Дело 2-388/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 08 апреля 2011 года г. Воткинск Воткинский городской суд в составе: Председательствующего судьи Сычевой Т.В. при секретаре Лопатиной И.Г. с участием: представителя истца Маховой Н.А., действующей на основании доверенности от <дд.мм.гггг>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Воткинского отделения №*** «Сбербанк России» к Акиншиной С.И., Григорьевой И.А. о взыскании задолженности по кредиту, задолженности по процентам, пени, процентов за пользование кредитом (цена иска <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), У С Т А Н О В И Л: ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Воткинского отделения №*** «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Акиншиной С.И., Григорьевой И.А. с вышеуказанными требованиями. Из текста искового заявления усматривается, что <дд.мм.гггг> между ОАО «Сбербанк России» (до переименования - АК Сберегательный банк России (Открытое Акционерное Общество), в лице Воткинского отделения №***, (далее по тексту истец) и Акиншиной С.И. (далее по тексту ответчик 1) был заключен кредитный договор №*** (далее по тексту - Кредитный договор), о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком до <дд.мм.гггг> под 18,00 (восемнадцать) процентов годовых, на цели личного потребления. В соответствии с Кредитным договором, на основании заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита <дд.мм.гггг> по расходному кассовому ордеру №*** Акиншина С.И. получила денежные средства в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. В соответствии с п.4.1. Кредитного договора и условиями срочного обязательства №*** (Приложение к кредитному договору) Акиншина С.И. обязалась производить платежи в погашение основного долга ежемесячно равными долями, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, начиная с <дд.мм.гггг> в сумме <данные изъяты>руб., одновременно уплачивать проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора (п.4.3. кредитного договора). В силу п. 4.4. Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере удвоенной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивалось договором поручительства №*** от <дд.мм.гггг>, заключенным с Григорьевой И.А. (далее по тексту ответчик 2). Согласно договору поручительства, поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору; при этом ответственность поручителя и заемщика является солидарной; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.п. 2.1, 2.2 договора поручительства). В нарушение условий кредитного договора, в <дд.мм.гггг> платежи поступали не своевременно и не в полном объеме, а с <дд.мм.гггг> поступление платежей прекратилось. Банком в адрес ответчиков неоднократно направлялись извещения о наличии задолженности и предложения, погасить сумму задолженности по кредиту (от <дд.мм.гггг>, <дд.мм.гггг>, <дд.мм.гггг>). <дд.мм.гггг> проводились переговоры с Ответчиком 1, однако задолженность погашена не была. <дд.мм.гггг> в адрес Ответчиков были направлены Требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Пункт 4.6. Кредитного договора предоставляет истцу право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и/или уплате процентов. Аналогичное право закреплено за истцом нормой п.2 ст. 819 ГК РФ. Согласно п. 2.3. договора поручительства, поручитель дал согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата все суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п.2 ст.809 ГК в корреспонденции с п.2.ст.819 ГК РФ, проценты за пользование кредитом взыскиваются до момента возврата суммы кредита. Взыскание этих процентов возможно на будущее время, в том числе и за период после окончания кредитного договора, согласно Постановления Президиума Верховного суда Российской Федерации от 06 января 2002г. № 176пв01пр. С учетом изложенного и согласно прилагаемому расчету, ссудная задолженность по Кредитному договору по состоянию на <дд.мм.гггг> составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; долг по процентам - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; долг по пени по <дд.мм.гггг> включительно - <данные изъяты>руб. <данные изъяты> коп. Истец просит взыскать с Ответчиков Акиншиной С.И. и Григорьевой И.А. в солидарном порядке в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Воткинского отделения №***: ссудную задолженность по Кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг> в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: 1) задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; долг по процентам - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; долг по пени по <дд.мм.гггг> включительно - <данные изъяты>руб. <данные изъяты> коп.; 2) проценты за пользование кредитом из расчета 18,00 (восемнадцать) процентов годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. со <дд.мм.гггг> до даты вынесения судебного решения; 3) сумму судебных расходов, понесенных по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Ответчик Акиншина С.И. в судебном заседании исковые требования и обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, признала в полном объеме, пояснила что расчет не оспаривает, считает, что взыскание должно производиться лишь с нее, т.к. Григорьева И.А. не должна страдать. Ответчик Григорьева И.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна. Дело рассмотрено в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ. Выслушав истца, ответчика Акиншину С.И., изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гггг> между истцом и ответчиком Акиншиной С.И. был заключен кредитный договор №*** о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком до <дд.мм.гггг> под 18 % годовых, на цели личного потребления (л.д. 6-8). В соответствии с кредитным договором, на основании заявления Акиншиной С.И. на выдачу кредита <дд.мм.гггг>, по расходному кассовому ордеру №*** от <дд.мм.гггг> последняя получила денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 28). В соответствии с п. 4.1. кредитного договора и условиями срочного обязательства №*** (Приложение к кредитному договору л.д. 11) Акиншина С.И. обязалась производить платежи в погашение основного долга ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, начиная с <дд.мм.гггг> в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и, одновременно уплачивать проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора (п. 4.3. кредитного договора). Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось договором поручительства №*** от <дд.мм.гггг>, заключенным с Григорьевой И.А. (л.д. 9). Согласно договору поручительства, поручитель приняла на себя обязательства отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору. В соответствии п. 2.2 договора поручительства, п. 1, п. 3 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью так и в части (п. 1 ст. 323 ГК РФ). По утверждению истца ответчик Акиншина С.