Дело № 2 – 1595/ 2010 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В.,
при секретаре Овчиниковой Е.Е.,
с участием представителя истца АКБ «АК БАРС» (ОАО) – А***, действующего на основании доверенности №*** от <дд.мм.гггг>,
ответчика Андреева Э.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Андрееву Э.А., Комлеву С.В., Конычевой Н.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 583 827 руб. 77 коп.,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «АК БАРС» (ОАО) (далее - истец, банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ответчикам: Андрееву Э.А. (далее – ответчик, заемщик), Комлеву С.В., Конычевой Н.В. (далее – ответчики, поручители) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обосновывая свои требования тем, что <дд.мм.гггг> между банком и Андреевым Э.А. был заключен кредитный договор №*** (далее - кредитный договор). В тот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика. Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме. С <дд.мм.гггг> Андреев Э.А. допускает нарушение сроков погашения кредита и процентов, с <дд.мм.гггг> платежи в погашение кредита от должника не поступают. На письма банка о необходимости погасить просроченную задолженность Андреев Э.А. не отвечает. Обязательства Андреева Э.А. по своевременному возврату кредита и выплате процентов обеспечены поручительством Комлева С.В. и Конычевой Н.В., которые в соответствие договорами поручительства обязались отвечать перед кредитором в равном объеме с заемщиком за исполнение его обязательств по кредитному договору, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика. Просит взыскать солидарно с Андреева Э.А., Комлева С.В., Конычевой Н.В. 583 827 руб. 77 коп., в том числе: сумму кредита, подлежащую досрочному возврату 416 049 руб. 22 коп.; проценты, установленные кредитным договором 158946, 92 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 6.1 кредитного договора – 5 331 руб. 63 коп.; сумму неуплаченных штрафов за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов – 3 550 руб.
Представитель истца поддержал исковые требования, подтвердил обстоятельства, указанные в иске.
На судебное заседание ответчик Комлев С.В. не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил заявление. На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Комлева С.В., о чем судом вынесено определение.
На судебное заседание ответчик Конычева Н.В. не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила заявление. На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Конычевой Н.В., о чем судом вынесено определение.
Ответчица Конычева Н.В. представила письменное возражение на иск, в котором указала следующее. С заявленными исковыми требованиями не согласна в части возложения на нее солидарной обязанности по уплате суммы кредита, подлежащей досрочному возврату, а также процентов, установленных кредитным договором в части начисляемой на сумм подлежащую досрочному возврату. Считает, что действующим законодательством и условиями договора поручительства не предусмотрено право кредитной организации требовать от поручителя уплаты суммы кредита, предъявляемой к заемщику к досрочному возврату. В ее адрес не поступало требование истца о досрочном возврате суммы кредита, выданной заемщику. Считает, что заявленный истцом размер процентов за пользование заемными денежными средствами в сумме 158946 руб. 92 коп., начисленный на сумму кредита, подлежащую досрочному возврату, не соответствует степени разумности, нарушает баланс интересов кредитора и заемщика и подлежит уменьшению судом.Истец своим бездействием, выразившемся в длительном не предъявлении исковых требований в суд, способствовал увеличению размера задолженности.
Ответчик Андреев Э.А. иск признал частично, пояснил, что кредитный договор с банком заключал, получил от банка 600000 руб., Комлев С.В. и Конычева Н.В. заключали договора поручительства. Подтверждает все платежи, которые вносил в банк, указанные в движении по счету и в расчете долга. Считает, что требования банка к нему законны. С поручителей сумма долга не должна взыскиваться солидарно. Не согласен выплачивать проценты, установленные кредитным договором в размере 158946, 92 руб., считает, что они должны быть меньше, своего расчета процентов не имеет.
Ответчик Андреев Э.А. представил письменные возражения, в которых указал следующее. С заявленными исковыми требованиями он не согласен в части размера взыскиваемых процентов за пользование кредитными средствами в части процентов, начисляемых на сумму подлежащую досрочному возврату. Считает, что сумма процентов в размере 158946 руб. 92 коп, начисленная на сумму кредита, подлежащую досрочному возврату, нарушает его права заемщика, несоразмерна, не соответствует степени разумности, нарушает баланс интересов кредитора и заемщика, в связи с чем просит суд уменьшить вышеуказанную сумму до 100000 руб.
