Дело №2-543/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 марта 2011 года Восточный районный суд г. Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего: Татарниковой Н.Г.,
при секретаре: Плаксо О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мартьянова В.Н. к ОАО КБ «Региональный кредит», ООО «ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Мартьянов В.Н. обратился в суд с иском ОАО КБ «Региональный кредит», ООО «ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов.
В ходе рассмотрения дела истец уточнял исковые требования.
В уточненном исковом заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление-оферта в ОАО КБ «Регионалный кредит», банком указанное заявление было акцептовано и истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с обязательством уплаты <данные изъяты> % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Региональный кредит» с одной стороны и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» с другой стороны был заключен договор уступки прав (требований) в соответствии с которым долговые обязательства истца перед ОАО КБ «Региональный кредит» перешли ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ истец производил оплату своих долговых обязательств в ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк».
При получении истцом кредита ОАО КБ «Региональный кредит» в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, с истца была взята единовременная комиссия за получение кредита в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита и составила <данные изъяты> рублей, в результате чего, истцу было выдано заемных средств только <данные изъяты> (сто восемьдесят четыре тысячи) рублей.
Кроме того, ежемесячно, в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, с истца взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> % от остатка задолженности по кредиту. До ДД.ММ.ГГГГ указанная комиссии вносилась истцом в ОАО КБ «Региональный кредит» с ДД.ММ.ГГГГ указанную комиссию истец вносит в ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк».
В силу положений п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Включение Банком в договор о предоставлении кредита, условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, это условие ущемляет установленные законом права потребителя.
Граждане и юридические лица, на основании п.1 ст.421 ГК РФ, свободны в заключении договора.
Однако, в силу п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с п.2 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу по обслуживанию ссудного счета.
Таким образом, действия ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк»по взиманию единовременной комиссии и комиссии по ведению ссудного счета полностью противоречат действующему законодательству.
Кроме того, ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в противоречие с действующим законодательством незаконно пользуются чужими денежными средствами, на основании чего, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами (расчет суммы процентов указан на ДД.ММ.ГГГГ в расчете, приложенном к исковому заявлению), исходя из ставки рефинансирования 7,75 % годовых.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» целенаправленно, в нарушение действующего законодательства, включили в его кредитный договор дополнительные услуги по обслуживанию счета, тем самым фактически навязав их ему.
Денежные средства взыскиваемые с него за обслуживание ссудного счета составили <данные изъяты> часть основного долга (им было взято в кредит <данные изъяты> рублей), что весьма негативно сказалось на материальном положении его семьи.
Таким образом, действиями банка истцу был причинен моральный вред, который истец оценивает в <данные изъяты> рублей.
В целях восстановления своего нарушенного права Мартьянов В.Н. обратился в юридическую консультацию № <адрес> за составлением искового заявления и оказанием ему представительских услуг в судебных заседаниях, за оказанные услуги он заплатил <данные изъяты> рублей, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло за собой судебные расходы на сумму <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, с учетом уточненного искового заявления, истец просит признать недействительным условие заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Мартьяновым В.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» в части уплаты ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета и единовременной комиссии по получению кредита.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Мартьянова В.Н. излишне выплаченные денежные средства, в соответствии с договором о потребительском кредитовании № в виде единовременной комиссии <данные изъяты> рублей и в виде комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей, в общей сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Мартьянова В.Н. излишне выплаченные денежные средства, в соответствии с договором о потребительском кредитовании № в виде комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Мартьянова В.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Мартьянова В.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Мартьянова В.Н. моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Мартьянова В.Н. моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Мартьянова В.Н. судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей пропорционально удовлетворенным требованиям.
Истец Мартьянов В.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Представитель истца Сычева Н.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении с учетом их уточнений от ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительно пояснила, что ее доверитель не согласен на подписание мировых соглашений с ответчиками, настаивает на рассмотрении дела по существу заявленных требований.
Представитель ответчика - ОАО КБ «Региональный кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В представленном ДД.ММ.ГГГГ отзыве указывает, что в соответствии со ст.35 и п.5 ст.167 ГПК РФ просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным.
