Дело № 2 – 1593/ 2010 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 декабря 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В.,
при секретаре Овчиниковой Е.Е.,
с участием представителя истца АКБ «АК БАРС» (ОАО) – А***, действующего на основании доверенности №*** от <дд.мм.гггг>, ответчика Имамеевой Н.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Имамеевой Н.Л., Липиной Т.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 91 352 руб. 05 коп.,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «АК БАРС» (ОАО) (далее - истец, банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ответчикам: Имамеевой Н.Л. (далее – ответчик, заемщик) и Липиной Т.В. (далее – ответчик, поручитель) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обосновывая свои требования тем, что <дд.мм.гггг> между банком и Имамеевой Н.Л. был заключен кредитный договор №*** (далее - кредитный договор). В тот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика №*** (мемориальный ордер №*** от <дд.мм.гггг>). Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме. С <дд.мм.гггг> Имамеева Н.Л. допускает нарушение сроков погашения кредита и процентов, с <дд.мм.гггг> платежи в погашение кредита от должника не поступают. На письма банка о необходимости погасить просроченную задолженность Имамеева Н.Л. не отвечает. Обязательства Имамеевой Н.Л. по своевременному возврату кредита и выплате процентов обеспечены поручительством Липиной Т.В., которая в соответствие договором поручительства №*** от <дд.мм.гггг> обязалась отвечать перед кредитором в равном объеме с заемщиком за исполнение его обязательств по кредитному договору, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика. Просит взыскать солидарно с Имамеевой Н.Л. и Липиной Т.В. 91 352 руб. 05 коп., в том числе: сумму кредита 79 473 руб. 63 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 6.1 кредитного договора – 8 628 руб. 42 коп.; сумму неуплаченных штрафов за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов – 3 250 руб.
Представитель истца поддержал исковые требования, подтвердил обстоятельства, указанные в иске, дополнил, что не отрицает, что Имамеева Н.Л. заплатила банку <дд.мм.гггг> 10000 руб. по приходному кассовому ордеру, представленному ею в судебное заседание.
На судебное заседание ответчик Липина Т.В. не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила заявление. На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Липиной Т.В., о чем судом вынесено определение.
Ответчик Имамеева Н.Л. иск признала, пояснила, что кредитный договор с банком заключала, получила от банка 200000 руб., Липина Т.В. заключала договор поручительства. С <дд.мм.гггг> график платежей нарушала, не помнит, когда снова стала платить. С расчетом долга, представленным истцом, согласна. Заплатила банку <дд.мм.гггг> 10000 руб. по квитанции, представленной ею в судебное заседание.
Заслушав объяснения представителя истца, ответчика Имамеевой Н.Л., изучив и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
<дд.мм.гггг> между истцом и ответчиком Имамеевой Н.Л. заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 200 000 руб. сроком до <дд.мм.гггг> включительно.
В соответствии с п. 2.2.1 договора, заемщик обязуется своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 1.2 договора за пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплачивать банку проценты в размере 16 % годовых.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Факт перечисления денежных средств в размере 200000 руб. заемщику, то есть выполнения истцом обязательств со своей стороны по передаче денежных средств, подтверждается расходным кассовым ордером №*** от <дд.мм.гггг> и мемориальным ордером №*** от <дд.мм.гггг>.
В соответствии с п.п. 4.1, 4.2, 4.4 договора, возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком в соответствии с графиком платежей. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 6.1 договора, сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленный графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При возникновении просроченной задолженности заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.2 договора, уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.
В соответствии с п.6.5 договора, при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает Банку штраф в размере 250 руб.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3.2.3 договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные договором, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.п. 2.2.1-2.2.6 договора.
В соответствии с п. 2.2.1 договора, Заемщик обязуется своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 2.2.7 договора, заемщик обязуется в случае предъявления требования Банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным договором в течение 15 календарных дней со дня направления Банком письменного требования о досрочном погашении задолженности заемщику по адресу, указанному в договоре.
Поскольку ответчик Имамеева Н.Л. не производила погашение сумм, причитающихся истцу по договору, в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов, истец направил заемщику, требование от <дд.мм.гггг> с просьбой полностью погасить кредит в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом, и другие платежи, предусмотренные договором в течение 15 календарных дней со дня получения или отправления данного требования.
