Дело № 2-3307/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Бийск 03 ноября 2010 года
Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего: Н.Г. Татарниковой
при секретаре: Ю.Н. Козуб
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества « БАНК УРАЛСИБ» в лице Дополнительного офиса «Бийское отделение» Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г.Барнауле к Бурчак Н.А., Ярославкиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л
Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с настоящим иском.
В обоснование заявленных требований ссылался на то, что число месяц год между истцом и ответчиком - Бурчак Н.А.был заключен кредитный договор номер.
В соответствии с п. 1.1., 1.2., 1.3., 1.4. названного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме х рублей х коп., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит в срок до число месяц год и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых.
Кредит был предоставлен заемщику число месяц год путем перечисления денежных средств на счет Бурчак Н.А., что подтверждается платежным поручением номер от число месяц год
Цель предоставления кредита, согласно п. 1.5. кредитного договора: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии с текстом кредитного договора заемщик обязался производить возврат кредита в соответствии с графиком, а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом ежемесячно. С заемщиком был согласован график возврата кредита и уплаты процентов, являющийся Приложением №2 к кредитному договору.
В соответствии с п.6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и ( или) уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также уплачивает банку штраф в размере 200( двести) руб. за каждый факт просрочки. Проценты за пользование кредитом ( 20,9% годовых) начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору Банк заключил договор поручительства с Ярославкиной Н.В.
Заемщик нарушал вышеназванные условия кредитного договора: начиная с число месяц год не производится своевременно возврат кредита и оплата процентов за пользование кредитом.
Заемщику было направлено уведомительное письмо номер от число месяц год о просрочке платежей по погашению кредита и процентов и об изменении срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. В установленный в уведомлении срок ответ от заемщика не поступил, задолженность погашена не была.
Кроме того, поручителю Ярославкиной Н.В. также было направлено уведомление номер от число месяц год о неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в которых предлагалось погасить сумму задолженности заемщика в добровольном порядке.
На основании изложенного истец просил взыскать с ответчиков Бурчак Н.А. и Ярославкиной Н.В.солидарно в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору номер от число месяц год в размере х руб. х коп., в том числе: задолженность по кредиту - х руб., по процентам - х руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - х руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами х руб., штраф х руб.
Взыскать с ответчиков солидарно в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 20,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, за период с число месяц год по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.
Взыскать с ответчиков- Бурчак Н.А., Ярославкиной Н.В. в пользу ОАО « БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере х руб.
Представитель истца ОАО «Банк Уралсиб» Трушников Ю.Ю., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по обстоятельствам, изложенным в иске, суду дал аналогичные пояснения, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Бурчак Н.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Бурчак Н.А., с участием представителя ответчика по доверенности Павленко С.Г.
Представитель ответчика Бурчак Н.А. Павленко С.Г. в судебном заседании просила произвести перерасчет взыскиваемых сумм на том основании, что в соответствии с п.3.5 Кредитного договора номер от число месяц год Банк, поступающие от заемщика суммы направляет, в том числе на погашение комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита. В соответствии с Постановлением Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 26.05.2009г. № А78-119/09-Ф02-2268/09 от 26.05.2009г. возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также уплаты комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Кроме того, ст. 16 Закона « О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров( работ, услуг). Условие кредитного договора об уплате комиссии за оказание финансовых услуг не соответствует требованиям Закона « О защите прав потребителей».
Ответчик Ярославкина Н.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Возражений по исковым требованиям, либо ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало. При таких обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Ярославкиной Н.В.
Изучив материалы дела, заслушав представителя истца Трушникова Ю.Ю., представителя ответчика Бурчак Н.А. Павленко С.Г. суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Спорные правоотношения регулируются ст. 819, 820, 361-363 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Из материалов дела судом установлено, что на основании кредитного договора от число месяц год номер ОАО «Банк УРАЛСИБ» был предоставлен кредит Бурчак Н.А. в сумме х рублей сроком до число месяц год, а Бурчак Н.А. обязан принять, использовать по назначению и возвратить (погасить) кредит, а также уплатить проценты на сумму кредита из расчета 20,9 % годовых в размере и сроки, установленные согласованным сторонами графиком возврата кредита, уплаты процентов.
В обеспечение обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства номер от число месяц год, по которому поручителем выступала Ярославкина Н.В.
Согласно п. 2.1, п. 2.2 договоров поручительства поручитель отвечает перед банком за выполнение условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, связанных с взысканием задолженностей, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.
В силу п. 2.3. договора поручительства основанием ответственности поручителя является невозвращение заемщиком полностью или частично суммы кредита в обусловленный кредитным договором срок, а также неуплата заемщиком процентов за пользование кредитом в установленный кредитным договором срок.
