Решение о взыскании долга по кредитному договору.

Дело № 2-285/2011

Именем Российской Федерации

31 января 2011г., г.Бийск, Алтайский край

Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:

председательствующего Кузнецовой С.Г.,

при секретаре Леонтьевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Савакову С.В. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Савакову С.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере Хруб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере Хруб.

В обоснование указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» (далее - Банк), и Саваков С.В. (далее - Заемщик) заключили кредитный договор № о предоставлении Заемщику кредита в размере Хруб. За пользование кредитом Заемщик в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты обязан был выплатить Банку 34% годовых, рассчитываемых на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком (п.3.5. Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-Кредит» - далее Условия кредитования), и возвратить кредит частями в сроки, предусмотренные Графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Кредитные средства были выданы Заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика в полном размере, что подтверждается выпиской по счету №.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик погасил за время пользования кредитом: основной долг - Хруб., проценты - Хруб., проценты по просроченному кредиту - Хруб.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.5.1.1 Условий кредитования в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору, Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с Клиента все виды задолженностей по Кредитному договору в безакцептном порядке.

В соответствии с п.6.1 Условий кредитования в случае, если задолженность Клиента по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, задолженность Клиента перед Банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности Клиент выплачивает Банку повышенную ставку в размере 220% годовых.

Расчет задолженности Ответчика произведен в соответствии Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение снежных средств банками, утвержденным ЦБ РФ 26 июня 1998г. №39-П (в редакции от 26 ноября 2007г.), в силу п.3.9 которого начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В связи с вышеизложенным по кредитному договору начисление процентов осуществлялось по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки:

Сумма % = (сумма фактической задолженности х % ставку х количество дней) : 365 (366) х 100.

Повышенные проценты рассчитываются Банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате, с даты, следующей за датой, определенной Графиком как срок возврата кредита, по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.

Нарушение сроков уплаты платежей ответчиком начались ДД.ММ.ГГГГ, последние платежи поступали от ответчика ДД.ММ.ГГГГ Срок кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила Хруб., в том числе:

Хруб. - задолженность по основному денежному долгу;

Хруб. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;

Хруб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в общей сумме Хруб., расходы по оплате государственной пошлины в размере Хруб.

Согласно письменному ходатайству истец просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя Устиновой Е.П.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Представитель ответчика Устинова Е.П. в судебном заседании не отрицала факт заключения Саваковым С.В. вышеуказанного кредитного договора с ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», факт получения кредитных средств в сумме Хруб., наличие задолженности по кредиту. Не возражает против взыскания с ответчика суммы основного долга в размере Хруб. и процентов за пользование кредитными средствами в размере Хруб. Однако, не согласилась с размером и порядком начисления процентов на сумму просроченного к возврату основного долга. Указывает на то, что проценты в размере 34% годовых в сумме Хруб. уже исчислены истцом до конца срока действия договора, т.е. плата за пользование кредитом предъявлена в полном объеме, а повышенные проценты фактически означают санкции на нарушение сроков платежей.

Ссылается на п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пункт 6.1 Условий кредитования предусматривает повышенную ставку процентов (неустойку) в размере 220% годовых. Такой размер ставки нарушает права ответчика, как потребителя. В соответствии со ст.395 ГК РФ в данном случае возможно начисление повышенных процентов (неустойки) в размере учетной ставки рефинансирования Центробанка РФ.

На момент рассмотрения дела действует ставка рефинансирования в размере 7,5% годовых, что значительно меньше, чем 220% годовых. Представитель ссылается на представленный расчет неустойки исходя из ставок рефинансирования, действовавших в период просрочки платежей, согласно которому размер неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет Хруб. Ответчиком же фактически уплачена сумма неустойки в большем размере, а именно - Хруб. С учетом данного обстоятельства представитель просит отказать истцу во взыскании повышенных процентов.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Саваков С.В. заключили кредитный договор № о предоставлении Заемщику кредита в размере Хруб. За пользование кредитом Заемщик в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты обязан был выплатить Банку 34% годовых, рассчитываемых на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком (п.3.5. Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-Кредит» - далее Условия кредитования), и возвратить кредит частями в сроки, предусмотренные Графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Кредитные средства были выданы Заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика в полном размере, что подтверждается выпиской по счету № и не оспаривается ответчиком.

Ответчик погасил за время пользования кредитом: основной долг - Хруб., проценты - Хруб., проценты по просроченному кредиту - Хруб.

В течение периода действия договора Заемщик допустил просрочку платежей, таким образом, не выполнил в полном объеме обязательства, предусмотренные кредитным договором (Условиями кредитования) в части погашения кредита и процентов за пользование им.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.п.5.1.1, 6.1 Условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила Хруб., в том числе:

Хруб. - задолженность по основному денежному долгу;

Хруб. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;

Хруб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

Расчет Банком представлен, судом проверен, арифметически признан верным.

Суд находит обоснованным довод представителя ответчика о том, что положения п.6.1 Условий кредитования ущемляют права Заемщика, как потребителя услуг Банка, поскольку предусматривает повышенную ставку процентов (неустойку) в размере 220% годовых. Данный размер процентов суд находит чрезмерно обременительным для Заемщика, в связи с чем, исходя из конкретных обстоятельств дела, размера основной задолженности и процентов за пользование кредитными средствами, принимая во внимание, что указанные проценты уже исчислены истцом за весь срок действия договора, полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ, согласно которой суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушенных обязательств. Поскольку размер неустойки Хруб. исчислен ответчиком исходя из ставок рефинансирования Центробанка России, действовавших в период просрочки, и сумма неустойки фактически уже получена истцом даже в несколько большем размере - Хруб., то суд находит возможным освободить ответчика от уплаты оставшейся части неустойки <данные изъяты> за рассматриваемый период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом изложенного исковые требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания суммы основного долга Хруб. и процентов на него Хруб., а всего - Хруб. В остальной части исковых требований истцу следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в возврат в размере 3236руб.03коп., исчисленная от присужденной суммы.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца следует взыскать Хруб

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Савакову С.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Савакова С.В. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в общей сумме Хруб., государственную пошлину в возврат в размере Хруб., а всего - Хруб.

В удовлетворении остальной части иска открытому акционерному обществу «МДМ Банк» отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.

Справка: решение на 14.02.2011г. в законную силу не вступило.