Требования истца было оставлено без ответа и удовлетворения ответчиком Имамеевой Н.Л.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец вправе требовать исполнения ответчиком - заемщиком Имамеевой Н.Л. своих обязательств по договору.
Вместе с тем, при расчете суммы исковых требований истец, руководствуясь условиями п.4.7 договора, засчитывал суммы, поступившие от заемщика в следующей очередности. Издержки Банка по получению исполнения обязательств заемщика, штрафы, проценты за пользование чужими денежными средствами, комиссии, проценты за пользование кредитом, сумма предоставленного кредита. Банк вправе самостоятельно, без согласования с заемщиком, изменить вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав положения пункта 4.7 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив условия кредитного соглашения, суд признает ничтожным пункт 4.7 договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право кредитора в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий ст. 319 ГК РФ.
Произведенный судом в соответствии со ст. 319 ГК РФ расчет суммы основного долга, процентов, неустойки выглядит следующим образом.
Всего за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> зачислено тридцать шесть платежей в погашение обязательств по договору.
Первые двадцать один платеж по <дд.мм.гггг> включительно был направлен на погашение текущих процентов за пользование кредитом, текущего основного долга в сумме 106 078 руб. 46 коп. Все указанные платежи распределялись в соответствии со ст. 319 ГК РФ. После списания от <дд.мм.гггг> на счете осталась денежная сумма в размере 105 руб. 47 коп.
Сумма поступивших <дд.мм.гггг> (двадцать второй платеж) (платеж должен был поступить до <дд.мм.гггг>) денежных средств в размере 4 000 руб. должна распределиться следующим образом:
1196 руб. 19 коп. - остаток просроченных процентов по графику за <дд.мм.гггг> (1301,66 -105, 47 с остатка на счете) + 2803 руб. 81 коп. – просроченный основной долг. Остаток просроченного основного долга на <дд.мм.гггг> составит 2926 руб. 53 коп. (5730,34 – 2803,81, где 5730,34 - сумма просроченного основного долга, согласно графика по дате платежа <дд.мм.гггг>). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 91 117 руб. 73 коп. (93921,54 – 2803, 81).
На <дд.мм.гггг> просрочены платежи по кредиту от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, т.е. просрочены проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> и наступила дата уплаты процентов, начисляемых за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>. За указанный период сумма процентов составит:
с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 988 руб. 11 коп. (93921,54х16%:365х24, где 93921,54– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 24 – количество дней начисления),
с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 5152 руб. 52 коп. (91 117,73х16%:365х129, где 91 117,73– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 129 – количество дней начисления), всего 6140 руб. 63 коп.
Таким образом, сумма поступивших <дд.мм.гггг> (двадцать третий платеж) денежных средств в размере 2000 руб. должна быть направлена на погашение процентов, остаток которых на <дд.мм.гггг> составит 4140 руб. 63 коп. (6140,63 – 2000,0).
Сумма поступивших <дд.мм.гггг> (двадцать четвертый платеж) денежных средств в размере 2000 руб. должна быть направлена на погашение процентов, остаток которых на <дд.мм.гггг> составит 2140 руб. 63 коп. (4140,63 – 2000,0).
Сумма поступивших <дд.мм.гггг> (двадцать пятый платеж) денежных средств в размере 2000 руб. должна быть направлена на погашение процентов, остаток которых на <дд.мм.гггг> составит 140 руб. 63 коп. (2140,63 – 2000,0). На указанную дату просрочены также проценты за <дд.мм.гггг> по дате платежа от <дд.мм.гггг>.
На дату следующего (двадцать шестого) платежа от <дд.мм.гггг> в сумме 3000 руб. просрочены платежи по кредиту от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, т.е. просрочены проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 2436 руб. 46 коп. (91 117,73х16%:365х61, где 91 117,73– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 61 – количество дней начисления). Таким образом, сумма поступивших <дд.мм.гггг> должна быть направлена на погашение:
- процентов в сумме 2577 руб. 09 коп. (2436, 46 + 140,63 - остаток после предыдущего платежа),
- долга в сумме 422 руб. 91 коп. (3000,0-2477,09). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 90 694 руб. 82 коп. (91117,73 – 422,91).