Заслушав объяснения представителя истца, ответчика Андреева Э.А.., изучив и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
<дд.мм.гггг> между истцом и ответчиком Андреевым Э.А. заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 600 000 руб. сроком до <дд.мм.гггг> включительно.
В соответствии с п. 2.2.1 договора, заемщик обязуется своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 1.2 договора за пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплачивать банку проценты в размере 16 % годовых.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Факт перечисления и выдачи денежных средств в размере 600000 руб. заемщику, то есть выполнения истцом обязательств со своей стороны по передаче денежных средств, подтверждается расходным кассовым ордером №*** от <дд.мм.гггг> и мемориальным ордером №*** от <дд.мм.гггг>.
В соответствии с п.п. 4.1, 4.2, 4.4 договора, возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком в соответствии с графиком платежей. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 6.1 договора, сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленный графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При возникновении просроченной задолженности заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.2 договора, уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.
В соответствии с п.6.5 договора, при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает Банку штраф в размере 250 руб.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3.2.3 договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные договором, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.п. 2.2.1-2.2.6 договора.
В соответствии с п. 2.2.1 договора, Заемщик обязуется своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 2.2.7 договора, заемщик обязуется в случае предъявления требования Банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным договором в течение 15 календарных дней со дня направления Банком письменного требования о досрочном погашении задолженности заемщику по адресу, указанному в договоре.
Поскольку ответчик Андреев Э.А. не производил погашение сумм, причитающихся истцу по договору, в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов, истец направил заемщику, требование от <дд.мм.гггг> с просьбой полностью погасить кредит в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом, и другие платежи, предусмотренные договором в течение 15 календарных дней со дня получения или отправления данного требования.
Требования истца было оставлено без ответа и удовлетворения ответчиком Андреевым Э.А.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец вправе требовать исполнения ответчиком - заемщиком Андреевым Э.А. своих обязательств по договору.
Вместе с тем, при расчете суммы исковых требований истец, руководствуясь условиями п.4.7 договора, засчитывал суммы, поступившие от заемщика в следующей очередности. Издержки Банка по получению исполнения обязательств заемщика, штрафы, проценты за пользование чужими денежными средствами, комиссии, проценты за пользование кредитом, сумма предоставленного кредита. Банк вправе самостоятельно, без согласования с заемщиком, изменить вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав положения пункта 4.7 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив условия кредитного договора, суд признает ничтожным пункт 4.7 договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право кредитора в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий ст. 319 ГК РФ.
Суд, проверив порядок списания денежных средств, согласно выписке по лицевому счету, приходит к выводу о том, что платежи по кредиту по <дд.мм.гггг> включительно распределялись в банком соответствии со ст. 319 ГК РФ, были направлены на погашение текущих процентов за пользование кредитом, текущего основного долга в сумме, а также на погашение штрафных санкций. Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 453 074 руб. 18 коп.
Суд, проверив расчеты, приложенные к иску, приходит к выводу, что более точный расчет суммы срочных процентов содержит приложение № 2 - сводная таблица начисления процентов, поскольку в ней начисление процентов осуществлялось на остаток текущей задолженности по кредиту, тогда как в графике платежей - на остаток срочной задолженности. Т.е. в приложении № 2 приведен расчет процентов с учетом фактической суммы просроченной задолженности. При этом, суд руководствовался данной таблицей только по начислениям за <дд.мм.гггг> включительно.
Начиная с <дд.мм.гггг> списание денежных средств, производилось банком с нарушением ст. 319 ГК РФ.
Произведенный в соответствии со ст. 319 ГК РФ расчет суммы основного долга, процентов, неустойки выглядит следующим образом.