В обоснование своей позиции, по существу заявленных требований, в представленном отзыве ссылается на то, что исковые требования не признает, считает их необоснованными и незаконными по следующим основаниям:
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Региональный кредит» и Мартьяновым В.Н. был заключен Договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> рублей, ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> % от остатка задолженности по кредиту, единовременная комиссия за открытие ссудного счета - <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита - <данные изъяты> рублей. В разделе Ж. Договора график осуществления платежей указаны все платежи, входящие в расчет стоимости кредита. Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора до его заключения, о чем свидетельствует его подпись в заявлении - оферте и условиях кредитования.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ). Отношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются в субсидиарном порядке нормами параграфа 1 гл. 42 ГК РФ («Заем»).
Таким образом, указывают, что закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, то есть платы за кредит. Размер платы за кредит определяется договором. Договором с истцом была предусмотрена следующая форма платы за кредит: ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> % от остатка задолженности по кредиту, единовременная комиссия за открытие ссудного счета - <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита.
Условие о выплате истцом денежной суммы в размере комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> % от остатка задолженности по кредиту, единовременной комиссии за открытие ссудного счета - <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита, при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит, определяемой п.1 ст.809 ГК РФ.
Истец, как потребитель до заключения кредитного договора, располагал информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Таким образом, при заключении кредитного договора с истцом был соблюден принцип свободы договора, закрепленный ст.421 ГК РФ.
Включая в кредитные договоры условия о взимании платы за открытие ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций, и требований действующего законодательства.
Указывают, что в соответствии с заключенным между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, права кредитора по заключенному с истцом кредитному договору в полном объеме переданы ООО ИКБ «Совкомбанк» (почтовый адрес: <адрес>
В пользу ОАО КБ «Региональный кредит» истцом были уплачены: комиссия за открытие ссудного счета в размере - <данные изъяты> рублей; комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере - <данные изъяты>. Итого общая сумма комиссий, уплаченных истцом в пользу ответчика, является сумма в размере <данные изъяты>. Данные обстоятельства подтверждаются справкой, выпиской по текущему счету истца.
Относительно требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сообщают следующее, что в соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В подтверждение того, что истец обращался в банк с претензией о незаконности взимаемой с него комиссии и требованием о возврате удержанной комиссии ДД.ММ.ГГГГ, то есть надлежащим образом уведомил кредитора о том, что им были неосновательно получены денежные средства в день выдачи ему кредита, истец не представил никаких доказательств.
В связи с чем, полагают, что в данном случае не могут быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период, обозначенный истцом, поскольку отсутствуют доказательства того, что банк знал о неосновательности получения указанных денежных средств.
Под моральным вредом гражданское законодательство понимает физические и нравственные страдания, то есть негативные психические реакции человека. В исковом заявлении истец не указывает, в чем конкретно состоит причиненный ему вред и почему только <данные изъяты> рублей смогут ему данный вред компенсировать. Исходя из принципа разумности и справедливости, размер компенсации, требуемой истцом является крайне завышенным. Исходя из практики рассмотрения аналогичных дел судами, компенсация морального вреда, составляет до <данные изъяты> рублей.
Таким образом, считают, что исковое требование истца о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку на протяжении двух лет истец не обращался с требованием о возврате уплаченных им комиссий ни в Банк, ни в суд, следовательно, существуют обоснованные сомнения в том, что он испытывал нравственные страдания.
Кроме того, ссылаются на то, что заявленный размер судебных расходов по данной категории дел выходит за пределы разумных. Данная категория дел ввиду сложившейся судебной практики не относится к категории сложных. В связи с чем, считают, что расходы на составление искового заявления, оплату услуг представителя, заявленные истцом являются не обоснованны и не могут быть взысканы судом в заявленном размере.
Просят суд принять во внимание, что в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», претензия потребителем о возврате суммы комиссии в адрес ОАО КБ «Региональный кредит» не направлялась.
Представитель ответчика - ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, каких-либо заявлении и ходатайств не заявлял, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, при таких обстоятельствах, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя указанного лица.
Ответчиком представлен письменный отзыв ДД.ММ.ГГГГ, в котором он просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ссылается на то, что в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ОАО КБ «Региональный кредит» ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление-оферту, адресованную ему ДД.ММ.ГГГГ Мартьяновым В.Н., совершило действия, свидетельствующие об акцепте: открыло на его имя банковский счет и перечислило на него указанную в оферте сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., тем самым в соответствии со ст.ст. 435, 438, 432, 819 ГК РФ заключив с Мартьяновым В.Н. договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании №.
