17 января 2012 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Ушникова М.П.

при секретаре Дроздовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Исаева А.А. к Южному филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

Истец Исаев А.А. обратился в Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону с исковым заявлением к Южному филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда.

В исковом заявлении указано, что 21 сентября 2007 г. между истцом и ООО КБ «Южный регион», правопреемником которого является ОАО «Восточный экспресс банк», был заключен кредитный договор.

Также в исковом заявлении было указано, что кредитный договор содержит условия о взимании с клиента ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета.

Истец Исаев А.А. считает, что данное условие кредитного договора не соответствует требованиям действующего законодательства.

На основании изложенного истец Исаев А.А. просил суд признать заключенный кредитный договор № от 21 сентября 2007 г. между Исаевым А.А. и ООО КБ «Южный регион» в части взимания ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца Исаева А.А. сумму неосновательного обогащения в размере 45640 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 152286 рублей 62 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

Впоследствии истец Исаев А.А. уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд признать заключенный кредитный договор № от 21 сентября 2007 г. между Исаевым А.А. и ОАО КБ «Южный регион» в части взимания ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» сумму неосновательного обогащения в размере 45640 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 127218 рублей 74 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

Истец Исаев А.А. в судебное заседание явился, исковое заявление поддержал в полном объеме, просил суд исковое заявление удовлетворить в полном объеме, дав аналогичные исковому заявлению пояснения.

Представитель истца Исаев А.А., по доверенности – Барбар Н.В. в судебное заседание явилась, исковое заявление поддержала в полном объеме, просила суд исковое заявление удовлетворить в полном объеме, дав аналогичные исковому заявлению пояснения.

Представитель ОАО «Восточный экспресс банк», по доверенности – Алексеева В.Н. в судебное заседание явилась, исковое заявление не признала в полном объеме, просила суд отказать в удовлетворении искового заявления, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Действующее законодательство предусматривает, что кредитором в кредитном договоре может выступать банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, что предусматривается ст. 819 ГК РФ, ст. 5, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03 февраля 1996 г. № 17-ФЗ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом кредитный договор считается заключенным с момента передачи кредита заемщику, что предусматривается ст. 807 ГК РФ.

Таким образом, кредитный договор считается заключенным в случае, если по кредитному договору стороной выступил банк (иная кредитная организация), имеющая лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная (простая или квалифицированная) форма договора, сумму кредита передана кредитором заемщику.

Как установлено в судебном заседании, 21 сентября 2011 г. между кредитором Исаевым А.А. и ООО КБ «Южный регион» был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля ВАЗ 21154, что подтверждается договором купли-продажи от 21 сентября 2007 г. (л.д. 10-12), актом приема передачи ПТС от 03 октября 2007 г. (л.д. 14), ПТС (л.д. 15-16), справкой-счетом (л.д. 17-18), гарантийным талоном (л.д. 19-20), условиями кредитования и пользования счетом ООО КБ «Южный регион» по проекту «Удобный» (л.д. 21-22), договором залога транспортного средства от 21 сентября 2007 г. (л.д. 25-26), пояснениями сторон и никем в судебном заседании не отрицалось и не оспаривалось.

Как не отрицалось и не оспаривалось и то обстоятельство, что ОАО «Восточный экспресс банк» является правопреемником ООО КБ «Южный регион».

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии с п. 3.1 условий кредитования банк обязуется открыть клиенту счет, и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные Графиком.

Согласно п. 3.5 условий срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения банку, определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита.

В силу п. 3.7 условий кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц погашения кредита включительно.

Пункт 3.8 условий предусматривает возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения банку, предусмотренного кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке.

В соответствии с п. 3.10 условий суммы, полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; 2) на уплату комиссионного вознаграждения банку, предусмотренного кредитным договором; 3) на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); 4) на уплату просроченных процентов; 5) на уплату срочных процентов; 6) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 7) на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита). Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной Кредитным договором.

Согласно п. 4.1.3 условий клиент обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (Графиком).