На дату платежа от <дд.мм.гггг> просрочен платеж по кредиту от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг> года. Сумма поступивших денежных средств в размере 15000 руб. была направлена банком на погашение остатка просроченных процентов в сумме 6161 руб. 48 коп., согласно таблицы начисления процентов (приложение № 2), штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, просроченного основного долга в сумме 2574 руб. 85 коп., а также срочных процентов по договору. По графику погашение основного долга ответчиком должно быть произведено в сумме 8393 руб. 21 коп. Поскольку, предельный срок уплаты срочных процентов на указанную дату еще не наступил, поступившие денежные средства необходимо было направить на погашение просроченного основного долга. Таким образом, после перераспределения указанного списания денежных средств, задолженности по просроченным процентам и просроченному основному долгу на указанную дату нет. Остаток денежных средств на счете составит 66 руб. 29 коп. (15000,0-6161,48-250,0-55,44-73,58- 8393,21, где 6161,48- остаток просроченных процентов, 250,0-сумма штрафа, 55,44 – проценты за пользование чужими денежными средствами, 73,58-проценты на просроченный основной долг за <дд.мм.гггг> года, 8393,21 – просроченный основной долг). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 444 680 руб. 97 коп. (453 074 руб. 18 коп. - 8393 руб. 21 коп.).
На дату следующего платежа от <дд.мм.гггг> просрочены платежи от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг> года, от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг> года.
Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 6046 руб. 47 коп.:
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 198 руб. 61 коп. (453074,18х16%:365х1, где 453074,18– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 1 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 5847 руб. 86 коп. (444680,97х16%:365х30, где 444680,97– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 – количество дней начисления).
Таким образом, указанным платежом в сумме 15000 руб. погасятся просроченные проценты в сумме 11864 руб. 83 коп. = 5818 руб. 36 коп. (5958,23-73,58-66,29, где 5958,23- проценты за июнь, согласно таблицы начисления процентов (приложение № 2), 73,58 – сумма погашенных процентов на просроченный основной долг за <дд.мм.гггг> года предыдущим платежом, 66,29-остаток денежных средств на счете после предыдущего платежа, который должен быть направлен в погашение просроченных процентов за <дд.мм.гггг> года) + 6046 руб. 47 коп. (просроченные проценты за пользование кредитом за <дд.мм.гггг> года), а также просроченный основной долг в сумме 3135 руб. 17 коп. Остаток просроченного основного долга на <дд.мм.гггг> составит 14199 руб. 48 коп. (8706,32+8628,33-3135,17, где 8706,32-просроченный основной долг по дате платежа от <дд.мм.гггг>, 8628,33- просроченный основной долг по дате платежа от <дд.мм.гггг>, 3135,17 – сумма погашенного просроченного основного долга). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 441545 руб. 80 коп. (444 680, 97 – 3135,17).
На дату платежа от <дд.мм.гггг> в сумме 7500 руб. предельный срок уплаты по кредиту по дате платежа <дд.мм.гггг> не наступил, в связи с чем, всю указанную сумму необходимо направить на погашение просроченного основного долга. Таким образом, остаток просроченного основного долга на <дд.мм.гггг> составит 6699 руб. 48 коп. (14199,48 – 7500,0, где 14199,48 -просроченный основной долг на <дд.мм.гггг>). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 434045 руб. 80 коп. (441545, 80 – 7500,0).
На дату следующего платежа от <дд.мм.гггг> просрочен платеж от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг> года.
Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 6026 руб. 29 коп.:
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 3703 руб. 64 коп. (444680,97 х16%:365х19, где 444680,97– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 19 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 2322 руб. 65 коп. (441545,80х16%:365х12, где 441545,80– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 12 – количество дней начисления).
Таким образом, указанным платежом в сумме 8000 руб. погасятся просроченные проценты в сумме 6026 руб. 29 коп., а также просроченный основной долг в сумме 1973 руб. 71 коп. (8000,0-6026,29). Остаток просроченного основного долга на <дд.мм.гггг> составит 13 471 руб. 69 коп. (6699 руб. 48 коп. + 8745 руб. 92 коп.-1973,71, где 6699,48-просроченный основной долг на <дд.мм.гггг>, 8745,92- просроченный основной долг по дате платежа от <дд.мм.гггг>, 1973,71– сумма погашенного просроченного основного долга). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 432 102 руб. 09 коп. (434045,80 – 1973,71).