В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случае выбытия одной из сторон в спорном правоотношении в связи с уступкой прав требования производится замена этой стороны ее правопреемником (копия договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ с выпиской из акта приема-передачи приобщена к материалам гражданского дела в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ). В связи с заключением Договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ реквизиты для оплаты задолженности не изменились. Денежные средства, поступающие от заемщика на его банковский счет, ОАО КБ «Региональный кредит» списывает и перечисляет на счет, открытый заемщику в ООО ИКБ «Совкомбанк» для оплаты кредита и процентов.
До ДД.ММ.ГГГГ кредитные отношения сложились между Мартьяновым В.Н. и ОАО КБ «Региональный кредит». Все комиссии (единовременная комиссия за открытие ссудного счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета), предусмотренные условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ взимались с заемщика ОАО КБ «Региональный кредит».
С даты заключения договора цессии с ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение ссудного счета заемщик уплачивает в ООО ИКБ «Совкомбанк» (выписка по счету заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ приобщена к материалам гражданского дела в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ).
Текстом кредитного договора на стадии его заключения до Мартьянова В.Н. доводится полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка).
Таким образом, кредитором исполнено Указание Банк России о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита от 13.05.2008 за №2008-У, а также требование Закона РФ «О защите прав потребителей» - при предоставлении банком кредита до потребителя должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Банком России в Указании от 13 мая 2008 г. №2008-У разъяснено, что включается, в полную стоимость кредита: «Платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее банковские карты).
В соответствии со ст.425 ГК РФ).
В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».
Таким образом, условие об уплате Мартьяновым В.Н. комиссии за ведение ссудного счета не противоречит нормам действующего законодательства. Комиссия за ведение ссудного счета не является платой за дополнительные услуги банка (таковые отсутствуют) и входит в полную стоимость кредита.
На стадии заключения кредитного договора Мартьянов В.Н. располагал всей информацией о стоимости кредита. Мартьянов В.Н. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности по договору, хотя мог отказаться от его заключения, что свидетельствует об отсутствии оснований для признания кредитного договора недействительными и взыскании морального вреда.
Кроме того, согласно постановления ФАС Московского округа от 10 ноября 2009 г. № КА-А40/10373-09 (Дело № А40-5236/09-17-45): «В соответствии со статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика.
Установив данные обстоятельства, суды обоснованно пришли к выводу о том, что в настоящем случае установление банком указанной комиссии в кредитном договоре не нарушает требования статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей "».
07 апреля 2010 г. определением ВАС РФ № ВАС-1359/10 отказано в передаче указанного дела в Президиум Высшего Арбитражного суда РФ.
Таким образом, требования истца о признании условий кредитного договора об уплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными и необоснованными.
Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ могут быть начислены в случае неосновательного получения или сбережения этих денежных средств за счет другого лица.
В связи с отсутствием факта неправомерности удержания ответчиком с истца денежных средств основания для удовлетворения требований истца о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средства отсутствуют.
Требование истца о взыскании судебных расходов на оплату услуг адвоката за составление искового заявления и участие в двух судебных заседаниях превышает в 4 раза размер вознаграждения адвокатов по гражданским делам по подобным спорам. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ суд взыскивает расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований Мартьянова В.Н. о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов отказать в полном объеме:
Выслушав пояснения представителя истца Сычевой Н.Н., изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО КБ «Регионалный кредит», заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с обязательством уплаты <данные изъяты> % годовых.
При получении истцом кредита ОАО КБ «Региональный кредит» в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, с истца была взята единовременная комиссия за получение кредита в размере 6% от первоначальной суммы кредита и составила <данные изъяты> рублей. В соответствии с разделом «Е» заявления-оферты, с истца была взята оплата по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, в результате чего, истцу было выдано заемных средств только <данные изъяты> рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Региональный кредит» с одной стороны и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» с другой стороны был заключен договор уступки прав (требований) в соответствии с которым долговые обязательства истца перед ОАО КБ «Региональный кредит» перешли ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», что подтверждается копией указанного договора, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ истец производил оплату своих долговых обязательств в ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк».