На дату двадцать седьмого платежа от <дд.мм.гггг> в сумме 2000 руб. просрочен платеж по кредиту от <дд.мм.гггг>, т.е. просрочены проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 1197 руб. 70 коп.:
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 1078 руб. 43 коп. (91 117,73х16%:365х27, где 91 117,73 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 27 – количество дней начисления),
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 119 руб. 27 коп. (90694,82х16%:365х3, где 90694,82 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 3 – количество дней начисления).
Таким образом, сумма поступивших <дд.мм.гггг> платежей должна быть направлена на погашение:
- процентов в сумме 1197 руб. 70 коп.,
- долга в сумме 802 руб. 30 коп. (2000,0-1197,70). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 89 892 руб. 52 коп. (90694,82 – 802,30).
На дату двадцать восьмого платежа от <дд.мм.гггг> в сумме 2000 руб. просрочен платеж по кредиту от <дд.мм.гггг>, т.е. просрочены проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 1225 руб. 42 коп.:
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 437 руб. 32 коп. (90694, 82 х16%:365х11, где 90694, 82 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 11 – количество дней начисления),
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 788 руб. 10 коп. (89892,52х16%:365х20, где 89892,52– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 20 – количество дней начисления).
Таким образом, сумма поступивших <дд.мм.гггг> платежей должна быть направлена на погашение:
- процентов в сумме 1225 руб. 42 коп.,
- долга в сумме 774 руб. 58 коп. (2000,0-1225,42). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 89 117 руб. 94 коп. (89 892,52 – 774,58).
На дату двадцать девятого платежа от <дд.мм.гггг> в сумме 3000 руб. просрочен платеж по кредиту от <дд.мм.гггг>, т.е. просрочены проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 1216 руб. 12 коп.:
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 591 руб. 07 коп. (89892,52 х16%:365х15, где 89892,52 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 15 – количество дней начисления),
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 625 руб. 05 коп. (89117,94х16%:365х16, где 89117,94– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 16 – количество дней начисления).
Таким образом, сумма поступивших <дд.мм.гггг> платежей должна быть направлена на погашение:
- процентов в сумме 1216 руб. 12 коп.,
- долга в сумме 1783 руб. 88 коп. (3000,0-1216,12). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 87 334 руб. 06 коп. (89 117,94 – 1783,88).
На дату тридцатого платежа - <дд.мм.гггг> суммы 2000 руб., просрочены платежи по кредиту от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, т.е. просрочены проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 2287 руб. 66 коп.:
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 1093 руб. 83 коп. (89117,94х16%:365х28, где 89117,94– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 28 – количество дней начисления),
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 351 руб. 59 коп. (89117,94 х16%:365х9, где 89117,94 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 9 – количество дней начисления),
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 842 руб. 24 коп. (87 334,06х16%:365х22, где 87 334,06 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 22 – количество дней начисления).
Таким образом, сумма поступивших <дд.мм.гггг> платежей должна быть направлена на погашение просроченных процентов, остаток которых после списания составит 287 руб. 66 коп. (2287,66-2000,0). Остаток основного долга по договору останется прежний - 87 334 руб. 06 коп.
На дату тридцать первого платежа - <дд.мм.гггг> суммы 2000 руб. просрочен платеж по кредиту от <дд.мм.гггг>, т.е. просрочены проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 1148 руб. 50 коп. (87334,06 х16%:365х30, где 87334,06– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 – количество дней начисления).
Таким образом, сумма поступивших <дд.мм.гггг> должна быть направлена на погашение:
- процентов в сумме 1436 руб. 16 коп. (1148,50 + остаток процентов после предыдущего платежа 287, 66),
- долга в сумме 563 руб. 84 коп. (2000,0-1436,16). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 86 770 руб. 22 коп. (87334,06 – 563,84).
На дату тридцать второго платежа по графику от <дд.мм.гггг> в сумме 2000 руб. проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме составят 1183 руб. 33 коп.:
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 650 руб. 82 коп. (87334,06 х16%:365х17, где 87334,06 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 17 – количество дней начисления),
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 532 руб. 51 коп. (86770,22 х16%:365х14, где 86770,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 14 – количество дней начисления).
