Дело № 2 – 1594/ 2010 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 декабря 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В.,
при секретаре Овчиниковой Е.Е.,
с участием представителя истца АКБ «АК БАРС» (ОАО) – Кольцовой С.Л., действующей на основании доверенности №*** от <дд.мм.гггг>, ответчиков: Дурновцева Э.С., Коробейникова Ю.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Дурновцеву Э.С., Коробейникову Ю.П., Муртазину Д.Р. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 287 634 руб. 42 коп.,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «АК БАРС» (ОАО) (далее - истец, банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ответчикам: Дурновцеву Э.С. (далее – ответчик, заемщик), Коробейникову Ю.П., Муртазину Д.Р. (далее – ответчики, поручители) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обосновывая свои требования тем, что <дд.мм.гггг> между банком и Дурновцевым Э.С. был заключен кредитный договор №***В (далее - кредитный договор). В тот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика. Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме. С <дд.мм.гггг> Дурновцев Э.С. допускает нарушение сроков погашения кредита и процентов, с <дд.мм.гггг> платежи в погашение кредита от должника не поступают. На письма банка о необходимости погасить просроченную задолженность Дурновцев Э.С. не отвечает. Обязательства Дурновцева Э.С. по своевременному возврату кредита и выплате процентов обеспечены поручительством Коробейникова Ю.П. и Муртазина Д.Р., которые в соответствие договорами поручительства обязались отвечать перед кредитором в равном объеме с заемщиком за исполнение его обязательств по кредитному договору, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика. Просит взыскать солидарно с Дурновцева Э.С., Коробейникова Ю.П., Муртазина Д.Р. 287 634 руб. 42 коп., в том числе: сумму кредита, подлежащую досрочному возврату 213 591 руб. 60 коп.; проценты, установленные кредитным договором 69451,02 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 6.1 кредитного договора – 2091 руб. 80 коп.; сумму неуплаченных штрафов за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов – 2 500 руб.
Представитель истца поддержала исковые требования, подтвердила обстоятельства, указанные в иске. Дополнила, что на настоящий момент сумма долга не изменилась. Ответчик Дурновцев Э.С. получил от банка 350000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером. В соответствии с п.2.2.8 кредитного договора, заемщик обязался единовременно, до фактической выдачи кредита, уплатить банку комиссионное вознаграждение в размере 3% процента за выдачу кредита, но с Дурновцева эта сумма не удерживалась, эту сумму он не платил, а получил всю сумму кредита, предусмотренного договором - 350000 руб.
Ответчик Дурновцев Э.С. иск не признал, пояснил, что кредитный договор с банком заключал, подпись в договоре не оспаривает, получил от банка не 350000 руб., как указано в иске, а 339900 руб., то есть на 10500 руб. меньше, что составляет 3% от суммы кредита. Свои подписи в кредитном договоре и расходном кассовом ордере не оспаривает. Уплатил банку 136408 руб. 40 коп., как указано в иске. До <дд.мм.гггг> график платежей не нарушал, частично вносил платежи. Получал от банка требования погасить долг, денег не было, поэтому платить не мог. С суммами долга, указанными в иске не согласен, своих расчетов нет. Считает, что проценты за пользование кредитом, должны рассчитываться не от 350000 руб., а от суммы, которую он фактически получил. Считает, что своими платежами погасил штрафы. Коробейников Ю.П. и Муртазин Д.Р. заключали договора поручительства.
Ответчик Коробейников Ю.П. иск не признал, пояснил, что свою подпись в договоре поручительства не оспаривает. При подписании договор не читал, условия договора поручительства не знал. Получал письма от банка о долге Дурновцева, на которые не отвечал. Дурновцев ему говорил, что долг погасит. По расчетам долга возражений нет.
