Дело №2-111/2011
РЕШЕНИЕ
Именем российской Федерации
10 февраля 2010г. Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Кузнецовой С.Г.,
при секретаре Леонтьевой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» к Ананьеву Я.Ю. о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Агропромкредит» обратился в суд с иском к Ананьеву Я.Ю. о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование исковых требований истец указывает на то, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец выдал ответчику кредит в сумме Хруб. на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата заемных средств по кредитному договору установлен ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом определена в размере 13,50% годовых на остаток ссудной задолженности по день фактического возврата кредита (п.2.3, п.2.10 кредитного договора) и ежемесячной комиссии в размере 0,20% от первоначальной суммы кредита (п.2.3. кредитного договора). При просрочке погашения заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 0,3% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п.2.8. кредитного договора). Повышенные проценты начисляются по дату полного исполнения обязательств по погашению задолженности.
Кредит был предоставлен ответчику на приобретение у продавца ОАО <данные изъяты> транспортного средства марки <данные изъяты>.
В соответствии с программами Банка по кредитованию физических лиц на приобретение транспортных средств, на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредита, сумма кредита была зачислена на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Затем, по заявлению-поручению ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, на основании предоставленного счета № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма оплаты на приобретаемый автомобиль, была перечислена на счет ОАО <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Получение ответчиком автомобиля подтверждается договором купли-продажи автомобиля с актом приема-передачи автомобиля. Таким образом, обязательства истца перед ответчиком были исполнены в полном объеме.
Между истцом и ответчиком заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение обязательств ответчика, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора залога (п.1.2.) залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, в том числе предусмотренных п.2.8. кредитного договора, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору. Предметом залога является приобретенный ответчиком в собственности за счет кредитных средств транспортное средство: автомобиль марки <данные изъяты>.
Стоимость предмета залога на момент заключения договора залога составила Хруб.
В нарушение своих обязательств по кредитному договору ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ не производит уплату процентов за пользование кредитом и погашение кредита в соответствии с графиком погашения ссуды и процентов, установленным кредитным договором. Одним из существенных условий кредитного договора является право истца в одностороннем порядке требовать от ответчика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся истцу процентов в случае невыполнения ответчиком своих обязательств, указанных в п.3.1 кредитного договора. На заявленное требование истца к ответчику о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся банку процентов ответчик никак не отреагировал.
Так как задолженность ответчика не оплачена в срок и объявлена подлежащей досрочному взысканию, а также по причине того, что начисление процентов за пользование кредитом и штрафных санкций за неисполнение Ананьевым Я.Ю. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не приостанавливалось, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила Хруб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - Хруб., сумма досрочно взыскиваемой ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - Хруб., а всего Хруб.; проценты за пользование кредитом Хруб.; повышенные проценты Хруб.
С учетом уточненных исковых требований истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере Хруб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - Хруб., сумма досрочно взыскиваемой ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - Хруб., а всего Хруб.; взыскать проценты за пользование кредитом Хруб.; повышенные проценты Хруб., взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 13,50% годовых на сумму основного долга Хруб. с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по возврату суммы долга. Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки <данные изъяты>; определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере №.; определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов; взыскать с ответчика расходы по оплате судебной экспертизы в размере Хруб., расходы по оплате государственной пошлины в размере Хруб.
Представитель истца Пилипенко Е.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме.
Ответчик Ананьев Я.Ю. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Каких-либо возражений по иску, заявлений, ходатайств от ответчика не поступало, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представлено.
В силу положений ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Ответчик не воспользовался своим правом на получение судебной корреспонденции, на личное участие в судебном заседании, что является его субъективным правом; не направил в суд своего представителля, не представил каких-либо возражений по иску, соответственно несет риск наступления последствий совершения или несовершения им процессуальных действий.
В связи с изложенными обстоятельствами, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.
В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Кредитный Агропромбанк» (общество с ограниченной ответственностью) и Ананьевым Я.Ю. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление кредита в сумме Хруб. на приобретение у продавца ОАО <данные изъяты> транспортного средства марки <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 13,50% годовых на остаток ссудной задолженности и ежемесячной комиссии в размере 0,20% от первоначальной суммы кредита.
Как следует из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, вышеуказанная сумма была перечислена на счет Ананьева Я.Ю., что свидетельствует об исполнении обязательств банком. Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ сумма оплаты на приобретаемый автомобиль была перечислена на счет Ананьева Я.Ю.