Таким образом, сумма поступивших <дд.мм.гггг> должна быть направлена на погашение срочных процентов в сумме 1183 руб. 33 коп., долга в сумме 816 руб. 67 коп. (2000,0-1183,33). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 85 953 руб. 55 коп. (86770,22 – 816,67).
Согласно Приложения № 2 «Сводная таблица начисления и уплаты процентов за пользование кредитом», проценты начислены по <дд.мм.гггг> и составят 418 руб. 04 коп.:
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 380 руб. 36 коп. (86770, 22 х16%:365х10, где 86770, 22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 10 – количество дней начисления),
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 37 руб. 68 коп. (85953,55 х16%:365х1, где 85953,55– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 1 – количество дней начисления). Таким образом, сумма поступивших <дд.мм.гггг> денежных средств в размере 2500 руб. (тридцать третий платеж) должна быть направлена на погашение остатка просроченных процентов в сумме 418 руб. 04 коп., долга в сумме 2081 руб. 96 коп. (2500,0-418,04). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 83 871 руб. 59 коп. (85953,55 – 2081,96).
Последующие платежи от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг> на сумму 11000 руб. погасят часть основного долга, который на <дд.мм.гггг> составит 72871 руб. 59 коп. (83871, 59 – 11000,0).
Истцом предъявлено к ответчикам требование о взыскании задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг, начисленных за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>. Указанная неустойка начислялась банком на остаток просроченной задолженности с нарастающим итогом. Неустойка, начисленная за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> за просрочку платежа от <дд.мм.гггг>, погашена платежом по кредиту от <дд.мм.гггг>.
Проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (на <дд.мм.гггг> задолженности по указанной неустойке нет) составят 8500 руб. 37 коп., согласно следующего расчета, где первая позиция – сумма просроченного основного долга с нарастающим итогом, согласно графика и с учетом погашений, вторая – текущая однократная ставка рефинансирования ЦБ РФ (п.6.1 договора), третья - количество дней в году, четвертая - количество дней начисления.
За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 5730,34 х13%:365х13=26,52,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 5730,34 х12,5%:365х1=1,96,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 2926,53 х12,5%:365х17=17,04,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 8773,64 х12,5%:365х2=6,00,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 8773,64 х12,0%:365х22=63,46,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 8773,64 х11,5%:365х6=16,59,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 14658,47 х11,5%:365х30=138,55,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 20659,18 х11,5%:365х2=13,02,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 20659,18 х11,0%:365х28=174,33,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 20659,18 х10,75%:365х1=6,08,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 26707,41 х10,75%:365х31=243,84,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 32837,62 х10,75%:365х4=38,69,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 32837,62 х10,5%:365х15=141,70,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 32837,62 х10,00%:365х11=98,96,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 39076,33 х10,00%:365х19=203,41,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 39076,33 х9,5%:365х12=122,05,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 45373,79 х9,5%:365х14=165,33,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 45373,79 х9,0%:365х14=156,63,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 44950,88 х9,0%:365х13=144,09,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 51353,71 х9,0%:365х1=12,66,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 50551,41 х9,0%:365х10=126,65,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 50551,41 х8,75%:365х15=181,78,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 57020,74 х8,75%:365х4=54,68,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 56246,16 х8,75%:365х26=350,58,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 62800,27 х8,75%:365х13=195,71,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 62800,27 х8,5%:365х14=204,75,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 61016,39 х8,5%:365х1=14,21,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 67696,64 х8,5%:365х18=283,77,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 67696,64 х8,25%:365х13=198,92,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 74432,50 х8,25%:365х19=319,65,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 74432,50 х8,00%:365х11=179,45,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 81265,31 х8,00%:365х7=124,68,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 80701,47 х8,00%:365х14=70,75,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 80701,47 х7,75%:365х10=171,35,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 85953,55 х7,75%:365х32=584,01,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 83871,59 х15,5%:365х29=1032,88,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 80871,59 х15,5%:365х31=1064,62,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 76871,59 х15,5%:365х31=1011,97,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 72871,59 х15,5%:365х18=539,05.
С учетом заявленных требований, суд считает возможным в данной части взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 8400 руб. 92 коп.