Ответчик Муртазин Д.Р. в судебное заседание не явился. Регистрация ответчика по адресу: <адрес> подтверждена адресной справкой отдела адресно-справочной работы ОУФМС России по УР, однако судебная корреспонденция на имя ответчика, направляемая по указанному адресу, возвращена в суд с пометкой оператора связи: «Истек срок хранения». Неизвестность места пребывания ответчика Муртазина Д.Р. подтверждена и справкой начальника отдела ОУФМС России по УР в г.Воткинске.
Ответчик Дурновцев Э.С. пояснил, что фактически проживает по адресу: <адрес>. Муртазин Д.Р. по этому адресу зарегистрирован, но не проживает, адрес проживания Муртазина Д.Р. ему не известен. Он передал судебную повестку Муртазину Д.Р., который знает о времени и месте судебного заседания. В соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика Муртазина Д.Р., о чем судом вынесено определение.
Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на сайт суда votkinskiygor.udm.sudrf.ru.
Заслушав объяснения представителя истца, ответчиков Дурновцева Э.С. и Коробейникова Ю.П., изучив и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
<дд.мм.гггг> между истцом и ответчиком Дурновцевым Э.С. заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 350 000 руб. сроком до <дд.мм.гггг> включительно.
В соответствии с п. 2.2.1 договора, заемщик обязуется своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 1.2 договора за пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплачивать банку проценты в размере 16 % годовых.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Факт перечисления и выдачи денежных средств в размере 350000 руб. заемщику, то есть выполнения истцом обязательств со своей стороны по передаче денежных средств, подтверждается расходным кассовым ордером №*** от <дд.мм.гггг> и мемориальным ордером №*** от <дд.мм.гггг>.
Ответчик Дурновцев Э.С. не оспаривает свою подпись в расходном кассовом ордере. Обстоятельство получения Дурновцевым Э.С. именно 350000 руб. подтверждается мемориальным ордером и выпиской движения денежных средств по расчетному счету Дурновцева Э.С. То есть, судом установлено, что Дурновцев Э.С. получил от банка именно 350000 руб.
В соответствии с п.п. 4.1, 4.2, 4.4 договора, возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком в соответствии с графиком платежей. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 6.1 договора, сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленный графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При возникновении просроченной задолженности заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.2 договора, уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.
В соответствии с п.6.5 договора, при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает Банку штраф в размере 250 руб.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3.2.3 договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные договором, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.п. 2.2.1-2.2.6 договора.
В соответствии с п. 2.2.1 договора, Заемщик обязуется своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 2.2.7 договора, заемщик обязуется в случае предъявления требования Банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным договором в течение 15 календарных дней со дня направления Банком письменного требования о досрочном погашении задолженности заемщику по адресу, указанному в договоре.
Поскольку ответчик Дурновцев Э.С. не производил погашение сумм, причитающихся истцу по договору, в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов, истец направил заемщику, требование от <дд.мм.гггг> с просьбой полностью погасить кредит в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом, и другие платежи, предусмотренные договором в течение 15 календарных дней со дня получения или отправления данного требования.
Требования истца было оставлено без ответа и удовлетворения ответчиком Дурновцевым Э.С.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец вправе требовать исполнения ответчиком - заемщиком Дурновцевым Э.С. своих обязательств по договору.
Вместе с тем, при расчете суммы исковых требований истец, руководствуясь условиями п.4.7 договора, засчитывал суммы, поступившие от заемщика в следующей очередности. Издержки Банка по получению исполнения обязательств заемщика, штрафы, проценты за пользование чужими денежными средствами, комиссии, проценты за пользование кредитом, сумма предоставленного кредита. Банк вправе самостоятельно, без согласования с заемщиком, изменить вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав положения пункта 4.7 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив условия кредитного соглашения, суд признает ничтожным пункт 4.7 договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право кредитора в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий ст. 319 ГК РФ.
Произведенный судом в соответствии со ст. 319 ГК РФ расчет суммы основного долга, процентов, неустойки выглядит следующим образом.
Всего за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> зачислено сорок четыре платежа в погашение обязательств по договору.
