Дело № 2 – 1505/ 2010 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 декабря 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В.,
при секретаре Овчинниковой Е.Е.,
с участием представителя истца Открытого акционерного общества «Сбербанк России» А***, действующей на основании доверенности от <дд.мм.гггг>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Мулахметову А.К. о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 66 753 руб., процентов за пользование кредитом из расчета 19 % годовых и процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в сумме 59948 руб. 04 коп., начиная с <дд.мм.гггг>, по дату фактического погашения задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее Банк, истец) обратился в суд с иском к Мулахметову А.К. (далее заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 66 753 руб., процентов за пользование кредитом из расчета 19 % годовых и процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в сумме 59948 руб. 04 коп., начиная с <дд.мм.гггг>, по дату фактического погашения задолженности, обосновывая свои требования тем, что <дд.мм.гггг> по заявлению Мулахметова А.К. банком был открыт счет карты №*** с лимитом кредита в размере 60000 руб. Пластиковая кредитная карта <данные изъяты> была выдана во временное пользование (мемориальный ордер №*** от <дд.мм.гггг>). При получении карты и открытии счета Мулахметов А.К. был ознакомлен с тарифами банка и условиями использования карт, а также получил на руки памятку держателя карты, о чем расписался в заявлении <дд.мм.гггг>, а также листе об информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверном карте. С момента подписания условий использования карт, получения Мулахметовым Л.К. пластиковой карты и открытия ему счета карты, им был заключен договор присоединения на предложенных ему условиях. С момента заключения договора ответчик принял на себя обязательства ежемесячного внесения на счет карты суммы обязательного платежа, указанного в отчете, в срок не позднее даты платежа (и. 4.1.5). В соответствии с Условиями и Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, действующих с <дд.мм.гггг>, процентная ставка по кредитам по кредитной карте <данные изъяты> составляет 19 % годовых (п. <дд.мм.гггг> Тарифов). Плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты установлена в размере 40 % годовых (п. <дд.мм.гггг> Тарифов). С момента выдачи карты ответчик неоднократно пользовался овердрафтом банка, но выдаваемый с <дд.мм.гггг> кредит практически не погашался держателем карты, в результате чего, на счете образовалась задолженность. Согласно предоставленного расчета, ответчик неоднократно пользовался кредитном картой и на <дд.мм.гггг> на счете карты образовалась задолженность, размер которой составлял 66753 руб., из которых сумма долга - 59 948 руб. 04 коп., проценты за пользование кредитом - 4 727 руб. 11 коп., неустойка - 2 077 руб. 85 коп. <дд.мм.гггг> Мулахметову А.К. направлено требование о возврате суммы кредита.
В ходе судебного заседания от представителя истца поступило заявление об уменьшении исковых требований, в котором указано, что <дд.мм.гггг> ответчиком в адрес банка были внесены денежные средства в сумме 29000 руб., в связи с чем погашена задолженность по процентам, неустойке, частично по основному долгу снизилась. Задолженность на <дд.мм.гггг> составила 37753 руб. Отказывается от требований в части взыскания процентов по ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами. Просит взыскать с ответчика: задолженность по кредитной карте в сумме 37753 руб.; проценты за пользование кредитом из расчета 19% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 59948, 04 руб. с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>; проценты за пользование кредитом из расчета 19% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 37753 руб. с <дд.мм.гггг> по дату погашения задолженности; судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2202 руб. 59 коп.
Судом принят отказ истца от иска в части заявленных требований о взыскании с ответчика Мулахметова А.К. в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по кредиту 59 948 руб. 04 коп., начиная с <дд.мм.гггг> до даты фактического погашения задолженности, о чем судом вынесено определение.
Представитель истца А*** исковые требования поддержала, подтвердила изложенные в исковом заявлении требования и обстоятельства, привела доводы в обоснование иска, указанные в заявлении.
Ответчик Мулахметов А.К. в судебное заседание не явился. Регистрация ответчика по адресу: <адрес> подтверждена копией паспорта, имеющейся в материалах дела (л.д.9), однако судебная корреспонденция на имя ответчика, направляемая по указанному адресу, возвращена в суд с пометкой оператора связи: «Истек срок хранения». Неизвестность места пребывания ответчика подтверждена и представителем управляющей организации. В соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика.
Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на сайт суда votkinskiygor.udm.sudrf@.ru.
Выслушав представителя истца, изучив и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекают из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
<дд.мм.гггг> ответчик Мулахметов А.К.обратился к истцу с заявлением, которым просит банк выдать во временное пользование кредитную карту Сбербанка России с лимитом кредита в размере 60 000 руб. <данные изъяты> и открыть счет карты №***.
Мулахметов А.К. был ознакомлен с «Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» и экземпляр формы указанной информации получил, о чем имеется собственноручная подпись Мулахметова А.К. Согласно «Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», кредитный лимит составляет 60000 руб., срок кредита составляет 36 мес., длительность льготного периода составляет 50 дней, процентная ставка по кредиту 19% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период 0% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 10% от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, плата за годовое обслуживание кредитной карты за первый год обслуживания – 0 руб., за каждый последующий год обслуживания -900 руб., полная стоимость кредита – 24% годовых, экземпляр данной информации Мулахметов А.К. получил <дд.мм.гггг>, о чем имеется подпись Мулахметова А.К. Согласно копии мемориального ордера №*** от <дд.мм.гггг>, банком Мулахметову А.К. выдано: ПИН-конверт по кредитной МБК невскрытый Пин-конверт к карте №***, где имеется подпись Мулахметова А.К. в получении.