Истцом предъявлено к ответчикам требование о взыскании задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты, начисленных за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, в сумме 227 руб. 50 коп. Указанная неустойка начислялась банком на остаток просроченных процентов с нарастающим итогом.
Фактически проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 200 руб. 42 коп., согласно следующего расчета, произведенного судом, где первая позиция – сумма просроченных процентов с нарастающим итогом с учетом погашений, вторая – текущая однократная ставка рефинансирования ЦБ РФ (п. 6.1 договора), третья - количество дней в году, четвертая - количество дней начисления.
За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 304,33 х13%:365х7=0,76,
За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 1196,19 х13%:365х13=5,54,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 1196,19 х12,5%:365х1=0,41,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> - 1227,76 – проценты за <дд.мм.гггг> (93921,54х16%:365х24 + 91117,73х16%:365х6, где 93921,54 х16 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 91117,73 остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>,16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 24 и 6 – количество дней начисления) х12,5%:365х2=0,84,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> - 1227,76 х12,0%:365х28=11,30,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 2465,96 (1227,76 долг по процентам, начисленным за <дд.мм.гггг>, + проценты, начисленные за <дд.мм.гггг> 1238,20= 91117,73х16%:365х31, где 91117,73 остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 – количество дней начисления) х11,5%:365х30=23,31,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 3664,22 (2465,96 предыдущий долг по процентам + проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, 1198,26= 91117,73х16%:365х30, где 91117,73 остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 – количество дней начисления) х11,5%:365х2=2,31,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 3664,22 х11,0%:365х28=30,92,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 3664,22 х10,75%:365х1=1,08,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 4902,42 (3664,22 предыдущий долг по процентам + проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, 1238,20 = 91117,73х16%:365х31, где 91117,73 остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>,16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 – количество дней начисления) х10,75%:365х31=44,76,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 4140,63 (4902,42 предыдущий долг по процентам + проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, 1238,20 = 91117,73х16%:365х31, где 91117,73 остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>,16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 – количество дней начисления – 2000,0 сумма погашения) х10,75%:365х4=4,88,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 4140,63 х10,5%:365х14=16,68,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 2140,63 (4140,63 – сумма погашения = 2000,0) х10,5%:365х1=0,62,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 2140,63 х10,0%:365х11=6,45,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 3338,89 (2140,63 – предыдущий долг + проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, в сумме 1198,26, согласно расчета, приведенного выше) х10,0%:365х6=5,49,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 1338,89 (3338,89 – сумма погашения = 2000,0) х10,0%:365х13=4,77,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 1338,89 х9,5%:365х12=4,18,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 2577,09 (1338,89 – предыдущий долг + проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, в сумме 1238,20, согласно расчета, приведенного выше) х9,5%:365х14=9,39,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 2577,09 х9,0%:365х3=1,91,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 1197,70 (проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, согласно расчета, приведенного выше) х9,0%:365х1=0,30,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 1225,42 (проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, согласно расчета, приведенного выше) х8,75%:365х4=1,18,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 1216,12 (проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, согласно расчета, приведенного выше) х8,75%:365х13=3,79,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 1216,12 х8,5%:365х14=3,96,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 1093, 83 (проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, согласно расчета, приведенного выше) х8,5%:365х18=4,59,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 1093, 83 х8,25%:365х13=3,21,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 2287,66 (1093,83 – предыдущий долг + проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, в сумме 1193,83, согласно расчета, приведенного выше) х8,25%:365х2=1,03,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 287,66 (2287,66 – сумма погашения = 2000,0) х8,25%:365х17=1,11,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 287,66 х8,00%:365х12=0,76,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 1436,16 (287,66 – предыдущий долг + проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, в сумме 1148,50, согласно расчета, приведенного выше) х8,00%:365х6=1,89,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 1183,33 (проценты, начисленные за <дд.мм.гггг>, согласно расчета, приведенного выше) х7,75%:365х1=0,25,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 418,04 (проценты, начисленные за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, согласно расчета, приведенного выше) х7,75%:365х31=2,75.
Суд считает возможным взыскать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 200 руб. 49 коп.
Всего проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 8601 руб. 41 коп. (8400 руб. 92 коп. + 200 руб. 49 коп.)