И. своих обязательств перед истцом не выполняет, своевременно не выплачивает проценты за пользование выданным кредитом, не вносит очередные платежи по нему с <дд.мм.гггг>, в связи с чем, ей, а также поручителю Григорьевой И.А. неоднократно направлялись уведомления с предложением в пятидневный срок исполнить обязательства по погашению задолженности по кредиту и начисленным процентам (л.д. 16, 17, 18-22, 24, 25, 26). Также, истцом проводились переговоры с ответчиками по вопросу погашения просроченной задолженности (л.д. 23, 27), однако, условия договоренности ответчики вновь не выполнили, в связи с чем, <дд.мм.гггг> в адрес ответчиков было направлено требование (л.д. 13, 14) о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В соответствии п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 4.4. Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). При определении суммы кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, суд исходит из следующего. В соответствии с пунктом 4.13 кредитного договора поступающие (взыскиваемые) по договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности в следующей очередности: - на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; - на уплату неустойки; - на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; - на уплату срочных процентов за пользование кредитом; - на погашение просроченной задолженности по кредиту; - на погашение срочной задолженности по кредиту. В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно указанной норме, в первую очередь погашаются издержки кредитора, затем проценты за пользование заемными средствами, затем основной долг, а дальше - в той очередности, которая установлена договором. Суд признает, что указанное соглашение, устанавливающее иную очередность погашения платежей (пункт 4.13 кредитного договора), чем предусмотрено законом, противоречит статье 319 ГК РФ, а также не соответствует разъяснениям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами». Первоочередное погашение штрафа, противоречит его обеспечительному характеру, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности. Оценив указанные выше условия кредитного договора, суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат статье 319 ГК РФ в части установления очередности погашения платежей. В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, т.к. указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, несения ответственности за неисполнение денежного обязательства. Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Штраф, как способ обеспечения исполнения обязательства, и проценты за пользование чужими денежными средствами в данный перечень не включены. Признавая п. 4.13 кредитного договора ничтожным, суд соглашается с представленным расчетом задолженности, поскольку соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, данный расчет составлен на <дд.мм.гггг> и согласно которого: - долг по ссуде – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - долг по процентам - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., - долг по неустойкам - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Всего: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В судебном заседании достоверно установлено, что ответчики Акиншина С.И., Григорьева И.А. принятые на себя обязательства по возврату суммы займа исполняют ненадлежащим образом. Поступившее уведомление от истца с предложением погасить задолженность ответчиками осталось без внимания. Данный факт ответчиками не оспаривается. Суд согласен с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору с учетом погашенных сумм (л.д. 29-32), данный расчет признан верным, ответчиками не оспаривается. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчиков Акиншиной С.И., Григорьевой И.А. солидарно задолженность по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг> в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; долг по процентам - <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.; долг по пени по <дд.мм.гггг> включительно - <данные изъяты>руб. <данные изъяты> коп. Рассматривая требование истца о взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование кредитом за период со <дд.мм.гггг> по день вынесения судебного решения, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из расчета 18% годовых, суд приходит к следующему. Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ. Кроме того, согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"", суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а указывая только порядок их расчета. П. 4.5 кредитного договора предусмотрено, что отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом (18% годовых) начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В связи с чем, суд считает требование истца о взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование кредитом за период со <дд.мм.гггг> по день вынесения судебного решения, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из расчета 18% годовых, также обоснованным и подлежащим удовлетворению. При этом суд исходит из следующего расчета: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х 18% : 365 дней х 66 дней (период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>) = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. Судом на ответчиков была возложена обязанность представить доказательства, что условия кредитного договора ими не нарушались, исполнялись своевременно, либо кредитный договор и договор поручительства были заключены с нарушением законодательства, представить доказательства отсутствия вины в нарушении обязательства в силу того, что исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы или чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств. Однако такие доказательства ответчиками представлены не были, сумма задолженности по кредитному договору ими не оспорена, собственный расчет не представлен, в силу чего требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Воткинского отделения №*** «Сбербанк России» к Акиншиной С.И., Григорьевой И.А. о взыскании задолженности по кредиту, задолженности по процентам, пени, процентов за пользование кредитом удовлетворить. Взыскать солидарно с Акиншиной С.И., Григорьевой И.А. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Воткинского отделения №*** «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору: основную сумму долга в размере - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; долг по процентам - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; долг по пени по <дд.мм.гггг> включительно - <данные изъяты>руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за период со <дд.мм.гггг> до <дд.мм.гггг> в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; а также судебные расходы, в виде уплаченной госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его вынесения через Воткинский городской суд Удмуртской Республики. Решение изготовлено на компьютере и подписано судьей в совещательной комнате. Судья Т.В. Сычева