№ 2-3820/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 ноября 2010 годаг.Волгоград
Ворошиловский райсуд г.Волгограда
в составе:председательствующего судьи Куратовой Л.В.
при секретаре Гахаевой А.Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Поляковой В.Ю. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Волгоградский» филиал «Южный» о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и использование ссудного счета недействительным и взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Полякова В.Ю. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Волгоградский» филиал «Южный», в котором просит признать первоначальное условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожным, включить уплаченную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> в счет погашения остатка задолженности по основному долгу, взыскать с ответчика остаток уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Импексбанк» (в настоящее время - ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> В соответствии с условиями погашения кредита предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно за каждый месяц пользования кредитом. Считает, что в соответствии с действующим законодательством действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку из Положения <данные изъяты> (утвержденного <данные изъяты>) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. С даты заключения кредитного договора в счет оплаты комиссии банка за ведение ссудного счета было внесено <данные изъяты> платежей по <данные изъяты> на общую сумму <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в порядке досудебного урегулирования было направлено в адрес ответчика заявление с просьбой включить вышеуказанную комиссию в счет погашения задолженности по основному долгу. Ответчиком были частично удовлетворены (заключено дополнительное соглашение к кредитному договору), из кредитного договора исключена комиссия за ведение ссудного счета. В остальной части требования о пересчете задолженности по основному долгу оставлены без удовлетворения. В настоящее время остаток по кредитной задолженности составляет <данные изъяты>.
В порядке ст. 39 ГПК РФ истица уточнила исковые требования, просит признать условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительным, вернуть уплаченную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.
Истица Полякова В.Ю. в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно письменного заявления, просит рассмотреть дело в её отсутствие, с участием представителя ФИО3.
Представитель истицы Поляковой В.Ю., действующий на основании доверенности ФИО3, в судебном заседании в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования, просит признать условие кредитного договора между Поляковой В.Ю. и ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Волгоградский» филиал «Южный» о взимании комиссии за открытие и использование ссудного счета недействительным, применить последствия недействительности сделки и взыскать в пользу истицы с ответчика уплаченные денежные средства в сумме <данные изъяты>, взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> и расходы на оплату госпошлины. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Поляковой В.Ю. и ОАО «Импексбанк» (в настоящее время - ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> Однако при заключении кредитного договора Полякова В.Ю. не была ознакомлена с его условиями. Договор подписала, не читая и не вникая в его условия. Одним из таких условий было то, что в кредитном договоре было указано, что предусматривается ежемесячное взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Считает, что данные условия ответчик включил в кредитный договор в нарушение Указания <данные изъяты>. Выдача Поляковой В.Ю. кредита сопровождалась открытием банковского счета гражданину-заемщику, который обязуется уплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы кредита. Размер комиссии не зависит ни от вида операции по счету, ни от суммы денежных средств, относительно которой совершается операция. Комиссия фактически представляет собой дополнительную процентную ставку - уплачиваемые за пользование заемными средствами <данные изъяты> Их использование позволяет банкам завлекать заемщиков, добросовестно ориентирующихся на <данные изъяты> процентную ставку. Кроме того, такие проценты не зависят от процесса погашения основного долга. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного подтверждает нарушение банками п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора. Утверждение ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, не соответствует действительности, так как о том, что условие о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным, истица узнала только <данные изъяты> из прессы, и сразу же обратился в банк с заявлением об исключении данного условия из договора, однако получил отказ, тогда она приостановила платежи по кредиту. Поскольку кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени сделка не исполнена до конца, истец продолжает вносить платежи по кредитному договору, следовательно, срок исковой данности не истек.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Волгоградский» филиал «Южный», действующий на основании доверенности ФИО4, в судебном заседании исковые требования не признал. Считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку Поляковой В.Ю. не представлено каких-либо доказательств понуждения её к заключению кредитного договора. Заемщик добровольно собственноручно подписала кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях банка, на официальном сайте банка, т.е. заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения кредитного договора. Кроме перечисленных обстоятельств банк сообщает, что клиентом производились погашения кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Суммы, вносимые заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита, включают в себя комиссию банка за ведение ссудного счета. Данный факт также подтверждает согласие заемщика с условиями кредитного договора. Право банка на взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета подтверждается письмом <данные изъяты> и <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>. Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Соответственно, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае применению не подлежит. Кроме того, согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Таким образом, требования истца не подлежат удовлетворению в связи с истечением срока исковой давности. Вместе с тем, принимая во внимание позицию <данные изъяты> касательно комиссии за обслуживание ссудного счета, банк согласился изменить условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении комиссии за ведение ссудного счета в части предстоящих платежей по кредитному договору, о чем свидетельствует заключенное ДД.ММ.ГГГГ между сторонами дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с положением п. 2.1 указанного соглашения, изменены условия кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета путем её полной отмены на последующие платежи.