Судом установлено, что по заявлению ответчика <дд.мм.гггг> ответчик получил карту, а также пин-конверт к данной карте. Кроме того, истцом был открыт счет для Мулахметова А.К.. Мулахметов А.К. ознакомлен с тарифами банка, собственноручно подписал «Информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», получил условия использования карты (далее Условия) и принял на себя обязательства исполнять их.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Исходя из изложенного, с момента подписания условий использования карт, получения Мулахметовым А.К. пластиковой карты и открытия ему счета карты им был заключен договор присоединения на предложенных ему условиях.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, карта является собственностью банка и выдается во временное пользование (п.1.2). Банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт" (п. 1.4).
Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, банк открывает клиенту счет карты. Операции, совершаемые по карте, относятся на счет кредита, предоставленного Держателю карты на условиях "до востребования" с одновременным уменьшением доступного лимита. При этом если сумма операции превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет Держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. (п.3.1, 3.2, 3.3) Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. (п.3.2). Согласно ст. 850 ГК РФ).
Задолженность держателя карты в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а так же плата за такой кредит, начисленная в соответствии с тарифами банка, подлежат оплате не позднее 20-ти календарных дней с даты формирования отчета (п. 3.3 Условий).
С момента заключения договора ответчик принял на себя обязательства ежемесячного внесения на счет карты суммы обязательного платежа указанного в отчете в срок не позднее даты платежа (п. 4.1.5).
Погашение задолженности производится Держателем карты одним из способов, указанных в п.3.6 Условий либо в порядке безакцептного списания суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов в банке (в пределах остатка) при отсутствии иного в договорах (п.3.6, 3.11 Условий).
Согласно п.3.4 Условий банк начисляет проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде.
В соответствии с Условиями и Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, действующими на <дд.мм.гггг> процентная ставка по кредитам по кредитной карте <данные изъяты> составляет 19% годовых (п. 1.1.18 Тарифов). Плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты установлена в размере 40% годовых (п. 1.1.19 Тарифов).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п.1 ст.314 ГК РФ обязательство подлежит исполнению в предусмотренный им день исполнения или в любой момент в пределах установленного периода исполнения.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С момента выдачи карты ответчик неоднократно пользовался кредитной картой, что подтверждается представленным расчетом и движением по счету, но выдаваемый кредит не погашался держателем карты и на <дд.мм.гггг> на счете карты образовалась задолженность, размер которой составляет 66 753 рублей 00 коп., из которых сумма долга- 59 948 руб. 04 коп., проценты за пользование кредитом – 4 727 рублей 11 коп., неустойка – 2 077 рублей 85 коп.
<дд.мм.гггг> Мулахметову А.К. направлено требование о возврате суммы кредита.
Судом проверен представленный истцом расчет задолженности и признан верным, выполненный в соответствии с условиями договора и требований ст.319 ГК РФ. Представленный расчет остался ответчиком не оспорен.
Исходя из указанных выше норм, суд приходит к выводу о том, что истцом представлены суду доказательства, подтверждающие задолженность по кредитной карте на <дд.мм.гггг> в сумме 66753 руб. 00 коп., в том числе основной долг по кредиту – 59948 руб. 04 коп., проценты за пользование кредитом – 4727 руб. 11 коп., неустойка – 2077 руб. 85 коп.
Как следует из заявления представителя истца, <дд.мм.гггг> ответчиком были внесены денежные средства в сумме 29000 руб., в связи с чем, погашена задолженность по процентам, неустойке, частично по основному долгу снизилась. Задолженность на <дд.мм.гггг> составила 37753 руб. Суд считает, что распределение этого платежа было произведено банком в нарушение требований ст.319 ГК РФ
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Для разрешения вопроса об уплате неустойки положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
С учетом изложенного, внесенная заемщиком <дд.мм.гггг> денежная сумма – 29000 руб. должна пойти в первую очередь на погашение процентов за пользование кредитом в заявленной сумме 4727 руб. 11 коп., процентов за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 2652 руб. 50 коп. (59948,04х19%/365х85, где 59948,04 остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 19%-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 85 – количество дней начисления), оставшаяся часть 21620 руб. 39 коп. (29000,0-4727,11-2652,50)- на погашение основного долга по кредиту.
Задолженность ответчика по основному долгу по кредиту на момент вынесения решения суда составляет 38327 руб. 65 коп. (59948, 04-21620,39).
С учетом заявления об уточнении исковых требований, истцом предъявлено требование о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 37753 руб., в связи с чем, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в данной части в сумме 37753 руб.
Учитывая, что истцом, согласно заявления об уточнении исковых требований, не предъявлено требование о взыскании неустойки, суд неустойку с ответчика не взыскивает.
Таким образом, суд считает возможным исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте на <дд.мм.гггг> в сумме 37753 руб., а также проценты за пользование кредитом из расчета 19 % годовых на сумму основного долга сумме 37753 руб., начиная с <дд.мм.гггг> по дату погашения задолженности по кредиту.
В остальной части заявленных требований, отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 2202 руб.59 коп., исчисленные от суммы 66753 руб., поскольку часть долга ответчиком была погашена после подачи иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Мулахметову А.К. о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить частично.
Взыскать с Мулахметова А.К. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте на <дд.мм.гггг> в сумме 37753 руб.
Взыскать с Мулахметова А.К. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» проценты за пользование кредитом из расчета 19 % годовых на сумму основного долга 37753 руб., начиная с <дд.мм.гггг> по дату погашения задолженности по кредиту.
Взыскать с Мулахметова А.К. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате госпошлины в сумме 2202 руб.59 коп.
В остальной части заявленных требований, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский городской суд УР в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда составлено 14.12.2010.
Председательствующий судья В.В.Станиславский