РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воткинск 18 января 2012 года

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Захарчука О.В.,

при секретаре Старцевой Т.В., с участием представителя истца Мосенцова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Шестаковой Е.В. о взыскании суммы долга по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Шестаковой Е.В. о взыскании долга по кредитным договорам, судебных расходов.

Требования иска мотивированы следующим.

<дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор согласно которому истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере <сумма> рублей сроком на 12 месяца с даты фактической выдачи кредита- с <дата>, т.е. до <дата>, а истец обязался погашать кредит до 15 числа каждого месяца согласно графика платежей, начиная с <дата>.

Кроме того, <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор согласно которому истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере <сумма> рублей сроком на 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита – с <дата>, т.е. до <дата>, а истец обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до 30 числа включительно каждого месяца согласно графика платежей, начиная с <дата>.

Согласно условий кредитных договоров, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязался уплачивать истцу пеню за каждый день просрочки 0,5 % от суммы просроченной задолженности.

Ответчик не исполнял свои обязательства по договорам в связи с чем, <дата> ей были направлены уведомления о досрочном возврате кредита и суммы платы за пользование кредитом сроком до <дата>.

Указанные в уведомлениях суммы до настоящего времени не выплачены.

В связи с чем истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам по состоянию на <дата> в общей сумме <сумма> рублей в том числе:

по кредитному договору от <дата> <сумма> рублей, из них : задолженность по основному долгу в размере <сумма> рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере <сумма> руб; пени по просроченному основному долгу в размере <сумма> рублей; пени по просроченной плате процентов в размере <сумма> рублей;

по кредитному договору от <дата> <сумма> рублей, из них: задолженность по основному долгу в размере <сумма> рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере <сумма> рубля, пени по просроченному основному долгу в размере <сумма> рубля, пени по просроченной плате процентов в размере <сумма> рубль.

Кроме того истец просил взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме <сумма> рублей.

Требования истца основаны на ст.ст. 309,310, 450, 811 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.

Ответчик Шестакова Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась по месту регистрации. Управляющей компанией ООО <***> представлен акт о невозможности вручения судебных документов ответчику в связи с неизвестностью её места проживания. Дело рассмотрено в порядке ст. 119 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, установил следующее.

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является кредитной организацией, осуществляющей банковские операции, действующим юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, свидетельством о постановке на учет юридического лица в налоговом органе, свидетельством о государственной регистрации кредитной организации.

<дата> истец ООО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчик Шестакова Е.В. заключили кредитный договор, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере <сумма> рублей.

В соответствии с п.1.2 кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее, чем через 12 месяцев со дня фактической выдачи кредита.

Пунктом 1.3 договора определено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей.

Согласно указанного графика плата за пользование кредитом составляет 0,16% в день, а также определен ежемесячный платеж замщика по кредиту в сумме <сумма> рублей. График подписан банком и заемщиком.

Согласно п.3.1.1 кредитного договора, заемщик обязуется погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с <дата> Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указывается в графике платежей.

Согласно п.4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа в соответсвии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.5.4.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты за пользование кредитом и пени, предусмотренных данным договором, при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в данном договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Согласно п.5.5 кредитного договора, при наличии оснований для расторжений договора в одностороннем порядке или досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору и указывается дата ее погашения.

Согласно расходному кассовому ордеру и мемориальному ордеру ОАО АКБ «Промбизнесбанк» выдал, а ответчик получил денежную сумму в размере <сумма> рублей.

Таким образом, факт заключения договора от <дата> на сумму <сумма> рублей между банком и заемщиком установлен.

Согласно справке о качестве обслуживания задолженности по указанному кредитному договору заемщика, Шестаковой Е.В. в период с <дата>, в погашение задолженности по кредиту ответчиком были произведены следующие платежи:

<дата> в сумме <сумма> рублей, из которых <сумма> рублей пошло на погашение основного долга, <сумма> рублей - на погашение процентов, <сумма> руб на погашение пени,

<дата> в сумме <сумма> рубля, из которых <сумма> рубля пошло на погашение основного долга, <сумма> рубля на погашение процентов.

