ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2011 года г. Воткинск

Воткинский городской суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В.,

при секретаре Овчинниковой Е.Е.,

с участием: представителя истца ОАО «Сбербанк России» Маховой Н.А., действующей на основании доверенности от <дд.мм.гггг>, ответчика Чмыхун Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> к Чмыхун Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг>,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Сбербанк России» (далее - Банк, истец) обратилось в суд с иском к ответчику Чмыхун Т.А. (далее - заемщик, ответчик), о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг>, обосновывая свои требования тем, что <дд.мм.гггг> между ОАО «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> и Чмыхун (Чухланцевой) Т.А. был заключен кредитный договор №*** (далее по тексту кредитный договор), сроком по <дд.мм.гггг> под 13 % годовых. В соответствии с кредитным договором, на основании заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита от <дд.мм.гггг>, Чмыхун (Чухланцева) Т.А. получила 600000 руб. Надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивалось договором поручительства: №*** от <дд.мм.гггг> с ОАО «<данные изъяты>». В нарушение условий кредитного договора платежи поступали несвоевременно и не в полном объеме. Банком в адрес ответчика неоднократно направлялись извещение с предложением, погасить сумму задолженности по кредиту. Согласно прилагаемого расчета, задолженность по Кредитному договору на <дд.мм.гггг> составила 337563, 05 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг> в сумме 337563,05 руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору – 337563, 05 руб. начиная с <дд.мм.гггг> до даты фактического погашения задолженности.

В ходе судебного заседания <дд.мм.гггг> от представителя истца поступило заявление об изменении предмета иска, в котором она указала, что учитывая положения ст.319 ГК РФ, и на основании представленного расчета на <дд.мм.гггг>, просит взыскать с ответчика: задолженность в размере 337440, 36 руб. в том числе: долг по ссуде – 331111,54 руб., пеня за просрочку по кредиту – 6091,16 руб., пеня за просрочку по процентам – 237, 66 руб.; проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга - 331111,54 руб. начиная с <дд.мм.гггг> до даты фактического погашения задолженности; судебные расходы в сумме 6975, 63 коп. (л.д.87). Судом принято заявление об изменении предмета иска, о чем вынесено определение (л.д.94).

В ходе судебного заседания <дд.мм.гггг> от представителя истца поступило заявление об уточнении исковых требований из которого следует, что представитель истца уменьшает исковые требования в части периода взыскания процентов за пользование кредитом, а именно просит взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых начисляемые на непогашенную сумму основного долга – 331111,54 руб., начиная с <дд.мм.гггг> по день вынесения судебного решения. В остальной части исковые требования оставлены без изменения.

Представитель истца Махова Н.А. исковые требования поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Чмыхун Т.А. исковые требования признала в полном объеме, о чем представила письменное заявление. Пояснила, что все обстоятельства верно указаны в исковом заявлении.

Ответчику разъяснены последствия признания иска и принятие его судом, предусмотренные ст. 173 п. 3 ГПК РФ.

Судом не принято признание иска ответчиком, поскольку признание иска ответчиком нарушает права и законные интересы поручителя – ОАО «<данные изъяты>». В связи с чем, на основании п.2 ст.39, п.4 ст.173 ГПК РФ, продолжено рассмотрение дела по существу, о чем судом вынесено определение.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ОАО «<данные изъяты>» на судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, им не представлены сведения о причинах неявки. В связи с чем, дело рассмотрено без участия представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ОАО «<данные изъяты>», в соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ, о чем судом вынесено определение.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ обязательство подлежит исполнению в предусмотренный им день исполнения или в любой момент в пределах установленного периода исполнения.

Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что <дд.мм.гггг> между Банком и ответчиком Чухланцевой Т.А. был заключен Кредитный договор №*** (далее по тексту - Кредитный договор) (л.д.36-38).

Ответчица Чухланцева Т.А. в связи со вступлением в брак сменила фамилию на Чмыхун, что подтверждается паспортом ответчицы (л.д.69)

По условиям п.1.1 Кредитного договора, Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 600 000 руб. на срок по <дд.мм.гггг> под 13% годовых, а Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки на условиях Кредитного договора.

<дд.мм.гггг> заемщику выдан кредит в сумме 600000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером №*** от <дд.мм.гггг> (л.д.60). То есть, заемщик получил от банка 600000 руб. Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил.

