Дело 2-563/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2011 года г. Воткинск

Воткинский городской суд в составе:

Председательствующего судьи Сычевой Т.В.

при секретаре Лопатиной И.Г.

с участием:

представителя истца Маховой Н.А., действующей на основании доверенности от <дд.мм.гггг>,

ответчика Ревенко В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Ревенко В.Н. о взыскании задолженности по кредиту, долга по процентам, долга по пени, долга за обслуживание кредита, обращения взыскания на заложенное имущество (автомобиль <данные изъяты>),

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Воткинского отделения №*** «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Ревенко В.Н. с вышеуказанными требованиями.

Из текста искового заявления усматривается, что <дд.мм.гггг> между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (до переименования - Акционерный Коммерческий Сберегательный банк России (Открытое Акционерное Общество), в лице Воткинского отделения №***, и А*** был заключен Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №*** (далее по тексту – Кредитный договор), согласно которому кредитор обязался открыть Заемщику невозобновляемую кредитную линию для пополнения оборотных средств на срок по <дд.мм.гггг> с лимитом в сумме <данные изъяты> рублей сроком до <дд.мм.гггг> под 21,5 (Двадцать один целых пять десятых) процентов годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (п.1.1 Кредитного договора).

Во исполнение условий Кредитного договора истец предоставил заемщику кредит и осуществил выдачу денежных средств в пределах оговоренной договором суммы кредита. Выдача кредита осуществлялась перечислением сумм кредита на текущий расчетный счет заемщика №*** в Воткинском отделении №*** ОАО «Сбербанк России» на основании платежного поручения заемщика (п.2.4 кредитного договора). <дд.мм.гггг> заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей (платежное поручение №***), <дд.мм.гггг> – <данные изъяты> рублей (платежное поручение №***), <дд.мм.гггг> – <данные изъяты> рублей (платежное поручение №***), всего выдано <данные изъяты> рублей.

Пунктом 2.6 Кредитного договора установлена дата окончательного погашения кредита – <дд.мм.гггг>. При этом установлено, что погашение кредита производится по графику, ежемесячно (10-го числа каждого месяца) в размере 1/35 доли от размера ссудной задолженности на дату окончания периода доступности.

Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 21,5 (Двадцать одна целая пять десятых) процентов годовых (п.2.7 Кредитного договора №***). Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, 10-го числа каждого месяца.

Кроме того, п.2.9 Кредитного договора предусмотрена плата за обслуживание кредита в размере 1,0 (Один) процент годовых от суммы фактической задолженности по кредиту.

В силу п.2.11 Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, или за обслуживание кредита, или за пользование лимитом кредитной линии, или за неполное исполнение условий договора в части требований, предъявляемых к обеспечению, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере удвоенной ставки рефинансирования Центрального банка России процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Дополнительным соглашением №*** от <дд.мм.гггг> к Кредитному договору были внесены изменения в график погашения кредита, согласно которого уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, 26-го числа каждого месяца.

Надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивалось договором поручительства №*** от <дд.мм.гггг>, заключенного с Ревенко В.Н..

Согласно договору поручительства, поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору; при этом ответственность поручителя и заемщика является солидарной; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.п. 2.1, 2.2 Договора поручительства).

Надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивалось договором залога №*** от <дд.мм.гггг>, заключенного с Ревенко В.Н.. В качестве предмета залога выступал автомобиль <данные изъяты> (регистрационный знак №***; идентификационный номер №***), <дд.мм.гггг> выпуска, залоговая стоимость которого составляла <данные изъяты> рублей.

В отношении А*** Постановлением Семнадцатого арбитражного апелляционного суда №*** от <дд.мм.гггг> введена процедура банкротства - конкурсное производство, дело рассматривается в Арбитражном суде УР под председательствованием судьи К*** Требование кредитора в лице Воткинского отделения №*** ОАО «Сбербанк России» установлены в определенном Федеральном законом «О несостоятельности (банкротстве)» порядке (включены в реестр Определением Арбитражного суда УР от <дд.мм.гггг> по делу №***), сумма требований на <дд.мм.гггг> (момент введения процедуры наблюдения) составляет <данные изъяты> рублей.

На момент подачи иска в отношении ИП А*** конкурсное производство не завершено, требования кредитора не удовлетворены.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п. 2.3. договора поручительства, поручитель дал согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата все суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях предусмотренных кредитным договором.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика, согласно прилагаемому расчету, ссудную задолженность по Кредитному договору по состоянию на <дд.мм.гггг> - <данные изъяты> руб., в том числе: - задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб.; - долг по процентам на <дд.мм.гггг> включительно - <данные изъяты> руб.; - долг по пени по <дд.мм.гггг> включительно – <данные изъяты> руб., - плата за обслуживание кредита – <данные изъяты> руб..

Представитель истца Махова Н.В. требования истца поддержала в полном объеме, обосновав доводами изложенными в исковом заявлении, уточнила, что на момент рассмотрения дела задолженность не погашена. На имущество основного заемщика обращено взыскание, но до сегодняшнего дня не реализовано. Полагает, что в случае реализации имущества задолженность будет погашена в полном объеме. Считает, что ответственность поручителя должна быть в полном объеме в том числе и по плате за ведение ссудного счета, поскольку основной кредитный договор был заключен с ИП А***, а на нее не распространяются положения ФЗ «О защите прав потребителя», соответственно и на Ревенко В.Н., отвечающего по обязательствам ИП не должны распространяться. Полагает, что стоимость заложенного имущества при обращении на него взыскания должна быть той, как указано в иске.

Ответчик Ревенко В.Н. с исковыми требованиями согласился, расчет истца не оспаривает. Сообщил, что в настоящее время автомобиль, являющийся предметом залога и на который просит обратить взыскание истец находится в нерабочем состоянии, он произвел оценку данного автомобиля, которая составляет <данные изъяты> рублей, о чем представил отчет№*** от <дд.мм.гггг>.

Выслушав истца, ответчика Ревенко В.Н., изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гггг> между истцом (кредитор) и ИП А*** (заемщик) был заключен Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) №*** (далее по тексту – Кредитный договор), согласно которому кредитор обязался открыть Заемщику невозобновляемую кредитную линию для пополнения оборотных средств на срок по <дд.мм.гггг> с лимитом в сумме <данные изъяты> рублей сроком до <дд.мм.гггг> под 21,5 (Двадцать один целых пять десятых) процентов годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (п.1.1 Кредитного договора).

Во исполнение условий Кредитного договора истец предоставил заемщику кредит и осуществил выдачу денежных средств в пределах оговоренной договором суммы кредита. Выдача кредита осуществлялась перечислением сумм кредита на текущий расчетный счет заемщика №*** в Воткинском отделении №*** ОАО «Сбербанк России» на основании платежного поручения заемщика (п.2.4 кредитного договора). <дд.мм.гггг> заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей (платежное поручение №***), <дд.мм.гггг> – <данные изъяты> рублей (платежное поручение №***), <дд.мм.гггг> – <данные изъяты> рублей (платежное поручение №***), всего выдано <данные изъяты> рублей.

Пунктом 2.6 Кредитного договора установлена дата окончательного погашения кредита – <дд.мм.гггг>. При этом установлено, что погашение кредита производится по графику, ежемесячно (10-го числа каждого месяца) в размере 1/35 доли от размера ссудной задолженности на дату окончания периода доступности.

Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 21,5 (Двадцать одна целая пять десятых) процентов годовых (п.2.7 Кредитного договора №***). Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, 10-го числа каждого месяца.

Кроме того, п.2.9 Кредитного договора предусмотрена плата за обслуживание кредита в размере 1,0 (Один) процент годовых от суммы фактической задолженности по кредиту.

