Дело № 2 – 975/ 2010 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 августа 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В.,
при секретаре Овчинниковой Е.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Старцеву В.Г., Атаевой Т.А., Дудыреву О.А. о взыскании солидарно задолженности по кредиту в сумме 723524 руб. 20 коп.,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «АК БАРС» (ОАО) (далее Банк, истец) обратился в суд с иском к Старцеву В.Г., Атаевой Т.А., Дудыреву О.А. (далее ответчики) о взыскании солидарно задолженности по кредиту в сумме 723524 руб. 20 коп., в том числе, основного долга по кредитному договору в сумме 603 649 руб. 13 коп., процентов в сумме 104 839 руб. 48 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 11 785 руб. 59 коп., штрафов в сумме 3 250 руб., обосновывая свои требования тем, что <дд.мм.гггг> между ОАО «АК БАРС» БАНК и Старцевым В.Г. был заключен кредитный договор №*** (далее по тексту - Договор), согласно которому Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 800000 руб. на срок до <дд.мм.гггг> включительно под 16% годовых. В тот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика №***, обязательства по договору банк выполнил в полном объеме. Согласно указанному Договору (п. 1.2.) ответчик обязался возвратить банку кредит, уплатить проценты за пользование предоставленным кредитом и иные платежи в соответствии с графиком возврата кредита в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Однако, начиная с <дд.мм.гггг> платежи ответчиком не вносились. В связи с возникшей задолженностью Банком были направлены требования о полном досрочном возврате кредита и процентов за пользование им. Ответа на указанные требования Банк не получил. Договором (пункт 6.1.) также предусмотрена обязанность заемщика при нарушении сроков возврата кредита уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) за каждый день просрочки платежа начисленной на сумму просроченного кредита за каждый день просрочки. В соответствии с пунктом 6.5. при каждом факте нарушения ответчиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течении всего срока действия настоящего договора, заемщик помимо уплаты процентов за пользованием чужими денежными средствами, уплачивает штраф в размере 250 руб. Указанные обстоятельства дают банку право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по выданному кредиту в полном объеме, включая сумму кредита, процентов, а также начисленных процентов, за пользование чужими денежными средствами на основании п.2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена». Истец просит также взыскивать солидарно со Старцева В.Г., Атаевой Т.А., Дудырева О.А. проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 319 808,58 рублей, с учетом последующих погашений, по ставке 16 процентов годовых, начиная с <дд.мм.гггг> по день фактического погашения основного долга. Истцом к ответчику также предъявлено требование о возмещении судебных расходов в виде расходов по уплате госпошлины в сумме 10 435 руб. 24 коп.
На судебное заседание представитель истца АКБ «АК БАРС» (ОАО) не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. До судебного заседания от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АКБ «АК БАРС» (ОАО).
Ответчик Дудырев О.А. в судебное заседание не явился. Регистрация ответчика по адресу: <адрес> подтверждена УФМС России по УР, однако судебная корреспонденция на имя ответчика, направляемая по указанному адресу, возвращена в суд с пометкой оператора связи: «Истек срок хранения». В соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика Дудырева О.А.
Ответчики Старцев В.Г., Атаева Т.А. на судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. О причинах неявки ответчики суд в известность не поставили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем, судом в соответствии со ст.233 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Изучив и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
<дд.мм.гггг> между истцом и ответчиком Старцевым В.Г. заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 800 000 руб. сроком до <дд.мм.гггг> включительно. В соответствии с п. 2.2.1 договора, заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 1.2 договора за пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплачивать банку проценты в размере 16 % годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные Договором в соответствии с графиком платежей.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Факт перечисления денежных средств заемщику, то есть выполнения истцом обязательств со своей стороны по передаче денежных средств, подтверждается мемориальным ордером №*** от <дд.мм.гггг>.
В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 договора, возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком в соответствии с графиком платежей. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 6.1 договора, сумма кредита (основной долг и проценты), невозвращенная заемщиком в установленный графиком платежей срок, считается суммой просроченного кредита. При возникновении просроченной задолженности, заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.3 договора уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 1 ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетная ставка ЦБ РФ) за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки.
В соответствии с п.6.5 договора, при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает Банку штраф в размере 250 руб.
В связи с тем, что заемщик производил погашение сумм, причитающихся истцу по договору, с нарушением предусмотренных графиком сроков погашения кредита и уплаты процентов, то кредитором были начислены: проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 785 руб. 59 коп., штрафы за факты нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 3 250 руб.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3.2.3 договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные договором, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.п. 2.2.1-2.2.6 договора.
В соответствии с п. 2.2.1 договора, Заемщик обязуется своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 2.2.7 договора, заемщик обязуется в случае предъявления требования о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным договором в течение 15 календарных дней со дня направления Банком письменного требования о досрочном погашении задолженности.
Поскольку ответчик Старцев В.Г. не производил погашение сумм, причитающихся истцу по договору, в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов, истец направил заемщику, требование от <дд.мм.гггг> с просьбой полностью погасить кредит в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом, и другие платежи, предусмотренные договором в течение 15 календарных дней со дня отправления данного требования.
