Дело №2-211/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 февраля 2011 г. Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего: Матвеева А.В.,
при секретаре: Рязановой Т.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Журавлевой Е.С., Журавлеву В.С. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Журавлевой Е.С., Журавлеву В.С. о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке.
В обоснование исковых требований истец указывает на то, что в соответствии с условиями кредитного договора №-ИФ от ДД.ММ.ГГГГ (далее кредитный договор) заемщикам-залогодателям Журавлевой Е.С., Журавлеву В.С. (далее ответчики) ООО Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев для приобретения в собственность ответчика Журавлевой Е.С. квартиры и земельного участка по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты> комнат, общей площадью - <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой - <данные изъяты> кв.м.; площадь земельного участка - <данные изъяты> кв.м. Кредит в размере <данные изъяты>. был зачислен на счет ответчика Журавлевой Е.С., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира и земельный участок были оценены в размере <данные изъяты>., что подтверждается заключением независимого оценщика Алтайская торгово-промышленная палата, отчет № от ДД.ММ.ГГГГ
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ произведена Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры и земельного участка, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками, как должниками-залогодателями, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ООО Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк» ДД.ММ.ГГГГ
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре произведена ДД.ММ.ГГГГ за № (на квартиру) и № (на земельный участок).
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячные аннуитетные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчиками не производятся.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств (уведомление №У от ДД.ММ.ГГГГ). Указанное требование ответчиками выполнено не было.
В соответствии с условиями п.7.1 Закладной указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты>., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., а также начисленные пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки - <данные изъяты>.
Истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты>, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., а также начисленные пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки - <данные изъяты>.; взыскать с ответчиков начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, и пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу; обратить взыскание на квартиру и земельный участок по адресу: <адрес>; определить способ реализации квартиры и земельного участка в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры и земельного участка в размере <данные изъяты>.; взыскать с ответчиков понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ истцом подано уточненное исковое заявление, в котором он просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты>., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., начисленные пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки - <данные изъяты>.; взыскать с ответчиков начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В остальной части истец просит прекратить производство по делу в связи с отказом от исковых требований. Данный отказ истца от исковых требований в части судом принят, о чем вынесено определение.
Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик Журавлева Е.С. и ее представитель Доровских Е.В. в судебном заседании не возражали относительно имеющейся задолженности ответчиков перед истцом, не возражали против удовлетворения исковых требований истца в части взыскания суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу - <данные изъяты>. и суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>. Просили в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить размер начисленной пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки до <данные изъяты>% от общей заявленной истцом суммы в <данные изъяты>., поскольку несвоевременное внесение платежей было вызвано затруднительным финансовым положением заемщика.
Ответчик Журавлев В.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, каких-либо ходатайств не заявлял, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил.
В силу положений ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Ответчик не воспользовался своим правом на личное участие в судебном заседании, что является его субъективным правом; не направил в суд своего представителя, не представил каких-либо возражений по иску, соответственно несет риск наступления последствий совершения или несовершения им процессуальных действий.
В связи с изложенными обстоятельствами, на основании ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного ответчика.
Изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Из материалов дела установлено, что между ООО КБ «Алтайкапиталбанк» в лице филиала в г. Бийске и ответчиками Журавлевой Е.С. и Журавлевым В.С. заключен кредитный договор №-ИФ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ООО Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев для приобретения собственность ответчика Журавлевой Е.С. квартиры и земельного участка общей стоимостью <данные изъяты> руб., расположенных по адресу: <адрес>, в том числе квартиры состоящей из <данные изъяты>х комнат, общей площадью - <данные изъяты> кв.м., жилой - <данные изъяты> кв.м.; земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты>.
Кредит в размере <данные изъяты>. был зачислен на счет ответчика Журавлевой Е.С. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от этой же даты.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира и земельный участок по адресу: <адрес>, были оценены в размере <данные изъяты>., что подтверждается заключением независимого оценщика Алтайской торгово-промышленной палаты, отчет № от ДД.ММ.ГГГГ
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры и земельного участка, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ООО Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк».
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № (на земельный участок) и № (на квартиру).
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячные аннуитетные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, предусмотренные условиями Закладной и кредитным договором, а также ст.309 ГК РФ, ответчиками надлежащим образом не производятся.
Статьей 3 Закона «Об ипотеке» предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
С учетом изложенного суд признает обоснованными, доказанными, и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчиков суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им Агентством в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4,1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, что подтверждается письмом №-У от ДД.ММ.ГГГГ Указанное требование ответчиками выполнено не было.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет №., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - №., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере №., а также начисленной пени в размере №
Расчет истцом представлен, судом проверен, возражений по расчету суду не представлено.
В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Одним из видов обеспечения исполнения обязательства является залог в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ.
Исходя из изложенного, в силу положений ст.1080 ГК РФ заемщики должны нести солидарную ответственность за неисполнение своих обязательств по кредитному договору.
Поскольку ответчики в добровольном порядке гашение кредита не производят, истец вправе обратиться в суд с настоящим иском.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд находит чрезмерно завышенным и явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, размер начисленной истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ пени за просрочку исполнения обязательств в размере <данные изъяты>% в день за каждый календарный день просрочки, от суммы просроченного платежа, что в пересчете на год составляет <данные изъяты>% годовых, в то время как размер установленной Центральным Банком Российской Федерации размер ставки банковского процента, применяемый для расчета подлежащих начислению процентов за пользование чужими денежными средствами, за весь период просрочки исполнения обязательств ответчиками не превышал №% годовых.
Принимая во внимание размер основного долга и подлежащих уплате процентов, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер начисленной истцом пени в № раза, то есть до <данные изъяты> коп., что будет превышать ставку рефинансирования и не повлечет для истца убытков.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию начисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ пеня за несвоевременное исполнение денежного обязательства в размере <данные изъяты>.
Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о законности и обоснованности исковых требований в целом, в связи с чем они подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в сумме <данные изъяты>., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., а также начисленные пени в размере <данные изъяты>
Кроме того, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания с ответчиков с ДД.ММ.ГГГГ и по полного погашения суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, поскольку данное условие предусмотрено п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора, согласно которых за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки вы размере <данные изъяты>% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истец при подаче иска понес судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., исчисленной исходя цены иска в <данные изъяты>.
С учетом частичного удовлетворения исковых требований, принимая во внимание определение Восточного районного суда г. Бийска от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого истцу возвращена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., т.е. по <данные изъяты> руб. с каждого из ответчиков.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
1. Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
2. Взыскать в солидарном порядке с Журавлевой Е.С., Журавлева В.С. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., в том числе:
- остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере <данные изъяты>
- сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>
- начисленные пени в размере <данные изъяты>.
3. Взыскать с Журавлевой Е.С., Журавлева В.С. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере № руб., в равных долях, по № руб. с каждого из ответчиков.
4. В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.
5. На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня принятия его судом в окончательной форме.
Председательствующий Матвеев А.В.
.