Дело №2-567/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 марта 2011 г. Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Н.Г.Татарниковой,
при секретаре Е.А. Скорых,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иост М.Ю, в лице представителя по доверенности Волкова М.А. к ОАО НБ «Траст» в лице филиала в г.Бийске ОАО НБ «Траст» о признании ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к названному ответчику о признании ничтожными условий кредитного договора от число месяц год, предусматривающим обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,97 % ежемесячно от основной суммы кредита.
В обоснование иска указывает на то, что число месяц год между истцом и ОАО НБ «Траст» в лице старшего эксперта операционного офиса в г.Бийске был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит «Большие планы 14 + 0,97 до 60 м v 5.8» на сумму х рублей на срок 60 месяцев под 14 % годовых. Данным кредитным договором также предусмотрена обязанность уплачивать комиссию за расчетное обслуживание счета в размере 0,97 % ежемесячно от основной суммы кредита.
Денежные средства по кредитному договору были перечислены на счет №. По условиям кредитного договора от число месяц год ОАО НБ «Траст» установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере х рублей.
Истец считает, что включение в кредитный договор условий об оплате за расчетное обслуживание ссудного счета не основано на законе и нарушает его права потребителя. В связи с чем, предоставляя кредитные услуги Банк навязал другую услугу - комиссию за расчетное обслуживание.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, истец полагает, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика по уплате Банку комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,97 % ежемесячно на первоначальную сумму кредита, является недействительным.
В соответствии с графиком гашения кредита сумма ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета составляет х рублей. По состоянию на число месяц год истцом выплачена комиссия за расчетное обслуживание счета в сумме х рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
число месяц год в адрес ответчика была направлена претензия, однако, ответа до настоящего времени на претензию не поступало.
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
На основании данных Центрального Банка Российской Федерации ставка рефинансирования составляет 7,75 % годовых.
Таким образом, истец полагает, что сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за просрочку возврата денежных средств за период с число месяц год по число месяц год (960 дней) будет составлять х руб. х коп. (расчет).
Просит суд признать условия кредитного договора № от число месяц год, заключенного между ним и ответчиком предусматривающие обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно ничтожными.
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в его пользу неосновательно списанные денежные средства в размере х руб. х коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме х руб. х коп., компенсацию морального вреда в сумме х рублей, расходы за составление и направление претензии, сотавление искового заявления и оплату услуг представителя в размере х рублей, почтовые расходы в сумме х руб. х коп., а всего х руб. х коп.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, каких-либо заявлении и ходатайств не заявлял, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, при таких обстоятельствах, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.
Представитель истца по доверенности Волков М.А. в судебном заседании поддержал доводы, изложенные его доверителем в исковом заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в лице филиала в г.Бийске ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, каких-либо заявлении и ходатайств не заявлял, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, при таких обстоятельствах, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя указанного лица.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что число месяц год между истцом и ОАО НБ «Траст» в лице старшего эксперта операционного офиса в г.Бийске был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на потребительские нужды «Большие планы 14 + 0,97 до 60 м v 5.8» на сумму х рублей на срок 60 месяцев под 14 % годовых.
Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание счета в размере 0,97 % ежемесячно от основной суммы кредита до момента полного погашения.
В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Нормами ГК РФ действительно не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Так, Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998г. №54-П«О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»предусматривает, что представление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика-физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Положением Банка России от 26 марта 2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» также предусматривается открытие и ведение ссудного счета в рамках кредитования клиентов, который служит отражением их поступлений и задолженности.
Однако, приведенные банковские правила носят общий характер и не предусматривают обязательного взимания платы именно за ведение ссудного счета. Данные правила касаются ситуации, когда заемщик, получив сумму кредита в безналичном порядке либо наличными, распоряжается ею в дальнейшем по своему усмотрению.
Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к Центральному Банку Российской Федерации, поскольку согласно п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» именно Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудный счет служит отражением задолженности заемщика банку по выданным судам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
В соответствии с ч.9 ст.30 ФЗ-395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» Банк России Указанием от 13 мая 2008 года № 2008 - У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако в нем отражено, что настоящее указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.
В соответствии со ст.814 ГК РФ потребительский кредит, как правило, изначально является целевым, поскольку предназначен для приобретения конкретных товаров (работ, услуг). Ответчику изначально было известно об этом, т.к. в заявлении на выдачу кредита истцом была указана конкретная цель его получения - на неотложные нужды.