<дата> в сумме <сумма> рублей, из которых <сумма> пошли в счет погашения основного долга, <сумма> рубля пошли на погашение процентов

<дата> в сумме <сумма> рублей, из которых пошло <сумма> рублей на погашение основного долга, <сумма> рублей на погашение процентов,

<дата> в сумме <сумма>, которые пошли на погащение процентов,

<дата> в сумме <сумма> рублей, из них <сумма> рубль на погашение основного долга, <сумма> рублей на погашение процентов, <сумма> на погашение пени,

<дата> в сумме <сумма> рублей, из них <сумма> рубля на погашение основного долга, <сумма> на погашение процентов, <сумма> рублей на погашение пени,

<дата> в сумме <сумма> рублей, их них <сумма> рубля пошли на погашение основного долга, <сумма> рублей на погашение процентов, <сумма> рублей на погашение пени,

<дата> в сумме <сумма> рублей, которые пошли на погашение пени,

<дата> в сумме <сумма> рублей, которые пошли на погашение процентов.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> общая задолженность составляет <сумма> рублей, из которых просроченный основной долг – <сумма> рублей, плата за пользование кредитом – <сумма> рубль ; пени по просроченному основному долгу – <сумма> рублей ; пени по просроченной плате процентов – <сумма> рублей.

Уведомлением ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от <дата> Шестаковой Е.В. сообщено о досрочном расторжении кредитного договора от <дата> и предложено погасить задолженность в сумме <сумма> рублей не позднее <дата>.

Кроме того, <дата> между истцом ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком Шестаковой Е.В. был заключен еще один кредитный договор, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере <сумма> рублей.

В соответствии с п.1.2 кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее, чем через 36 месяцев со дня фактической выдачи кредита.

Пунктом 1.3 договора определено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей.

Согласно указанного графика плата за пользование кредитом составляет 0,16% в день, а также определен ежемесячный платеж замщика по кредиту в сумме <сумма> рубля. График подписан банком и заемщиком.

Согласно п.3.1.1 кредитного договора, заемщик обязуется погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до 30 числа (включительно) каждого месяца, начиная с <дата> Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указывается в графике платежей.

Согласно п.4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа в соответсвии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.5.4.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты за пользование кредитом и пени, предусмотренных данным договором, при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в данном договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Согласно п.5.5 кредитного договора, при наличии оснований для расторжений договора в одностороннем порядке или досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору и указывается дата ее погашения.

Согласно расходному кассовому ордеру и мемориальному ордеру ОАО АКБ «Промбизнесбанк» выдал, а ответчик получил денежную сумму в размере <сумма> рублей.

Таким образом, факт заключения договора от <дата> на сумму <сумма> рублей между банком и заемщиком установлен.

Согласно справке о качестве обслуживания задолженности по указанному кредитному договору заемщика, Шестаковой Е.В. в период с <дата>, в погашение задолженности по кредиту ответчиком были произведены следующие платежи:

<дата> в сумме <сумма> рублей, которые пошли на погашение процентов,

<дата> в сумме <сумма> рубля, из которых <сумма> рубля пошли на погашение основного долга, <сумма> на погашение процентов, <сумма> рублей на погашение пени,

<дата> в сумме <сумма> рубля, из которых <сумма> рублей пошло на погашение процентов, <сумма> рублей на погашение пени,

<дата> в сумме <сумма> рублей, из которых <сумма> рублей пошли в счет погашения процентов, <сумма> рублей на погашение пени,

<дата> в сумме <сумма> рублей, которые пошли на погашение пени,

<дата> в сумме <сумма> рублей, которые пошли на погашение процентов,

Согласно расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> общая задолженность составляет <сумма> рублей, из которых просроченный основной долг – <сумма> рублей, плата за пользование кредитом – <сумма> рубля ; пени по просроченному основному долгу – <сумма> рубля; пени по просроченной плате процентов – <сумма> рубль.

Уведомлением ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от <дата> Шестаковой Е.В. сообщено о досрочном расторжении кредитного договора от <дата> и предложено погасить задолженность в сумме <сумма> рублей не позднее <дата>.

Проанализировава указанные договоры, суд констатирует, что порядок списания банком средств, поступавших на ссудный счет заемщика во исполнение обязательств по кредитным договорам, не соответствовал закону.

Так, в соответствии с п. 4.3 кредитных договоров погашение задолженности перед кредитором производится в следующем порядке:

В первую очередь – в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы);

Во вторую очередь – в оплату пени за несвоевременное внесение платы за пользование кредитом;

В третью очередь – в оплату пени за несвоевременное погашение кредитной задолженности;

В четвертую очередь – в погашение просроченной платы за пользование кредитом;

В пятую очередь – в погашение просроченной задолженности по кредиту;

В шестую очередь – в погашение платы за пользование кредитом;

В седьмую очередь – в погашение задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Оценив указанные выше условия кредитных договоров, суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат ст. 319 ГК РФ в части установления очередности погашения платежей.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами по обоим договорам.

