Дело ххх
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
***. Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Кузнецовой С.Г.,
при секретаре Леонтьевой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Пенкиной Н.И. Голотвиной А.В. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Пенкиной Н.И., Голотвиной А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке.
В обоснование исковых требований истец указывает на то, что в соответствии с условиями кредитного договора ххх от ***г. (далее кредитный договор) заемщику-залогодателю Пенкиной Н.И и заемщику Голотвиной А.В. ООО Коммерческий Банк «А.» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ххх. сроком на 132 месяца для приобретения в собственность Пенкиной Н.И. квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., состоящей из 2-х комнат, общей площадью - 50,3 кв.м., жилой - 25,7 кв.м.
Кредит в размере ххх. был зачислен на счет Пенкиной Н.И. ***г., что подтверждается мемориальным ордером ххх от этой же даты.
По состоянию на ***г. квартира была оценена в размере ххх., что подтверждается заключением независимого оценщика ххх от ***г.
Государственная регистрация договора купли-продажи от ***г. произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю ***г. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем ***г. и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ООО Коммерческий Банк «А.» ***г. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ***г. за ххх.
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ***г. хххФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной.
Начиная с октября 2008г. ежемесячные платежи по возврату
суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчиками не производятся.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств (письмо ххх от ***г.). Указанное требование ответчиками выполнено не было.
В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от ***г. хххФЗ, условиями п.7.1 Закладной, п.4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение.
Задолженность ответчика по состоянию на ***г. составляет ххх., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - ххх., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - ххх., а также начисленные пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в сумме ххх.
Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредиту в общей сумме ххх.; определить подлежащими выплате ответчиками в солидарном порядке за период с ***г. и по день реализации предмета ипотеки проценты за пользование кредитом в размере 12,25% годовых, а также пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - ххх; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ..., ...; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ххх.; взыскать с ответчиков понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в размере ххх. с каждого ответчика от суммы взыскания задолженности и с ответчика Пенкиной Н.И. - ххх. за требование неимущественного характера).
От истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и третьих лиц Клюевой Е.А, Клюева Р.В. и Казаковой С.А. поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Ответчики Пенкина Н.И. и Голотвина А.В. не оспаривают факт заключения ими кредитного договора с ипотекой в силу закона, получения кредитных средств и наличия задолженности по кредиту в указанном истцом размере. Однако, с учетом сложного финансового положения просят отсрочить обращение взыскания на квартиру. Ссылаются на то, что иного жилья ответчик Пенкина не имеет, отсрочка позволит ответчикам войти в график и погасить задолженность.
Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Из пояснений представителей сторон и материалов дела установлено, что между ООО КБ «А.» в лице филиала в г.Бийске и ответчиками Пенкиной Н.И и Голотвиной А.В. заключен кредитный договор хххБАИ от ***г., в соответствии с которым Банк предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ххх. сроком на 132 месяца для приобретения в собственность Пенкиной Н.И. квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., состоящей из 2-х комнат, общей площадью - 50,3 кв.м., жилой - 25,7 кв.м.
Кредит в размере ххх. был зачислен на счет Пенкиной Н.И. ***г., что подтверждается мемориальным ордером ххх от этой же даты.
По состоянию на ***г. квартира была оценена в размере ххх что подтверждается заключением независимого оценщика ххх от ***г.
Государственная регистрация договора купли-продажи от 24.01.2008г. произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю ***г. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем ***г. и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ООО Коммерческий Банк «А.» ***г.
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ***г. за ххх.
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
Начиная с октября 2008г. ежемесячные платежи по возврату
суммы кредита и процентов за пользованием им, предусмотренные условиями Закладной и кредитным договором, а также ст.309 ГК РФ, ответчиками не производятся.
В соответствии с п.2 ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998г. №102-ФЗ, условиями п.4.5, 4.5.1 Кредитного договора и п.5.1, 7.1 Закладной указанное обстоятельство является основанием возникновения у истца права требования полного досрочного исполнения ответчиками обязательств по возврату всей суммы кредита и уплаты процентов по нему, а также для обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст.56 вышеуказанного закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, согласно названному Закону реализуется с публичных торгов.
В соответствии с ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им Агентством в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.5 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, что подтверждается письмом №1136-11/08 от 20.11.2008г. Указанное требование ответчиками выполнено не было.
Задолженность ответчиков по состоянию на ***г. составляет ххх., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - ххх сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - ххх., а также начисленные пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в сумме ххх.
Расчет истцом представлен, судом проверен, возражений по расчету суду не представлено.
Исходя из изложенного, в силу положений ст.1080 ГК РФ заемщики должны нести солидарную ответственность за неисполнение своих обязательств по кредитному договору.
Поскольку ответчики в добровольном порядке гашение кредита не производят, истец вправе обратиться в суд с настоящим иском.
Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о законности и обоснованности исковых требований, в связи с чем они подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в сумме ххх., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом ххх пени в размере за просрочку платежей в сумме ххх., а всего - ххх
При этом суд находит возможным отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании с ***г. и по день реализации предмета ипотеки пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, поскольку удовлетворение требований истца в данной части лишает ответчика права на уменьшение размера неустойки в дальнейшем.
Истцом определена стоимость заложенной квартиры в размере ххх., указанном в закладной. Ответчики не возражают определить начальную продажную цену квартиры, исходя из залоговой стоимости.
В связи с изложенным, суд определяет начальную продажную стоимость указанного объекта недвижимости в размере ххх
Согласно п.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.
Ответчик Пенкина Н.И. просит отсрочить реализацию предмета ипотеки, ссылаясь на отсутствие у нее другого жилья, семейные обстоятельства.
В судебном заседании установлено, что за Пенкиной Н.И. иного жилья в г.Бийске не зарегистрировано, что подтверждается выписками из ЕГРП и справками БТИ.
Из представленных ответчиком справки усматривается, что Пенкина Н.И. является пенсионером, размер ее пенсии составляет ххх в месяц. Согласно пояснениям ответчиков просрочка уплаты по кредиту была вызвана потерей работы в связи с кризисом, они намерены решать вопрос о реструктуризации задолженности, в ближайшее время у них появится возможность гасить задолженность.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд находит возможным предоставить ответчикам отсрочку реализации предмета ипотеки - квартиры ххх по ..., ..., на срок до ***г. В связи с длительностью просрочки платежей по кредиту, в целях соблюдения баланса интересов сторон суд находит нецелесообразным предоставление ответчикам отсрочки на больший срок.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчиков надлежит взыскать в пользу истца в возврат государственную пошлину в общей сумме ххх. (по ххх. с каждого ответчика от суммы взыскания задолженности и с ответчика Пенкиной Н.И. - ххх. за требование неимущественного характера).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Пенкиной Н.И., Голотвиной А.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Пенкиной Н.И., Голотвиной А.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредиту в общей сумме ххх., в том числе:
- ххх. - остаток неисполненных обязательств по основному долгу;
- ххх - проценты за пользование кредитом;
- ххх. - пени за просрочку платежей.
Взыскать с Пенкиной Н.И., Голотвиной А.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 12,25% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ***г. по день реализации предмета ипотеки.
Обратить взыскание на принадлежащую Пенкиной Н.И. квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ....
Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ..., в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ..., в размере ххх
В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.
Отсрочить реализацию квартиры, расположенной по адресу ..., ..., ..., ..., на срок до ***г.
Взыскать с Пенкиной Н.И. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» государственную пошлину в возврат в сумме ххх.
Взыскать с Голотвиной А.В. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» государственную пошлину в возврат в сумме ххх.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий Кузнецова С.Г.
...