В силу п. 5.2.2.1 условий банк вправе при несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору клиента с банком, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита, срока уплаты ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета.

Пункт 5.2.4 предусматривает банк вправе списывать со счетов клиента в банке всю сумму задолженности по кредитному договору (включая суммы кредита, процентов пользование кредитом, повышенных процентов, комиссий, а также любых ошибочно зачисленных сумм банком на счет клиента в бесспорном (безакцептном) порядке.

В соответствии с п. 7.3.4 перечисление по поручению клиента (либо списание банком на условиях кредитного договора и настоящих условий в безакцептном порядке) денежных средств, находящихся на счете, а также любых ошибочно зачисленных клиентом сумм в погашение задолженности клиента по кредиту, уплате процентов (в том числе повышенных), комиссионного вознаграждения банку.

Наличие указанных условий в кредитном договоре не отрицалось и не оспаривалось сторонами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Статья 428 ГК РФ предусматривает, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Однако, в судебном заседании не установлено, что в период действия кредитного договора и исполнения его условий Исаев А.А. в соответствии со ст. 428 ГК РФ имея право потребовать расторжения или изменения оспариваемых договоров, в том числе и в судебном порядке, данным правом не воспользовался.

Напротив, в судебном заседании установлено, что Исаев А.А. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за организацию и сопровождение кредита.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с вышеуказанным положением закона суд считает, что, исполняя свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, Исаев А.А. не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений, поэтому в удовлетворении искового заявления Исаева А.А. в части признании условий кредитного договора о взимании ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета, а также взыскании с ответчика в пользу истца суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо отказать.

Отказывая в удовлетворении искового заявления Исаева А.А., суд критически отнесся к доводу о том, что при заключении кредитного договора со стороны банка истцу Исаеву А.А. были навязаны условия кредитного договора, по следующим основаниям.

В судебном заседании не оспаривалось и не отрицалось то обстоятельство, что подпись в условиях кредитования и пользования счетом принадлежит Исаеву А.А., что указанная подпись выполнена им добровольно и без применения в отношении него физического и психологического воздействия, из чего суд сделал однозначный вывод о том, что Исаев А.А. добровольно, по собственной воле подписал условия кредитного договора.

Отказывая в удовлетворении искового заявления Исаева А.А., суд также критически отнесся к довод истца Исаева А.А. о том, что банк ему не предоставил полную и достоверную информацию об условиях услуг по предоставлению кредита, а также дополнительных услугах, потому что данный довод ничем не подтверждается и опровергается материалами дела, в частности самим кредитным договором, добровольно подписанным истцом, что свидетельствует о том, что при его заключении заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего договора, действующему на момент подписания настоящего договора тарифами банка, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания настоящего договора и юридических последствий, возникающих в результате заключения настоящего договора, а также выражает согласие относительно того, что настоящий договор не лишает заемщика прав, обычно предоставляемых договору такого рода и не содержит иных, явно обременительных для заемщика условий.

В то же время, отказывая в удовлетворении искового заявления Исаева А.А., суд также исходил из того, что в судебном заседании представитель ответчика заявил о пропуске истцом Исаевым А.А. срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, учитывая изложенное и принимая во внимание, что кредитный договор между сторонами был заключен 21 сентября 2007 г., учитывая, что с исковым заявлением истец обратился 28 октября 2011 г., что подтверждается представленным исковым заявлением, а также учитывая, то обстоятельство, что срок исковой давности истцом пропущен, суд считает необходимым отказать в удовлетворении искового заявления.

Довод представителя истца о том, что к данным отношениям необходимо применить срок исковой давности как к длящимся, в соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, не может быть принят судом во внимание, поскольку он противоречит нормам материального права, потому что ст. 181 ГК РФ не допускает возможности исчисления срока исковой давности в зависимости от субъективного фактора - осведомленности истца о недействительности (ничтожности) сделки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Исаева А.А. к Южному филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 19.01.2012 г.

СУДЬЯ: