец закладной.
Лицом, составляющим закладную, является либо залогодатель (если он также и должник по основному обязательству), либо залогодатель и должник (если это разные лица).
Государственная регистрация внесения в закладную имени ее нового законного владельца не является обязательной, поскольку закладная является ценной бумагой и обладает свойством публичной достоверности.
В соответствии с нормами Закона об ипотеке легитимация в качестве законного владельца закладной основана только на правильности совершения передаточных надписей - их последовательности и непрерывности.
Истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» согласно записи в закладной является залогодержателем закладной, следовательно, к истцу перешили все права требования и по кредитному договору.
Таким образом подлежит взысканию солидарно с Бородулиной Е.А., Имамеевой Н.Л. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в виде остатка неисполненных обязательств по основному долгу в сумме 1.421.321 руб 07 коп, неоплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 28.698 руб. 86 коп., суммы начисленной пени в размере 125.713 руб 44 коп, возврат госпошлины в сумме 21.076 руб 65 коп. всего подлежит взысканию 1 596 812 руб 02 коп, а также проценты за пользование кредитом на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1.421.321 руб 07 коп в размере 13,5 процентов годовых, начиная с <дд.мм.гггг> и по день реализации квартиры, расположенной по адресу <адрес>.
Подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору, начисленные от суммы просроченного платежа по уплате процентов, а также от суммы просроченного платежа по уплате основанного долга в размере 0,1 % за каждый день просрочки, начиная <дд.мм.гггг> до дня фактического погашения задолженности по кредитному договору.
В случаях, предусмотренных статьей 50 Закона об ипотеке, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 Закона об ипотеке либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
В Законе об ипотеке (ст. 51) установлено общее правило, согласно которому взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Такое взыскание осуществляется в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в частности в случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Норма, содержащаяся в п. 5 ст. 488 ГК и признающая проданный в кредит товар находящимся в залоге у продавца, направлена на обеспечение исполнения покупателем (залогодателем) обязательства по оплате товара и является гарантией прав продавца (залогодержателя) на получение оплаты товара или на возврат товара.
В соответствии с п. 3 ст. 334 ГК залог возникает как в силу договора, так и на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
На основании изложенного суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую на праве собственности Бородулиной Е.А., Имамеевой Н.Л., расположенную по адресу <адрес> виде продажи квартиры с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, указанной в закладной в размере 1.650.000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию солидарно расходы по уплате истцом государственной пошлины в сумме по 21.078 руб 65 коп. в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Бородулиной Е.А., Имамеевой Н.Л. о взыскании долга по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать солидарно с Бородулиной Е.А., Имамеевой Н.Л. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в виде остатка неисполненных обязательств по основному долгу в сумме 1.421.318 руб 39 коп, неоплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 28.698 руб. 07 коп., суммы начисленной пени в размере 125.713 руб 44 коп, возврат госпошлины в сумме 21.078 руб 65 коп. всего подлежит взысканию 1 596 808 руб 55 коп (один миллион пятьсот девяносто шесть тысяч восемьсот восемь руб. 55 коп).
Взыскать солидарно с Бородулиной Е.А., Имамеевой Н.Л. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», проценты за пользование кредитом на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1.421.321 руб 39 коп в размере 13,5 процентов годовых, начиная с <дд.мм.гггг> и по день реализации квартиры, расположенной по адресу <адрес>.
Взыскать солидарно с Бородулиной Е.А., Имамеевой Н.Л. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору, начисленные от суммы просроченного платежа по уплате процентов, а также от суммы просроченного платежа по уплате основанного долга в размере 0,1 % за каждый день просрочки, начиная <дд.мм.гггг> до дня фактического погашения задолженности по кредитному договору.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую на праве собственности Бородулиной Е.А., Имамеевой Н.Л., расположенную по адресу <адрес> виде продажи квартиры с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, указанной в закладной в размере 1.650.000 рублей (один миллион шестьсот пятьдесят тысяч рублей).
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Воткинский городской суд УР в течение 10 дней со дня его вынесения в мотивированной форме, начиная с <дд.мм.гггг>.
Решение в резолютивной форме принято и напечатано в совещательной комнате на компьютере.
Мотивированное решение изготовлено с применением технических средств-компьютера 15 ноября 2010 года.
Председательствующая судья: Н.Н. Черкас