Дело № 2-1370/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ростов-на-Дону 21 сентября 2011 года

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Ляшовой А.А.,

при секретаре Агеевой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Разумовской В. Н. к ОАО «АЛЬФА-БАНК», 3-е лицо: ООО «Ренессанс-Жизнь», о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы неосновательного обогащения,

Установил:

Разумовская В.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным условий кредитного договора и взыскании суммы неосновательного обогащения. В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Разумовской В. Н. был заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в сумме 1 058 531 рублей 40 копеек, с выплатой процентов в размере 13,5 % в год, на приобретение автомобиля, на срок по .... Заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В указанный кредитный договор банк включил условия, предусмотренные п. 13 заявления и п. 1.6 «Общих условий» о том, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за обслуживание текущего счета в размере 0,45% от суммы кредита, и страхование жизни. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, ею была оплачена единовременная страховая премия в размере 52 397 рублей 40 копеек и ежемесячно комиссия за обслуживание текущего счета размере 4763 рублей 39 копеек. Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и пользуются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В соответствии с п. 13 заявления на предоставление кредита, п. 1.6 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля и п. 6 уведомления об утверждении лимита кредитования установлено, что кредит предоставляется с условием взимания комиссии за обслуживание текущего счета в размере 0,45% ежемесячно от суммы выданного кредита.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета и страхования жизни кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию текущего счета и страхования жизни. Следовательно, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. При таких обстоятельствах условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу только после открытия текущего кредитного счета и уплаты комиссии, а также страхования жизни, по мнению истца, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". С даты заключения кредитного договора по настоящее время (с 28.11.2008 года по 25.02.2011 года) истцом уплачена комиссия за ведение текущего счета в размере 133 374 рубля 92 копейки (4763,39X28 мес.) = 133374,92).

Учитывая изложенные обстоятельства, истец просил суд признать недействительным пункт 13 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу и приобретаемого автомобиля в залог от 09.10.2008 года в части взимания ежемесячно комиссии за ведение текущего счета, п.1.6 «Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретенного автомобиля», обязав ответчика внести изменения в условия кредитного договора с даты его заключения, а также признать недействительным обязанность страхования жизни, взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 185772 рублей 14 копеек (133374 рублей 92 копеек - комиссия за ведение текущего счета, 52 397 рублей 40 копеек - страховая премия), а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.10.2008 года по 10.03.2011 года - 10 129 рублей 20 копеек и 12788 рублей 22 копеек, а всего - 208689 рублей 74 копейки.

В порядке ст.39 ГПК РФ истец неоднократно уточнял заявленные требования и в итоге просил суд признать недействительным п. 13 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от ... в части взимания ежемесячно комиссии за ведение текущего счета, а также признать недействительным п. 1.6 Общих условий предоставления кредита на приобретения автомобиля и залога приобретенного автомобиля, взыскать с ответчика ОАО "АЛЬФА-БАНК" в пользу истца Разумовской В.Н. сумму неосновательного обогащения в размере 174307 рублей 17 копеек, них 157191 рублей 87 копеек - комиссия за ведение текущего счета, 17115 рублей 30 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами, за период с ...8 года по .... От исковых требований о признании недействительными условий договора об обязанности страхования жизни, а также о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере 52397 рублей 40 копеек и процентов за пользование чужими денежными средствами 11900 рублей 47 копеек Разумовская В.Н. отказалась.

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве 3-го лица было привлечено ООО «Ренессанс-Жизнь». Впоследствии, в связи с отказом истца от исковых требований в указанной части, ООО «Ренессанс-Жизнь» исключено из числа третьих лиц.

Истец Разумовская В.Н. и ее представитель по доверенности Дунаева А.А., в судебное заседание явились, уточненные требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Серебряная И.В. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения иска, представив суду свои письменные возражения, заявила о пропуске срока исковой давности. Пояснила, что текущий счет по своей природе не является ссудным, открыт по заявлению истца, кредитные денежные средства могли быть выданы истцу, в случае его волеизъявления, наличными, между тем, истец предпочел воспользоваться услугой банка по открытию текущего счета и зачислению на него указанных денежных средств. Возможность перечисления банком с ссудного счета по распоряжению клиента денежных средств физическим либо юридическим лицам не предусмотрена. Ссудный счет является лишь способом бухгалтерского учета задолженности физического лица по предоставленному кредиту. Между тем, денежными средствами на указанном текущем счете истец мог пользоваться по собственному усмотрению, в противном случае, если счет являлся бы ссудным, никакие операции по счету произведены быть не могли. То обстоятельство, что указанный счет является текущим и отличается от ссудного, подтверждается его нумерацией, которая была специально для него предусмотрена. Взимание комиссии за ведение ссудного счета ответчик также полагает незаконным, однако таких действий банком не производилось, банк взимал плату за обслуживание текущего банковского счета, поскольку данная услуга является возмездной.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Представителем ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с указанным иском, и отказе ему в иске, в том числе по основаниям пропуска срока исковой давности.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Оценив заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196 ГК РФ); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (пункт 1 статьи 200).

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку иск в данном случае связан с наступлением последствий исполнения сделки, часть которой сторона считает ничтожной, и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.

Судом установлено, что исполнение кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, началось ....

