РЕШЕНИЕ г. Воткинск 2 февраля 2012 года Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Войтовича В.В., при секретаре Джафаровой А.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Быстрова В.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» об исключении из договора условия оказания банком услуги, возврате удержанной суммы комиссии, возмещении понесенных расходов, установил: Быстров В.В. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», в котором просит исключить из договора условие оказания банком услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору и договору о карте, возвратить истцу удержанную сумму комиссии за присоединение к программе страхования в сумме Требование мотивировано тем, что <дата> между истцом и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым банком (ответчиком) предоставлен заемщику (истцу) кредит на неотложные нужды в сумме В судебное заседание истец Быстров В.В., его представитель Туев А.Г. не явились, поступило заявление, подписанное представителем истца о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, в котором также указано, что исковые требования представитель истца поддерживает в полном объеме. Представитель ответчика ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил. До судебного заседания поступили возражения ответчика на исковое заявление. Согласно которым ответчик с заявленными истцом требованиями не согласен, считает их необоснованными, не соответствующими требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела, а потому, не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Оспариваемая сделка заключена путем акцепта банком предложения клиента от <дата>. При этом, кредитный договор, заключенный указанным выше способом, не является договором присоединения и не может носить публичный характер, поскольку заемщик может согласовать с банком такие существенные условия кредитного договора, как его срок и сумму кредита и банк не обязан предоставлять кредит каждому, кто к нему обратится (обязанность по предоставлению кредита возникает у банка только после заключения договора). Ответчик также полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный ч. 2 ст. 181 ГК РФ (один год). Доводы истца о навязывании страховки ответчик считает не обоснованными, поскольку предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страховки). Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования, что никак не повлияет ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. При оформлении кредита сотрудники банка консультируют клиентов по всем условиям страхования. Доказательством согласия Клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании (в виде отдельного документа), которое подписывается заемщиком до заключения кредитного договора. Подписывая договорные документы, клиент подтверждает, что он ознакомлен, согласен, получил на руки и неукоснительно обязуется соблюдать положения Правил страхования, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. Комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Сумма комиссии в размере <сумма> руб. рассчитана в размере 0,75 % от запрошенной суммы за каждый месяц действия договора, который заключен на 48 месяцев (<сумма>). Ставка комиссии за подключение к программе страхования страховой компании <***> утверждена приказом Председателя Правления Банка №*** от <дата> составила 0,75% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. С размером комиссии за подключение к Программе страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с суммой кредита. Ввиду необоснованности доводов истца о недействительности условия оспариваемого договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, отсутствуют основания для взыскания с банка суммы уплаченной истцом комиссии. Также отсутствуют правовые основания для удовлетворения указанного требования, с учетом положений норм п. 4 Представитель третьего лица <***>, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил. В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц. Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд пришел к следующему. Так, из материалов дела судом установлено, что <дата> Председателем Правления КБ «Ренессанс Капитал» издан приказ, согласно которому с <дата> установлена новая ставка комиссии за подключение к программе страхования страховой компании <***> по нецелевым кредитам (кроме кредитов, предоставляемым клиентам в порядке рефинансирования) в размере 0,75 % <дата> Быстровым В.В. подписана анкета КБ «Ренессанс Капитал», в которой указан желательный размер кредита в сумме Этим же числом датировано заявление, подписанное Быстровым В.В., <дата> Быстровым В.В. заполнено (поставлены галочки в соответствующем поле заявления) и подписано заявление о страховании Вместе с тем, Быстровым В.В. в указанном заявлении не отмечены поля под номерами 2, 5, 6, в связи с чем из заявления усматривается, что заемщик дал согласие на то, что он будет застрахован: 1) по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией <***> в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору: страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; 2) по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в отношении него, программой страхования по которому является: «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него <дата> между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Быстровым В.В. заключен кредитный договор №*** (л.