Дело №2-290/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 февраля 2011г. Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Кузнецовой С.Г.,
при секретаре Леонтьевой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Попову И.Е., Поповой О.С. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Попову И.Е., Поповой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке.
В обоснование исковых требований истец указывает на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее кредитный договор) заемщикам-залогодателям Поповой О.С. и Попову И.Е. ООО Коммерческий Банк «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме Хруб. сроком на 300 месяцев для приобретения в общую долевую собственность ответчиков Поповых (по 1/2 доле за каждым) квартиры №, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из Х комнат, общей площадью - Х кв.м., жилой - Х кв.м. Кредит в размере Хруб. был зачислен на счет ответчика Попова И.Е. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере Хруб., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ООО Коммерческий Банк «Алтайкапиталбанк» ДД.ММ.ГГГГ
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной.
Начиная с июня 2009г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчиками не производятся.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств (письмо № от ДД.ММ.ГГГГ). Указанное требование ответчиками выполнено не было.
В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998г. №102-ФЗ, условиями п.7.1 Закладной, п.4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет Хруб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - Хруб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - Хруб., а также начисленные пени в размере Хруб.
Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредиту в общей сумме Хруб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - Хруб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - Хруб., а также начисленные пени в размере Хруб.; взыскать с ответчиков начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, и пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - Хруб.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере Хруб.; взыскать с ответчиков понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в размере Хруб.
Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчики Попова О.С. и Попов И.Е.о месте и времени рассмотрения дела извещены путем направления повесток в их адрес, в судебное заседание не явились. Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчиков возвращена с отметкой «по истечении срока хранения». Каких-либо возражений по иску, заявлений, ходатайств от ответчиков не поступало, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представили.
В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Ответчики не воспользовались своим правом на получение судебной корреспонденции, на личное участие в судебном заседании, не направили в суд своих представителей, не представили возражений по иску, что является их правом.
В связи с изложенными обстоятельствами, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Из материалов дела установлено, что между ООО КБ «Алтайкапиталбанк» в лице филиала в г.Бийске и ответчиками Поповой О.С. и Поповым И.Е.заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил ипотечный кредит в сумме Хруб. сроком на 300 месяцев для приобретения в общую долевую собственность ответчиков Поповых, по 1/2 доле за каждым из ответчиков, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из Х комнат, общей площадью - Х кв.м., жилой - Х кв.м.
Кредит в размере Хруб. был зачислен на счет ответчика Попова И.Е. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от этой же даты.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере Хруб., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ООО Коммерческий Банк «Алтайкапиталбанк».
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
Начиная с июня Хг. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, предусмотренные условиями Закладной и кредитным договором, а также ст.309 ГК РФ, ответчиками не производятся.
В соответствии с п.2 ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998г. №102-ФЗ, условиями п.4.5, 4.4.1 Кредитного договора и п.5.1, 7.1 Закладной указанное обстоятельство является основанием возникновения у истца права требования полного досрочного исполнения ответчиками обязательств по возврату всей суммы кредита и уплаты процентов по нему, а также для обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст.56 вышеуказанного закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, согласно названному Закону реализуется с публичных торгов.
Статьей 3 Закона «Об ипотеке» предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/ или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии с ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В связи с тем, что в рассматриваемом случае между истцом и ответчиками отсутствует спор о начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость квартиры по адресу: <адрес> размере согласованной в закладной стоимости предмета ипотеки, подтвержденной заключением независимого оценщика, а именно Хруб., а также определить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.
С учетом изложенного суд признает обоснованными, доказанными, и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчиков суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на предмет залога, определения способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости квартиры в размере Хруб.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им Агентством в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4,1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, что подтверждается письмом № от ДД.ММ.ГГГГ Указанное требование ответчиками выполнено не было.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет Хруб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - Хруб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - Хруб., а также начисленные пени в размере Хруб.
Расчет истцом представлен, судом проверен, возражений по расчету суду не представлено.
В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Одним из видов обеспечения исполнения обязательства является залог в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ.
Исходя из изложенного, в силу положений ст.1080 ГК РФ заемщики должны нести солидарную ответственность за неисполнение своих обязательств по кредитному договору.
Поскольку ответчики в добровольном порядке гашение кредита не производят, истец вправе обратиться в суд с настоящим иском.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд находит чрезмерно завышенным и явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, размер начисленной истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ пени за просрочку исполнения обязательств в размере 0,2% в день за каждый календарный день просрочки, от суммы просроченного платежа, что в пересчете на год составляет 72% годовых, в то время как размер установленной Центральным Банком Российской Федерации размер ставки банковского процента, применяемый для расчета подлежащих начислению процентов за пользование чужими денежными средствами, за весь период просрочки исполнения обязательств ответчиками не превышал 11,5% годовых.
Принимая во внимание размер основного долга и подлежащих уплате процентов, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер начисленной истцом пени до Хруб., что будет превышать ставку рефинансирования и не повлечет для истца убытков.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию начисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ пеня за несвоевременное исполнение денежного обязательства в размере Хруб.
Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о законности и обоснованности исковых требований в целом, в связи с чем они подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в сумме Хруб., процентов за пользование кредитом - Хруб., пени за просрочку платежей - Хруб., всего - Хруб.
Кроме того, суд находит возможным взыскать с Попова И.Е., Поповой О.С. солидарно в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства.
При этом суд находит возможным отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, поскольку удовлетворение требований истца в данной части лишает ответчиков права на уменьшение размера неустойки в дальнейшем.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истец при подаче иска понес судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере Хруб., исчисленной исходя цены иска в Хруб.
С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере Хруб., т.е. по Хруб. с каждого из ответчиков.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Попову И.Е., Поповой О.С. удовлетворить частично.
Взыскать с Попова И.Е., Поповой О.С. солидарно в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредиту в общей сумме Хруб., в том числе:
- Хруб. - остаток неисполненных обязательств по основному долгу;
- Хруб. - проценты за пользование кредитом;
- Хруб. - пени за просрочку платежей.
Взыскать с Попова И.Е., Поповой О.С. солидарно в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства.
Обратить взыскание на принадлежащую Попову И.Е., Поповой О.С. квартиру №, расположенную по адресу: <адрес>.
Определить способ реализации квартиры№, расположенной по адресу: <адрес>, в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры №, расположенной по адресу: <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, в размере Хруб.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.
Взыскать с Попова И.Е. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» государственную пошлину в возврат в сумме Хруб.
Взыскать с Поповой О.С. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» государственную пошлину в возврат в сумме Хруб.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий Кузнецова С.Г.
Справка: решение на 08.02.2011г. в законную силу не вступило.