Дело № 2-634/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09 марта 2011 года Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Потякиной А.Н.
при секретаре Матвеевой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Космынина В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Арка- Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения,
У С Т А Н О В И Л:
Космынин В.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Арка- Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения.
В обоснование заявленных требований указывает, что он является выгодоприобретателем по договору добровольного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ООО СК «Арка- Страхование», срок действий которого был определен до ДД.ММ.ГГГГ.
В период действия данного договора у него было выявлено онкологическое заболевание, что послужило основанием для установления ему первой группы инвалидности ввиду постоянной утраты общей трудоспособности. Полагает, что имеет место страховой случай, поскольку согласно страховому полису страховым случаем является постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности. На его обращение в ООО СК «Арка- Страхование» в марте ....... года в выплате страхового возмещения было отказано, что считает неправомерным.
Просит взыскать с ООО СК «Арка- Страхование» сумму страхового возмещения в размере ХХХ руб.
Истец Космынин В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, что суд считает возможным.
Представитель истца по доверенности Барсуков О.В. исковые требования Космынина В.А. поддержал в полном объеме, суду дал аналогичные пояснения.
Ответчик- представитель ООО Страховая компания «Арка- страхование» по доверенности Либ Л.Н. исковые требования Космынина В.А. не признала, суду пояснила, что событие, происшедшее с истцом, не является страховым случаем и не влечет обязанности ответчика выплатить страховое возмещение.
Между Космыниным В.А. и ООО СК «Арка- Страхование» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев. Существенные условия договора страхования от несчастных случаев изложены в страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ, на его оборотной стороне и Правилах страхования граждан от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми Космынин В.А. был ознакомлен. Согласно договору страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Страховым случаем являются постоянная или временная утрата трудоспособности или смерть застрахованного в результате несчастного случая.
Космынин В.А. обращался в марте ....... в ООО СК «Арка- Страхование» за выплатой страхового возмещения, но ему в этой выплате было отказано, так как согласно представленным документам причиной для установления истцу первой группы инвалидности является общее заболевание, а не несчастный случай, как результат внешнего воздействия.
Просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца по доверенности Барсукова О.В., представителя ответчика по доверенности Либ Л.Н., суд находит исковые требования Космынина В.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.932 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Космыниным В.А. и ООО СК «Арка- Страхование» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев, что подтверждается страховым полисом № от указанной даты. По условиям договора объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с понижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами с утратой трудоспособности и смерти застрахованного вследствие несчастного случая. При этом страховщик взял на себя обязательства выплатить истцу страховое возмещение, в том числе при постоянной утрате застрахованным общей трудоспособности, размер которого при первой группе инвалидности составляет ХХХ руб.
В марте ....... Космынин В.А. обращался в ООО СК «Арка- Страхование» за страховым возмещением, в чем ему страховщик отказал. Отказ мотивирован тем, что утрата трудоспособности в результате общего заболевания не является страховым случаем (сообщение ООО СК «Арка- Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, исходящий №).
Обращаясь с иском в суд, истец Космынин В.А. указывал на то, что потеря общей трудоспособности в связи с выявленным у него заболеванием является страховым случаем, поскольку в договоре страхования отсутствует ссылка на постоянную утрату трудоспособности в результате несчастного случая, поэтому ответчик должен произвести ему выплату страхового возмещения в размере ХХХ руб.
Представитель ответчика Либ Л.Н., возражая против удовлетворения заявленных требований, утверждала, что с истцом был заключен договор страхования от несчастных случаев, поэтому выплата страхового возмещения может быть произведена только в случае постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая.
Анализ положений договора добровольного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Космыниным В.А. и ООО СК «Арка- Страхование», свидетельствует о неясности его условий, так как объект страхования и страховые случаи не соответствуют друг другу в полном объеме, что является причиной возникновения спора между сторонами.
Разрешая данный спор, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выявлена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ между Космыниным В.А. и ООО СК «Арка- Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности и смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Обязанность страховщика произвести выплату обеспечения застрахованному наступает в следующих случаях: временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая; постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности; смерть застрахованного, явившиеся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев. Обеспечение в размере 100 процентов от величины страховой суммы выплачивается в случае инвалидности, наступившей в результате несчастного случая.
В соответствии с полисом страхования, договор добровольного страхования от несчастных случаев заключен на условиях Правил страхования граждан от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ. Выписка из Правил страхования граждан от несчастных случаев (п.п.3.1-3.6, 10.4, 10.5, 10.10) являются приложением к страховому полису, который представлен Космыниным В.А. в обоснование заявленных требований.
В силу п.2 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Правила страхования граждан от несчастных случаев утверждены директором ООО СК «Арка- Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку в страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ имеется ссылка на указанные Правила, а также они изложены на его оборотной стороне, то их условия обязательны для Космынина В.А.
П.3.1 Правил страхования предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, являющееся результатом причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения застрахованному лицу.
В силу п.3.2 этих Правил под несчастным случаем понимается применительно к данному виду страхования фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного, инвалидность или его смерть.
К несчастному случаю относится воздействие следующих факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, укусы насекомых, падение какого либо предмета или самого застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, заболевание клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом) или полиомиелитом, внематочная беременность или патологических родов (приведших к инвалидности 1-3 группы), если они имели место в период действия договора страхования, случайные переломы, вывихи костей, поломка зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или удаление в результате неправильных медицинских манипуляций, а также травмы, полученные при движении транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.
На основании п.3.3.1. Правил страховым случаем признается постоянная (полная или частичная) утрата застрахованным общей трудоспособности, то есть нарушение функций поврежденного органа вследствие несчастного случая.
Таким образом, из условий договора и смысла его в целом следует, что выплата страховой суммы производится застрахованному лицу в случае постоянной утраты застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая.
На основании изложенного доводы истца Космынина В.А. и его представителя Барсукова О.В. о том, что страховым случаем является постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате болезни, не могут быть приняты судом во внимание.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Космынину В.А. была установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой Серии № от ДД.ММ.ГГГГ. Из дела освидетельствования ФГУ «Главное бюро медико- социальной экспертизы по Алтайскому краю» (филиал №2) следует, что причиной наступления инвалидности явилось онкологическое заболевание правого легкого, выявленного в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу, что онкологическое заболевание возникло у Космынина В.А. в результате индивидуальных особенностей организма, а не в результате несчастного случая, против чего представитель истца в судебном заседании не возражал.
Принимая во внимание изложенное, положения п.3.6.9 Правил страхования граждан от несчастных случаев, в силу которого не считается страховым событием и не покрывается страхователем причинение вреда жизни или здоровью застрахованного, явившиеся результатом любых форм острых, хронических и наследственных заболеваний, в том числе прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания, а также то, что между Космыниным В.А. и ООО СК «Арка- Страхование» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев, а не от постоянной утраты общей трудоспособности в результате заболевания, исковые требования Космынина В.А. удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Отказать Космынину В.А. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На решение может быть подана кассационная жалоба в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска.
Председательствующий А.Н.Потякина
«Верно»
Судья: А.Н.Потякина