Решение о взыскании долга по кредитному договору

Дело N

Именем Российской Федерации

дата, г.Бийск, Алтайский край

Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:

председательствующего Кузнецовой С.Г.,

при секретаре Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А. к П., Р. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

А. обратился в суд с иском к П., Р. о взыскании долга по кредитному договору. Указывает на то, что дата между названным А. и П. был заключен кредитный договор N на сумму Хруб. под 17% годовых сроком до дата

Обеспечением исполнения обязательств П. является неустойка, предусмотренная кредитным договором в размере 0,5% в день от просроченной суммы, включающей в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов, а также поручительство Р., ответственность которого является солидарной (п.1.1 кредитного договора N от дата.).

В период действия кредитного договора П. ненадлежащим образом исполняла условия названного договора по своевременному погашению кредита, начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета. Несмотря на предупреждения, заемщиком не было принято никаких мер по погашению долга.

дата была проведена реструктуризация по кредиту и заключено Соглашение №1 к кредитному договору, в соответствии с которым стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность заемщика перед А. составляет:

- по основному долгу - Хруб.;

- по процентам за пользование кредитом - Хруб.;

- по уплате комиссии за ведение ссудного счета - Хруб.;

- установлена новая процентная ставка в размере Х% годовых.

В соответствии с п.2 ст.81 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае, если заемщиком нарушен срок возврата очередной части займа.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998г. №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.81, ст.813, п.2 ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно расчету общая сумма процентов, которые были бы начислены за период с дата по дата по кредитному договору (с учетом дополнительного Соглашения) составляет Хруб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в общей сумме Хруб., в том числе:

- по основному долгу - Хруб.;

- по просроченному основному долгу - Хруб.;

- по процентам - Хруб.;

- по процентам, начисленным за пользование кредитом на момент реструктуризации (дата.) - Хруб;

- по уплате комиссии за ведение ссудного счета на момент реструктуризации - Хруб.

Также истец просит взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере Хруб.

В судебном заседании представитель истца Т. исковые требования поддержала в полном объеме, дала аналогичные пояснения.

Ответчик П. факт заключения кредитного договора, Соглашения о реструктуризации и получения кредитных средств, а также наличие задолженности в указанном истцом размере не оспаривает. Пояснила, что просрочка платежей была вызвана финансовыми затруднениями. Она не возражает против удовлетворения исковых требований истца, кроме требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме Хруб., ссылается на то, что взимание платы за ведение ссудного счета не основано на законе.

Ответчик Р. о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в судебное заседание не явился. С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, ответчика П., изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком П. заключен кредитный договор N от дата, согласно которому П. был предоставлен кредит в сумме Хруб. на неотложные нужды сроком до дата с уплатой 17% годовых с ежемесячным погашением части кредита и процентов в сумме Хруб. (п.п.1.1-1.3, 1.5, 1.7 договора).

В обеспечение исполнения обязательств поручителем выступил Р., которые согласно п.п.1.13-1.14 кредитного договора отвечает за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и сам заемщик, и несет солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора Заемщиком. Данный кредитный договор подписан А., Заемщиком и Поручителем.

Кроме того, п.п.1.15, 4.1 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы по возврату кредита и процентов за каждый день просрочки.

Согласно распоряжению о предоставлении кредита от дата кредит был зачислен на счет Заемщика в полном объеме. Таким образом, А. по кредитному договору свои обязательства исполнил.

В течение периода действия договора Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, допустил длительную просрочку платежей, таким образом, не выполнил обязательства, предусмотренные кредитным договора.

Установлено, что дата была проведена реструктуризация по кредиту и заключено Соглашение №1 к кредитному договору, в соответствии с которым стороны (А., Заемщик и Поручитель) установили размер задолженности перед А. на дату заключения Соглашения:

- по основному долгу - Хруб.;

- по процентам за пользование кредитом - Хруб.;

- по уплате комиссии за ведение ссудного счета - Хруб.;

- установлена новая процентная ставка в размере Х% годовых.

В соответствии с п.2 ст.81 ГК РФ, п.4.3 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае, если заемщиком нарушен срок возврата очередной части займа.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998г. №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.81, ст.813, п.2 ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно расчету общая сумма процентов, которые были бы начислены за период с дата по дата по кредитному договору (с учетом дополнительного Соглашения) составляет Хруб.

На основании изложенного согласно расчету истца с ответчиков поделжит взысканию солидарно задолженность по кредиту в общей сумме Хруб., в том числе:

- по основному долгу - Хруб.;

- по просроченному основному долгу - Хруб.;

- по процентам - Хруб.;

- по процентам, начисленным за пользование кредитом на момент реструктуризации (дата.) - Хруб.;

- по уплате комиссии за ведение ссудного счета на момент реструктуризации - Хруб.

Расчет задолженности судом и ответчиком проверен, арифметически верен. Однако, ответчик возражает против взыскания комиссии за ведение ссудного счета, ссылаясь на незаконность данного требования.

При рассмотрении данного вопроса суд исходит из следующего.

В соответствии с п.4.3 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям.

Согласно п.п.1.11 и 1.12 кредитного договора заемщик обязуется уплачивать А. предусмотренные настоящим договором и тарифами Банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в договоре, в том числе ссудного счета.

В соответствии с п.1.12 договора и тарифу по программе на неотложные нужды за ведение ссудного счета заемщик обязан уплатить Банку ежемесячную комиссию в размере 0,3% от суммы кредита, что составляет Хруб. в месяц.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Нормами ГК РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика А. по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, включение А. в договор о предоставлении кредита пункта, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за ведение А. ссудных счетов, противоречит нормам ГК РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей. В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя.

Действительно, в силу положений ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей»: запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В данном случае, предоставляя кредитные услуги банк навязывает другую услугу по открытию и ведению ссудного счета и не желает предоставлять кредит на иных условиях.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из анализа вышеприведенных норм права следует, что последствие нарушений требований законодательства при совершении сделок по общему правилу является ничтожность сделки.

Как видно из материалов дела, условия предоставления кредита являются типовыми. Однако, А. не предоставляет кредит на иных условиях, без оплаты заемщиком расходов по открытию и ведению ссудного счета.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков расходов по оплате задолженности просроченной комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, с ответчиков следует взыскать солидарно задолженность по кредитному договору в общей сумме Хруб, государственную пошлину в возврат в размере Хруб., а всего - Хруб.

В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере Хруб. следует отказать.

С учетом размера удовлетворенных требований в силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать солидарно государственную пошлину в возврат в размере Хруб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования А. удовлетворить частично.

Взыскать с П., Р. солидарно в пользу А. задолженность по кредиту в общей сумме Хруб., государственную пошлину в возврат в размере Хруб., а всего - Хруб.

В удовлетворении требования о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме Хруб. отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.

.