дело 2-16\12

г. Воткинск 21 февраля 2012 года

Воткинскй районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Захарчука О.В.,

при секретаре Старцевой Т.В.,

с участием представителя истца Писаревой А.Е., являющейся представителем третьего лица ЗАО «Региональное ипотечное агентство», ответчицы Холмогоровой Н.В., действующей также в интересах несовершеннолетних К. и Х., являющихся третьими лицами не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Газпромбанк Моргидж Фандинг З С.А. акционерная компания к Холмогоровой Н.В. о досрочном взыскании суммы займа, процентов, обращения взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

Акционерная компания Газпромбанк Моргидж Фандинг З С.А. обратилась в суд с иском к Холмогоровой Н. В. о досрочном взыскании суммы займа, процентов, обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ЗАО «Региональное ипотечное агентство» (далее по тексту ЗАО «РИА») и ответчиком был заключен договор займа, в соответствии с которым ответчику был предоставлен целевой заем в размере <сумма> рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика жилого дома общей площадью <***> кв.м. и земельного участка площадью <***> кв.м., находящихся по адресу <*****>. В обеспечение исполнения обязательств ответчиком на жилой дом и земельный участок была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона. В подтверждении права ЗАО «РИА» как залогодержателя предмета ипотеки была оформлена закладная.

В последующем ЗАО «РИА» передало права залогодержателя предмета ипотеки <***>, который, в свою очередь передал права по закладной истцу.

В нарушение условий договора займа ответчик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. В связи с просрочкой оплаты ответчиком очередного ежемесячного платежа по договору более чем на 30 календарных дней, истец предъявил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа. В установленный 30-дневный срок с даты предъявления требования сумма основного долга и начисленных процентов ответчиком не возвращена до настоящего времени.

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на <дата> в размере <сумма>, в том числе <сумма>- сумма основного долга (займа), <сумма>- проценты за пользование займом; взыскать с ответчика проценты за пользование заемными денежными средствами по ставке 12,75% годовых, начисляемых на сумму <сумма> за период с <дата> по дату фактического возврата суммы займа включительно; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме <сумма>; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате проведения оценки предмета ипотеки; обратить взыскание на предмет ипотеки : жилой дом общей площадью <***> кв.м., номер объекта №*** (условный), находящийся по адресу: <*****> и земельный участок площадью <***> кв.м., номер объекта №*** (условный), находящийся по адресу : <*****> посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Холмогоровой Н.В. перед Газпромбанк Моргидж Фандинг З С.А., акционерной компанией.

В ходе рассмотрения дела по существу представитель истца исковые требования уточнила, окончательно требования были сформулированы следующим образом: просила взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на <дата> в размере <сумма>, в том числе <сумма>- сумма основного долга (займа), <сумма>- проценты за пользование займом; взыскать с ответчика проценты за пользование заемными денежными средствами по ставке 12,75% годовых, начисляемых на сумму <сумма> за период с <дата> по дату фактического возврата суммы займа включительно; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме <сумма>; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате проведения оценки предмета ипотеки в сумме <сумма> рублей ; обратить взыскание на предмет ипотеки : жилой дом общей площадью <***> кв.м., номер объекта №*** (условный), находящийся по адресу : <*****> и земельный участок площадью <***> кв.м., номер объекта №*** (условный), находящийся по адресу : <*****> посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в размере <сумма> рублей для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Холмогоровой Н.В. перед Газпромбанк Моргидж Фандинг З С.А., акционерной компанией.

При рассмотрении дела по существу в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика были привлечены несовершеннолетние К., Х., К., отдел опеки и попечительства в отношении несовершеннолетних Управления социальной поддержки населения Администрации г.Воткинска.

В судебном заседании представитель истца, являющаяся также представителем третьего лица ЗАО «РИА» заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик Холмогорова Н.В., действующая также в интересах несовершеннолетних К. и Х., являющихся третьими лицами не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика, в судебном заседании исковые требования о взыскании суммы основного долга в размере <сумма> рубля, процентов за пользование займом <сумма> рублей с начислением 12,75% годовых на сумму задолженности по основному долгу <сумма> рублей за период с <дата> по дату фактического возврата суммы займа включительно и обращение взыскания на предмет ипотеки - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу <*****> признала.

Третье лицо не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика К., действующий также в интересах несовершеннолетнего К. в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица –отдела опеки и попечительства в отношении несовершеннолетних Управления социальной поддержки населения Администрации г.Воткинска, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов не сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

<дата> между ЗАО «РИА» и заемщиком Холмогоровой Н.В. заключен договор займа. В соответствии с условиями договора займа Холмогоровой Н.В. был предоставлен займ в размере <сумма> рублей сроком на 180 месяцев с целевым использованием - на приобретение двухэтажного жилого дома общей площадью <***> кв.м. в том числе жилой площадью <***> кв. м., состоящего из девяти комнат с пристройками и постройками на земельном участка площадью <***> кв.м, категория земель: земли поселений, находящихся по адресу <*****> стоимостью <сумма> рублей.

Процентная ставка за пользование займом определена сторонами в размере 12,75% годовых (п.3.1 договора). Проценты по займу начисляются заимодавцем ежемесячно на остаток суммы займа, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления займа и по день окончательного возврата займа включительно ( п.3.2 договора).

Согласно условий договора заемщик приняла на себя обязательство по возврату займа и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа размер которого рассчитан на дату подписания договора и составляет <сумма> рублей, указанному в графике платежей, приведенном в информационном расчете, который является неотъемлемой частью договора займа (п.3.3.5).

Обязательство по предоставлению Холмогоровой Н.В. заемных средств истцом выполнено в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от <дата>.

Кроме того, факт получения займа ответчицей в судебном заседании не оспаривался.

Согласно п.1.4 договора надлежащее исполнение обязательств по договору займа обеспечено ипотекой в силу закона. Наличие ипотеки подтверждается также её регистрацией в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В качестве обеспечения исполнения обязательств ЗАО «РИА» в залог переданы дом и земельный участок, расположенные по адресу <*****> принадлежащие ответчице на праве собственности.

Согласно свидетельств о государственной регистрации права от <дата> на имя Холмогоровой Н.В. зарегистрированы на праве собственности жилой дом назначение жилое, 2-этажный, общей площадью <***> кв.м., инв. №***, лит.А, расположенный по адресу <*****>, кадастровый (или условный) номер: №*** а также земельный участок категория земель : земли поселений, разрешенное использование : индивидуальное жилищное строительство ; общая площадь <***> кв.м., кадастровый (или условный) номер №***, расположенный по адресу <*****>. Указанные объекты недвижимости обременены ипотекой в силу закона.

Из домовой книги регистрации граждан, проживающих в доме <*****> следует, что в доме зарегистрированы Холмогорова Н.В., К., К., Х..

Права займодавца по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченном ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога, приобретаемого домовладения, обеспеченного ипотекой) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством (п.1.6 договора)

В соответствии со ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно закладной от <дата> первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и заимодавцем по договору займа являлось ЗАО «РИА».

На основании договора купли-продажи закладных ЗАО «РИА» <дата> передало права по закладной <***>.

В свою очередь <***> на основании договора купли-продажи закладных передало права Газпромбанк Моргидж Фандинг З С.А. <дата>

Указанные обстоятельства подтверждаются отметками о новом владельце на закладной.

Согласно п. 1 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке» при передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Таким образом, анализируя нормы права и установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу, что передача закладной на домовладение ответчицы соответствует действующему законодательству.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной, из чего следует, что на момент подачи иска законным владельцем закладной являлась Газпромбанк Моргидж Фандинг З С.А. акционерная компания.

В нарушение условий договора займа заемщиком Холмоговорой Н.В. допускалась просрочка платежа, с <дата> платежи не производились, что подтверждается сведениями о погашении займа от <дата>

Пунктами 5.2, 5.3 договора займа, а также п.6.1 закладной за нарушение сроков возврата займа или процентов установлена неустойка в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.4.1 договора займа, п.4.1 закладной при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней владелец закладной вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней.

В связи с просрочками внесения ежемесячного аннуитентного платежа по договору займа в адрес ответчицы истцом <дата> направлялось требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа: а именно об уплате основного долга в размере <сумма> рублей, процентов из расчета 12,75% годовых, пени из расчета 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Кроме того, в уведомлении ответчице разъяснялось о том, что в случае неисполнения истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по договору займа имущество - дом и земельный участок, расположенные по адресу <*****>

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данное положение предусмотрено также п. 4.1.14 договора займа, согласно которого заемщик обязан досрочно вернуть займ, уплатить начисленные проценты за пользование займом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней считая от даты предъявления заимодавцем письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности ответчицы перед банком составила <сумма> рубля, из которых <сумма> рубля основного долга (займа), <сумма> рублей -проценты за пользование займом.