Суд, учитывая, что ежемесячные платежи по возврату кредита, согласно п. 4.2. кредитного договора должны производиться в размере аннуитентного платежа в размере 8512 руб., согласно графика платежей (п. 4.1. кредитного договора), включающего в себя сумму по возврату кредита и уплате процентов, проверив расчеты, приложенные к иску, приходит к выводу, что более точный расчет суммы срочных процентов содержит приложение № 2 - сводная таблица начисления процентов, поскольку в ней начисление процентов осуществлялось на остаток текущей задолженности по кредиту, тогда как в графике платежей - на остаток срочной задолженности. Т.е. в приложении № 2 приведен расчет процентов с учетом фактической суммы просроченной задолженности.
Первые пятнадцать платежей от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг> были направлены на погашение текущих процентов за пользование кредитом, текущего основного долга в сумме 63 861 руб. 01 коп. Все указанные платежи распределялись в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 286 138 руб. 99 коп. Неустойка в указанный период не начислялась и не удерживалась.
Шестнадцатый платеж от <дд.мм.гггг> (должен был поступить <дд.мм.гггг>) в сумме 8512 руб. был направлен банком на погашение просроченных процентов в сумме 3898 руб. 18 коп., согласно таблицы начисления процентов (приложение № 2), штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, просроченного основного долга в сумме 4362 руб. 43 коп. По графику в погашение основного долга ответчиком должно быть произведено в сумме 4 613 руб. 82 коп. Таким образом, судом установлено, что указанный платеж, внесенный ответчиком с нарушением установленного срока, зачислен кредитором – истцом с нарушением ст. 319 ГК РФ. Однако, учитывая, что списание недостающей суммы основного долга с размере 251 руб. 39 коп. (семнадцатый платеж от <дд.мм.гггг> в сумме 255 руб.) произведено по истечению девяти дней, следующих за датой начисления и списания штрафных санкций, в полной мере, суд считает указанное нарушение порядка списания денежных средств незначительным и не подлежащим перерасчету, поскольку не являлось препятствием для ответчика по исполнению им основных обязательств. Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 281 525 руб. 17 коп.
Восемнадцатый платеж от <дд.мм.гггг> поступил в соответствии с графиком и был направлен на погашение срочных процентов, согласно таблицы начисления процентов (приложение № 2), процентов на просроченный основной долг и срочного долга в сумме 4799 руб. 58 коп., который согласно графика составил 4799 руб. 58 коп. Таким образом, судом установлено, что указанный платеж, зачислен кредитором – истцом с нарушением ст. 319 ГК РФ. Однако, учитывая, что списание недостающей суммы основного долга с размере 0 руб. 12 коп. (девятнадцатый платеж от <дд.мм.гггг> в сумме 251 руб.) произведено по истечению двух дней, суд считает указанное нарушение порядка списания денежных средств незначительным и не подлежащим перерасчету. Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 276 725 руб. 47 коп. Остаток денежных средств на счете – 250 руб. 88 коп.
На <дд.мм.гггг> с учетом причисленных при капитализации денежных средств в сумме 0 руб. 26 коп. остаток денежных средств на счете составил 251 руб. 14 коп.
Двадцатый платеж от <дд.мм.гггг> поступил в соответствии с графиком и был направлен на погашение остатка срочных процентов за <дд.мм.гггг> (<дд.мм.гггг> списаны со счета находящиеся на нем денежные средства в сумме 251 руб. 14 коп. в погашение срочных процентов за <дд.мм.гггг>), согласно таблицы начисления процентов (приложение № 2) и срочного долга в сумме 4740 руб. 86 коп. Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 271 984 руб. 61 коп. Остаток денежных средств на счете – 251 руб. 14 коп.
Двадцать первый платеж от <дд.мм.гггг> поступил в соответствии с графиком и был направлен на погашение остатка срочных процентов за <дд.мм.гггг> (<дд.мм.гггг> списаны со счета находящиеся на нем денежные средства в сумме 251 руб. 14 коп. в погашение срочных процентов за <дд.мм.гггг>), согласно таблицы начисления процентов (приложение № 2) и срочного долга в сумме 4795 руб. 21 коп. Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 267 189 руб. 40 коп. Остаток денежных средств на счете – 249 руб. 06 коп.
