Решение о взыскании долга по кредитному договору

Дело № 2-526/2011

Именем Российской Федерации

18 февраля 2011г., г.Бийск, Алтайский край

Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:

председательствующего Кузнецовой С.Г.,

при секретаре Леонтьевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Кулакову С.А. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Кулакову С.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере Хруб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере №.

В обоснование указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты>, правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» (далее - Банк), и Кулаков С.А. (далее - Заемщик) заключили кредитный договор № о предоставлении Заемщику кредита в размере Хруб. За пользование кредитом Заемщик обязан был выплатить Банку 10% годовых и возвратить сумму кредита в срок, предусмотренный кредитным договором, а также ежемесячно уплачивать Банку комиссионное вознаграждение в размере 0,8% от первоначальной суммы кредита.

Кредитные средства были выданы Заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика в полном размере, что подтверждается выпиской по счету № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.3.1 Условий кредитования Клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются ежемесячно в размере и сроки согласно графику, который является неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно представленному расчету Заемщик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начал нарушать условия о сроках возврата кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ перестал осуществлять платежи по кредиту вовсе.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.5.2.2 Условий кредитования в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору, Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с Клиента все виды задолженностей по Кредитному договору в безакцептном порядке.

В соответствии с п.6.1 Условий кредитования в случае, если задолженность Клиента по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, задолженность Клиента перед Банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности Клиент выплачивает Банку повышенную ставку в размере 120% годовых.

Расчет задолженности Ответчика произведен в соответствии Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение снежных средств банками, утвержденным ЦБ РФ 26 июня 1998г. №39-П (в редакции от 26 ноября 2007г.), в силу п.3.9 которого начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В связи с вышеизложенным по кредитному договору начисление процентов осуществлялось по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки:

Сумма % = (сумма фактической задолженности х % ставку х количество дней) : 365 (366) х 100.

Повышенные проценты рассчитываются Банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате, с даты, следующей за датой, определенной Графиком как срок возврата кредита, по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила Хруб., в том числе:

Хруб. - задолженность по основному денежному долгу;

Хруб. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;

Хруб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга;

Хруб. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в общей сумме Хруб., расходы по оплате государственной пошлины в размере Хруб.

Согласно письменному ходатайству истец просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик Кулаков С.А. в судебном заседании факт заключения кредитного договора, получения кредитных средств в указанном истцом размере и наличии задолженности не отрицал. Дополнительно пояснил, что просрочка в погашении задолженности по кредиту вызвана финансовыми затруднениями, кроме того, в счет погашения задолженности в январе Хруб. Банком был изъят принадлежавший ему автомобиль, под залог которого предоставлялся кредит. Ответчик просит уменьшить ему размер повышенных процентов, начисленных на сумму долга, указывает на то, что повышенная ставка процентов (неустойка) в размере 120% является слишком высокой.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты>, правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» (далее - Банк), и Кулаков С.А. (далее - Заемщик) заключили кредитный договор № о предоставлении Заемщику кредита в размере Хруб. За пользование кредитом Заемщик обязан был выплатить Банку 10% годовых и возвратить сумму кредита в срок, предусмотренный кредитным договором, а также ежемесячно уплачивать Банку комиссионное вознаграждение в размере 0,8% от первоначальной суммы кредита.

Кредитные средства были выданы Заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика в полном размере, что подтверждается выпиской по счету № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.3.1 Условий кредитования Клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются ежемесячно в размере и сроки согласно графику, который является неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно представленному расчету Заемщик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начал нарушать условия о сроках возврата кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ перестал осуществлять платежи по кредиту вовсе.

Таким образом, Заемщик не выполнил в полном объеме обязательства, предусмотренные кредитным договором (Условиями кредитования).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.п.5.2.2, 6.1 Условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила Хруб., в том числе:

Хруб. - задолженность по основному денежному долгу;

Хруб. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;

Хруб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга;

Хруб. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

Расчет Банком представлен, судом проверен, арифметически признан верным. Из представленных истцом документов усматривается, что вырученная от продажи автомобиля ответчика сумма в размере Хруб. направлена на погашение по кредитному договору в следующем порядке: Хруб. - погашение просроченной ссудной задолженности (основной долг), Хруб. - погашение просроченных процентов за пользование кредитом.

Суд находит обоснованным довод ответчика о том, что положения п.6.1 Условий кредитования ущемляют права Заемщика, как потребителя услуг Банка, поскольку предусматривает повышенную ставку процентов (неустойку) в размере 120% годовых. Данный размер процентов суд находит чрезмерно обременительным для Заемщика, в связи с чем, исходя из конкретных обстоятельств дела, размера основной задолженности и процентов за пользование кредитными средствами, принимая во внимание, что указанные проценты уже исчислены истцом за весь срок действия договора, полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ, согласно которой суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушенных обязательств.

В период нарушения ответчиком своих договорных обязательств максимальный размер ставки рефинансирования Центробанка РФ составлял 13%. Размер повышенных процентов по кредитному договору 120% годовых в 9,23 раза превышает максимальную ставку рефинансирования (120 : 13). С учетом данного обстоятельства суд находит возможным уменьшить размер взыскиваемых с ответчика повышенных процентов в 9 раз, что составит Хруб. (Хруб. : 9); данная сумма всеравно будет превышать максимальную ставку рефинансирования, т.е. не повлечет для истца убытков.

С учетом изложенного исковые требования истца подлежат удовлетворению в общей сумме Хруб. (задолженность по основному денежному долгу Хруб. + задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга Хруб. + задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга Хруб. + задолженность по комиссии за ведение ссудного счета Хруб.).

В остальной части исковых требований истцу следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в возврат в размере Хруб., исчисленная от присужденной суммы.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца следует взыскать Хруб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Кулакову С.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Кулакова С.А. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в общей сумме Хруб., государственную пошлину в возврат в размере Хруб., а всего - Хруб.

В удовлетворении остальной части иска открытому акционерному обществу «МДМ Банк» отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.

Справка: решение на 21.02.2011г. в законную силу не вступило.