Дело № 2-3227/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Бийск
20 октября 2010 года Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Зацепина Е.М.
при секретаре Скорых Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Полосиной О.О. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Полосиной О.О. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Полосиной (Буньковой) О.О. ООО КБ «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 180 месяцев для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м, в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м. Кредит в сумме <данные изъяты> руб. зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Полосиной О.О., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере <данные изъяты> руб.
Государственная регистрация договора купли - продажи от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками- залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ООО КБ «Алтайкапиталбанк». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями закладной и кредитным договором, ответчиком в адрес залогодержателя - кредитора не производятся.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, агентством в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование выполнено не было. В соответствии с условиями п.7.1 закладной указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу- <данные изъяты> руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Просит взыскать с ответчика свою пользу задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу- <данные изъяты>., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., начисленные пени в размере <данные изъяты>., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки.
Обратить взыскание на <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки, указанной в закладной, в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату госпошлины в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Сутула Т.Г., действующая на основании доверенности, требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, суду дала аналогичные пояснения.
Ответчик Полосина О.О. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена путем направления повестки. Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика возвращена по истечении срока хранения. Каких-либо возражений по иску, заявлений, ходатайств от ответчика не поступало, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчик не представил.
В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Ответчик не воспользовался своим правом на получение судебной корреспонденции, личное участие в судебном заседании, не направил в суд своего представителя, не представил возражений по иску, что является его правом.
При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Полосиной О.О.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.п.1, 3 ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
В силу ст.337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Статьей 2 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле- продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и Буньковой (Полосиной) О.О. был заключен кредитный договор №. По условиям данного договора ООО КБ «Алтайкапиталбанк» предоставил ответчику ипотечный кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых (п.3.1 договора) для приобретения в собственность Буньковой (Полосиной) О.О. квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на 1 этаже 5 этажного жилого дома, стоимостью <данные изъяты> руб.
Сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. перечислена на счет Буньковой (Полосиной) О.О. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Бунькова (Полосина) О.О. заключила договор купли- продажи <адрес> в <адрес>, в результате чего она является собственником спорного жилого помещения, и ее право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ Бийским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по <адрес>, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации №. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ипотека.
Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной: договора купли - продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, а также отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной ООО КБ «Алтайкапиталбанк», а затем ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию».
В соответствии с п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В связи с этим ОАО «Агентство по жилищному ипотечному кредитованию» наделено таким правом. Обязанными по закладной является ответчик Полосина (Бунькова) О.О. в силу п.3 ст.13 указанного Федерального закона.
В п.4.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях: а) при не целевом использовании заемщиком предоставленного кредитором кредита; б) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; г )при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Как установлено в судебном заседании, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>. (п.3.3.6 кредитного договора). С ДД.ММ.ГГГГ года внесение платежей в погашение ипотечного кредита ответчиком Полосиной О.О. не производилось. Доказательств обратного ответчиком не представлено в материалах дела не имеется.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком перед истцом не погашена. Доказательства уважительности причин длительной просрочки по гашению кредита ответчик не представил.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, составила <данные изъяты>., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты>., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере <данные изъяты>. Расчет, представленный истцом, судом проверен, суд находит его правильным.
На день разрешения спора в суде ответчик не произвел гашение просроченного долга по основному кредиту, доказательств обратному в материалах дела не имеется, ответчиком суду не представлено.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере <данные изъяты>. суд исходит из следующего.
Частью 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Часть 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из представленного истцом расчета взыскиваемой суммы следует, что размер просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> размер просроченных процентов за аналогичный период - <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.
Учитывая, что размер требуемой истцом неустойки в сумме <данные изъяты>. явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, стороной истца не представлено доказательств несения убытков в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных денежных средств, суд находит возможным уменьшить пени за просрочку возврата кредита до <данные изъяты>.
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании с ответчиков пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки от суммы платежа по исполнению обязательств с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки, по мнению суда, не основаны на законе, поскольку лишают ответчика права на снижение начисленной после вынесения решения суммы пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ. В указанной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» следует отказать.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Одним из видов обеспечения исполнения обязательства является залог (п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ).
Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в п.4.4.3 сторонами оговорено право кредитора обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно ст.ст.50, 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования- обращения взыскания на заложенное имущество, даже если обеспеченное ипотекой обязательство исполняется надлежащим образом. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Аналогичная норма содержится в п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ.
В судебном заседании установлено, что ответчик допустила в период действия кредитного договора просрочку текущих платежей. Данная сумма является значительной, должником не погашается. В связи с чем, требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
Согласно п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат взысканию; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3)способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
С учетом изложенного <адрес> должна быть реализована с торгов. Начальную продажную стоимость квартиры следует определить в размере <данные изъяты>. согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и отчету об оценке рыночной стоимости <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, произведенной ФИО1.
Таким образом, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании с ответчика суммы долга в размере <данные изъяты>., обращении взыскания на предмет залога, определения способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости квартиры в размере <данные изъяты>, определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истец при подаче иска понес расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. С учетом размера удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты>. с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с Полосиной О.О. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты>., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., пени в размере <данные изъяты>.
Обратить ко взысканию с Полосиной О.О. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых за каждый день просрочки, подлежащих начислению на сумму основного долга в размере <данные изъяты>.
Обратить взыскание на <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, а начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Полосиной О.О. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» государственную пошлину в возврат в сумме <данные изъяты>.
В остальной части исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска.
Председательствующий Зацепин Е.М.
<данные изъяты>
Судья: Зацепин Е.М.