Выслушав представителя истицы, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 421 ч. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Полякова В.Ю. обратилась в адрес ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Волгоградский» филиал «Южный» (ранее ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК») с заявлением на предоставление кредита в размере <данные изъяты> (л.д.4).
ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанного заявления Поляковой В.Ю. был предоставлен кредит «Народный кредит» в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ с обязательством уплаты <данные изъяты>, а также уплаты комиссий банка.
Таким образом, установлено, что между Поляковой В.Ю. и ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Волгоградский» филиал «Южный» (ранее ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК») был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Полякова В.Ю. обязалась ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> одновременно с уплатой основного долга, процентов за пользование кредитом согласно графику платежей (л.д.4).
Из объяснений представителя истицы ФИО3 следует, что с даты заключения кредитного договора в счет оплаты комиссии банка за ведение ссудного счета было внесено <данные изъяты> платежей по <данные изъяты> на общую сумму <данные изъяты> (л.д.15-38).
ДД.ММ.ГГГГ истицей Поляковой В.Ю. было направлено в адрес ответчика заявление с просьбой включить вышеуказанную комиссию в счет погашения задолженности по основному долгу (л.д.11).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за подписью директора операционного офиса «Волгоградский» филиал «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк» в адрес Поляковой В.Ю. в этом ей было отказано (л.д.61).
При этом, по заявлению истицы от ДД.ММ.ГГГГ об отмене взимания комиссии за обслуживание ссудного счета (л.д.5,6) между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, заключенному на основании заявления на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.1 указанного соглашения, изменены условия кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета путем её полной отмены на последующие платежи (л.д.7-8).
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, представителем ответчика в судебном заседании было заявлено о пропуске истицей срока исковой давности, поскольку кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, однако с претензией истица обратилась только ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11), а затем последовало обращение в суд.
Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Истица ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на предоставление кредита, в котором содержались все условия его предоставления. Согласно п.10, клиент ознакомлен в день подписания настоящего заявления с <данные изъяты> потребительских кредитов <данные изъяты> и вкладов до востребования <данные изъяты> согласен с ними и обязуется исполнять содержащиеся в них требования (л.д.4).
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок для обращения истицы в суд с исковым заявлением о восстановлении нарушенных прав, установленный ст.181 ГК РФ для недействительных сделок, истёк.
Доводы представителя истца о том, что истица узнала о нарушении своих прав только ДД.ММ.ГГГГ из прессы, когда прочитала, что условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным, несостоятельны. Истице ничто не препятствовало обратиться ранее за юридической помощью.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, стороной истицы в суде представлено не было.
При таких обстоятельствах, исковые требования Поляковой В.Ю. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Волгоградский» филиал «Южный» о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и использование ссудного счета недействительным и взыскании денежных средств, удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.195-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Поляковой В.Ю. в иске к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Волгоградский» филиал «Южный» о признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за открытие и использование ссудного счета недействительным и взыскании денежных средств, отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 суток в Волгоградский Областной суд через Ворошиловский райсуд г.Волгограда.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья