Дело №2-2628/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличенаг. Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Кузнецовой С.Г.,
при секретаре Леонтьевой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Позднякова Андрея Анатольевича к Открытому акционерному обществу «МДМ БАНК» о признании условий кредитного договора ничтожными, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к названному ответчику о признании ничтожными условий кредитного договора от Дата обезличенаг., предусматривающих обязанность по уплате вознаграждения за ведение ссудного счета.
В обоснование иска указывает на то, что Дата обезличенаг. между истцом и БФ ОАО «УРСА Банк» (в настоящее время - БФ ОАО «МДМ Банк») был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит па приобретение автомобиля на сумму ХХХ руб.. на срок ... месяцев под ...% годовых. В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору Банком был заключен договор залога. Предметом договора залога является автомобиль марки ..., Дата обезличена года выпуска.
Кредитным договором предусмотрена обязанность уплатить Банку вознаграждение за ведение ссудного счета в размере ...% от первоначальной суммы кредита ежемесячно до момента полного погашения.
Однако, нормами ГК РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Истец считает, что включение Банком в договор о предоставлении кредита условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, ущемляет права заемщика.
Данные условия были включены в кредитный договор с согласия самого потребителя, однако в данном случае заявление на выдачу кредита составлялось сотрудником банка по типовой форме и было выдано заемщику лишь на подпись. В заявлении изначально содержались данные и информация, которые в принципе не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно (штрих-код заявления, номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии за расчетное обслуживание, рассчитываемый банком и т.д.), в связи с чем заемщик был лишен возможности формулировать Банку свои условия договора.
Предоставляя кредитные услуги, Банк фактически навязал другую услугу - комиссию за ведение ссудного счета.
В силу положений ст.168 ГК РФ условия, предусматривающие обязанность по уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета в размере ...% ежемесячно на первоначальную сумму кредита, являются ничтожными.
Согласно графику гашения кредита сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет ХХХ руб.. Из представленной ответчиком выписки из лицевого счета по состоянию на Дата обезличенаг. истцом выплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме ХХХ руб. руб.
Истец просит признать условия кредитного договора, предусматривающие обязанность по уплате вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ... % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, ничтожными; взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно списанные денежные средства в размере ХХХ руб. руб.; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с составлением искового заявления в размере ХХХ руб.., представительством в суде в сумме ХХХ руб.., а всего - ХХХ руб..
В судебном заседании представитель истца Волков М.А. заявленные требования поддержал и дал аналогичные пояснения.
Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представитель в судебное заседание не явился.
С учетом мнения представителя истца суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В отзыве на иск ответчик возражает против удовлетворения исковых требований истца, ссылается на то, что комиссия за ведение ссудного счета является частью платы за кредит. Плата за кредит может быть облечена в различные формы и состоять из нескольких частей. Комиссия за ведение ссудного счета не является платой за дополнительные услуги Банка, а представляет собой одной из действий, необходимых для выдачи кредита.
В соответствии с Положением Банка России от 26 марта 2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» открытие и ведение ссудного счета - обязательное действие Банка в рамках кредитования клиентов, т.к. служит отражением их поступлений и задолженности. Такая операция не может являться навязанной и дополнительной услугой Банка, обусловливающей заключение кредитного договора, также ввиду того, что договор об открытии ссудного счета дополнительно к кредитному договору не заключается.
Включение в условия кредитного договора права Банка на взимание комиссии за ведение ссудного счета свидетельствует о согласовании сторонами условия о данном платеже. В связи с изложенным установление комиссии за ведение ссудного счета не может расцениваться как нарушение ФЗ «О защите прав потребителей».
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между истцом и БФ ОАО «УРСА Банк» (в настоящее время - БФ ОАО «МДМ Банк») был заключен кредитный договор Номер обезличен в соответствии с которым истцу предоставлен кредит па приобретение автомобиля на сумму ХХХ руб. на срок ... месяцев под ...% годовых. В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору Банком был заключен договор залога автомобиля.
Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика уплатить Банку вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,8% от первоначальной суммы кредита ежемесячно до момента полного погашения.
В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Нормами ГК РФ действительно не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Так, Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» предусматривает, что представление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика-физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Положением Банка России от 26 марта 2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» также предусматривается открытие и ведение ссудного счета в рамках кредитования клиентов, который служит отражением их поступлений и задолженности.
Однако, приведенные банковские правила носят общий характер и не предусматривают обязательного взимания платы именно за ведение ссудного счета. Данные правила касаются ситуации, когда заемщик, получив сумму кредита в безналичном порядке либо наличными, распоряжается ею в дальнейшем по своему усмотрению.
В соответствии со ст.814 ГУ РФ потребительский кредит, как правило, изначально является целевым, поскольку предназначен для приобретения конкретных товаров (работ, услуг). Ответчику изначально было известно об этом, т.к. в заявлении на выдачу кредита истцом была указана конкретная цель его получения - приобретение автомобиля.
Согласно ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Вышеуказанные Положения не регулируют ситуацию, при которой заемщик-физическое лицо, обращающийся в кредитную организацию, не имеет в ней текущего банковского счета, на который могла быть перечислена сумма кредита.
Суд находит обоснованным суждение истца о том, что открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности является одновременно счетом бухгалтерского учета самого банка, на котором он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами.
Очевидно, что Банк несет определенные затраты на обслуживание таких счетов, но очевидно и то, что эти затраты напрямую не связаны с теми комиссиями, которые автоматически начисляются заемщику ежемесячно, исходя из суммы выданного им кредита.
Истец обоснованно указывает на то, что включение Банком в договор о предоставлении кредита условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», следовательно, ущемляет права заемщика.
В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вместе с тем указанная норма так же предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В данном случае заявление на выдачу кредита составлялось ответчиком по типовой форме и было предоставлено истцу лишь для подписания. В заявлении изначально содержались данные и информация, которые в принципе не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно (штрих-код заявления, номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии за расчетное обслуживание, рассчитываемый банком и т.д.), в связи с чем заемщик был лишен возможности формулировать Банку свои условия договора.
Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными норма), действующим в момент его заключения.
Аналогичные правила предусмотрены и ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» - запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающие обязанность заемщика по уплате вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ...% от первоначальной суммы кредита, следует признать недействительными.
Статьей 16 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно графику гашения кредита сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет ХХХ руб.. Из представленной ответчиком выписки из лицевого счета по состоянию на Дата обезличена истцом выплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме ХХХ руб. руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в частности, относятся расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.
Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
По мнению суда, понятие разумности пределов и учета конкретных обстоятельств следует соотносить с объектом судебной защиты. Предполагается, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права, естественно, быть меньше объема защищаемого права и блага.
Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере ХХХ руб. (ХХХ руб.. - за составление искового заявления, ХХХ руб.. - за представительство в суде), что подтверждается договором об оказании юридических услуг, распиской представителя в получении указанной суммы.
Учитывая, объем проделанной представителем работы, степень сложности дела, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на оплату услуг представителя сумму ХХХ руб.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма ХХХ руб.. (ХХХ руб.. + ХХХ руб..).
Кроме того, в силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере ХХХ руб..
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между Открытым акционерным обществом «МДМ БАНК» и Поздняковым Андреем Анатольевичем, предусматривающие обязанность заемщика по уплате вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ...% от первоначальной суммы кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ БАНК» в пользу Позднякова Андрея Анатольевича излишне списанные денежные средства в размере ХХХ руб.., расходы по оплате услуг представителя в размере ХХХ руб.., а всего - ХХХ руб..
Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ БАНК» в доход городского округа муниципального образования Город Бийск государственную пошлину в размере ХХХ руб.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Кузнецова С.Г.
...