Дело № 2- 1185/11

РЕШЕНИЕ

20 сентября 2011 года                                                                 г. Воткинск УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики под председательством судьи Кочеткова Д.В., при секретаре Ильиной С.П.,

с участием представителя истца ОАО «Банк УРАЛСИБ» Шайхразиевой И.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к Мулахметову А.К. о взыскании долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, неустойки,

у с т а н о в и л:

Истец ОАО «Банк УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ответчику Мулахметову А.К. о взыскании долга по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг> в размере <*****>, задолженности по уплате процентов за пользование заемными средствами в размере <*****>, а также в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <*****>, начиная с <дд.мм.гггг> по день фактического погашения задолженности, комиссии в сумме <*****>, неустойки в размере <*****> рублей.

Истцом в исковом заявлении также заявлены требования о взыскании с ответчиков расходов по уплате госпошлины.

Исковые требования обоснованы тем, что <дд.мм.гггг> между ОАО «Банк УРАЛСИБ» и ответчиком Мулахметовым А.К. был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым, истцом ответчику был предоставлен кредит в размере <*****> рублей сроком по <дд.мм.гггг>, а ответчик обязался производить погашение кредита ежемесячно в виде единого аннуитентного платежа, включающего в себя сумму погашения основного долга и проценты за пользование кредитом, всего в сумме <*****> рублей. Кроме того, ответчик в соответствии с условиями кредитного договора, обязался ежемесячно оплачивать комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7% от суммы кредита, что составляет <*****> рублей ежемесячно. Однако, в нарушение условий договора, заемщиком в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, а с <дд.мм.гггг>, ответчик полностью прекратил исполнение обязательств. В связи с образованием просроченной задолженности, в соответствии с пунктом 5.3 кредитного договора, истцом <дд.мм.гггг> в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до <дд.мм.гггг>. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на <дд.мм.гггг> задолженность ответчика перед Банком составила:

- по уплате основного долга по кредиту - <*****>;

- по процентам, начисленным за пользование кредитом, в размере <*****>;

- по комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, в размере <*****>.

Пунктом 6.2 кредитного договора предусмотрено право Банка взыскать с ответчика неустойку в размере <*****> рублей за каждый факт просрочки. По состоянию на <дд.мм.гггг> неустойка, начисленная заемщику в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту, составила <*****> рублей.      

В судебном заседании представитель истца ОАО «Банк УРАЛСИБ» исковые требования поддержала в полном объеме, обосновав их доводами, изложенными в исковом заявлении.

Дело на основании пункта 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика Мулахметова А.К., извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не известившего суд о причинах неявки.      

Заслушав представителя истца, исследовав представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования основаны на законе, частично доказаны, в связи с чем, подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства объяснениями представителя истца, копией кредитного договора №*** от <дд.мм.гггг> (л.д. 11-13), судом установлено, что <дд.мм.гггг> между истцом и ответчиком Мулахметовым А.К., в соответствии со ст. 819 ГК РФ, был заключен кредитный договор №***, согласно которому, ответчику был предоставлен кредит в размере <*****> рублей на срок до <дд.мм.гггг>, а ответчик обязался возвратить сумму кредита в установленный срок, уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 19,90 % годовых, а также ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7% от суммы кредита. В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитентного платежа в размере <*****> рублей - ежемесячно, равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.      

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере <*****> рублей по заявлению Мулахметова А.К. <дд.мм.гггг> перечислена на счет, указанный заемщиком в заявлении (л.д. 14), что подтверждено копией мемориального ордера №*** от <дд.мм.гггг> (л.д. 21). Указанный порядок предоставления кредита предусмотрен п. 2.1 кредитного договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Обязанность ответчика по возврату суммы кредита предусмотрена ст. 810 ГК РФ, а также пунктом 3.1, 3.2 договора, в соответствии с условиями которого, ответчик Мулахметов А.К. обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме в срок, установленный п. 1.3 договора, ежемесячно, аннуитентными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Однако, в нарушение принятых на себя обязательств, ответчиком Мулахметовым А.К., начиная с <дд.мм.гггг>, ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им вносились не своевременно и не в полном объеме, а, начиная с <дд.мм.гггг>, прекратили поступать, что подтверждено в судебном заседании выпиской по счету (л.д. 26-27).

