Дело №2-3632/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 декабря 2010г. Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Кузнецовой С.Г.,
при секретаре Коноваленко Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернышова Б.Н. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании удержанной комиссии за ведение ссудного счета, денежной компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Чернышов Б.Н. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя. Указывает на то, что ответчиком необоснованно были удержаны с него по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ плата за ведение ссудного счета в размере Хруб. и взнос за страхование гражданской ответственности по риску «Автокаско» в размере Хруб.. Просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также денежную компенсацию морального вреда в размере Хруб.
В настоящем судебном заседании представитель истца по доверенности Полянских В.В. отказался от исковых требований в части взыскания взноса за страхование гражданской ответственности по риску «Автокаско» в размере Хруб., т.к. по данному требованию ОАО АКБ «Росбанк» является ненадлежащим ответчиком. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в указанной части прекращено.
В остальной части иска представитель истца поддержал заявленные требования. В обоснование указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в размере Хруб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 11,9% годовых. Кредитный договор включает в себя типовую форму заявления на получение кредита, типовой договор кредитования и график гашения задолженности.
Кредитный договор содержит ряд условий, ущемляющих права потребителя, в частности, условие об установлении платы за ведение ссудного счета в размере 0,58% от суммы кредита ежемесячно. За ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по октябрь Хг. истец уплатил Банку Хруб. из расчета по Хруб. ежемесячно.
Истец считает, что включение Банком в договор условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, ущемляет права заемщика. Нормами ГК РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Данные условия были уже включены ответчиком в типовой бланк заявления на выдачу кредита, на иных условиях истец не мог получить кредит. Указанные условия в соответствии со ст.168 ГК РФ являются ничтожными, в связи с чем ответчик обязан возвратить ему удержанные суммы.
В связи с нарушением прав потребителя незаконными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. В силу положений ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» такой вред подлежит компенсации.
Истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму необоснованно удержанной с него платы за ведение ссудного счета в размере Хруб, а также денежную компенсацию морального вреда в размере Хруб.
Истец Чернышов Б.Н. о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в судебное заседание не явился. Суд находит возможным рассмотреть дело с участием его представителя Полянских В.В.
Ответчик ОАО АКБ «Росбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представитель в судебное заседание не явился. В письменном возражении ответчик указывает на несогласие с иском, просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Указывает на пропуск истцом срока исковой давности, просит отказать в иске в полном объеме.
Третье лицо - ООО «БийскГАЗсервис» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представитель в судебное заседание не явился.
С учетом мнения представителя истца, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в размере Хруб. на приобретение автомобиля сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 11,9% годовых. Кредитный договор включает в себя типовую форму заявления на получение кредита, типовой договор кредитования и график гашения задолженности.
Кредитным договором (заявлением на получение кредита) установлена плата за ведение ссудного счета в размере 0,58% от суммы кредита ежемесячно. За ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по октябрь Хг. истец уплатил Банку Хруб. из расчета по Хруб. ежемесячно согласно графику гашения кредита.
Нормами ГК РФ действительно не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
В соответствии со ст.ст.4 и 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)» Центральный Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 Письма Центрального Банка России от 1 июня 2007г. №78-Т «О применении п.5.1. Положения Центрального Банка России от 26 марта 2004г. №254-П», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26 марта 2007г. №302-П и Инструкции Центрального Банка России №28-И от 14 сентября 2006г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Действия, которые обязан совершить банк, для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком России 26 марта 2007г. за №302-П.
Согласно Информационному письму Центрального Банка России от 29 августа 2003г. №4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из анализа приведенных выше норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, хотя ответчик и действовал в рамках указаний Центрального Банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Совместным письмом Федеральной антимонопольной службы №ИА/7235 и Центрального Банка России от 26 мая 2005г.№77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Согласно п.4 указанных Рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
Граждане (физические липа) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст. 1 ГК РФ).
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, установленных законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, иными правовыми актами (императивным нормами), действующими в момент его заключения.
Таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах.
Истец и ответчик согласно гражданскому законодательству свободны в заключении договора и в соответствии со ст.421 ГК РФ при заключении договора потребительского кредитования достигли соглашения о взимании денежных средств за обслуживание ссудного счета. При этом условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета были доведены ответчиком до сведения истца.
Установление кредитной организацией по соглашению с заемщиком платы за ведение ссудного счета закрепляет договорной характер взаимоотношений между банками и клиентами и направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, действуя в системной связи с иными положениями гражданского законодательства, в том числе ст.428 ГК РФ, на основании положений которой заемщик вправе потребовать расторжения договора или изменения спорного пункта в договоре.
Истец в силу закона вправе был отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до предоставления кредита, однако, этого не сделал.
Истец осознавал, что одним из условий выдачи ему кредита является плата за обслуживание ссудного счета. Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредитования на момент его подписания.
Исходя из изложенного следует, что условие кредитного договора о взимании с клиента платы за обслуживание ссудного счета, хотя и не противоречило действовавшему законодательству, однако, и не в полной мере отвечало интересам клиента-физического лица, поскольку влекло для него дополнительные расходы помимо платы за пользование кредитом и возможных санкций за нарушение условий договора.
В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо о такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из приведенной нормы следует, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Как было указано выше, само по себе включение в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета не противоречит законодательству, хотя и ущемляет права потребителя, т.к. ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. С учетом положений ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» такое условие кредитного договора следует признать оспоримым.
Согласно п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Согласно ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Кредитный договор между сторонами заключен и фактически исполнялся с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с указанного времени истец мог и должен был узнать о нарушении своего права.
Между тем, в суд с данным иском истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного законом срока обращения в суд для данной категории споров.
Если исходить из позиции истца о ничтожности сделки в силу ст.181 ГК РФ).
Даже с учетом такой позиции истца срок исковой давности для обращения в суд с иском о защите нарушенного права им также пропущен.
Уважительных причин, препятствовавших своевременному обращению в суд, истцом суду не представлено.
Довод представителя о том, что истец узнал о нарушении своего права только в конце мая Хг., когда получил письменный отказ ответчика на свою претензию, к числу уважительных причин отнесен быть не может, поскольку не является обстоятельством, объективно препятствовавшим обращению в суд за защитой нарушенного права. В связи с этим не может быть удовлетворено устное ходатайство представителя истца о восстановлении пропущенного срока.
С учетом изложенного требование истца о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
Поскольку требование о компенсации морального вреда является производным от основного требования, то в его удовлетворении также следует отказать.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Чернышова Б.Н. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании удержанной комиссии за ведение ссудного счета, денежной компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Кузнецова С.Г.
Спарвка: на 23.12.2010г. решение в законную силу не ступило.