В силу п.2.11 Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, или за обслуживание кредита, или за пользование лимитом кредитной линии, или за неполное исполнение условий договора в части требований, предъявляемых к обеспечению, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере удвоенной ставки рефинансирования Центрального банка России процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Дополнительным соглашением №*** от <дд.мм.гггг> к Кредитному договору были внесены изменения в график погашения кредита, согласно которого уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, 26-го числа каждого месяца.

Надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивалось договором поручительства №*** от <дд.мм.гггг>, заключенного с Ревенко В.Н..

Согласно договору поручительства, поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору; при этом ответственность поручителя и заемщика является солидарной; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.п. 2.1, 2.2 Договора поручительства).

Надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивалось договором залога №*** от <дд.мм.гггг>, заключенного с Ревенко В.Н.. В качестве предмета залога выступал автомобиль <данные изъяты> (регистрационный знак №***; идентификационный номер №***), <дд.мм.гггг> выпуска, залоговая стоимость которого составляла <данные изъяты> рублей.

В отношении А*** Постановлением Семнадцатого арбитражного апелляционного суда <данные изъяты> от <дд.мм.гггг> введена процедура банкротства - конкурсное производство, дело рассматривается в Арбитражном суде УР под председательствованием судьи К*** Требование кредитора в лице Воткинского отделения №*** ОАО «Сбербанк России» установлены в определенном Федеральном законом «О несостоятельности (банкротстве)» порядке (включены в реестр Определением Арбитражного суда УР от <дд.мм.гггг> по делу №***), сумма требований на <дд.мм.гггг> (момент введения процедуры наблюдения) составляет <данные изъяты> рублей.

На момент подачи иска в отношении ИП А*** конкурсное производство не завершено, требования кредитора не удовлетворены, что сторонами не оспаривается.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п. 2.3. договора поручительства, поручитель дал согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата все суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях предусмотренных кредитным договором.

В соответствии п. 2.1 договора поручительства, п. 1, п. 3 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью так и в части (п. 1 ст. 323 ГК РФ).

По утверждению истца ответчик Ревенко В.Н. своих обязательств перед истцом не выполняет, своевременно не выплачивает проценты за пользование выданным кредитом, не вносит очередные платежи по нему, в связи с чем, тому, неоднократно направлялись уведомления с предложением в пятидневный срок исполнить обязательства по погашению задолженности по кредиту и начисленным процентам.

Также, истцом проводились переговоры с ответчиком по вопросу погашения просроченной задолженности, однако, условия договоренности ответчик вновь не выполнил.

В соответствии п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2.11 Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, или за обслуживание кредита, или за пользование лимитом кредитной линии, или за неполное исполнение условий договора в части требований, предъявляемых к обеспечению, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере удвоенной ставки рефинансирования Центрального банка России процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Дополнительным соглашением №*** от <дд.мм.гггг> к Кредитному договору были внесены изменения в график погашения кредита, согласно которого уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, 26-го числа каждого месяца.

При определении суммы кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 3.3 кредитного договора поступающие (взыскиваемые) по договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности в следующей очередности:

- на уплату неустойки за неисполнение обязательств по Договору в установленный срок (за исключением неустойки в соответствии п.п.6 или п.6.7 Договора)

- на внесение просроченной платы за открытие кредитной линии

- на внесение просроченной платы за пользование лимитом кредитной линии

- на внесение просроченной платы за обслуживание кредита

- на уплату просроченных процентов

- на внесение срочной платы за открытие кредитной линии

- на внесение срочной платы за пользование лимитом кредитной линии

- на внесение срочной платы за обслуживание кредита

- на уплату срочных процентов

- на погашение просроченной ссудной задолженности по кредиту

- на внесение платы за погашение кредита без уведомления или без своевременного уведомления

- на погашение срочной ссудной задолженности по кредиту

- на внесение платы за погашение кредита без уведомления или без своевременного уведомления

- на погашение срочной судной задолженности по кредиту

- на погашение ссудной задолженности по кредиту ранее дат (ы), в установленной в Договоре в соответствии с п.5.10 Договора

- на уплату неустойки в соответствии с п.п6.6 или 6.7. Договора

В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно указанной норме, в первую очередь погашаются издержки кредитора, затем проценты за пользование заемными средствами, затем основной долг, а дальше - в той очередности, которая установлена договором.