Кроме того, ежемесячно, в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, с истца взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> % от остатка задолженности по кредиту. До ДД.ММ.ГГГГ указанная комиссии вносилась истцом в ОАО КБ «Региональный кредит» с ДД.ММ.ГГГГ указанную комиссию истец вносит в ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк».
В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Нормами ГК РФ действительно не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Так, Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. №54-П«О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»предусматривает, что представление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика-физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Положением Банка России от 26 марта 2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» также предусматривается открытие и ведение ссудного счета в рамках кредитования клиентов, который служит отражением их поступлений и задолженности.
Однако, приведенные банковские правила носят общий характер и не предусматривают обязательного взимания платы именно за ведение ссудного счета. Данные правила касаются ситуации, когда заемщик, получив сумму кредита в безналичном порядке либо наличными, распоряжается ею в дальнейшем по своему усмотрению.
Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к Центральному Банку Российской Федерации, поскольку согласно п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» именно Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудный счет служит отражением задолженности заемщика банку по выданным судам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
В соответствии с ч.9 ст.30 ФЗ-395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» Банк России Указанием от 13 мая 2008 года № 2008 - У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако в нем отражено, что настоящее указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.
Согласно ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Вышеуказанные Положения не регулируют ситуацию, при которой заемщик-физическое лицо, обращающийся в кредитную организацию, не имеет в ней текущего банковского счета, на который могла быть перечислена сумма кредита.
Суд находит обоснованным суждение истца о том, что открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности является одновременно счетом бухгалтерского учета самого банка, на котором он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами.
Очевидно, что Банк несет определенные затраты на обслуживание таких счетов, но также и очевидно и то, что эти затраты напрямую не связаны с теми комиссиями, которые автоматически начисляются заемщику ежемесячно, исходя из суммы выданного им кредита.
Истец обоснованно указывает на то, что включение Банком в заявление-оферту условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», следовательно, ущемляет права заемщика.
В силу положений ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вместе с тем указанная норма так же предусматривает и то, что условия договораопределяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В данном случае заявление - оферта на выдачу потребительского кредита составлялось ответчиком по типовой форме и было предоставлено истцу лишь для подписания. В заявление - оферте изначально содержались данные и информация, которые в принципе не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета от первоначальной суммы кредита, комиссия за ведение ссудного счета от остатка задолженности по кредиту и т.д.), в связи с чем, заемщик был лишен возможности формулировать Банку свои условия договора.
Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Аналогичные правила предусмотрены и ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» - согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного условия заявления - оферты, заключенной между истцом и ответчиком,предусматривающие обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,8 % от остатка задолженности по кредиту, которая начисляется и уплачивается ежемесячно, а также единовременной комиссии за открытие ссудного счета, следует признать недействительными.
Статьей 16 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно представленной ответчиком ОАО КБ «Региональный кредит» справки, выписки по текущему счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что истцом выплачена ответчику комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., что стороной ответчика и не оспаривается.
В соответствии с представленной ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» выпиской по счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что истцом выплачена ответчику комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, что также не оспаривается стороной ответчика.
Кроме того, в материалах дела имеется мировое соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленное ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» в адрес истца, в котором ответчик указывает, что обязуется оплатить истцу в счет предъявленных истцом исковых требований денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Также в материалы дела от ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» ДД.ММ.ГГГГ представлено мировое соглашение о частичном признании исковых требовании в общей сумме <данные изъяты>. в том числе: сумма комиссии за открытие ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>: сумма комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере - <данные изъяты>., что по мнению суда, свидетельствует о признании ответчиками исковых требований в данной части в полном объеме.
В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца в части взыскания единовременной комиссии за открытие ссудного счета в виде <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, а также комиссии за ведение ссудного счета в виде <данные изъяты> % от остатка задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>. ( ОАО КБ «Региональный кредит» - <данные изъяты> коп., ООО ИКБ «Совкомбанк» - <данные изъяты>.) подлежат удовлетворению в полном объеме.
В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что, что включение в заявление- оферту № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенную между Мартьяновым В.Н. и ООО ОАО КБ «Региональный кредит», условия об уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, эти условия ущемляют установленные законом права истца, как потребителя.