На дату платежа от <дд.мм.гггг> в сумме 8 000 руб. следующий срок уплаты по кредиту по дате платежа <дд.мм.гггг> не наступил, в связи с чем, всю указанную сумму необходимо направить на погашение просроченного основного долга. Таким образом, остаток просроченного основного долга на <дд.мм.гггг> составит 5471 руб. 69 коп. (13471,69 – 8000,0, где -13471,69 просроченный основной долг на <дд.мм.гггг>). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 424102 руб. 09 коп. (432102,09 – 8000,0).
На дату следующего платежа от <дд.мм.гггг> просрочен платеж от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг> года.
Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 5708 руб. 13 коп.:
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 1741 руб. 99 коп. (441545,80 х16%:365х9, где 441545,80– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 9 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 1331 руб. 87 коп. (434045,80х16%:365х7, где 434045,80– остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 7 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 1704 руб. 73 коп. (432102,09х16%:365х9, где 432102,09 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 9 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 929 руб. 54 коп. (424102,09х16%:365х5, где 424102,09 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 5 – количество дней начисления).
Таким образом, указанным платежом в сумме 15000 руб. погасятся просроченные проценты в сумме 5708 руб. 13 коп. за <дд.мм.гггг>, а также просроченный основной долг в сумме 9291 руб. 87 коп. (15000,0-5708,13). Остаток просроченного основного долга на <дд.мм.гггг> составит 5 227 руб. 57 коп. (5471,69 + 9047,75 – 9291,87, где 5471,69 - просроченный основной долг на <дд.мм.гггг>, 9047,75 - просроченный основной долг по дате платежа от <дд.мм.гггг>, 9291,87 – сумма погашенного просроченного основного долга). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составит 414 810 руб. 22 коп. (424102,09 – 9291,87).
На дату платежа от <дд.мм.гггг> просрочены платежи от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>.
Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 11 197 руб. 81 коп.:
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 4833 руб. 60 коп. (424102,09 х16%:365х26, где 424102,09 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 26 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 909 руб. 17 коп. (414810,22х16%:365х5, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 5 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 5455 руб. 04 коп. (414810,22х16%:365х30, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 – количество дней начисления).
Таким образом, указанным платежом в сумме 2000 руб. погасятся просроченные проценты, остаток которых составит 9197 руб. 81 коп. (11197,81-2000,0). Просроченный основной долг на <дд.мм.гггг> составит 23 497 руб. 30 коп. (5227,57 +8985,88+9283,85, где 5227,57 - просроченный основной долг на <дд.мм.гггг>, 8985,88 - просроченный основной долг по дате платежа от <дд.мм.гггг>, 9283,85 – просроченный основной долг по дате платежа от <дд.мм.гггг>). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> останется прежним и составит 414 810 руб. 22 коп.
<дд.мм.гггг> причислены проценты при капитализации в размере 0 руб. 22 коп., которые могут быть направлены на погашение просроченных процентов, остаток которых на <дд.мм.гггг> составит 9197 руб. 59 коп. (9197,81-0,22).
На дату следующего платежа от <дд.мм.гггг> просрочен платеж от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>.
Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 5636 руб. 87 коп. (414810,22х16%:365х31, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 – количество дней начисления).
Всего на указанную дату просрочено процентов 14834 руб. 46 коп. (9197,59+5636,87, где 9197,59- остаток просроченных процентов на <дд.мм.гггг>, 5636,87- просроченные проценты за <дд.мм.гггг>), остаток которых на <дд.мм.гггг> с учетом платежа в сумме 10000 руб. составит 4834 руб. 46 коп. (14834,46-10000,0). Просроченный основной долг на <дд.мм.гггг> составит 32 730 руб. 41 коп. (23497,30+9233,11, где 23497,30 - просроченный основной долг на <дд.мм.гггг>, 9233,11 - просроченный основной долг по дате платежа от <дд.мм.гггг>). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> останется прежним и составит 414 810 руб. 22 коп.