Суд признает, что указанное соглашение, устанавливающее иную очередность погашения платежей (пункт 4.13 кредитного договора), чем предусмотрено законом, противоречит статье 319 ГК РФ, а также не соответствует разъяснениям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами». Первоочередное погашение штрафа, противоречит его обеспечительному характеру, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Оценив указанные выше условия кредитного договора, суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат статье 319 ГК РФ в части установления очередности погашения платежей.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, т.к. указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, несения ответственности за неисполнение денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Штраф, как способ обеспечения исполнения обязательства, и проценты за пользование чужими денежными средствами в данный перечень не включены.

Признавая п.3.3. кредитного договора ничтожным, суд соглашается с представленным расчетом задолженности, поскольку соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, данный расчет составлен на <дд.мм.гггг> и согласно которого долг составляет <данные изъяты> руб., в том числе:

- задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб.;

- долг по процентам на <дд.мм.гггг> включительно - <данные изъяты> руб.;

- долг по пени по <дд.мм.гггг> включительно – <данные изъяты> руб.,

- плата за обслуживание кредита – <данные изъяты> руб..

В судебном заседании достоверно установлено, что ответчик Ревенко В.Н. принятые на себя обязательства по возврату суммы займа исполняет ненадлежащим образом. Поступившее уведомление от истца с предложением погасить задолженность ответчиком осталось без внимания. Данный факт ответчиком не оспаривается.

Суд согласен с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору с учетом погашенных сумм, данный расчет признан верным, ответчиком не оспаривается.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика Ревенко В.Н. задолженность по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг> в сумме <данные изъяты> руб., в том числе:

- задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб.;

- долг по процентам на <дд.мм.гггг> включительно - <данные изъяты> руб.;

- долг по пени по <дд.мм.гггг> включительно – <данные изъяты> руб.,

- плата за обслуживание кредита – <данные изъяты> руб..

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> по день вынесения судебного решения, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из расчета 21,5%годовых, суд приходит к следующему.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Кроме того, согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"", суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а указывая только порядок их расчета.

П.2.8 кредитного договора предусмотрено, что отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом (18% годовых) начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В связи с чем, суд считает требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период со <дд.мм.гггг> по день вынесения судебного решения, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из расчета 21,5%годовых, также обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего расчета:

<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х 21,5% : 365 дней х 295 дней (период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>) = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

Судом на ответчиков была возложена обязанность представить доказательства, что условия кредитного договора ими не нарушались, исполнялись своевременно, либо кредитный договор и договор поручительства были заключены с нарушением законодательства, представить доказательства отсутствия вины в нарушении обязательства в силу того, что исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы или чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств. Однако такие доказательства ответчиками представлены не были, сумма задолженности по кредитному договору ими не оспорена, собственный расчет не представлен, в силу чего требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Воткинского отделения №*** «Сбербанк России» к Ревенко В.Н. о взыскании задолженности по кредиту, долга по процентам, долга по пени, долга за обслуживание кредита, обращения взыскания на заложенное имущество (автомобиль <данные изъяты>) – УДОВЛЕТВОРИТЬ.

Взыскать с Ревенко В.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредиту <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, задолженность по пени по <дд.мм.гггг> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку, плату за обслуживание кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом за период со <дд.мм.гггг> по день вынесения судебного решения в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №***, идентификационный номер №***, <дд.мм.гггг> выпуска, установив первоначальную продажную стоимость <данные изъяты> рублей.

Решение в окончательной форме изготовлено <дд.мм.гггг>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме, через Воткинский городской суд Удмуртской Республики.

Решения изготовлено, с применением технических средств: компьютера и принтера.

Судья

Т.В. Сычева