Таким образом, ответчиком Мулахметовым А.К. были нарушены принятые на себя при заключении договора обязательства, в связи с чем, у истца в соответствии с пунктом 5.3 кредитного договора, частью 2 ст. 811 ГК РФ, возникло право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку.

Объяснениями представителя истца, копией требования от <дд.мм.гггг>, направленного в адрес заемщика (л.д. 25), судом установлено, что во исполнение п. 5.3 кредитного договора, Банком в адрес заемщика было направлено уведомление об изменении сроков возврата кредита, процентов по кредиту и иных сумм, причитающихся банку. Указанным уведомлением ответчику был установлен срок для погашения задолженности по кредиту и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами в срок до <дд.мм.гггг>.

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм, причитающихся Банку, в установленный в уведомлении от <дд.мм.гггг> срок, повлекло за собой право Банка на обращение в суд для принудительного взыскания с ответчика суммы долга по кредитному договору.

В качестве обеспечения исполнения обязанностей заемщика по кредитному договору пунктом 6.3 договора предусмотрено право Банка на взыскание неустойки при просрочке исполнения ответчиком обязательств по кредиту по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, и иных сумм, причитающихся банку, в соответствии с условиями кредитного договора. Размер неустойки составляет <*****> рублей за каждый факт просрочки исполнения заемщиком обязательства.     

Как было установлено ранее в ходе судебного разбирательства, пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрено взимание банком с заемщика комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7% от суммы кредита, что составляет <*****> рублей ежемесячно.

Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 27 июля 2010 года) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кроме того, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, действия банка по расчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ
«О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что установление комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается вышеуказанные нормы законодательства Российской Федерации.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя.

На основании вышеизложенного, суд считает положения пункта 1.6 кредитного договора в части взимания банком ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ.

Поскольку условия кредитного договора в части наличия обязательств у ответчика по уплате ежемесячных платежей комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита являются ничтожными, суд не соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом.

С учетом расчета задолженности, произведенного судом, следует, что по состоянию на <дд.мм.гггг> у ответчика перед истцом имеется задолженность по основному долгу в размере <*****>, по процентам за пользование кредитом - <*****>, по неустойке за нарушение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом - <*****> рублей.

Итого сумма погашенного кредита составляет <*****> р.

Итого сумма задолженности по кредиту составляет <*****>

Остаток задолженности по процентам до <дд.мм.гггг> составляет <*****>

Сумма неустойки - <*****> р.

Из представленных расчетов следует, что ответчик Мулахметов А.К. с <дд.мм.гггг> стал нарушать обязательства по своевременному внесению ежемесячных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, неоднократно допуская просрочку в оплате, в связи с чем, у истца (п. 5.3 договора) возникло право требования досрочного возврата суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитными средствами, рассчитанными за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, а также процентов за пользование кредитными средствами до момента вынесения судом решения, в размере 19,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, что, с учетом предъявленных истцом требований, не противоречит положениям части 2 ст. 809 ГК РФ.

Неуплата суммы кредита, процентов за пользование им в сроки, предусмотренные пунктами 3.1, 3.2 кредитного договора, повлекли обязанность ответчика и право требования у истца уплаты неустойки в размере <*****> рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, что также не противоречит положениям ст. 330, 331 ГК РФ.

В соответствии с произведенным судом расчетом суммы долга, размер неустойки, начисленной за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитными средствами за период с <дд.мм.гггг> составляет <*****> рублей.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств.

Суд считает, что, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе, по своевременному возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, с <дд.мм.гггг> по настоящее время, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств.

      Поскольку исковые требования истца судом удовлетворены частично, на основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме <*****>.

На основании изложенного выше, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к Мулахметову А.К. о взыскании долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, неустойки, удовлетворить в части.

        Взыскать с Мулахметова А.К. в пользу Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №*** от <дд.мм.гггг> в сумме <*****>, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> в размере <*****>, неустойку за нарушение сроков исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за период с <дд.мм.гггг> в размере <*****> рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме <*****>, всего взыскать <*****>.

Взыскивать с Мулахметова А.К. в пользу Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом из расчета 19,90 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму долга по кредитному договору - <*****>, начиная с <дд.мм.гггг>, до исполнения обязательств по возврату основной суммы кредита в полном объеме.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу Открытому акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» отказать.

         Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение десяти дней через Воткинский районный суд УР со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23.09.2011 г.

Председательствующий судья:              Д.В. Кочетков