Получение ответчиком автомобиля подтверждается договором купли-продажи автомобиля и актом приема-передачи автомобиля. Согласно свидетельству о регистрации транспортного средства №, собственником автомобиля <данные изъяты> значится Ананьев Я.Ю.
Пунктами 2.2,2.8,3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что гашение кредита производится ежемесячно не позднее 5 (пятого) календарного числа каждого месяца в период действия договора, а за последний месяц пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в размере Хруб.; в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, банк имеет право потребовать с заемщика повышенные проценты в размере 0,3% от невозвращенной и (или) неуплаченной суммы за каждый день просрочки; банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты причитающихся банку процентов в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных договором.
Как следует из имеющихся в деле документов, ответчиком текущий кредит и проценты по нему не выплачивались с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, что свидетельствует о том, что заемщиком условия кредитного договора не выполняются.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Совокупность вышеназванных обстоятельств свидетельствует о недобросовестности заемщика, и ставит под угрозу возврат полученного Ананьевым Я.Ю. кредита, что служит основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы кредита и процентов.
Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении №13 от 08 октября 1998 года и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении № 14 от 08 октября 1998 года разъяснят в п.16, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Из анализа ст.809 Гражданского кодекса РФ следует, что истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему.
В связи с чем, в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право, в силу п.2 ст.809 Гражданского кодекса РФ, требовать исполнение обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных процентов. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа, предусмотренного договором.
Таким образом, срочные проценты подлежат взысканию с ответчика по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до конца срока действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд находит чрезмерно завышенным и явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, размер начисленной истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ повышенных процентов в соответствии с п.2.8 кредитного договора в размере 0,3% в день за каждый календарный день просрочки, от невозвращенной и/или неуплаченной суммы, что в пересчете на год составляет 108% годовых, в то время как размер установленной Центральным Банком Российской Федерации размер ставки банковского процента, применяемый для расчета подлежащих начислению процентов за пользование чужими денежными средствами, за весь период просрочки исполнения обязательств ответчиком не превышал 13% годовых.
Принимая во внимание размер основного долга и подлежащих уплате процентов, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер начисленной истцом размер повышенных процентов в 5 раз, что составит Хруб., что будет превышать ставку рефинансирования и не повлечет для истца убытков.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ повышенные проценты (пеня) за несвоевременное исполнение денежного обязательства в размере Хруб.
Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о законности и обоснованности исковых требований в целом, в связи с чем они подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в сумме Хруб., суммы процентов за пользование кредитом - Хруб., а также начисленные пени в размере Хруб.
Кроме того, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 13,50% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства.
В соответствии с ч.1 ст.348, ч.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В обеспечение исполнения обязательств Ананьева Я.Ю. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога № автомобиля марки <данные изъяты>
Судом установлено, что обязательства Ананьевым Я.Ю., в обеспечение которых между истцом и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства, не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем требования об обращении взыскания на указанное заложенное имущество обоснованны.
В соответствии с ч.2 ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно требованиям ч.10 ст.28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Согласно проведенной в рамках настоящего гражданского дела оценочной (товароведческой) экспертизы ООО <данные изъяты> (заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ) рыночная стоимость спорного автомобиля составила Хруб., суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в указанном размере - Хруб.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО КБ «Агропромкредит» подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере Хруб.
С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере Хруб., в том числе судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере Хруб., при подаче иска неимущественного характера.
В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в частности, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.
Истцом понесены расходы на оплату за услуги по производству судебной экспертизы в размере Хруб., что подтверждено копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, данную сумму также следует взыскать с ответчика.
Всего с ответчика в пользу истца следует взыскать денежные средства в размере Хруб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» к Ананьеву Я.Ю. удовлетворить частично.
Взыскать с Ананьева Я.Ю. в пользу открытого акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» задолженность по кредиту в общей сумме Хруб., государственную пошлину в возврат в размере Хруб., расходы по оплате экспертизы в размере Хруб., а всего - Хруб.
Взыскать с Ананьева Я.Ю. в пользу открытого акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства.
Обратить взыскание на принадлежащее Ананьеву Я.Ю. транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты>.
Определить способ реализации указанного автомобиля в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость указанного автомобиля в размере Хруб.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Агропромкредит» отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Кузнецова С.Г.
Справка: решение на 17.02.2011г. в законную силу не вступило.