На дату платежа от <дд.мм.гггг> просрочен платеж от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>.
Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 5636 руб. 87 коп. (414810,22х16%:365х31, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 – количество дней начисления).
Всего на указанную дату просрочено процентов 10 471 руб. 55 коп. (4834,68+5636,87, где 4834,68 - остаток просроченных процентов на <дд.мм.гггг>, 5636,87- просроченные проценты за <дд.мм.гггг>), остаток которых на <дд.мм.гггг> с учетом платежа в сумме 10000 руб. составит 471 руб. 55 коп. (10471,55-10000,0). Просроченный основной долг на <дд.мм.гггг> составит 42085 руб. 17 коп. (32730,41+9354,76, где 32730,41- просроченный основной долг на <дд.мм.гггг>, 9354,76 - просроченный основной долг по дате платежа от <дд.мм.гггг>). Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> останется прежним и составит 414 810 руб. 22 коп.
На дату следующего платежа от <дд.мм.гггг> просрочены платежи от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>, от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>.
Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 32 912 руб. 06 коп.:
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 5091 руб. 37 коп. (414810,22х16%:365х28, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 28 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 5636 руб. 87 коп. (414810,22х16%:365х31, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 5455 руб. 04 коп. (414810,22х16%:365х30, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 5636 руб. 87 коп. (414810,22х16%:365х31, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 5455 руб. 04 коп. (414810,22х16%:365х30, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 5636 руб. 87 коп. (414810,22х16%:365х31, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 – количество дней начисления).
Всего просрочено процентов на указанную дату 33383 руб. 61 коп. (471,55+32912,06, где 471,55 - остаток просроченных процентов на <дд.мм.гггг>, - 32912, 06 просроченные проценты, начисленные за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>), остаток которых на <дд.мм.гггг> с учетом платежа в сумме 8000 руб. составит 25383 руб. 61 коп. (33383,61-8000).
Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> останется прежним и составит 414 810 руб. 22 коп.
На дату последнего платежа от <дд.мм.гггг> просрочен платеж от <дд.мм.гггг> за <дд.мм.гггг>.
Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 5636 руб. 87 коп. (414810,22х16%:365х31, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 – количество дней начисления).
Всего просрочено процентов на указанную дату 31020 руб. 48 коп. (23383,61+5636,87, где 23383,61- остаток просроченных процентов на <дд.мм.гггг>, 5636,87 - просроченные проценты, начисленные за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>), остаток которых на <дд.мм.гггг> с учетом платежа в сумме 14000 руб. составит 17 020 руб. 48 коп. (31020,48 -14000,0).
Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> останется прежним и составит 414 810 руб. 22 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков.
Проценты за пользование кредитом подлежат начислению по <дд.мм.гггг>, согласно кредитному договору.
Проценты за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 32 912 руб. 06 коп.:
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 5455 руб. 04 коп. (414810,22х16%:365х30, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 16 728 руб. 78 коп. (414810,22х16%:365х92, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 92 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 66369 руб. 64 коп. (414810,22х16%, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 49 686 руб. 56 коп. (414810,22х16%:366х274, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 274 – количество дней начисления),
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 3082 руб. 74 коп. (414810,22х16%:366х17, где 414810,22 – остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг>, 16-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 17 – количество дней начисления).
Всего подлежит взысканию с ответчиков процентов за пользование кредитом 158343 руб. 24 коп. (17020, 48 + 141322,76, где 17020, 48 - остаток просроченных процентов на <дд.мм.гггг>, 141322,76 - проценты, начисленные за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>).
Истцом предъявлено к ответчикам требование о взыскании задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг, начисленных за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>. Указанная неустойка начислялась банком на остаток просроченной задолженности с нарастающим итогом. Неустойка, начисленная за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, погашена при списании поступающих денежных средств в соответствии со ст. 319 ГК РФ.
Проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (на <дд.мм.гггг> задолженности по указанной неустойке нет) составят 5 430 руб. 85 коп., согласно следующего расчета, где первая позиция – сумма просроченного основного долга с нарастающим итогом, согласно графика и с учетом погашений, вторая – текущая однократная ставка рефинансирования ЦБ РФ (п. 6.1 договора), третья - количество дней в году, четвертая - количество дней начисления.
За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 8706,32 х11,5%:365х2=5,47,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 8706,32 х11,0%:365х28=73,47,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 8706,32 х10,75%:365х1=2,56,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 17334,65 х10,75%:365х9=45,95,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 14199,48 х10,75%:365х21=87,82,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 6699,48 х10,75%:365х1=1,97,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 15445,40 х10,75%:365х4=18,20,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 15445,40 х10,5%:365х2=8,89,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 13471,69 х10,5%:365х9=34,88,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 5471,69 х10,5%:365х4=6,30,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 5471,69 х10,0%:365х13=19,49,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 14519,44 х10,0%:365х14=55,69,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 5227,57 х10,0%:365х3=4,30,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 5227,57 х9,5%:365х12=16,33,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 14213,45 х9,5%:365х14=51,79,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 14213,45 х9,0%:365х16=56,07,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 23497,30 х9,0%:365х17=98,50,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 23497,30 х8,75%:365х19=107,03,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 32730,41 х8,75%:365х26=204,0,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 42085,17 х8,75%:365х13=131,16,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 42085,17 х8,5%:365х15=147,00,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 52060,69 х8,5%:365х18=218,23,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 52060,69 х8,25%:365х15=176,51,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 61678,92 х8,25%:365х17=237,00,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 61678,92 х8,00%:365х12=162,22,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 71584,20 х8,00%:365х20=313,79,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 71584,20 х7,75%:365х10=151,99,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 81468,04 х7,75%:365х32=553,54,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 91632,40 х7,75%:365х29=564,23,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 101787,54 х7,75%:365х31=669,99,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 112080,72 х7,75%:365х31=737,74,
за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 122645,86 х7,75%:365х18=468,74.
С учетом заявленных требований, суд считает возможным в данной части взыскать задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг, начисленным по <дд.мм.гггг>, в сумме 4126 руб. 43 коп., согласно расчета задолженности.
Истцом предъявлено к ответчикам требование о взыскании задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты, начисленным за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, в сумме 1205 руб. 20 коп. Указанная неустойка начислялась банком на остаток просроченных процентов с нарастающим итогом.
Суд, проверив расчет указанных процентов (приложение № 4), соглашается с начислением приведенных в нем сумм по <дд.мм.гггг> включительно.
Относительно расчета процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> суд приходит к следующему.
Фактически проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят большую сумму, поскольку, начиная с <дд.мм.гггг>, согласно расчета, произведенного судом, сумма просроченных процентов с нарастающим итогом с учетом погашений, составляла на каждую дату начисления сумму, превышающую сумму задолженности по просроченным процентам, приведенную истцом в сводной таблице начисления и уплаты данных процентов (приложение № 4).
Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчиков задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме заявленных исковых требований - 1205 руб. 20 коп.
Всего проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 5331 руб. 63 коп. (4126 руб. 43 коп. + 1205 руб. 20 коп.)
Судом установлено, что ответчиком в нарушение условий договора допущены факты просрочки сроков возврата кредита и процентов по нему, в связи с чем, истцом к ответчикам предъявлены требования о взыскании штрафов, сумма которых с учетом п. 6.5 договора и двадцати четырех фактов просрочки внесения платежей составит 6 000 руб. (250 руб. х 24). Судом установлено, что семь списаний (от <дд.мм.гггг> включительно) штрафов за просрочку платежей в сумме 1750 руб. (250х7) было произведено в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Таким образом, неуплачено штрафов, начисленных за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> 4250 руб. (6000,0-1750,0). С учетом заявленных исковых требований суд считает возможным взыскать с ответчиков сумму штрафов за допущенные факты просрочки сроков возврата кредита и процентов по нему, начисленных за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> сумме 3 550 руб.