Учитывая, что ответчиком платежи, согласно графика не вносились, соответственно у истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» имеются основания для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу закрепленного в ст. 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера ст. 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть соответствующую ст.319 ГК РФ очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, т.к. указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Однако, учитывая, что поступавшие от заемщика денежные средства направлялись банком на погашение неустойки при достаточности платежей, при одновременном и полном погашении задолженности по процентам и основному долгу, суд приходит к выводу, что банк соблюдал установленную законом очередность погашения задолженности.

В связи с чем, расчет в части суммы задолженности ответчика по уплате основного долга (кредита) по договорам является верным, а потому суд принимает его за основу при определении размера денежных сумм, подлежащих взысканию с ответчика.

Согласно произведенных платежей по договору №*** от <дата> в том числе в погашение основного долга в сумме <сумма> рублей задолженность ответчика по основному долгу будет составлять <сумма> рубля.

С учетом фактических платежей и направления истцом сумм на погашение, долг ответчицы по состоянию на <дата> по договору №*** от <дата> будет составлять сумму приведенную в таблице.

Исходя из условий кредитных договоров сумма неустойки составляет 182,5% годовых. Данный размер неустойки является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств должником, в связи с чем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым ументшить неустойку до 10% годовых и произвести свой расчет по договору №*** от <дата>.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по ежемесячному погашению долга по кредитному договору от №*** от <дата>, то суд приходит к выводу, что истец законно может требовать от ответчика возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. Принимая во внимание, что платежи в сумме <сумма> рублей были внесены ответчицей после срока действия кредитного договора, то суд считает возможным зачесть их в погашение суммы процентов, таким образом, размер процентов будет составлять <сумма>

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате задолженности, платы за пользование кредитом, пени по договору №*** от <дата> подлежат удовлетворению частично и с Шестаковой Е.В. надлежит взыскать задолженность по состоянию на <дата> по кредитному договору №*** от <дата> : <сумма> рублей задолженность по основному долгу, <сумма> рублей процентов за пользование кредитом, <сумма> рублей пени по просроченному основному долгу, <сумма> рублей пени по просроченным процентам

Согласно произведенных платежей по договору №*** от <дата> в том числе в погашение основного долга в сумме <сумма> рубля задолженность ответчика по основному долгу будет составлять <сумма> рублей..

С учетом фактических платежей и направления истцом сумм на погашение, долг ответчицы по кредитному договору №*** от <дата> будет составлять сумму приведенную в таблице.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по ежемесячному погашению долга по кредитному договору №*** от <дата>, то суд приходит к выводу, что истец законно может требовать от ответчика возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате задолженности, платы за пользование кредитом, пени по №*** от <дата> подлежат удовлетворению частично, и с Шестаковой Е.В. надлежит взыскать задолженность по состоянию на <дата> по кредитному договору №*** от <дата> <сумма> рублей задолженность по основному долгу, <сумма> рубля процентов за пользование кредитом, <сумма> рубля пени по просроченному основному долгу, <сумма> рублей пени по просроченным процентам

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В связи с этим подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины по кредитному договору от №*** от <дата> в размере <сумма> рублей, по кредитному договору № №*** от <дата> в размере <сумма> рубля

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Шестаковой Е.В. о взыскании долга по кредитным договорам, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с Шестаковой Е.В. по кредитному договору №*** от <дата> <сумма> рублей задолженность по основному долгу, <сумма> рублей проценты за пользование кредитом, <сумма> рублей пени по просроченному основному долгу, <сумма> рублей пени по просроченным процентам, <сумма> рублей оплаченной госпошлины

Взыскать в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с Шестаковой Е.В. по кредитному договору №*** от <дата> <сумма> рублей задолженность по основному долгу, <сумма> рубля проценты за пользование кредитом, <сумма> рублей пени по просроченному основному долгу, <сумма> рублей пени по просроченным процентам, <сумма> рубля оплаченной госпошлины

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Воткинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 27.01.2012 года.

Судья О.В.Захарчук

Копия верна судья О.В.Захарчук