На <дд.мм.гггг> (двадцать второй платеж) просрочен платеж по кредиту от <дд.мм.гггг> в сумме 8512 руб. <дд.мм.гггг> поступил следующий – двадцать третий платеж, общая сумма поступивших денежных средств составила 7185 руб., т.е. в недостаточной для погашения просроченной задолженности по процентам и основному долгу. При этом, денежные средства в указанные даты кредитором – истцом списывались с нарушением ст. 319 ГК РФ: погашен остаток просроченных процентов за <дд.мм.гггг> (<дд.мм.гггг> списаны со счета находящиеся на нем денежные средства в сумме 249 руб. 06 коп. в погашение срочных процентов за <дд.мм.гггг>), согласно таблицы начисления процентов (приложение №***), штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, просроченного основного долга в сумме 3855 руб. 66 коп. По графику в погашение основного долга ответчиком должно быть произведено в сумме 5211 руб. 50 коп. Однако, учитывая, что списание недостающей суммы основного долга с размере 1355 руб. 84 коп. (5211,50-3855,66) произведено по истечению шести дней двадцать четвертым платежом от <дд.мм.гггг> в сумме 1308 руб. 81 коп. и по истечению шести дней двадцать пятым платежом от <дд.мм.гггг> в сумме 47 руб. 03 коп. (1355,84-1308,81) суд считает указанное нарушение порядка списания денежных средств незначительным и не подлежащим перерасчету. Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 261 977 руб. 90 коп.
Также двадцать пятым платежом от <дд.мм.гггг> погашены срочные проценты за <дд.мм.гггг>, согласно таблицы начисления процентов (приложение № 2). При этом, после двадцать шестого платежа от <дд.мм.гггг> банком списана сумма срочной задолженности по кредиту, согласно графика. Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 257 048 руб. 77 коп. Остаток денежных средств на счете – 40 руб. 85 коп. Начисленная на указанную дату неустойка погашена в полном объеме.
Следующие платежи от <дд.мм.гггг> (двадцать седьмой платеж), от <дд.мм.гггг> (двадцать восьмой платеж), от <дд.мм.гггг> (двадцать девятый платеж) производились ответчиком в соответствии с графиком и распределялись в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 241 631 руб. 76 коп. Неустойка в указанный период не начислялась и не удерживалась. Остаток денежных средств на счете – 37 руб. 89 коп.
С учетом тридцатого платежа от <дд.мм.гггг> в сумме 400 руб., остаток денежных средств на счете на <дд.мм.гггг> составил 437 руб. 89 коп. Указанная денежная сумма <дд.мм.гггг> списана банком в погашение срочных процентов по кредиту за <дд.мм.гггг>, остаток которых на <дд.мм.гггг> составил 2868 руб. 64 коп.
На <дд.мм.гггг> (тридцать первый платеж) просрочен платеж по кредиту от <дд.мм.гггг>. Таким образом, сумма поступивших денежных средств в размере 500 руб. должна быть направлена на погашение просроченных процентов за <дд.мм.гггг>, остаток которых на <дд.мм.гггг> составил 2368 руб. 64 коп. (2868,64 -500,0). Кроме того, на указанную дату просрочен основной долг в сумме 5205 руб. 47 коп.
На <дд.мм.гггг> (тридцать второй платеж) просрочен платеж по кредиту от <дд.мм.гггг>. Таким образом, сумма поступивших денежных средств в размере 5450 руб. должна быть направлена на погашение просроченных процентов в сумме 2368 руб. 64 коп. (остаток за <дд.мм.гггг>) + 3283 руб. 55 коп. за <дд.мм.гггг>, согласно таблицы начисления процентов (приложение № 2), остаток которых на <дд.мм.гггг> составит 202 руб. 19 коп. (2368,64+3283,55-5450,0). Кроме того, на указанную дату просрочен основной долг в сумме 5205 руб. 47 коп. по дате платежа от <дд.мм.гггг> и основной долг в сумме 5276 руб. 37 коп. по дате платежа от <дд.мм.гггг>, всего 10481 руб. 84 коп.