д. 5-7), согласно которому банк предоставил заемщику сумму кредита в размере <сумма> руб. на неотложные нужды, сроком 48 месяцев под 19 % годовых. В соответствии с п. 1.1. договора №*** (далее по тексту кредитный договор), указанный договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды (Кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о карте), заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления Кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее вместе - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора. Согласно п. 2.2. кредитного договора общая сумма кредита в размере <сумма> руб. включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, банк обязуется: предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту: в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте; открыть клиенту счет и/или счета по карте(-ам) и осуществлять операции по счету и/или счетам по карте(-ам), предусмотренные кредитным договором и или договором о карте, соответственно. Заемщик взял на себя обязательство возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором в сроки и в порядке, установленном кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 3.2. договора). Согласно п. 4. кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией <***> договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастно случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях предусмотренных ниже (в кредитном договоре), а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Аналогичное условие в отношение Договора о карте содержит абз. 5 кредитного договора от <дата>. Также из кредитного договора усматривается, что Быстров В.В. ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора (л.д. 7). Согласно п. 5.1 Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте. В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка. Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае если в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования (п.п. 5.2.1., 5.2.2., 5.2.4. Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал»). В соответствии с п. 5.3 вышеуказанных Условий, Комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета Комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий. Комиссия за подключение к Программе страхования рассчитывается ежемесячно с момента подключения Клиента к Программе страхования, но не ранее дня Активации Карты и взимается Банком в первый день Платежного периода, при этом комиссия за подключение к Программе страхования 1 или Программе страхования 3 рассчитывается и выставляется к погашению только при наличии Задолженности по Договору о Карте. Комиссия за подключение к Программе страхования погашается из денежных средств Клиента, размещаемых на Счете по Карте, путем безакцептного списания со Счета по Карте (п.п. 5.4.8., 5.4.9. Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал»). Отказ Клиента от участия в Программе страхования не влечет прекращения действия Договора о Карте. Прекращение действия всех Договоров о Карте по любому основанию влечет отключение Клиента от Программы страхования (п. 5.4.15. Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал»). Из пункта 7.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 92-97) следует, что договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя. При необходимости перед заключением договора страхования застрахованные заполняют анкеты по установленной страховщиком форме. <дата> между <***> (Страховщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Банк) заключен договор страхования №***. В соответствии с п. 1.1. договора страхования, Страховщик по настоящему Договору обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными <дата> (Приложение № 1), являющимися неотъемлемой частью данного договора (далее - Правила). Правила являются стандартным документом Страховщика. В случае если Стороны своим соглашением (включая настоящий Договор и приложение № 2 к нему) внесли изменения в отдельные положения Правил, то преимущество имеет соответствующее соглашение Сторон (п. 1.2. договора страхования). Согласно п. 2.1. договора страхования, страховыми рисками являются: а) смерть Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного (далее - «смерть»); б) инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного (далее - «инвалидность»). <дата> к вышеуказанному договору страхования Согласно выписке из списка застрахованных лиц (л.д. 76, Согласно выписке по лицевому счету (л.д. 62-65) <дата> со счета Быстрова В.В. списано <сумма> руб. в качестве комиссии за присоединение к программе страхования клиента, <сумма> руб. выданы наличными заемщику. Из ответа ответчика на претензию истца (л.д. 15) следует, что задолженности по оплате кредита у истца не имеется. Из содержания представленных сторонами дела документов видно, что договор страхования с <***> не заключался, соответственно судом не ставился вопрос о привлечении к участию в деле в качестве третьего лица данного юридического лица. Данные обстоятельства установлены судом и сторонами дела не оспариваются. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования; Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Судом исследованы вышеуказанные материалы дела и установлено, что <дата> Быстров В.В. обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с предложением о получении кредита в размере <сумма> рублей. В этот же день - <дата> от Быстрова В.В. поступило заявление о страховании, в соответствии с которым Быстров В.В. выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией. Банк в соответствии с договорными документами рассчитал Быстрову В.