Статьей 181 п. 1 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Следовательно, срок исковой давности истекает .... Истец обратился в суд с иском ..., то есть до истечения срока исковой давности.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ... между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Разумовской В. Н. был заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в сумме 1 058 531 рублей 40 копеек с выплатой процентов в размере 13,5% в год на приобретение автомобиля, на срок по .... По условиям данного договора заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В указанный кредитный договор банк включил условия, предусмотренные п. 13 заявления и п.1.6 «Общих условий» о том, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за обслуживание текущего счета в размере 0,45% от суммы кредита, и страхование жизни. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом ежемесячно оплачивалась комиссия за обслуживание текущего счета размере 4763 рубля 39 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ч.1,2 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете; при этом такая плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст.ст. 29,30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено ФЗ. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждан и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

... между Разумовской В.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор на основании свободного волеизъявления, в порядке ст.ст. 420, 421, 432 ГК РФ. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами к принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, названных положений Банка России от 31.08.1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Исполнение кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя и причиняет ему убытки.

Между тем, в п. 2 заявления Разумовская В.Н. просит ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключить с ней соглашение о кредитовании и залоге в порядке и на условиях, определенных Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, действующих на дату подписания заявления.

Согласно п. 1.3 Общих условий, при положительном решении банка о выдаче кредита, его сумма зачисляется банком на текущий кредитный счет, открываемый заемщику в рамках договора о кредитном банковском обслуживании.

Таким образом, при заключении соглашения о кредитовании и залоге Разумовская В.Н. самостоятельно избрала способом предоставления кредита зачисление ей суммы на открытый на её имя банковский счет, хотя имела возможность предложить банку получение суммы кредита на руки для непосредственного осуществления расчета с продавцом автомобиля наличными за его приобретение.

В п.1 заявления Разумовская В.Н. просила банк о заключении договора банковского счета - договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в п. 2 заявления просила зачислить на него сумму кредита, в п.п. 7, 9, 10, 15, 16, 17 заявления давала ответчику поручения о проведении внешних расчетных операций, а в п. 13 заявления предложила оплачивать его обслуживание. На таких условиях договор с Разумовской В.Н. и был заключен.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операции по счету.

Рассматриваемый договор заключается банками в ходе осуществления ими своей предпринимательской деятельности. По указанной причине договор банковского счета должен считаться возмездным.

Сторонами договора банковского счета являются банк (другая кредитная организация) и клиент. Банк (другая кредитная организация) - любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк Российской Федерации. Клиент - любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

Объектом договора банковского счета являются действия банка, на которые вправе притязать клиент, - осуществление расчетных сделок, ведение счета и оплата его остатка.

Законодательство о договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его формы. Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК РФ о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ).

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом.

Содержание договора банковского счета составляют следующие права и обязанности сторон.

По договору банковского счета банк обязан вести счет клиента, своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно - кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну.

Согласно Общим условиям, п. 1.74 договора о КБО, текущий кредитный счёт - счёт, открываемый клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных

приходных и расходных операций.

В соответствии с п. 4.41 раздела 4 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, счет № открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета; по кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами, суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов), суммы представленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России, по дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами, суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов), суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Из материалов дела видно, что ответчиком взималась комиссия именно за обслуживание текущего банковского счета истца, первые цифры номера данного счета – №

Согласно п.4.53 раздела 4 указанного Положения счет № предназначен для учета кредитов и прочих размещенных средств, представленных, в том числе, физическим лицам; по дебету счета отражаются, в том числе, суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; по кредиту счетов отражаются суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковским счетами клиентов, суммы задолженности, списанные со счета по учету просроченной задолженности клиентов; аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору.

Как усматривается из предоставленных сторонами по делу платежных документов и расчетов задолженности, для бухгалтерского обслуживания ссудной задолженности Разумовской В.Н. банком был открыт ссудный счет, номер которого начинается с цифр – ... однако за его обслуживание комиссия с истца не взималась.

В п. 15, 16, 17 заявления Разумовская В.Н. указала реквизиты ... для перечисления суммы кредита в счёт оплаты части стоимости автомобиля и страховой премии по договору его страхования, а также в п.п. 7, 9,10 Заявления поручила ОАО «АЛЬФА-БАНК» подготовить расчетные документы и произвести данные перечисления.

Банком ... данные поручения были исполнены. Указанное обстоятельство не оспаривалось и самим истцом.

При этом суд принимает во внимание, что, согласно п. 4.53 Положения ЦБ РФ №-П, применительно к ссудному счёту не предусмотрена возможность перечисления с него банком по распоряжению клиента денежных средств физическим либо юридическим лицам. Ссудный счет является лишь способом бухгалтерского учета задолженности физического лица по предоставленному кредиту.

Проанализировав указанные обстоятельства каждое в отдельности и в их совокупности, суд полагает, что данном случае ответчиком открыт именно текущий банковский счет, поскольку, как было указано, исполнение таких поручений могло осуществляться только с текущего банковского счета, а не со ссудного счета. Кроме того, открытый Разумовской В.Н. текущий кредитный счет имеет все указанные признаки банковского счета. Право на получение банком вознаграждения за обслуживание текущего банковского счета основано на положениях главы 42 ГК РФ и прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ.

В нарушение положений ст.56 ГПК РФ истцом не было приведено ни одного аргумента, опровергающего указанное обстоятельство. Кроме того, в ходе рассмотрения дела представитель истца и сам признал тот факт, что в данном случае ответчиком был открыт текущий счет. В обоснование довода об идентичности данного текущего счета ссудному счету доказательств суду представлено не было.

В связи с изложенным, оценив представленные по делу доказательства, суд считает, что требования истца необоснованны, незаконны, а потому удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Разумовской В. Н. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы неосновательного обогащения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10 дней.

Мотивированное решение составлено 26.09.2011 года.

Судья