Согласно ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Вышеуказанные Положения не регулируют ситуацию, при которой заемщик-физическое лицо, обращающийся в кредитную организацию, не имеет в ней текущего банковского счета, на который могла быть перечислена сумма кредита.
Суд находит обоснованным суждение истца о том, что открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности является одновременно счетом бухгалтерского учета самого банка, на котором он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами.
Очевидно, что Банк несет определенные затраты на обслуживание таких счетов, но очевидно и то, что эти затраты напрямую не связаны с теми комиссиями, которые автоматически начисляются заемщику ежемесячно, исходя из суммы выданного им кредита.
Истец обоснованно указывает на то, что включение Банком в договор о предоставлении кредита условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», следовательно, ущемляет права заемщика.
В силу положений ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вместе с тем указанная норма так же предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В данном случае заявление на выдачу кредита составлялось ответчиком по типовой форме и было предоставлено истцу лишь для подписания. В заявлении изначально содержались данные и информация, которые в принципе не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно (штрих-код заявления, номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии за расчетное обслуживание, рассчитываемый банком и т.д.), в связи с чем, заемщик был лишен возможности формулировать Банку свои условия договора.
Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Аналогичные правила предусмотрены и ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» - запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающие обязанность заемщика по уплате вознаграждения за уплату комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,97 % ежемесячно от основной суммы кредита, следует признать недействительными.
Статьей 16 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно графику гашения кредита сумма ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета составляет х рублей. По состоянию на число месяц год истцом выплачена комиссия за расчетное обслуживание счета в сумме х рублей (расчет.). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В судебном заседании установлено, что число месяц год в адрес ответчика была направлена претензия, вместе с тем ответа истцу на претензию не поступало.
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На основании данных Центрального Банка Российской Федерации на момент подачи искового заявления в суд число месяц год ставка рефинансирования составляет 7,75 % годовых.
На основании п.2 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14, если иное не предусмотрено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота, при расчете указанных процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
Следовательно, на ответчике лежит обязанность выплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с число месяц год по число месяц год (960 дней) в размере х руб. х коп., исходя из следующего расчета: х руб. х коп. х 7,75 / 360 х 960
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (и исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
Истец полагает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию комиссии за расчетное обслуживание по указанному кредитному договору истцу причинен моральный вред, размер которого он определяет в сумме х рублей.
Учитывая степень вины ответчика, объем и характер причиненных истцу нравственных страданий, конкретные обстоятельства дела, указанные выше, суд полагает, что размер денежной компенсации морального вреда в сумме х рублей будетявляться разумным и справедливым. Указанную сумму следует взыскать с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в частности, относятся расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.
Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
По мнению суда, понятие разумности пределов и учета конкретных обстоятельств следует соотносить с объектом судебной защиты. Предполагается, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права, естественно, быть меньше объема защищаемого права и блага.
Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере х руб.., (за составление претензии, искового заявления, и представительство в суде), что подтверждается договором оказания юридических услуг от число месяц год, распиской представителя в получении указанной суммы от число месяц год.
Учитывая, объем проделанной представителем работы, степень сложности дела, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на оплату услуг представителя сумму в размере х руб..
Факт несения истцом почтовых расходов в виде х руб. х коп. на отправление претензии заказным письмом, подтверждается квитанцией от число месяц год.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма х руб. х коп. (расчет).
Кроме того, в силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере х руб. х коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Иост М.Ю. удовлетворить частично.
Признать ничтожными условия кредитного договора № от число месяц год, заключенного между Открытым акционерным обществом НБ «Траст» и Иост М.Ю., предусматривающие обязанность заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
Взыскать с Открытого акционерного общества НБ «Траст» в пользу Иост М.Ю. неосновательно списанные денежные средства в размере х руб. х коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере х руб. х коп., компенсацию морального вреда в размере х рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере х руб. х коп, судебные расходы в сумме х руб. х коп., а всего - х руб. х коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Иост М.Ю. отказать
Взыскать с Открытого акционерного общества НБ «Траст» в доход городского округа муниципального образования Город Бийск государственную пошлину в размере х руб. 30 коп.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г. Бийска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Н.Г.Татарникова