Судом установлено, что ответчиком в нарушение условий договора допущены факты просрочки сроков возврата кредита и процентов по нему, в связи с чем, истцом к ответчикам предъявлены требования о взыскании штрафов, сумма которых с учетом п. 6.5 договора и двадцати фактов просрочки внесения платежей составит 5 000 руб. (250 руб. х 20). Судом установлено, что только одно списание штрафа в размере 250 руб. в платеж от <дд.мм.гггг> было произведено банком в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Поскольку судом произведено перераспределение поступивших платежей, сумма несписанных штрафов составит 4750 руб. (5000,0-250,0). Однако, учитывая, что истцом предъявлены исковые требования в данной части на сумму 3 250 руб., суд считает возможным взыскать с ответчиков сумму штрафов за допущенные факты просрочки сроков возврата кредита и процентов по нему в сумме 3 250 руб.
Учитывая длительность неисполнения обязательства по возврату суммы займа, сумму займа, сумму процентов, сумму пени, суд приходит к выводу о соразмерности суммы пени последствиям неисполнения обязательств по возврату суммы займа и процентов по договору. В связи с чем, оснований применения положений ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.
В соответствии с частью первой статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч. 2 ст. 12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.
Ответчиками не представлен свой расчет суммы долга, ответчик Имамеева Н.Л. расчет цены иска, представленный истцом, не оспаривает. Размер задолженности подтвержден в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе расчетом истца, движением по счету ответчика Имамеевой Н.Л. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, ответчики не представили. Доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), не представлено.
В соответствии с п.п. 1.1, 1.2 Договора поручительства №*** от <дд.мм.гггг> поручитель Липина Т.В. приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком Имамеевой Н.Л. отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком Имамеевой Н.Л., включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещению судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу п.1. ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с п.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку заемщик – ответчик Имамеева Н.Л. не производила погашение сумм, причитающихся истцу по кредитному договору, в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов, истец направил поручителю Липиной Т.В. требования от <дд.мм.гггг> с просьбой полностью погасить кредит в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом, штрафам в течение 5 календарных дней со дня получения данного требования.
Требования истца оставлено поручителем Липиной Т.В. без ответа и удовлетворения.
Ответчик Имамеева Н.Л. не представила доказательства, подтверждающие, что обязательство по договору займа исполнено ею надлежащим образом, а также не представила доказательства, подтверждающие, что неисполнение произошло не по ее вине.
Ответчиками не представлено доказательств того, что договоры были заключены под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств. Ответчики не оспаривают факт не возврата денег до настоящего времени истцу, в связи с чем, суд находит данное обстоятельство установленным.
На основании изложенного, истец вправе требовать исполнения заемщиком Имамеевой Н.Л. своих обязательств по кредитному договору, а также поручителем Липиной Т.В. исполнения обеспечительного обязательства.
После подачи иска, ответчиком Имамеевой Н.Л. был произведен платеж в размере 10000 руб., что подтверждается представленным ею на судебное заседание приходным кассовым ордером. Представитель истца не оспаривает факт оплаты ответчицей указанной суммы. В связи с чем, суд считает уменьшить сумму долга на 10000 руб.
Суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично и считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) солидарно задолженность по кредитному договору в сумме 74723 руб. (84 723 руб. – 10000 руб.), в том числе, основного долга по кредитному договору в сумме 62871 руб. 59 коп. ( 72871 руб. 59 коп. – 10000 руб.), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 601 руб. 41 коп., штрафы в сумме 3 250 руб.
В остальной части заявленных требований суд находит отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца солидарно расходы по оплате государственной исчисленные от суммы 84 723 руб. в размере 2 741 руб. 69 коп., поскольку оплата 10000 руб. была произведена ответчицей после подачи иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Имамеевой Н.Л., Липиной Т.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 91 352 руб. 05 коп., удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Имамеевой Н.Л., Липиной Т.В. задолженность по кредитному договору в сумме 74 723 руб., в том числе, основного долга по кредитному договору в сумме 62871 руб. 59 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 601 руб. 41 коп., штрафы в сумме 3 250 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2 741 руб. 69 коп.
В остальной части заявленных требований, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский городской суд УР в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда составлено 08.12.2010.
Судья: В.В Станиславский