Требование истца о полном досрочном исполнении обязательств ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Таким образом, анализируя нормы права и установленные судом обстоятельства суд приходит к выводу, что поскольку между сторонами сложились правоотношения вытекающие из договора займа, то в силу ст. 309, 310 ГК РФ стороны должны исполнять свои обязательства в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Ответчица своих обязательств по возврату суммы долга и уплате процентов не исполняет, соответственно, в силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, а также п. 4.1.14 договора займа истец вправе потребовать от ответчика досрочного исполнения обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов, следовательно, исковые требования о взыскании суммы займа и процентов подлежат удовлетворению.

Истцом суду представлен расчет сумм денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика. Исследовав данный расчет, суд приходит к выводу, что денежные средства направлялись истцом на погашение пени при отсутствии задолженности по основному долгу и процентам, следовательно, данный расчет является верным и соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ. В связи с этим с Холмогоровой Н.В. в пользу истца Газпромбанк Моргидж Фандинг З С.А. акционерная компания подлежит взысканию сумма основного долга по договору займа в размере <сумма> рубля, а также проценты за пользование заемными денежными средствами <сумма> рублей по состоянию на <дата>.

Кроме того, сумма основного долга и процентов ответчицей в судебном заседании признавались.

В силу п.2 ст. 809 ГК РФ, а также в соответствии с условиями договора займа (п.3.2) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование заемными денежными средствами, исходя из ставки 12,75 % годовых, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу <сумма> рубля за период с <дата> по дату фактического возврата суммы займа включительно.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Как следует из ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Анализируя нормы права и установленные судом обстоятельства суд приходит к выводу, что истец имеет право на удовлетворение своих требований по оплате заемщиком суммы кредита и процентов за счет реализации предмета ипотеки. Судом установлено, что Холмогорова Н.В. длительное время не исполняет обязательств по договору займа, сумма неисполненного обязательства значительна и почти соразмерна стоимости предмета ипотеки. В связи с чем суд считает возможным принять решение об удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на предмет ипотеки.

По ходатайству истца судом была назначена судебная оценочная экспертиза, по результатам которой рыночная стоимость предмета ипотеки, а именно жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу <*****> составляет <сумма> рублей, ликвидационная стоимость – <сумма> рублей. Оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется, т.к. экспертиза проведена оценщиком, имеющим право осуществлять оценочную деятельность на основе исследования предмета ипотеки. Истец просил установить начальную продажную цену предмета ипотеки в размере рыночной стоимости цены. Суд полагает, что данное обстоятельство не нарушит права ответчика и полагает необходимым установить начальную продажную цену предмета ипотеки рыночную, в размере <сумма> рублей, кроме того, ответчиком данная стоимость предмета ипотеки признавалась.

Расходы истца по оплате госпошлины и проведению оценочной экспертизы предмета ипотеки документально подтверждены, в связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <сумма> рублей и <сумма> рублей расходы по оплате оценочной экспертизы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Газпромбанк Моргидж Фандинг З С.А. акционерная компания к Холмогоровой Н.В. о досрочном взыскании суммы займа, процентов, обращения взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Холмогоровой Н.В. в пользу Газпромбанк Моргидж Фандинг З С.А. акционерная компания задолженность по состоянию на <дата> <сумма> рубля, из которых <сумма> рубля- задолженность по основному долгу, <сумма> рублей проценты за пользование займом.

Взыскать с Холмогоровой Н.В. в пользу Газпромбанк Моргидж Фандинг З С.А. акционерная компания проценты за пользование заемными денежными средствами по ставке 12,75 процентов годовых, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу <сумма> рубл, за период с <дата> по дату фактического возврата суммы займа включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки : жилой дом общей площадью <***> кв.м. в том числе жилой площадью <***> кв. м. номер объекта №*** (условный), находящийся по адресу <*****> стоимостью <сумма> рублей и земельный участок площадью <***> кв.м. номер объекта №*** (условный), находящегося по адресу <*****> посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену для его реализации с публичных торгов <сумма> рублей, для уплаты из стоимости предмета ипотеки суммы задолженности Холмогоровой Н.В. перед Газпромбанк Моргидж Фандинг З С.А. акционерная компания.

Взыскать с Холмогоровой Н.В. госпошлину в размере <сумма> рублей и <сумма> рублей расходов по проведению оценочной экспертизы.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Воткинский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено 29.02.2012 года.

Судья О.В.Захарчук