В. сумму комиссии, которая составила <сумма> рублей при выдаче кредита на сумму <сумма> рублей. То есть, в процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила <сумма> рублей. С размером комиссии за подключение к Программе страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с суммой кредита в размере <сумма> рублей. <дата> между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с одной стороны, и Быстровым В.В, с другой стороны заключен кредитный договор №***, согласно которому банк обязался предоставить Из выписки по счету клиента видно, что <дата> При этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента за подключение к программе страхования. <дата> между <***> (страховщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Банк) заключен договор страхования №***, в соответствии с которым, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица - заемщики банка, в том числе заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита. К вышеуказанному договору страхования от <дата> Таким образом, суд пришел к выводу о том, что при подаче истцом заявления о подключении к программе страхования, со стороны ответчика не было нарушений прав Быстрова В.В. как потребителя услуги банка. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Кредитным договором, заключенным между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Быстровым В.В. не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным подключением заемщика к программе страхования, что не нарушает права и интересы Быстррова В.В. Довод истца о навязывании КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуги по подключению к программе страхования суд считает несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением услуги по подключению к программе страхования или без таковой, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Пунктом 5.1. Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» предусмотрено оказание услуги банка по подключению заемщика к программе страхования. Из содержания п. 5.2.1 Общих Условий следует, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается только клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом, нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора о Карте. В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (п.п. 5.2.1., 5.2.2. Общих Условий) Таким образом, оспариваемое условие кредитного договора об оказании банком услуги «Подключение к программе страхования» во взаимосвязи с п. 5.2.1 - п. 5.2.4 Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», не содержат противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условий, не свидетельствуют о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. В заявлении о страховании истец выразил согласие на подключение к программе страхования по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» С учетом выраженного в заявлении о страховании намерения истца принять участие в Программе страхования, то есть согласия на предоставление услуги по подключению к программе страхования, согласно п. 5.2.1 Общих Условий истцу оказана указанная услуга и со счета истца была списана сумма комиссии за подключение к программе страхования согласно п. 5.2.2 Общих условий. Быстров В.В. собственноручно подписал заявление о страховании, кредитный договор, согласившись с вышеуказанными условиями. Доказательств того, что он не подписывал данные документы, равно как и доказательств того, что при подписании заявления на страхование, кредитного договора он был введен в заблуждение относительно его условий, либо действовал по принуждению, истец и его представитель, как того требуют положения норм ст. 12. ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представили. Учитывая изложенное, требования истца об исключении из кредитного договора условия оказания банком услуги «Подключение к программе страхования», и соответственно о взыскании удержанной суммы комиссии за присоединение к программе страхования в размере <сумма> руб. являются незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению. Также отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика суммы уплаченной истцом комиссии за обслуживание кредита по следующим основаниям. Заемщик на момент заключения договоров и в течение всего срока действия договора был согласен с условиями договоров и добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за обслуживание кредита. В случае несогласия Заемщика с условиями кредитного договора, Заемщик до момента его исполнения был вправе потребовать изменения спорного условия договора на основании положений п. 2 ст. 428 ГК РФ. Предложение об изменении оспариваемого условия кредитного договора от истца в Банк не поступало. Заемщик в течение срока действия договора не воспользовался своим правом на изменение оспариваемого договора на основании положений п. 2 ст. 428 ГК РФ. Услуга по подключению истца к Программе страхования Клиенту оказана, плата за услугу внесена <дата> путем списания суммы комиссии со счета Клиента, на основании предоставления Банку письменного распоряжения о праве Банка безакцептного списания данной комиссии со счета. Банком страховой компании перечислена сумма страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования (пункт 3.3.), что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц и копией платежного поручения от <дата> (л.д. 77). Таким образом, с даты заключения оспариваемого кредитного договора на весь период его действия Быстров В.