Дело № 2-746/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 марта 2011 года Восточный районный суд г. Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего: Матвеева А.В.,
при секретаре: Рязановой Т.Г..,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыловой Т.В. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» о взыскании комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Рылова Т.В. через своего представителя Матыцина Р.М., действующего на основании доверенности, обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» о взыскании комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указывает, что между ней и ОАО КБ «Региональный кредит» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму №., сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых. Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы заявления-оферты на получение кредита и графика погашения кредита. В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты предусмотрено взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, которая начисляется и уплачивается ежемесячно в размере <данные изъяты>% от суммы полученного кредита. За период действия кредитного договора незаконного удерживалась ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., в итоге незаконно удержано <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истец считает, что данные платежи противоречат действующему законодательству.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика сумму в <данные изъяты>. незаконного удержанной комиссии за ведение ссудного счета, проценты в размере <данные изъяты>. за неправомерное пользование чужими денежными средствами, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы за выдачу доверенности представителю в размере <данные изъяты> руб.
В судебное заседание истица Рылова Т.В. и ее представитель Матыцин Р.М. не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, что суд считает возможным.
Представитель ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд считает возможным.
Ответчиком предоставлен письменный отзыв, в котором он просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ссылается на то, что включая в кредитные договоры условия о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций, и требований действующего законодательства. Кроме того, в соответствии с договором уступки прав (требований) с ДД.ММ.ГГГГ права кредитора по заключенному с истцом кредитному договору в полном объеме переданы ООО ИКБ «Совкомбанк». Таким образом, в пользу ОАО КБ «Региональный кредит» истцом были уплачена комиссия за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>., следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ к ОАО КБ «Региональный кредит» не могут предъявляться требования по уплате комиссии за последующий период. Полагает, что не могут быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период обозначенный истцом, поскольку отсутствуют доказательства того, что банк знал о неосновательности получения указанных денежных средств. Считает, что расходы на юридические услуги и расходы на выдачу доверенности в заявленном истцом размере не обоснованы, также не подлежит удовлетворению и требование о взыскании компенсации морального вреда.
Представители третьих лиц ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО Банк «Левобережный», ООО «Хакасское кредитное агентство» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежаще, каких-либо заявлений и ходатайств не представили. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, между Рыловой Т.В. и ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен Кредитный договор <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания заявления-оферты сроком на <данные изъяты> месяцев, по условиям которого банк предоставил Рыловой Т.В. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., а Рылова Т.В. обязалась возвратить полученный кредит с уплатой процентов за его использование в размере <данные изъяты> % годовых, согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов.
Кроме того, за ведение ссудного счета с истца ежемесячно взималось комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты>% от суммы полученного кредита, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило <данные изъяты>.
Между тем, согласно действующему законодательству, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, как видно из представленных материалов, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Условия договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие банком ссудных счетов ущемляют права потребителей.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению. Расчет ответчиком не оспорен.
Доводы ответчика о том, что данные условия включены в Договор и истец с ними согласился, суд находит несостоятельными.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Между тем, согласно п. 4 названной нормы, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, что вытекает из положений ст. 422 ГК РФ. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Такие правила установлены Законом РФ «О защите прав потребителей», согласно которому запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 168 ГК РФ, сделка (ее часть), не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, является ничтожной.
Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающее обязанность заемщика по уплате вознаграждения за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, следует признать недействительными. В соответствии с графиком гашения кредита сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Рыловой Т.В. выплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Рыловой Т.В.
В соответствие со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Проверив расчеты истицы, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании <данные изъяты>. процентов за пользование чужими денежными средствами.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации при наличии его вины, размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Принимая во внимание, что банк включил в кредитный договор условия, ущемляющие права истца, суд полагает, что его требования о возмещении морального вреда подлежат удовлетворению, с ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу истца следует взыскать 3000 руб.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
Ответчиком ОАО КБ «Региональный кредит» не представлено доказательств, что Рылова Т.В. была письменно уведомлена о состоявшемся переходе прав кредитора к ООО ИКБ «Совкомбанк».
На основании изложенного надлежащем ответчиком по делу является ОАО КБ «Региональный кредит».
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В исковом заявлении Рылова Т.В. просит суд взыскать в ее пользу с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., а также <данные изъяты> рублей за оформление доверенности. В подтверждение понесенных расходов истцом в материалы дела представлены договор оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и расписка на сумму <данные изъяты> рублей.
Принимая во внимание характер и сложность, рассматриваемого спора, учитывая то обстоятельство, что представитель истца участвовал в двух судебных заседаниях, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявления и взыскивает с ответчика с пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. и судебные расходы по оплате оформления доверенности в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В данном случае на основании ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход бюджета городского округа муниципального образования г. Бийск подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. в связи с удовлетворением искового требования неимущественного характера о взыскании денежной компенсации морального вреда, а всего подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
1. Исковые требования Рыловой Т.В. удовлетворить частично.
2. Признать условия кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Рыловой Т.В. и Открытом акционерным обществом Коммерческий банк «Региональный кредит», предусматривающие обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита ежемесячно ничтожными.
3. Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Региональный кредит» в пользу Рыловой Т.В. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате оформления доверенности представителя в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты>.
4. В удовлетворении остальной части исковых требований Рыловой Т.В. отказать.
5. Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Региональный кредит» в доход бюджета городского округа муниципального образования г. Бийск судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
6. Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г. Бийска.
Председательствующий: Матвеев А.В.
.