Требования истца было оставлено без ответа и удовлетворения ответчиком Старцевым В.Г. не смотря на его получение.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец вправе требовать исполнения ответчиком - заемщиком Старцевым В.Г. своих обязательств по договору.
Вместе с тем, при расчете суммы исковых требований истец, руководствуясь условиями п.4.7 договора, засчитывал суммы, поступившие от заемщика в следующей очередности. Издержки Банка по получению исполнения обязательств заемщика, штрафы, проценты за пользование чужими денежными средствами, комиссии, проценты за пользование кредитом, сумма предоставленного кредита. Банк вправе самостоятельно, без согласования с заемщиком, изменить вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав положения пункта 4.7 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив условия кредитного соглашения, суд признает ничтожным пункт 4.7 договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право кредитора в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий ст. 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в ст. 319 ГК РФ стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требований по денежному обязательству.
Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки положения ст. 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеперечисленной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.
Судом установлено, что всего ответчиком Старцевым В.Г. за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> произведено девятнадцать платежей в погашение обязательств по договору. Последний платеж датирован <дд.мм.гггг>.
Все указанные платежи за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> были направлены на погашение текущих процентов за пользование кредитом в сумме 173 429 руб. 60 коп., текущего основного долга в сумме 196 350 руб. 87 коп., а также на погашение начисленных в соответствии с договором на текущие даты просрочки исполнения кредитных обязательств суммы начисленных неустоек. Все указанные платежи распределялись в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Остаток основного долга по договору на <дд.мм.гггг> составил 603 649 руб. 13 коп. и на <дд.мм.гггг> не изменился.
В соответствии с частью первой статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч. 2 ст. 12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.
Ответчиками не представлен свой расчет суммы долга. Размер задолженности подтвержден в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе расчетом истца, движением по счету ответчика Старцева В.Г. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, ответчики не представили. Доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), не представлено.
В соответствии с п.п. 1.1, 1.2 Договоров поручительства от <дд.мм.гггг> поручители Атаева Т.А. и Дудырев О.А. приняли на себя обязательство солидарно с заемщиком Старцевым В.Г. отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком Старцевым В.Г., включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещению судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу п.1. ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с п.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3.ст.363 ГК РФ).
Поскольку заемщик – ответчик Старцев В.Г. не производил погашение сумм, причитающихся истцу по кредитному договору, в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов, истец направил поручителям Атаевой Т.А. и Дудыреву О.А. требования от <дд.мм.гггг> с просьбой полностью погасить кредит в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом, штрафам в течение 15 календарных дней со дня отправления данного требования.
Требования истца оставлено поручителями без ответа и удовлетворения.
На основании изложенного, истец вправе требовать исполнения заемщиком Старцевым В.Г. своих обязательств по кредитному договору, а также поручителями: Атаевой Т.А. и Дудыревым О.А. исполнения обеспечительного обязательства.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований и считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) солидарно задолженность по кредитному договору в сумме 723524 руб. 20 коп., в том числе, основной долг по кредиту в сумме 603 649 руб. 13 коп. на <дд.мм.гггг>, проценты по кредиту за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 104 839 руб. 48 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 11 785 руб. 59 коп., штрафы, начисленные за факты нарушений сроков возврата кредита и уплаты процентов за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 3 250 руб.
Также суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части взыскания солидарно со Старцева В.Г., Атаевой Т.А., Дудырева О.А. в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) процентов за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 319 808 руб. 58 коп., с учетом последующих погашений, по ставке 16% годовых, начиная с <дд.мм.гггг> по день фактического погашения основного долга. Указанные проценты необходимо начислять на остаток задолженности по кредиту. Задолженность по основному долгу по кредиту на <дд.мм.гггг> – день внесения последнего платежа по кредиту и на <дд.мм.гггг> составляет 603 649 руб. 13 коп. Однако, с учетом исковых требований, суд считает необходимым проценты за пользование кредитом начислять на сумму 319 808 руб. 58 коп. начиная с <дд.мм.гггг>.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца солидарно расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 10 435 руб. 24 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Старцеву В.Г., Атаевой Т.А., Дудыреву О.А. о взыскании солидарно задолженности по кредиту в сумме 723524 руб. 20 коп. удовлетворить.
Взыскать солидарно со Старцева В.Г., Атаевой Т.А., Дудырева О.А. в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 723524 руб. 20 коп., в том числе: основной долг по кредиту в сумме 603 649 руб. 13 коп., проценты по кредиту за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 104 839 руб. 48 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 11 785 руб. 59 коп., штрафы, начисленные за факты нарушений сроков возврата кредита и уплаты процентов за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 3 250 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 10 435 руб. 24 коп.
Взыскивать солидарно со Старцева В.Г., Атаевой Т.А., Дудырева О.А. в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 319 808 руб. 58 коп., с учетом последующих погашений, по ставке 16 процентов годовых, начиная с <дд.мм.гггг> по день фактического погашения основного долга.
Ответчики в течение 7 дней со дня получения копии решения может быть подано заявление о пересмотре заочного решения в Воткинский городской суд.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский городской суд УР в течение 10 дней со дня истечения срока для подачи заявления ответчиками.
Мотивированное решение суда составлено 10.08.2010.
Председательствующий судья В.В. Станиславский