В. в результате оказанной услуги по подключению к Программе страхования является застрахованным и пользуется благами данной услуги. В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. К требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством применяются правила возврата неосновательного обогащения (п. 3 ч. 1 ст. 1103 ГК РФ). Частью 1 ст. 1102 ГК РФ предусмотрено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательное приобретенное или сбереженное имущество, за исключением случаев, предусмотренных п. 1 ч. 1 ст. 1109 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 1109 ГК РФ не подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное. Следовательно, основания для взыскания с ответчика суммы комиссии за обслуживание кредита, уплаченной истцом отсутствуют. Поскольку судом истцу отказано в удовлетворении основного требования, соответственно у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца о возмещении понесенных судебных расходов по оплате нотариальной доверенности в сумме <сумма> руб., расходов за составление претензии и искового заявления в сумме <сумма> руб. Довод истца о том, что кредитный договор от <дата> является договором присоединения, судом в силу положений норм ст. 428 ГК РФ отклоняется, как не состоятельный, поскольку из содержания кредитного договора, Общих условий предоставления Кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», не усматривается, что этот договор является договором присоединения. Довод истца о взыскании с него банком суммы НДС в размере Довод представителя ответчика о том, что истцом пропущен годичный срок исковой давности, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ, поскольку сделка является оспоримой, судом отклоняется, как основанный на неправильном толковании норм материального права, поскольку в данном конкретном случае, подлежит применению общий - трехгодичный срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ. С момента (<дата>) списания ответчиком со счета истца комиссии в размере <сумма> руб. за присоединение к программе страхования до даты (<дата>) подачи в суд указанного иска прошло менее трех лет. На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194- решил: исковые требования Быстрова В.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Воткинский районный суд Удмуртской Республики со дня изготовления его в окончательной форме. Мотивированное решение составлено председательствующим судьей Председательствующий судья В.В. Войтович
<сумма> руб., в том числе <сумма>. - НДС, возместить понесенные судебные расходы по оплате нотариальной доверенности в сумме <сумма> руб., расходы за составление претензии и искового заявления в сумме <сумма> руб.
<сумма> руб. сроком на 48 месяцев под 19 % годовых. Истцом была запрошена сумма кредита в размере <сумма> руб., остальная часть кредита в размере <сумма> руб. (в том числе НДС в сумме <сумма>.) включена в сумму кредита, как комиссия за присоединение к программе страхования и составляет 0,75% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. При обращении истца к ответчику не было разъяснено о возможности получения кредита без присоединения к программе страхования. Кроме того, клиент не был уведомлен о взыскании с него суммы НДС (<сумма>). Считает действия банка, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, списание со счета суммы НДС противоречат действующему законодательству. На претензию истца банк ответил отказом, что явилось основанием для обращения в суд, с указанным иском.
ст. 453, п. 3 ч. 1 ст. 1103, ч. 1 ст. 1102, п. 1 ч. 1 ст. 1109 ГК РФ. Заемщик на момент заключения договора и в течение всего срока действия договора был согласен с условиями договоров и добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за обслуживание кредита. Услуга по подключению к программе страхования клиенту оказана, плата за услугу внесена <дата> путем списания суммы комиссии со счета клиента. Банком страховой компании перечислена сумма страховой премии в соответствии с условиями договора страхования. Таким образом, с даты заключения оспариваемого кредитного договора на весь период его действия договора клиент является застрахованным. Кроме того, ответчик полагает что, заявляя требование об исключении судом из договора условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования, истец избрал способ защиты права не предусмотренный законом, что также является основанием для отказа в удовлетворении его требований. Ответчик считает, что истец злоупотребляет правом на судебную защиту.
от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
<сумма> руб., желательный срок кредита - 48 мес.
в котором он просит выдать наличными из кассы КБ «Ренессанс Капитал» кредит в размере <сумма> руб.
(л.д. 158), в котором заявителем отмечены два поля: под номером 3, о нежелании быть застрахованным по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в отношении него, программой страхования по которому является «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по Кредитному договору;
и под номером 4, о нежелании быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по Договору о Карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
причинам», в страховой компании <***> в качестве заемщика по Договору о Карте. С Полисными условиями страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать; 3) по договору добровольного страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией <***>, в отношении денежных средств по договору о Карте, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы в результате противоправных действий третьих лиц.
