Дело № 2-260/2011

Именем Российской Федерации

г.Бийск                                                                                                     08 февраля 2011 года

Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:

председательствующего     Н.Г.Татарниковой,

при секретаре                       Е.А. Скорых,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Дмитриевскому А.А. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Дмитриевскому А.А. о взыскании денежных средств.

В обоснование истец указывает на то, что число месяц год ОАО «Альфа-Банк» (далее - Банк) и Дмитриевскмй А.А. (далее - ответчик) заключили Соглашение о кредитовании № на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

          Во исполнения Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Дмитриевскому А.А. в размере х руб. х коп.

          В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (Далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила х руб. х коп, проценты за пользование кредитом - 16,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 4-го числа каждого месяца в размере х руб. х коп.

          Согласно выписке по счету Дмитриевский А.А. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

          В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

          Нормами п.п. 4.1 - 4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, проценты и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей.

           В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Дмитриевского А.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет х руб. х коп., а именно:

          - просроченные основной долг х руб. х коп.;

          - начисленные проценты х руб. х коп.;

          - комиссия за обслуживание счета - х руб. х коп.;

          - штрафы и неустойки - х руб. х коп.;

          Пунктом 1 ст.438 ГК РФ.

          В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

          Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

          На основании ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

          Общими условиями предоставления кредита предусмотрена подсудность, установленная соглашением сторон в порядке ст.32 ГПК РФ, то есть по месту нахождения Банка, в Мещанском районном суде г. Москвы. Однако, принимая во внимание, что данное условие ограничивает возможность ответчика осуществлять полноценную защиту собственных интересов, и повлечет у ответчика расходы, связанные с собственным прибытием и пребыванием в г.Москва, а также учитывая позицию Мещанского районного суда (Определение о возвращении искового заявления от число месяц год), и с целью улучшения позиции ответчика при рассмотрении судебного иска, Банк настаивает на рассмотрении данного иска в суде по месту жительства ответчика.

          Указывают, что дополнительно существует ряд оснований, которые делают рассмотрение дела по месту нахождения Банка нежелательным для ответчика. В частности, в соответствии с неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека, гражданин, как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для банков, в частности, их возможности диктовать условие в отношении договорной подсудности.

          Таким образом, учитывая вышеизложенное, и тот факт, что соглашение об изменении территориальной подсудности не достигнуто, а также позицию по данному вопросу Мещанского районного суда г.Москва, истец настаивает на рассмотрении спора по месту жительства ответчика в порядке ст.28 ГПК РФ.

Истец просит взыскать с Дмитриевского А.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от число месяц год в размере х руб. х коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере х руб. х коп.

          Представитель истца     ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представлено ходатайство число месяц год о рассмотрении дела в его отсутствие в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ, что суд находит возможным.

Ответчик Дмитриевский А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно телефонограмме участвовать в судебном заседании не намерен, поддерживает позицию, изложенную в возражениях, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Из письменного возражения Дмитриевского А.А. следует, что он признает фактические обстоятельства, а именно: факт заключения Соглашения о кредитовании, получения кредитных средств. Однако, истец не согласен с размерами исковых требований по следующим обстоятельствам:

          При заключении Соглашения о кредитовании число месяц год с его счета Банком необоснованно была списана сумма в размере х рублей в качестве комиссии за обслуживание кредитной карты.

          Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

          В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

          Указывает, что взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено.

          Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, согласно ст.168 ГК РФ, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

          В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

          Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

           Ссылается на то, что открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчета операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

          Истец полагает, что указание Банка на комиссию за выдачу кредита фактически является комиссией за открытие и ведение ссудного счета.

          Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, а следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.

          С учетом указанных выше положений условия кредитного договора, предусматривающие взыскание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, противоречит требованиям законодательства, а потому являются ничтожными. При этом не может быть принято во внимание то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя.

          В связи с чем, истец полагает, что указанная сумма в размере х рублей подлежит исключению из суммы задолженности.

          Кроме того, указывает, что на данную сумму в размере х рублей Банком также были начислены проценты.

          На основании изложенного просит уменьшить сумму основного долга и процентов, подлежащих взысканию до х руб. х коп. Из которых сумма основного долга составляет х руб. х коп. ( расчет).

          Сумма задолженности по процентам составляет х руб. х коп. ( расчет). Период с число месяц год по число месяц год - х дня, процентная ставка 16 % годовых. расчет.

Кроме того, в соответствии со ст.333 ГК РФ просит уменьшить размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства, поскольку считает его завышенным.

           Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

          В силу ст.809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

          Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

          Пунктом 1 ст.438 ГК РФ.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

          В судебном заседании установлено, что число месяц год ОАО «Альфа-Банк» и Дмитриевский А.А. заключили Соглашение о кредитовании № на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

          Во исполнения Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Дмитриевскому А.А. в размере х руб. х коп.

          В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (Далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила х руб. х коп, проценты за пользование кредитом - 16,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 4-го числа каждого месяца в размере х руб. х коп.

          Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Факт нарушения обязательств и наличие долга ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами ГК РФ действительно не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета, комиссии за обслуживание кредитной карты при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

Так, Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. №54-П«О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»предусматривает, что представление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика-физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положением Банка России от 26 марта 2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» также предусматривается открытие и ведение ссудного счета в рамках кредитования клиентов, который служит отражением их поступлений и задолженности.

Однако, приведенные банковские правила носят общий характер и не предусматривают обязательного взимания платы именно за ведение ссудного счета. Данные правила касаются ситуации, когда заемщик, получив сумму кредита в безналичном порядке либо наличными, распоряжается ею в дальнейшем по своему усмотрению.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к Центральному Банку Российской Федерации, поскольку согласно п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» именно Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудный счет служит отражением задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

В соответствии с ч.9 ст.30 ФЗ-395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» Банк России Указанием от 13 мая 2008 года № 2008 - У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако в нем отражено, что настоящее указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.

Согласно ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Вышеуказанные Положения не регулируют ситуацию, при которой заемщик-физическое лицо, обращающийся в кредитную организацию, не имеет в ней текущего банковского счета, на который могла быть перечислена сумма кредита.

Суд находит обоснованным суждение истца о том, что открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности является одновременно счетом бухгалтерского учета самого банка, на котором он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами.

Очевидно, что Банк несет определенные затраты на обслуживание таких счетов, но очевидно и то, что эти затраты напрямую не связаны с теми комиссиями, которые автоматически начисляются заемщику ежемесячно, исходя из суммы выданного им кредита.

Истец обоснованно указывает на то, что включение Банком в договор о предоставлении кредита условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», следовательно, ущемляет права заемщика.

В силу положений ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вместе с тем указанная норма так же предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В данном случае заявление на выдачу кредита составлялось ответчиком по типовой форме и было предоставлено истцу лишь для подписания. В заявлении изначально содержались данные и информация, которые в принципе не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно (номер Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита, присваиваемый банком, размер комиссии за выдачу кредита единоразово и т.д.), в связи с чем, заемщик был лишен возможности формулировать Банку свои условия соглашения.

В связи с чем, суд находит обоснованным суждение истца о том, что указание ответчика на комиссию за выдачу кредита является комиссией за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Аналогичные правила предусмотрены и ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» - запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 168 ГК РФсделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

          Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учетом изложенногоусловия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающие обязанность Клиента по уплате комиссии в размере, указанном в Анкете-заявлении за предоставление кредита, которая удерживается из суммы предоставляемого кредита, следует признать недействительными.

Статьей 16 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что сумма в размере х рублей, списанная в качестве комиссии за выдачу кредита единоразово, подлежит исключению из суммы задолженности (расчет.).

           Согласно расчету задолженности, представленному истцом и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Дмитриевского А.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет х руб. х коп., из которых: просроченный основной долг - х руб. х коп.; начисленные проценты - х руб. х коп.; комиссия за обслуживание счета - х руб. х коп.; штрафы и неустойки - х руб. х коп.;

          Ответчик, не согласившись с расчетом истца в части просроченного основного долга и начисленных процентов, представил свой расчет, в котором указал на то, что при заключении Соглашения о кредитовании число месяц год с его счета Банком необоснованно была списана сумма в размере х рублей в качестве комиссии за обслуживание кредитной карты.

            В связи с чем, истец просит уменьшить сумму основного долга и процентов, подлежащих взысканию до х руб. х коп. Из которых сумма основного долга составляет х руб. х коп. ( расчет.), а сумма задолженности по процентам составляет х руб. х коп. ( расчет). Период с число месяц год по число месяц год - х дня, процентная ставка 16 % годовых. расчет

          Суд соглашается с позицией истца об уменьшении суммы основного долга и процентов, подлежащих взысканию до х руб. х коп., Расчет судом проверен, признан правильным. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению частично.

Ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Стороной истца не представлено доказательств несения убытков в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных денежных средств, а потому суд находит обоснованным уменьшить сумму штрафов и неустойки до х рублей.

При изложенных обстоятельствах сумма задолженности по Соглашению о кредитовании № от число месяц год, подлежащая взысканию с ответчика Дмитриевского А.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» составит х руб. х коп. в том числе: просроченный основной долг - х руб. х коп.; начисленные проценты - х руб. х коп.; сумма штрафов и неустойки - х рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче настоящего иска пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере х руб. х коп. (95 %).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Дмитриевскому А.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Дмитриевского А.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от число месяц год в размере х руб. х коп. в том числе: просроченный основной долг- х руб. х коп.; начисленные проценты - х руб. х коп.; сумма штрафов и неустоек - х рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Взыскать с Дмитриевского А.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в возврат государственную пошлину х руб. х коп.

На решение может быть подана кассационная жалоба в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г. Бийска.

          Судья                                                                                          Н.Г.Татарникова