Дело №11-143/2010
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
01 декабря 2010г. Восточный районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Кузнецовой С.Г.,
при секретаре Леонтьевой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Стародубцевой Е.А. на решение мирового судьи судебного участка №10 г.Бийска от ДД.ММ.ГГГГ. по иску Стародубцевой Е.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Бийского отделения №153 о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Стародубцева Е.А. обратилась в суд с иском к АКСБ РФ в лице Бийского отделения №153 (далее - Сбербанк) о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда.
В обоснование иска ссылается на то, что между ней и Сбербанком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму Хруб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 19% годовых. Согласно п.3.1. кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере Хруб. не позднее даты выдачи кредита. Указанная сумма была уплачена истцом в день получения кредита.
Взимание данной суммы истец считает незаконным, нарушающим ее права потребителя. Ссудные счета являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно правовыми актами РФ не предусмотрен.Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлялась письменная претензия с предложением вернуть денежные средства в сумме Хруб. наличными либо зачислить данную сумму на ее сберегательную книжку. На данную претензию ответчик ответил отказом в удовлетворении требований о возврате денежных средств.
На основании вышеизложенного истец просит признать недействительным условие кредитного договора, согласно которому на заемщика возложена обязанность
оплаты за обслуживание ссудного счета; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить ей неосновательно оплаченные денежные средства в сумме Хруб.; в соответствии со ст.395 ГК РФ взыскать в пользу истца с ответчика проценты за пользование денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме Хруб.; взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме Хруб.
Решением мирового судьи судебного участка №10 г.Бийска от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении исковых требований Стародубцевой Е.А. было отказано в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Стародубцева Е.А. с данным решением не согласилась и подала на него апелляционную жалобу, в которой ссылается на то, что оспариваемое условие кредитного договора является ничтожным, а срок исковой давности по ничтожным сделкам составляет три года. Просит отменить обжалуемое решение и принять по делу новое решение, которым исковые требования истца удовлетворить в полном объеме.
В судебном заседании Стародубцева Е.А. и ее представитель Стародубцева О.Ю. доводы апелляционной жалобы поддержали и дали аналогичные пояснения.
Ответчик - АКСБ РФ в лице Бийского отделения № представил возражение на апелляционную жалобу, в котором выражает несогласие с доводами истца; полагает, что в данном случае имела место оспоримая сделка, срок исковой давности по которой составляет один год; на момент обращения истца в суд с иском такой срок ею был пропущен. Просит отказать в удовлетворении жалобы.
В судебном заседании представитель ответчика Кадыкова Ю.Р. доводы возражения поддержала и дала аналогичные пояснения.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст.330, 362-364 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда являются существенные нарушения норм материального или процессуального права.
Названных оснований по данному делу не усматривается. Мировым судьей правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, применены надлежащие нормы материального и процессуального права, выводы судьи обоснованы.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму Хруб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 19% годовых. Согласно п.3.1. кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере Хруб. не позднее даты выдачи кредита. Указанная сумма была уплачена истцом в день получения кредита. Данные фактические обстоятельства подтверждаются материалами дела и не отрицаются ответчиком.
По мнению истца условия кредитного договора, предусматривающие плату за обслуживание ссудного счета, нарушают ее права как потребителя.
В преамбуле ФЗ РФ «О защите прав потребителей» указано, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Отношения, регулируемым законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из возмездных гражданско-правовых договоров на предоставление банковских кредитов для личных бытовых нужд граждан.
Одним из признаков отнесения гражданина под понятие «потребитель» является приобретение товаров (работ, услуг) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Согласно кредитному договору (п.1.1) кредит был предоставлен истцу для личного потребления.
Таким образом, правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В силу ст.1 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Как следует из ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В силу ч.1 и 2 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретений товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со ст.4 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России выполняет, в том числе следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и правила проведения банковских операций.
Согласно ст.7 указанного федерального закона, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкции нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно.
Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим липом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику-физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица связанных с несоблюдением им условии кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику-физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом и до изменения условии кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту взависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию, о полной стоимости кредит, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет Полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст.31 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которой регламентировано осуществление расчетов кредитной организацией, определено, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по Договоренности между собой.
Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операция по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Центральным Банком России.
В соответствии со ст.ст.4 и 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)» Центральный Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 Письма Центрального Банка России от 1 июня 2007г. №78-Т «О применении п.5.1. Положения Центрального Банка России от 26 марта 2004г. №254-П», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26 марта 2007г. №302-П и Инструкции Центрального Банка России №28-И от 14 сентября 2006г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Действия, которые обязан совершить банк, для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком России 26 марта 2007г. за №302-П.
Согласно Информационному письму Центрального Банка России от 29 августа 2003г. №4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из анализа приведенных выше норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, хотя ответчик и действовал в рамках указаний Центрального Банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Совместным письмом Федеральной антимонопольной службы №ИА/7235 и Центрального Банка России от 26 мая 2005г.№77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Согласно п.4 указанных Рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
Граждане (физические липа) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст. 1 ГК РФ).
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, установленных законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, иными правовыми актами (императивным нормами), действующими в момент его заключения.
Таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах.
Истец и ответчик согласно гражданскому законодательству свободны в заключении договора и в соответствии со ст.421 ГК РФ при заключении договора потребительского кредитования достигли соглашения о взимании денежных средств за обслуживание ссудного счета. При этом условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета были доведены ответчиком до сведения истца.
Установление кредитной организацией по соглашению с заемщиком платы за ведение ссудного счета закрепляет договорной характер взаимоотношений между банками и клиентами и направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, действуя в системной связи с иными положениями гражданского законодательства, в том числе ст.428 ГК РФ, на основании положений которой заемщик вправе потребовать расторжения договора или изменения спорного пункта в договоре.
Как указано выше, истец Стародубцева Е.А. в силу закона вправе была отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до предоставления кредита, однако, этого не сделала.
Истец осознавала, что условием выдачи ей кредита является оплата единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета в сумме Хруб. Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредитования на момент его подписания.
Исходя из изложенного следует, что условие кредитного договора о взимании с клиента платы за обслуживание ссудного счета, хотя и не противоречило действовавшему законодательству, однако, и не в полной мере отвечало интересам клиента-физического лица, поскольку влекло для него дополнительные расходы помимо платы за пользование кредитом и возможных санкций за нарушение условий договора.
В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо о такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из приведенной нормы следует, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Как было указано выше, само по себе включение в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета не противоречит законодательству, хотя и ущемляет права потребителя, т.к. ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. С учетом положений ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» такое условие кредитного договора следует признать оспоримым.
Согласно п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Согласно ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Установив, что кредитный договор между сторонами заключен и фактически исполнялся с ДД.ММ.ГГГГ, мировой судья пришел к правильному выводу о том, что с указанного времени истец Стародубцева Е.А. могла и должна была узнать о нарушении своего права.
Между тем, в суд с данным иском Стародубцева Е.А. обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного законом срока обращения в суд для данной категории споров.
Уважительных причин, препятствовавших своевременному обращению в суд, истцом суду не представлено.
Довод истца о том, что она узнала о нарушении своего права только в середине лета Хг., когда получила письменный отказ ответчика на свою претензию, к числу уважительных причин отнесен быть не может, поскольку не является обстоятельством, объективно препятствовавшим обращению в суд за защитой нарушенного права.
Мировой судья правильно указал, что кредитный договор, условие которого истец просила признать недействительным, относится к категории оспоримых сделок, которые могут быть признаны недействительными только на основании судебного решения по иску заинтересованной стороны, тогда как ничтожные сделки являются таковыми с момента их совершения и не требуют такого признания судом.
Оснований, предусмотренных ст.168 ГК РФ для признания кредитного договора (его части) ничтожной сделкой, мировой судья не установил, не находит их и апелляционная инстанция.
С учетом изложенного доводы кассационной жалобы о том, что в данном случае следовало применить трехлетний срок исковой давности, который установлен по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, основаны на неверном толковании норм материального права, поэтому не могут быть основанием для отмены решения суда.
Руководствуясь абзацем вторым ст.ст.328, 329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка №10 г.Бийска от ДД.ММ.ГГГГ. по иску Стародубцевой Е.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Бийского отделения №153 о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Стародубцевой Е.А. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Председательствующий Кузнецова С.Г.
.