№ 2-582/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Воткинск 31 мая 2011 года

Воткинский городской суд Удмуртской Республики

в составе:

председательствующего судьи Багаутдиновой Г.Р.

при секретаре Коноваловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Беляеву В.А. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Беляеву В.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору, мотивируя следующим. <дд.мм.гггг> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) и Беляевым В.А. было заключено соглашение о кредитовании №*** в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение условий соглашения о кредитовании, Общих условий предоставления персонального кредита Банком Беляеву В.А. были перечислены денежные средства в размере 123400 руб., под 20,5% годовых с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями 27-го числа каждого месяца в размере 3400 руб. В настоящее время Беляев В.А. принятые на себя обязательства не исполняет, не вносит платежи в погашение кредита и проценты за пользование денежными средствами. Нормами п.п. 4.1-4.4 Общих условий кредитования установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справки по персональному кредиту сумма задолженности Беляева В.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 64152 руб. 23 коп., а именно: просроченный основной долг 57950 руб. 58 коп., начисленные проценты 2849 руб. 33 коп., штрафы и неустойки 3352 руб. 32 коп. Истец, руководствуясь ст.ст. 307-328, 810, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика Беляева В.А. задолженность по соглашению о кредитовании 64152 руб. 23 коп., в том числе сумму основного долга 57950 руб. 58 коп., начисленные проценты 2849 руб. 33 коп., штрафы и неустойки 3352 руб. 32 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2124 руб. 57 коп.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, текст искового заявления содержит просьбу к суду о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Беляев В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Дело рассмотрено в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие представителя истца, ответчика Беляева В.А.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами, в соответствии с пп.1 п.1 ст. 438 ГК РФ.

Судом установлено, что <дд.мм.гггг> ответчик Беляев В.А. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением (офертой) на получение персонального кредита, выразив свое намерение на заключение с истцом Соглашения о кредитовании, в рамках которого просил предоставить ему кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, а именно: в размере 123400 рублей сроком на 60 месяцев, с суммой ежемесячного платежа в погашение кредита 3304 рубля, процентной ставкой по кредиту 20,50%, комиссией за предоставление кредита в размере 0,1 % от суммы кредита, но не менее 1500 руб., указав датой перечисления суммы кредита <дд.мм.гггг>, (л.д.12).

Необходимость содержания в оферте всех существенных условий договора установлена ст. 435 ГК РФ. Предложение ответчика заключить Соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, указанных в анкете – заявлении, позволяет суду прийти к выводу о том, что существенные условия договора были изложены ответчиком в указанном заявлении (оферте), поскольку действующее законодательство не устанавливает ограничений относительно способов формулирования взаимных прав и обязанностей, не содержит запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них. Анкета-заявление ответчика, адресованная Банку, содержит все существенные условия Соглашения о кредитовании и является составной и неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании.

Таким образом, в соответствии со ст. 435 ГК РФ, Банку ответчиком была направлена оферта в виде заявления, в котором выражено его намерение считать себя заключившим договор с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае принятия последним предложения.

Зачисление суммы кредита на текущий счет в рублях, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2.1 Общих условий кредитования, явилось акцептом Банка на предложение ответчика.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Доказательств, опровергающих данные выводы суда, ответчиком Беляевым В.А, представлено не было.

Соглашение о кредитовании является смешанным, содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно договору банковского счета, Банк открывает Клиенту счет и осуществляет банковские операции. В случае, когда Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим Клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, что предусмотрено в ст. 850 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в связи с чем, к отношениям сторон в соответствующих частях подлежат применению правила о кредитном и договоре и о договоре банковского счета, что соответствует требованиям п. 3 ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, Банк (истец) обязался открыть Клиенту (ответчику) счет, произвести кредитование счета при отсутствии или недостаточности на нем собственных денежных средств клиента (в порядке ст. 850 ГК РФ), необходимых для совершения расходной операции с использованием карты, а также выполнить распоряжения Клиента по проведению операций по счету, а ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученные в кредит денежные суммы, уплатить проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные Общими условиями кредитования.

Выписками по счету за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (л.д. 7-10), расчетом задолженности (л.д. 4), судом установлено, что во исполнение пункта 2.1 Общих условий, истцом ответчику был открыт ссудный счет и перечислена сумма кредита в размере 123400 руб.

В соответствии п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Во исполнение условий Соглашения о кредитовании, Общих условий предоставления персонального кредита Банком Беляев В.А. обязался производить платежи в погашение основного долга ежемесячно, не позднее 27-го числа каждого месяца в сумме 3304 руб. и, одновременно уплачивать проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом на ответчика была возложена обязанность представить доказательства надлежащего исполнения кредитного договора, доказательства, подтверждающие полный или частичный возврат суммы кредита и (или) уплаты процентов на неё, при оспаривании суммы долга, процентов, представить свой расчет. Однако такие доказательства ответчиком представлены не были, сумма задолженности по кредитному договору им не оспорена, собственный расчет не представлен, в силу чего суд, на основании части 1 ст. 56 ГПК РФ, принимает решение на основании доказательств, представленных истцом.

Поскольку об иных размерах ставок доказательств ответчиком суду представлено не было, суд соглашается с представленными истцом тарифами, примененными для расчета суммы задолженности ответчика перед Банком.

Однако, в нарушение принятых на себя обязательств, ответчиком допущены нарушения по уплате ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом, что подтверждается выписками по счету (л.д. 7-10), с которыми суд соглашается, так как со стороны ответчика каких- либо доказательств, подтверждающих неверность указанного расчета, не представлено.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу закрепленного в ст.319 ГК РФ очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, т.к. указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка, как способ обеспечения исполнения обязательства, в данный перечень не включена.

Однако, учитывая, что поступавшие от Заемщика денежные средства направлялись Банком на погашение неустойки при достаточности платежей, при одновременном и полном погашении задолженности по процентам и основному долгу, суд приходит к выводу, что Банк соблюдал установленную законом очередность погашения задолженности.

В связи с чем, расчет в части суммы задолженности ответчика по уплате основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, отраженной в выписке по счету (л.д. 4,7-10) является верным, а потому суд принимает его за основу при определении размера денежных сумм, подлежащих взысканию с ответчика, данный расчет составлен на <дд.мм.гггг> и согласно которому:

- долг по кредиту – 57950 руб. 58 коп.

- долг по процентам - 2849 руб. 33 коп.,

- неустойки 3352 руб. 32 коп.

Всего: 64152 руб. 23 коп.

Таким образом, ответчиком Беляевым В.А. были нарушены взятые на себя при заключении договора обязательства, в связи с чем, у истца, в соответствии с Общими условиями кредитования, частью 2 ст. 811 ГК РФ, возникло право требования возвращения суммы кредита в полном объеме, а также, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму фактической задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности.

В судебном заседании достоверно установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем у истца возникло право требования от ответчика возврата основного долга по кредитному договору в размере 64152 руб. 23 коп., в том числе: задолженности по кредиту - 57950 руб. 58 коп.; долга по процентам – 2849 руб. 33 коп.; неустойки 3352 руб. 32 коп.

В соответствии с п.п. 4.1-4.4 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения должником сроков погашения кредита, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами, суд считает необходимым применить к ответчику меры гражданско-правового характера, взыскав с него суммы неустоек за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в размере 3352 руб. 32 коп.

Поскольку исковые требования истца по существу судом удовлетворены, на основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, в сумме 2124 рублей 57 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Беляеву В.А. о взыскании денежных средств, удовлетворить.

Взыскать с Беляева В.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по кредитному договору: основную сумму долга в размере – 57 950 руб. 58 коп.; долг по процентам – 2849 руб. 33 коп.; неустойки - 3352 руб. 32 коп. а также судебные расходы, в виде уплаченной госпошлины в сумме 2 124 руб. 57 коп., а всего взыскать 66376 (шестьдесят шесть тысяч триста семьдесят шесть) руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его вынесения через Воткинский городской суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья Г.Р. Багаутдинова