Дело № 2-866/2011
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
15 апреля 2011 года Восточный районный суд г. Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего: Матвеева А.В.,
при секретаре: Плаксо О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Павловой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Павловой Е.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование иска указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ Павлова Е.В. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №.
Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п.3.12. Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежей, начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст. 307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <данные изъяты> руб., в том числе: долг по уплате комиссии <данные изъяты> руб., текущий долг по кредиту <данные изъяты> руб., срочные проценты на суму текущего долга <данные изъяты> руб., просроченный кредит <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд считает возможным.
Ответчик Павлова Е.В. в судебном заседании факт заключения кредитного договора, получения кредитных средств в указанном истцом размере и наличии задолженности не отрицала. Дополнительно пояснила, что просрочка в погашении задолженности по кредиту вызвана финансовыми затруднениями, кроме того, просила отказать во взыскании долга по уплате комиссии в связи с незаконностью данного условия договора.
Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Павлова Е.В. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор был предоставлен ответчику сроком на <данные изъяты> месяцев, за пользование кредитом Заемщик обязан был выплатить Банку <данные изъяты>% годовых и возвратить сумму кредита в срок, предусмотренный кредитным договором, а также ежемесячно уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет Павловой Е.В. истцом ООО «Русфинанс Банк» зачислена сумма в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 1 и п. 2 заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредит предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности, заемщик обязался обеспечивать наличие на счете денежных средств в размере и в сроки, указанные в графике платежей.
Согласно представленному расчету Заемщик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начал нарушать условия о сроках возврата кредита, а с ДД.ММ.ГГГГ перестал осуществлять платежи по кредиту.
Таким образом, Заемщик не выполнил в полном объеме обязательства, предусмотренные кредитным договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4 заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно исполнить все обязательства, предусмотренные кредитным договором.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила <данные изъяты> коп., в том числе:
<данные изъяты> руб. - долг по уплате комиссии,
<данные изъяты> руб. - текущий долг по кредиту,
<данные изъяты> руб. - срочные проценты на сумму текущего долга,
<данные изъяты> руб. - просроченный кредит,
<данные изъяты> руб. - просроченные проценты.
Расчет Банком представлен, судом проверен, арифметически признан верным.
Суд находит обоснованным довод ответчика о том, что условие кредитного договора о ежемесячной уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. не основаны на законе, ущемляют права ответчика.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Так, Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» предусматривает, что представление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности является одновременно счетом бухгалтерского учета самого банка, на котором он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами.
Очевидно, что Банк несет определенные затраты на обслуживание таких счетов, но очевидно и то, что затраты напрямую не связаны с теми комиссиями, которые автоматически начисляются заемщику ежемесячно, исходя из суммы выданного им кредита.
Включение Банком в договор о предоставлении кредита условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», следовательно, ущемляет права заемщика.
В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вместе с тем указанная норма так же предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В данном случае заявление на выдачу кредита составлялось ООО «Русфинанс Банк» по типовой форме и было предоставлено ответчику лишь для подписания. В заявлении изначально содержались данные и информация, которые в принципе не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком и т.д.), в связи с чем, заемщик был лишен возможности формулировать Банку свои условия договора.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными норма), действующим в момент его заключения.
Аналогичные правила предусмотрены и ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» согласно которой, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, правовых оснований для начисления и взыскания комиссии у истца не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении искового требования о взыскании комиссии в размере <данные изъяты> руб. истцу следует отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в возврат в размере <данные изъяты>., исчисленная от присужденной ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы.
Таким образом, всего с ответчика в пользу истца следует взыскать <данные изъяты>
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
1. Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Павловой <данные изъяты> удовлетворить частично.
2. Взыскать с Павловой Е.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., государственную пошлину в возврат в размере <данные изъяты>., а всего - <данные изъяты>
3. В удовлетворении остальной части иска Обществу с ограниченной ответственностью «Русфианс Банк» отказать.
4. Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Восточный районный суд г. Бийска.
Председательствующий Матвеев А.В.
.