Учитывая длительность неисполнения обязательства по возврату суммы займа, сумму займа, сумму процентов, сумму пени, суд приходит к выводу о соразмерности суммы пени последствиям неисполнения обязательств по возврату суммы займа и процентов по договору. В связи с чем, оснований применения положений ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.
В соответствии с частью первой статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч. 2 ст. 12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.
Ответчиками не представлен свой расчет суммы долга. Ответчик Андреев Э.А. расчет цены иска, представленный истцом, за исключением расчета процентов, установленных кредитным договором, не оспаривает. Однако каких-либо доказательств необоснованности расчета истца по расчету процентов, установленных кредитным договором, не представил.
Размер задолженности подтвержден в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе расчетом истца, движением по счету ответчика Андреева Э.А. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, ответчики не представили. Доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), не представлено.
В соответствии с п.п. 1.1, 1.2 Договоров поручительства №*** и №*** от <дд.мм.гггг> поручители Комлев С.В. и Конычева Н.В. приняли на себя обязательство солидарно с заемщиком Андреевым Э.А. отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком Андреевым Э.А., включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещению судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
В исковом заявлении имя ответчицы Конычевой Н.В. указано как «<данные изъяты>», из представленных истцом документов следует, что имя ответчицы Конычевой Н.В.- «<данные изъяты>». Ошибку истца в написании имени ответчицы в исковом заявлении суд считает опиской. В исковом заявлении данные ответчицы следует читать, как Конычева Н.В..
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу п.1. ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с п.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи 395 Кодекса до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства (Указанная правовая позиция отражена и в пп.16,17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами")
Поскольку заемщик – ответчик Андреев Э.А. не производил погашение сумм, причитающихся истцу по кредитному договору, в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов, истец направил поручителям Комлеву С.В. и Конычевой Н.В. требования от <дд.мм.гггг> с просьбой полностью погасить кредит в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом, штрафам в течение 15 календарных дней со дня отправления данного требования.
Требования истца оставлено поручителями Комлевым С.В. и Конычевой Н.В. без ответа и удовлетворения.
Ответчик Андреев Э.А. не представил доказательства, подтверждающие, что обязательство по договору займа исполнено им надлежащим образом, а также не представил доказательства, подтверждающие, что неисполнение произошло не по его вине.
Ответчиками не представлено доказательств того, что договоры были заключены под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств. Ответчики не оспаривают факт не возврата денег до настоящего времени истцу, в связи с чем, суд находит данное обстоятельство установленным.
На основании изложенного, истец вправе требовать исполнения заемщиком Андреевым Э.А. своих обязательств по кредитному договору, а также поручителями Комлевым С.В. и Конычевой Н.В. исполнения обеспечительного обязательства.
Суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично и считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) солидарно задолженность по кредитному договору в сумме 582 035 руб. 09 коп., в том числе, основной долг по кредитному договору в сумме 414 810 руб. 22 коп., неуплаченные проценты, установленные кредитным договором, в сумме 158 343 руб. 24 коп., начисленные по <дд.мм.гггг>, неуплаченные проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 331 руб. 63 коп., начисленные за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, неуплаченные штрафы в сумме 3 550 руб., начисленные за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>.
В остальной части заявленных требований суд находит отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 9020 руб. 35 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Андрееву Э.А., Комлеву С.В., Конычевой Н.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 583 827 руб. 77 коп. удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Андреева Э.А., Комлева С.В., Конычевой Н.В. в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 582 035 руб. 09 коп., в том числе: сумму кредита, подлежащую досрочному возврату в размере 414 810 руб. 22 коп., проценты, установленные кредитным договором, в сумме 158 343 руб. 24 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п.6.1 кредитного договора в сумме 5 331 руб. 63 коп., штрафы за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в сумме 3 550 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 9020 руб. 35 коп.
В остальной части заявленных требований, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский городской суд УР в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда составлено 21.12.2010.
Председательствующий судья В.В. Станиславский