Таким образом, тридцать третий платеж от <дд.мм.гггг> в сумме 3500 руб. должен быть направлен на погашение остатка просроченных процентов за август в сумме 202 руб. 19 коп., а также просроченного основного долга в сумме 3297 руб. 81 коп. (3500,0-202,19), остаток которого на <дд.мм.гггг> составит 7184 руб. 03 коп. (10481,84-3297,81). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 238 333 руб. 95 коп.
На <дд.мм.гггг> (тридцать четвертый платеж) просрочен платеж по кредиту от <дд.мм.гггг>. Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 3176 руб. 18 коп.:
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 3071 руб. 70 коп. (241631,76х16%:365х29, где 241631,76– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 29 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 104 руб. 48 коп. (238333,95х16%:365х1, где 238333,95 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 1 – количество дней начисления). Таким образом, сумма поступивших денежных средств в размере 16 750 руб. должна быть направлена на погашение просроченных процентов в сумме 3176 руб. 18 коп. за <дд.мм.гггг>, просроченного основного долга на <дд.мм.гггг> в сумме 7184 руб. 03 коп., а также просроченного основного долга по дате платежа от <дд.мм.гггг> в сумме 5449 руб. 09 коп. Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 225 700 руб. 83 коп. (238333,95 – 7184,03-5449,09). Остаток после списания составит 940 руб. 70 коп. (16750,0-3176,18-7184,03-5449,09) и может быть направлен на погашение штрафных санкций в сумме 750 руб. за просрочку трех платежей за <дд.мм.гггг> и неустойки в сумме 190 руб. (940,0-750,0), которая на указанную дату составила 211 руб. 17 коп., согласно расчета, приведенного ниже.
Проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 42 руб. 40 коп., согласно следующего расчета, произведенного судом, где первая позиция – сумма просроченных процентов с нарастающим итогом с учетом погашений, вторая – текущая однократная ставка рефинансирования ЦБ РФ (п. 6.1 договора), третья - количество дней в году, четвертая - количество дней начисления.
За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 2868,64 х10,75%:365х25=21,12,
За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 2368,64 х10,75%:365х6=4,18,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 5652,19 х10,75%:365х4=6,66,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 202,19 х10,5%:365х15=0,87,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 3176,18 х10,0%:365х11=9,57.
Проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 168 руб. 77 коп., согласно следующего расчета, произведенного судом, где первая позиция – сумма просроченного основного долга с нарастающим итогом с учетом погашений, вторая – текущая однократная ставка рефинансирования ЦБ РФ (п. 6.1 договора), третья - количество дней в году, четвертая - количество дней начисления.
За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 5205,47 х10,75%:365х31=47,53,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 10481,84 х10,75%:365х4=12,35,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 10481,84 х10,5%:365х15=45,23,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 7184,03 х10,0%:365х13=25,59,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 12633,12 х10,0%:365х11=38,07.
Таким образом, сумму непогашенной неустойки на <дд.мм.гггг> составит 21 руб. 17 коп. (211,17-190).
На <дд.мм.гггг> (тридцать пятый платеж) просрочен платеж по кредиту от <дд.мм.гггг>. Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 3194 руб. 43 коп.:
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 2402 руб. 93 коп. (238333,95х16%:365х23, где 238333,95 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 23 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 791 руб. 50 коп. (225700,83х16%:365х8, где 225700,83 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 8 – количество дней начисления). Таким образом, сумма поступивших денежных средств в размере 8 700 руб. должна быть направлена на погашение просроченных процентов в сумме 3194 руб. 43 коп. за <дд.мм.гггг>, просроченного основного долга в сумме 5421 руб. 06 коп., согласно графика. Остаток в сумме 84 руб. 51 коп. (8700,-3194,43-5421,06) может быть направлен на погашение неустойки на <дд.мм.гггг> в сумме 21 руб. 17 коп.
Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 220 279 руб. 77 коп. (225700,83 – 5421,06). Остаток после списания составит 63 руб. 34 коп. (84, 51-21,17)
Проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 1 руб. 66 коп. (3194,43 х9,5%:365х2, где первая позиция – сумма просроченных процентов, вторая – текущая однократная ставка рефинансирования ЦБ РФ (п. 6.1 договора), третья - количество дней в году, четвертая - количество дней начисления).
Проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 2 руб. 82 коп. (5421,06х9,5%:365х2, где первая позиция – сумма просроченных процентов, вторая – текущая однократная ставка рефинансирования ЦБ РФ (п. 6.1 договора), третья - количество дней в году, четвертая - количество дней начисления). Таким образом, неустойка, начисленная на <дд.мм.гггг> может быть погашена, остаток денежных средств на счете составит 58 руб. 86 коп. (63,34-1,66-2,82) и может быть направлен на погашение штрафа за просрочку платежа от <дд.мм.гггг>, непогашенная часть которого составит 191 руб. 14 коп. (250,0-58,86). Неустойка, начисленная по <дд.мм.гггг>, погашена полностью.
Следующие тридцать шестой и тридцать седьмой платежи от <дд.мм.гггг> в общей сумме 8712 руб. произведены ответчиком в соответствии с графиком и распределены в соответствии со ст. 319 ГК РФ, направлены на погашение процентов за пользование кредитом за <дд.мм.гггг>, согласно таблицы начисления процентов (приложение №***) в сумме 2925 руб. 34 коп., на погашение основного долга по кредиту, согласно графика в сумме 5591 руб. 41 коп., а также на погашение непогашенной части штрафа за просрочку платежа от <дд.мм.гггг> в сумме 191 руб. 14 коп.
Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 214 688 руб. 36 коп. Остаток денежных средств на счете –- 4 руб. 11 коп. (8712,0-2925,34-5591,41-191,14).
На <дд.мм.гггг> остаток денежных средств на счете с учетом причисленных процентов при капитализации в размере 0 руб. 11 коп. составит 4 руб. 22 коп. (4,11+ 0,11).
На дату тридцать восьмого платежа от <дд.мм.гггг> подлежат уплате проценты в сумме 2941 руб. 92 коп. за <дд.мм.гггг>, согласно таблицы начисления процентов (приложение № 2), а также основной долг в сумме 5570 руб. 08 коп.
Учитывая, что находящиеся на счете денежные средства в сумме 4 руб. 22 коп. могли быть списаны в погашение срочных процентов, сумма платежа от <дд.мм.гггг> должна быть направлена на погашение остатка срочных процентов в сумме 2937 руб. 70 коп. (2941,92-4,22), а также основного долга в сумме 1062 руб. 30 коп. (4000,0-2937,70), остаток которого составит 4507 руб. 78 коп. (5570,08-1062,30).
Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 213 626 руб. 06 коп. (214688,36-1062,30).
На дату тридцать девятого платежа от <дд.мм.гггг> в сумме 3500 руб. просрочены платежи по кредиту от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>.
Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 5530 руб. 13 коп.:
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 1035 руб. 21 коп. (214688,36х16%:365х11, где 214688,36 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 11 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 1872 руб. 88 коп. (213626,06х16%:365х20, где 213626,06 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 20 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 2622 руб. 04 коп. (213626,06х16%:365х28, где 213626,06 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 28 – количество дней начисления).
Таким образом, указанным платежом в сумме 3500 руб. погасится часть просроченных процентов, остаток которых составит 2030 руб. 13 коп. (5530, 13 – 3500,0).
Последующие платежи от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг> в общей сумме 16 000 руб. должны быть направлены в первую очередь на погашение просроченных процентов по кредиту, поскольку поступали с нарушением сроков платежей.
