Дело № 2-1224/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г.Бийск 10 мая 2011 г. Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе: Председательствующего: С.А.Сухаревой, При секретаре М.С. Лузгиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Баар НЕ о взыскании долга по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с иском к Баар Н.Е. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору <номер> от Д.М.Г. в размере <..........> руб. В обоснование иска указывает на то, что Д.М.Г. Баар Н.Е. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <..........> руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер <номер>. Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику согласно п.3.12. Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежей, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст. ст. 307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <..........> руб., в том числе: долг по уплате комиссии <..........> руб., текущий долг по кредиту <..........> руб., срочные проценты на сумму текущего долга <..........> руб., просроченный кредит <..........> руб., просроченные проценты <..........> руб. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере <..........> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <..........> руб. Представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд считает возможным. Ответчик Баар Н.Е. в судебном заседании иск признала частично. Суду пояснила, что, действительно, получила в ООО «РУСФИНАНС БАНК» долг на сумму <..........> руб., выплачивала кредит до апреля 2010г. Затем не платила, так как длительное время болела, перенесла операцию, потеряла работу. В настоящее время истец устроилась на работу, согласна выплачивать кредит по мере возможности. Считает, что взыскание с нее комиссии является незаконным, поскольку нарушает ее права, как потребителя, просила исключить сумму комиссии из суммы долга. Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В судебном заседании установлено, что Д.М.Г. Баар Н.Е. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <..........> руб. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер <номер>. Кредитный договор был предоставлен ответчику сроком на 36 месяцев, за пользование кредитом Заемщик обязан был выплатить Банку 13,0200% годовых и возвратить сумму кредита в срок, предусмотренный кредитным договором, а также ежемесячно уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере <..........> руб. Согласно платежному поручению <номер> от Д.М.Г. на счет Баар Н.Е. истцом зачислена сумма в размере 8000 руб. Согласно представленному расчету Заемщик, начиная с апреля 2010г. перестала осуществлять платежи по кредиту. Таким образом, Заемщик не выполнил в полном объеме обязательства, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4 заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно исполнить все обязательства, предусмотренные кредитным договором. Задолженность Заемщика перед Банком составила <..........> руб., в том числе: долг по уплате комиссии <..........> руб., текущий долг по кредиту <..........> руб., срочные проценты на сумму текущего долга <..........> руб., просроченный кредит <..........> руб., просроченные проценты <..........> руб. Расчет ответчиком не оспаривается. Вместе с тем, суд находит обоснованным довод ответчика о том, что условие кредитного договора о ежемесячной уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета в размере <..........> руб. не основано на законе, ущемляет права ответчика. В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Так, Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» предусматривает, что представление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности является одновременно счетом бухгалтерского учета самого банка, на котором он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами. Очевидно, что Банк несет определенные затраты на обслуживание таких счетов, но очевидно и то, что затраты напрямую не связаны с теми комиссиями, которые автоматически начисляются заемщику ежемесячно, исходя из суммы выданного им кредита. Включение Банком в договор о предоставлении кредита условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», следовательно, ущемляет права заемщика. В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем указанная норма так же предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае заявление на выдачу кредита составлялось ООО «РУСФИНАНС БАНК» по типовой форме и было предоставлено ответчику лишь для подписания. В заявлении изначально содержались данные и информация, которые в принципе не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком и т.д.), в связи с чем, заемщик был лишен возможности формулировать Банку свои условия договора. Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Аналогичные правила предусмотрены и ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» согласно которой, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, правовых оснований для начисления и взыскания комиссии у истца не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении искового требования о взыскании комиссии в размере <..........> руб. истцу следует отказать. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере <..........>). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в возврат в размере <..........> руб. из расчета <..........> На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковое заявление ООО «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Баар НЕ пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» долг по кредитному договору в размере <..........>, в возврат государственную пошлину в размере <..........> В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «РУСФИНАНС БАНК» отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней с момента вынесения его в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г.Бийска. ........ ........ ........ Судья: С.А.Сухарева