Довод стороны ответчика о том, что истец не обращался в банк с претензией о незаконности взимаемой с него комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суд находит несостоятельными, поскольку указанные условия заявления-оферты являются ничтожными, не соответствующими требованиям закона, в связи с чем не требуется соблюдение претензионного порядка.
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На основании данных Центрального Банка Российской Федерации на момент подачи уточненного искового заявления в суд ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования составляет 7,75 % годовых.
На основании п.2 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14, если иное не предусмотрено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота, при расчете указанных процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
Согласно справки ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» комиссия за выдачу кредита была взыскана ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., комиссия за ведение ссудного счета взыскивалась: ДД.ММ.ГГГГ - 3 <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.
Следовательно, на ответчике ОАО «Региональный кредит» лежит обязанность выплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплаченными: в качестве единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>); за оплату комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. за следующие периоды на указанные суммы: на сумму <данные изъяты>. от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; на сумму <данные изъяты>. от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; на сумму <данные изъяты>. от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>); на сумму <данные изъяты>. от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>); на сумму <данные изъяты>. от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; на сумму <данные изъяты>. от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
В связи с чем, с ответчика ОАО «Региональный кредит» необходимо взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>
В соответствии с выписками по счету, представленными ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета производилась истцом ответчику в следующие даты в указанных размерах: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. 00 коп.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. ; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. Всего сумма комиссии, оплаченная истцом за ведение ссудного счета составила - <данные изъяты> рублей.
В связи с чем на ответчике ООО ИКБ «Совкомбанк» также лежит обязанность выплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплаченными за комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. <данные изъяты>
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (и исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истец полагает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию единовременной комиссии при получении кредита и ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по указанному кредитному договору истцу причинен моральный вред, размер которого он определяет в сумме <данные изъяты> рублей.
Кроме того, денежные средства, взысканные ответчиками в виде единовременной комиссии в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. составили <данные изъяты> % от предоставленного кредита в сумме <данные изъяты> рублей, что не могло не отразиться на материальном положении семьи истца в указанный период.
Учитывая степень вины ответчика, объем и характер причиненных истцу нравственных страданий, конкретные обстоятельства дела, указанные выше, суд полагает, что размер денежной компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей будетявляться разумным и справедливым. Указанную сумму следует взыскать с ответчиков в пользу истца по <данные изъяты> рублей с каждого.
В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в частности, относятся расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.
Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
По мнению суда, понятие разумности пределов и учета конкретных обстоятельств, следует соотносить с объектом судебной защиты. Предполагается, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права, естественно, быть меньше объема защищаемого права и блага.
Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., (за составление искового заявления, уточненного искового заявления, представительство в суде в двух судебных заседаниях), что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, объем проделанной представителем работы, категорию дела, суд находит возможным взыскать с ответчиков в пользу истца в возмещение расходов на оплату услуг представителя сумму в размере <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> рублей с каждого.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что в отношении ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» требования имущественного характера удовлетворены на сумму <данные изъяты>), в отношении ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» на сумму <данные изъяты>
Кроме того, истцом при подаче искового заявления были заявлены требования неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда.
В соответствии с ч.2 ст.61-1 Бюджетного кодекса РФ, государственная пошлина, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями, за исключением Верховного суда РФ, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных образований.
В связи с чем, в доход бюджета городского округа муниципального образования Город Бийск с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина: ОАО КБ «Региональный кредит» в размере <данные изъяты>); ООО ИКБ «Совкомбанк» в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Мартьянова В.Н. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Мартьяновым В.Н. и ОАО КБ «Региональный кредит» в части взимания единовременной комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Мартьянова В.Н. излишне выплаченные денежные средства, в соответствии с договором о потребительском кредитовании № в виде единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, в общей сумме - <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Мартьянова В.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Мартьянова В.Н. моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Мартьянова В.Н. судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» госпошлину в доход городского округа муниципального образования Город Бийск в размере <данные изъяты>
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Мартьянова В.Н. излишне выплаченные денежные средства, в соответствии с договором о потребительском кредитовании № в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Мартьянова В.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Мартьянова В.Н. моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Мартьянова В.Н. судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» госпошлину в доход городского округа муниципального образования Город Бийск в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г. Бийска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Н.Г.Татарникова