Выдача кредита ответчику Бурчак Н.А. в сумме х рублей подтверждается копией платежного поручения номер от число месяц год
В соответствии с п. 6.3 кредитного договора от число месяц год при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку штраф в размере х рублей за каждый факт просрочки; неустойку в размере 0,5 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
Условиями кредитного договора (п.5.3) предусмотрено право истца в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по кредитному договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за семь календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из настоящего договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика (п. 5.3.1); при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов (п.5.3.4).
Ответчиком Бурчак Н.А. с число месяц год не производится возврат кредита и оплата процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по ссудному счету номер.
По условиям п.7.1 кредитного договора он вступает в силу с даты его подписания банком и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.
В соответствии с п. 6.1 кредитного договора исполнение обязательств Бурчак Н.А. по кредитному договору обеспечивается поручительством в соответствии с договором номер от число месяц год, а также неустойкой в размере 0,5% от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В силу ст.361, ст.362 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.
Согласно ч.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В силу п.п.2.1, 2.2 договора поручительства от число месяц год, заключенного с Ярославкиной Н.В., поручитель отвечает перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, связанных с взысканием задолженностей, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.
При изложенных обстоятельствах суд полагает, что истцом обоснованно предъявлены требования к поручителю Ярославкиной Н.В. о солидарной с заемщиком Бурчак Н.А. ответственности по кредитному договору от число месяц год номер.
Как кредитный договор, так и договор поручительства кем-либо из ответчиков оспорены в установленном законом порядке не были.
Оценивая доводы представителя ответчика Бурчак Н.А. Павленко С.Г. относительно размера задолженности по кредитному договору суд исходит из следующего.
В соответствии с Приложением №2 к кредитному договору номер от число месяц год при расчете полной стоимости кредита, в сумму кредита включена комиссия за открытие ссудного счета в размере х рублей. Указанная сумма была уплачена ответчиком Бурчак Н.А. число месяц год
Согласно норме, установленной п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Взыскание комиссии за ведение и открытие ссудного счета нарушает указанное положение закона, поскольку обусловливает выдачу кредита, возлагая на потребителя данные обязательства. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее оплатить открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что условие договора, обязывающее оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляющее права потребителя, ничтожно.
В связи с изложенным, из суммы задолженности ответчиков перед ОАО «БАНК УРАЛСИБ» следует вычесть указанную сумму, таким образом, долг по кредитному договору от число месяц год номер по состоянию на число месяц год составляет х руб.х коп. расчет
По состоянию на число месяц год сумма задолженности по процентам составила х руб.х коп.
С ответчиков Бурчак Н.А., Ярославкиной Н.В. в солидарном порядке следует взыскать в пользу ОАО « Банк УРАЛСИБ» просроченную задолженность по кредиту в размере х руб. х коп.; по процентам х руб.х коп.
В силу ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита х руб., неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере х руб., штраф х руб. Суд находит размер неустойки явно не соразмерной последствиям нарушения обязательств и считает возможным снизить указанные суммы до х рублей. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
Кроме того, следует взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно сумму процентов за пользование кредитом, исходя из 20,9 % годовых, подлежащих начислению на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере х руб. х коп., начиная с число месяц год до полного погашения основного долга по кредиту.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования удовлетворяются частично, с ответчиков в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в возврат, уплаченную при подаче иска пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, что составляет х руб.Указанную сумму следует взыскать с ответчиков Бурчак Н.А. и Ярославкиной Н.В. в равных долях, то есть по х руб. х коп.
Руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице Дополнительного офиса «Бийское отделение» Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г.Барнауле удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Бурчак Н.А., Ярославкиной Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице Дополнительного офиса « Бийское отделение» Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Барнауле сумму задолженности по кредитному договору номер от число месяц год в размере х рублей х копеек, в том числе: по кредиту-х рулей х копейка, по процентам- х рубль х копеек; неустойку-х рублей.
Взыскать солидарно с Бурчак Н.А., Ярославкиной Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице Дополнительного офиса « Бийское отделение» Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Барнауле проценты за пользование кредитом исходя из 20,9% годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга в размере х рублей х копейка за период с число месяц год и по день исполнения обязательств по возврату суммы долга.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице Дополнительного офиса « Бийское отделение» Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Барнауле отказать.
Взыскать с Бурчак Н.А., в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице Дополнительного офиса « Бийское отделение» Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Барнауле в возврат госпошлину х рубля х копейки.
Взыскать с Ярославкиной Н.В., в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице Дополнительного офиса « Бийское отделение» Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Барнауле в возврат госпошлину х рубля х копейки.
На решение может быть подана кассационная жалоба в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска.
Председательствующий: Н.Г. Татарникова
-верно-
Судья: Н.Г. Татарникова