(л.д. 79-91), программа страхования - это программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности I или II группы
(с ограничением способности к трудовой деятельности: II или III степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее - Договор страхования 1 и Программа страхования 1, соответственно) и/или договор страхования в отношении денежных средств Клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у Клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использования Карты третьими лицами после её кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи Карты) (далее - Договор Страхования 2 и Программа страхования 2, соответственно), и/или договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинами» страховым случаем по которой является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) (далее - Договор Страхования 3 и Программа страхования 3, соответственно) Банк вправе заключать Договоры страхования со Страховыми компаниями на условиях Банка и для этого получать у Клиента и передавать в Страховые компании всю необходимую информацию о клиенте. Подключение к Программе страхования - это Услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования 1 и/или Договора страхования 2 и/или Договора страхования 3, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию. Правила страхования - это Правила и условия страхования, утвержденные Страховой компанией, в редакции, действующей на дату заключения соответствующего Договора страхования, являющиеся неотъемлемой частью Договора. Страховая компания - это Страховая компания, с которой Банк заключает Договор страхования в отношении Клиента и/или Договор страхования денежных средств Клиента. Комиссии за подключение к Программе страхования - это комиссия, уплачиваемая Клиентом Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования 1 и/или Договора страхования 2 и/иди Договора страхования 3.
В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страховании 3 включается в общую сумму Кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страховании 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в Программе страхования 1 и/или Программе страховании 3, уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страховании 3 Клиенту не возвращается. Срок действия Договора страхования 1 равен сроку Кредита.
от <дата> №*** заключено дополнительное соглашение №***, согласно которому внесены следующие изменения: «Программа страхования - под программой страхования в рамках настоящего Договора понимаются условия страхования, предусмотренные настоящим Договором и действующие в отношении Застрахованного, принятого Страховщиком на страхование по настоящему Договору на основании письменного заявления Застрахованного». Пункт 5.1. раздела 5 Договора дополнен подпунктом «г» в следующей редакции: «информировать клиентов о том, что нежелание клиента быть застрахованным по настоящему Договору не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора (Договора о Карге, договора о предоставлении кредита), в т.ч. путем внесения соответствующей информации в документы, составляющие Кредитный договор».
см. на обратной стороне) Быстров В.В. является застрахованным лицом в соответствии с договором страхования от <дата>
№***.
№ 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
(ст. 422 ГК РФ).
а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Быстрову В.В. кредит на неотложные нужды в сумме <сумма> рублей под 19 % годовых на срок 48 месяцев.
Быстрову В.В. предоставлен кредит на сумму <сумма> руб. По распоряжению истца сумма кредита в части <сумма> руб. <дата> выдана наличными денежными средствами со счета клиента через кассу банка.
№*** заключено дополнительное соглашение от <дата> №***. Согласно выписке из списка застрахованных лиц Быстров В.В. является застрахованным лицом в соответствии с договором страхования
от <дата> №***.
ООО со страховой компанией <***>, при этом истец указал по каким страховым рискам, а также указал, что с Правилами страхования страховой компании ознакомлен, возражений по пунктам правил не имеет, обязуется выполнять.
<сумма>, судом во внимание принят быть не может, так как он противоречит материалам дела. В частности из выписки по лицевому счету следует, что со счета Быстрова В.В. в качестве комиссии за подключение к Программе страхования списана сумма в размере <сумма> руб.
199 ГПК РФ, суд
об исключении из договора условия оказания банком услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору и договору о карте, возврате удержанной суммы комиссии за присоединении к программе страхования в сумме <сумма> руб., возмещении расходов за выдачу нотариально удостоверенной доверенности в размере <сумма> руб., за составление претензии и искового заявления в размере <сумма> руб., оставить без удовлетворения.
7 февраля 2012 года.