Дело № 2-230/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 января 2011г., г.Бийск, Алтайский край
Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Кузнецовой С.Г.,
при секретаре Леонтьевой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ащеуловой Г.А. о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с указанным иском. В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Ащеулова Г.А. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере Хруб. на неотложные нужды.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №.
Кредит был предоставлен должнику путем зачисления суммы кредита в размере Хруб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Таким образом банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере Хруб.
Для планового погашения задолженности должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.
Обязательства по договору займа заемщиком не исполнены. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет Хруб., в том числе: сумма основного долга -Хруб., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме - Хруб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме Хруб., плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме Хруб., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме Хруб.
Просит взыскать с Ащеуловой Г.А. в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере Хруб., взыскать с ответчика расходы по госпошлине в сумме Хруб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик Ащеулова Г.А. в судебном заседании факт получения кредита не оспаривала. Пояснила, что погашена основная часть суммы кредита, в связи с финансовым положением просила банк о предоставлении отсрочки по возврату суммы, однако ответчик выставил задолженность. Просит отказать истцу во взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере Хруб., в указывает, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание нормами гражданского кодекса, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными правовыми актами не предусмотрена. Считает, что взыскание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание является незаконным.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком Ащеуловой Г.А. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) предоставил Ащеуловой Г.А. сумму Хруб. на срок 6 месяцев с уплатой 17% годовых, комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул 0,50%, комиссии за расчетное обслуживание 1,40%, суммой ежемесячного платежа Хруб., суммой последнего платежа Хруб., с ежемесячным погашением суммы займа и процентов в соответствии с графиком платежей, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями предоставления обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту).
Сумма кредита была перечислена истцом на счет Ащеуловой Г.А. № в полном объеме. Таким образом, займодавец по договору займа свои обязательства исполнил.
В течение периода действия договора заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, допустил длительную просрочку платежей, таким образом, не выполнил обязательства по погашению суммы займа и процентов за пользование им, предусмотренные п.3.1 Условий предоставления обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту).
В соответствии с п.4.2 Условий предоставления обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту) банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов не неотложные нужды.
Общая сумма задолженности заемщика перед истцом составила Хруб., в том числе: сумма основного долга -Хруб., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме - Хруб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме Хруб., плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме Хруб., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме Хруб.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчиком не представлены суду доказательства по возврату кредита и уплате процентов.
Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен.
Сумма расходов по уплате государственной пошлине составила - Хруб.
Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №.
Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту) п.3.1.1. предусмотрена обязанность заемщика погашать сумму займа и уплачивать проценты за пользование займом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора.
Поскольку заемщик в добровольном порядке гашение займа не производит, истец вправе обратиться в суд с настоящим иском.
С учетом изложенного суд признает обоснованными, доказанными, и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредитному договору в размере Хруб., процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме - Хруб., платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме Хруб., процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме Хруб., а всего Хруб.
Согласно норме, установленной п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за ведение банком ссудных счетов, противоречит нормам ГК РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей. В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя.
Действительно, в силу положений ст.422 ГК РФ).
Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В данном случае, предоставляя кредитные услуги банк навязывает другую услугу по открытию и ведению ссудного счета и не желает предоставлять кредит на иных условиях.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из анализа вышеприведенных норм права следует, что последствие нарушений требований законодательства при совершении сделок по общему правилу является ничтожность сделки.
Как видно из материалов дела, условия предоставления кредита являются типовыми. Однако, Банк не предоставляет кредит на иных условиях, без оплаты заемщиком расходов по открытию и ведению ссудного счета.
В связи с изложенным, условие кредитного договора об уплате ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере Хруб. не основано на законе и не подлежит применению, в связи с чем судом уменьшается сумма задолженности ответчика на указанную сумму.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ащеуловой Г.А. о взыскании долга по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере Хруб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ащеуловой Г.А. удовлетворить частично.
Взыскать с Ащеуловой Г.А. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в общей сумме Хруб., государственную пошлину в возврат в размере Хруб., а всего - Хруб.
В удовлетворении остальной части Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Кузнецова С.Г.
Справка: решение на 31.01.2011г. в законную силу не вступило.