Согласно п.4.1 кредитного договора, ответчик приняла на себя обязательство по ежемесячному погашению кредита в соответствии с графиком платежей (л.д.42). В соответствии с п. 4.3 кредитного договора, уплата процентов по договору должна производиться ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным. В соответствии с п. 4.4 Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивалось договором поручительства №*** от <дд.мм.гггг> с ОАО «<данные изъяты>» (л.д. 39,40).

Согласно определения Арбитражного суда УР от <дд.мм.гггг>, в отношении ОАО «<данные изъяты>» введена процедура наблюдения (л.д.61-63). Согласно определения Арбитражного суда УР от <дд.мм.гггг>, в отношении ОАО «<данные изъяты>» завершена процедура наблюдения и введено внешнее управление имуществом (л.д.64-67).

В нарушение условий кредитного договора платежи поступали несвоевременно и не в полном объеме, а с <дд.мм.гггг> года не поступали совсем, что подтверждается представленным истцом движением ссудной задолженности заемщика (л.д.33-35, 80-86, 88-92).

Банком в адрес ответчика неоднократно направлялись извещения с предложением погасить сумму задолженности по кредиту. Данное мероприятие результатов не дало, что подтверждается представленными истцом письмами, почтовыми уведомлениями (л.д.44-59).

В соответствии с п.4.13 кредитного договора, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (п. 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд проанализировав положения пункта 4.13 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив условия кредитного договора, суд признает ничтожным пункт 4.13 кредитного договора, устанавливающий очередность погашения платежей, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

Суд соглашается с расчетом и порядком списаний банком поступающих в погашение кредита денежных средств по <дд.мм.гггг> включительно.

Следующим списанием от <дд.мм.гггг> поступивших <дд.мм.гггг> денежных средств банком нарушены положения ст. 319 ГК РФ.

Произведенный в соответствии со ст. 319 ГК РФ расчет суммы основного долга, неустойки выглядит следующим образом.

Просроченный основной долг на <дд.мм.гггг> составил 78006 руб. 66 коп., при этом, как следует из предоставленного расчета (л.д. 34), <дд.мм.гггг> банком произведено списание просроченных процентов в сумме 1927 руб. 20 коп. и пени в сумме 2072 руб. 80 коп. Таким образом, указанная сумма пени должна быть направлена на погашение просроченного основного долга, остаток которого на <дд.мм.гггг> составит 75933 руб. 86 коп. = 78006 руб. 66 коп. - 2072 руб. 80 коп.

Поскольку сумма ежемесячного платежа в погашение основного долга по кредиту составляет 26086 руб. 96 коп., просроченный основной долг на <дд.мм.гггг> составит 102020 руб. 82 коп. = 75933 руб. 86 коп. + 26086 руб. 96 коп., где 75933 руб. 86 коп. – сумма просроченного основного долга на <дд.мм.гггг>, 26086 руб. 96 коп. - сумма ежемесячного платежа в погашение основного долга по кредиту.

Поскольку погашение долга не производилось, на <дд.мм.гггг> сумма просроченного основного долга составит 128 107 руб. 78 коп. = 102020 руб. 82 коп. + 26086 руб. 96 коп., где 102020 руб. 82 коп. – сумма просроченного основного долга на <дд.мм.гггг>, 26086 руб. 96 коп. - сумма ежемесячного платежа в погашение основного долга по кредиту.

<дд.мм.гггг> банком вся сумма задолженности в размере 364963 руб. 14 коп. «выставлена» на просрочку. Учитывая, что указанная сумма «выставлена» без учета суммы неправомерно списанных <дд.мм.гггг> пени в сумме 2072 руб. 80 коп., направленных при перерасчете судом в погашение долга, сумма задолженности по основному долгу на <дд.мм.гггг> составит 362890 руб. 34 коп. = 364963 руб. 14 коп. - 2072 руб. 80 коп.