На <дд.мм.гггг> просрочены платежи по процентам за пользование кредитом за <дд.мм.гггг> включительно, сумма которых с учетом остатка за <дд.мм.гггг> в сумме 2030 руб. 13 коп. составит за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 22 070 руб. 01 коп.=20039,88+2030,13 (213626,06х16%:365х214, где 213626,06 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 214 – количество дней начисления).
Таким образом, остаток просроченных процентов на <дд.мм.гггг> составит 6070 руб. 01 коп. (22070,01-16000,0).
Проценты, установленные кредитным договором за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, составят 65395 руб. 45 коп.:
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 8615 руб. 28 коп. (213626,06х16%:365х92, где 213626,06 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 92 – количество дней начисления).
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 34180 руб. 17 коп. (213626,06х16%, где 213626,06 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту),
-за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 22 600 руб. (213626,06х16%:366х242, где 213626,06 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 242 – количество дней начисления).
Всего неуплаченные проценты, установленные кредитным договором, составят 71465 руб. 46 коп. = 6070 руб. 01 коп. + 65395 руб. 45 коп.
Учитывая, что ответчиком заявлены исковые требования в части взыскания процентов в сумме 69451 руб. 02 коп., суд считает возможным удовлетворить иск в данной части в указанной сумме.
Согласно расчета, произведенного судом, остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 213 626 руб. 06 коп. и последующими платежами не погашался.
Учитывая, что ответчиком заявлены исковые требования в части взыскания основного долга по кредитному договору в сумме 213591 руб. 60 коп., суд считает возможным удовлетворить иск в данной части в указанной сумме.
Поскольку неустойка, начисленная по <дд.мм.гггг>, погашена полностью, следующая возникла с <дд.мм.гггг>, остаток просроченного основного долга на указанную дату, согласно расчета, произведенного судом, составил 4507 руб. 78 коп., суд считает возможным принять расчет процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг, представленный истцом в сводной таблице (приложение № 3.1), поскольку указанная неустойка начислялась истцом на меньшую сумму, исходя из задолженности в 4473 руб. 32 коп. на <дд.мм.гггг> с нарастающим итогом. Т.е. исчисление данной неустойки от 4507 руб. 78 коп. по расчету суда с нарастающим итогом приведет к более высокому ее размеру за указанный в таблице период.
Таким образом, суд считает, что с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию неуплаченные проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 2124 руб. 27 коп.
Аналогично суд приходит к выводу о необходимости взыскания неуплаченных процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (поскольку неустойка, начисленная по <дд.мм.гггг>, погашена полностью, а следующая просрочка по уплате процентов возникла с <дд.мм.гггг>) в сумме 1915 руб. 25 коп., согласно расчету, представленному истцом в сводной таблице (приложение № 4), т.к. указанная неустойка начислялась истцом на меньшую сумму, исходя из задолженности в 2876 руб. 42 коп. на <дд.мм.гггг> с нарастающим итогом с учетом погашений (по расчету, произведенному судом указанная задолженность по процентам составила 2908 руб. 09 коп.). По начислению с <дд.мм.гггг> (5530 руб. 13 коп.) и далее, в том числе, и на <дд.мм.гггг> (71465 руб. 46 коп.) сумма задолженности по расчету суда превышала сумму задолженности по просроченным процентам, взятой за основу по расчету, представленному истцом. Т.е. исчисление данной неустойки по расчету суда приведет к более высокому ее размеру за указанный в таблице период.
Таким образом, суд считает, что с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию неуплаченные проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 176 руб. 55 коп.
Всего с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию неуплаченные проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные по <дд.мм.гггг> в сумме 2091 руб. 80 коп. (1915 руб. 25 коп. +176 руб. 55 коп.).
Судом установлено, что ответчиком в нарушение условий договора допущены факты просрочки сроков возврата кредита и процентов по нему, в связи с чем, истцом к ответчикам предъявлены требования о взыскании штрафов, сумма которых с учетом п. 6.5 договора и шестнадцати фактов просрочки внесения платежей составит 4 000 руб. (250 руб. х 16). Судом установлено, что шесть списаний штрафов за просрочку платежа от <дд.мм.гггг> в сумме 1500 руб. (250х6) включительно было произведено в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Суд считает возможным взыскать с ответчиков сумму штрафов за допущенные факты просрочки сроков возврата кредита и процентов по нему в заявленной истцом сумме 2 500 руб. за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>.
Учитывая длительность неисполнения обязательства по возврату суммы займа, сумму займа, сумму процентов, сумму пени, суд приходит к выводу о соразмерности суммы пени последствиям неисполнения обязательств по возврату суммы займа и процентов по договору. В связи с чем, оснований применения положений ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.
В соответствии с частью первой статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч. 2 ст. 12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.
Ответчиками не представлен свой расчет суммы долга. Ответчик Дурновцев Э.С. расчет цены иска, представленный истцом, за исключением расчета процентов, установленных кредитным договором, и штрафов не оспаривает. Однако каких-либо доказательств необоснованности расчета истца по расчету процентов, установленных кредитным договором, и штрафов не представил.
Размер задолженности подтвержден в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе расчетом истца, движением по счету ответчика Дурновцева Э.С. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, ответчики не представили. Доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), не представлено.
В соответствии с п.п. 1.1, 1.2 Договоров поручительства №*** и №*** от <дд.мм.гггг> поручители Коробейников Ю.П. и Муртазин Д.Р. приняли на себя обязательство солидарно с заемщиком Дурновцевым Э.С. отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком Дурновцевым Э.С., включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещению судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу п.1. ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с п.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку заемщик – ответчик Дурновцев Э.С. не производил погашение сумм, причитающихся истцу по кредитному договору, в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов, истец направил поручителям Коробейникову Ю.П. и Муртазину Д.Р. требования от <дд.мм.гггг> с просьбой полностью погасить кредит в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом, штрафам в течение 15 календарных дней со дня отправления данного требования.
Требования истца оставлено поручителями Коробейниковым Ю.П. и Муртазиным Д.Р. без ответа и удовлетворения.
Ответчик Дурновцев Э.С. не представил доказательства, подтверждающие, что обязательство по договору займа исполнено им надлежащим образом, а также не представил доказательства, подтверждающие, что неисполнение произошло не по его вине.
Ответчиками не представлено доказательств того, что договоры были заключены под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств. Ответчики не оспаривают факт не возврата денег до настоящего времени истцу, в связи с чем, суд находит данное обстоятельство установленным.
На основании изложенного, истец вправе требовать исполнения заемщиком Дурновцевым Э.С. своих обязательств по кредитному договору, а также поручителями Коробейниковым Ю.П. и Муртазиным Д.Р. исполнения обеспечительного обязательства.
Суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований и считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) солидарно задолженность по кредитному договору в сумме 287 634 руб. 42 коп., в том числе, сумму кредита, подлежащую досрочному возврату в размере 213 591 руб. 60 коп., неуплаченные проценты, установленные кредитным договором, в сумме 69 451 руб. 02 коп., начисленные по <дд.мм.гггг>, неуплаченные проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 091 руб. 80 коп., начисленные по <дд.мм.гггг>, неуплаченные штрафы в сумме 2 500 руб., начисленные за период за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца солидарно расходы по оплате государственной в размере 6 076 руб. 34 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Дурновцеву Э.С., Коробейникову Ю.П., Муртазину Д.Р. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 287 634 руб. 42 коп., удовлетворить.
Взыскать солидарно с Дурновцева Э.С., Коробейникова Ю.П., Муртазина Д.Р. в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 287 634 руб. 42 коп., в том числе: сумму кредита, подлежащую досрочному возврату в размере 213 591 руб. 60 коп., проценты, установленные кредитным договором, в сумме 69 451 руб. 02 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п.6.1 кредитного договора в сумме 2 091 руб. 80 коп., штрафы в сумме 2 500 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 6 076 руб. 34 коп.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский городской суд УР в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда составлено 20.12.2010.
Председательствующий судья В.В. Станиславский