<дд.мм.гггг> произведено последнее списание по кредиту поступивших денежных средств в размере 40000 руб., что следует из предоставленного расчета (л.д. 35), из которых 27399 руб. 64 коп. направлено на погашение просроченного основного долга, 8221 руб. 57 коп. (2917 руб. 45 коп. + 5304 руб. 12 коп.) – на погашение процентов, а 4378 руб. 79 коп. вновь неправомерно направлено на погашение пени при наличии суммы просроченной задолженности, и, таким образом, 4378 руб. 79 коп. должны быть направлены на ее погашение, после чего, остаток задолженности по основному долгу на <дд.мм.гггг> составит 331 111 руб. 91 коп. = 362890 руб. 34 коп. - 27399 руб. 64 коп. - 4378 руб. 79 коп., где 362890 руб. 34 коп. - сумма задолженности по основному долгу на <дд.мм.гггг>, 27399 руб. 64 коп. - сумма основного долга, списанного банком от платежа <дд.мм.гггг>, 4378 руб. 79 коп. – сумма неправомерно списанных банком пени и перераспределенных при расчете судом на погашение долга.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в погашение основного долга сумма в размере 331 111 руб. 91 коп., истец просит взыскать меньшую сумму - 331111 руб. 54 коп., в связи с чем, суд находит взыскать с ответчика в пользу истца долг по ссуде в размере 331111 руб. 54 коп.

В части исковых требований о взыскании пени суд приходит к следующему.

Суд соглашается с расчетом пени за проценты, начисленных за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, согласно журнала начисленных пени за проценты (л.д. 92), находит его верным. Указанная в нем сумма – 237 руб. 66 коп. подлежит взысканию с ответчика.

В части начисленных пени за кредит за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> суд, проверив расчет, соглашается с указанными начислениями за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> на сумму 1958 руб. 32 коп., что соответствует указанному расчету.

Пени за кредит за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составят 4042 руб. 78 коп. согласно следующего расчета, где первая позиция – сумма просроченного основного долга с нарастающим итогом на дату начисления пени с учетом расчета просроченного основного долга, произведенного судом выше, вторая – процентная ставка (п. 4.4 договора), третья - количество дней в году, четвертая - количество дней начисления.

За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 75933,86 х26%:365х26=1406,34,

за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 102020,82 х26%:365х30=2180,17,

за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>- 128107,78 х26%:365х5=456,27.

Таким образом, всего подлежит взысканию с ответчика пени за кредит с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – 6001 руб. 10 коп. (1958 руб. 32 коп. + 4042 руб. 78 коп.).

Расчеты сумм, предъявленных истцом, ответчиком не оспорены, доказательства их неправильности, не представлены. Ответчиком не представлены свои расчеты суммы долга.

Размер задолженности подтвержден в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе расчетом истца, движением по счету заемщика. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, ответчик не представил. Доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), не представлено.

Суд считает, что с учетом незначительного размера неустойки, с учетом длительности периода неисполнения должником обязательств, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, поскольку размер неустойки, исчисленный истцом, соразмерен последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, ответчиком были нарушены взятые на себя при заключении кредитного договора обязательства, в связи с чем, у истца возникло право требовать возвращения суммы займа в полном объеме, а также, в соответствии с положениям ч.2 ст. 809 ГК РФ, процентов за пользование займом, начисленных на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору – 331111,54 руб. с <дд.мм.гггг> по день вынесения судебного решения – <дд.мм.гггг>, то есть в размере 13679, 90 руб. (331111,54 х 13% /365х116 = 13679, 90, где 331111,54 – непогашенная сумма основного долга, 13% - процентная ставка по кредиту, 365 – количество дней в году, 116 – количество дней с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>)

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг>: долг по ссуде 331111 руб. 54 коп., пеню за просрочку по кредиту за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 6001 руб. 10 коп., пеню за просроченные проценты за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме 237 руб. 66 коп.; проценты за пользование кредитом из расчета 13 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору - 331 111 руб. 54 коп., начиная с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в размере 13679 руб. 90 коп., всего в сумме 351030 руб. 20 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 6710 руб.30 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Воткинского отделения №*** к Чмыхун Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг>, удовлетворить частично.

Взыскать с Чмыхун Т.А. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> задолженность по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг>: долг по ссуде 331111 руб. 54 коп., пеню за просрочку по кредиту в сумме 6001 руб. 10 коп., пеню за просроченные проценты в сумме 237 руб. 66 коп.; проценты за пользование кредитом из расчета 13 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору - 331 111 руб. 54 коп., начиная с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в размере 13679 руб. 90 коп., всего в сумме 351030 руб. 20 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 6710 руб.30 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский городской суд УР в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 16.03.2011.

Судья: В.В Станиславский