Дело № 2-4274/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 декабря 2010 годаг.Волгоград
Ворошиловский суд г.Волгограда
в составе: председательствующего судьиКуратовой Л.В.
при секретареГахаевой А.Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Бахлиной А.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного договора незаключенным и недействительным, обязании к зачету уплаченной денежной суммы и к возврату излишне уплаченных денежных средств,
у с т а н о в и л:
Бахлина А.И. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в котором просит признать незаключенным и недействительным кредитный договор №, заключенный Бахлиной А.И. с банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), зачесть в счет суммы возврата долга банку КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по последствиям применения пункта 2 статьи 167 ГК РФ, следующие оплаченные ею суммы: <данные изъяты> также просит обязать ответчика возвратить ей излишне уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она получила сумму <данные изъяты> из <данные изъяты> (заявленных) в банке КБ «Ренессанс Капитал». Более <данные изъяты> она уплачивала сумму долга. При этом никаких требований банк ей не выдвигал. В <данные изъяты> банк потребовал досрочного погашения задолженности в размере <данные изъяты> Таким образом, задолженность по кредиту, который она платила более <данные изъяты>, не уменьшилась. Считает, что ДД.ММ.ГГГГ она была введена в заблуждение банком КБ «Ренессанс Капитал» относительно выдачи кредита на её имя. Так, ею был подписан документ <данные изъяты> Кредитного договора она не подписывала, а данные документы не могут являться кредитным договором, и их условия применительно к толкованию обязательств по кредитному договору ничтожны. Придя в офис банка ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> для истребования от банка кредитного договора, представитель банка пояснил, что переданные истице документы являются основанием для предоставления кредита и открытия текущего счета и заменяют собой необходимость заключения договоров. Считает, что указанное противоречит действующему законодательству, поскольку подписание комплекта документов со стороны банка осуществляется неуполномоченным лицом (лицом, без оформления на него доверенности на заключение договоров). К тому же из комплекта документов не ясно, кем из сотрудников банка указанный договор подписан - отсутствует должность и подпись или расшифровка подписи указанного лица. Кроме того, «<данные изъяты> по своей сути не является Кредитным договором, даже по названию. Он не отражает сути договора и существенных его условий, не соответствует требованиям, предъявляемым к кредитным договорам. Считает, что банк ежемесячно должен информировать своих клиентов (как это обычно делают Банки) о задолженности по текущим кредитам. Однако в течение всего срока кредитования КБ «Ренессанс Капитал» ООО не счел нужным направить истице отчет о движении оплаченных и остаточных сумм кредита. На требование истице о предоставлении отчета о расшифровке задолженности было заявлено, что для этого она обязана оплатить <данные изъяты>. Банк предъявил санкции, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в результате которых все проводимые платежи зачислял не в счет погашения суммы долга, а в уплату процентов, комиссий, неустоек, страховки и прочих платежей и штрафов, что противоречит законодательству. В соответствии с выданными справками от <данные изъяты>, сумма задолженности со <данные изъяты> за <данные изъяты> платежей не уменьшилась, а увеличилась на дату ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>, т.е. задолженность стала больше на <данные изъяты>, а на дату подачи иска еще больше, однако ею было перечислено банку <данные изъяты>. Сумма процентов по справке банка достигла <данные изъяты> годовых, что более чем в <данные изъяты> ставки рефинансирования ЦБ РФ. «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях» ограничили её право на заключение кредитного договора и включение в него соответствующих кредитных условий, а именно: п.<данные изъяты> Банк на основании Предложения открывает заемщику счет. <данные изъяты> После представления Заемщиком Предложения банк имеет право одобрить условия, изложенные в предложении, и заключить договоры путем совершения действий, изложенных в п.<данные изъяты> Моментом заключения договора является открытие счета. п<данные изъяты> уплачивает неустойку, установленную Тарифами банка...(Размер неустойки не определен договором. Тарифы не подписывались). <данные изъяты> Банк в любое время может вносить изменения в Тарифы банка. Данные условия противоречат нормам ГК РФ о совершении по ст.820 Кредитного договора только в письменной форме. <данные изъяты> - сумма кредита оплачивается только в восьмую очередь, в первые очереди идет погашение комиссий, процентов, неустоек). Но существует ст. 10 ГК РФ, которая пресекает злоупотребление правом (то есть банк не дал возможности выдвинуть какие-то свои условия договора и гражданин вынужден согласится с условиями, предлагаемыми банком). При выдаче суммы банком были также включены комиссии за выдачу кредита и страхование, что является не законным и нарушает права как потребителя его услуг. Договор страхования она также не подписывала, но заплатила комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, чтобы получить деньги. Из выписки по лицевому счету банка видно, что с неё как с физического лица, не являющегося плательщиком <данные изъяты> был взыскан <данные изъяты>. Поскольку истицей было перечислено банку <данные изъяты>, считает долг перед банком погашенным, и банк обязан возвратить ей <данные изъяты>
Истица Бахлина А.И. в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.
Представитель истицы ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), действующий на основании доверенности ФИО4, в судебном заседании исковые требования не признал. Считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку Бахлиной А.И. не представлено каких-либо доказательств понуждения её к заключению кредитного договора. Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.434 п.3 и 438 ГК РФ путем направления потенциальным клиентом в банк предложения (оферты) о заключении договора, и, в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты банком. Заемщик добровольно собственноручно подписала предложение банку, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и правилах, <данные изъяты> Очевидным отказом от оказания банком услуги по подключению к программе страхования является отсутствие подписи заемщика под заявлением о страховании и в соответствующей графе предложения о заключении договора. Банк в полном соответствии с нормативными актами, уведомляет клиента о полной стоимости кредита, в которую входят абсолютно все комиссии. Т.е. никакие скрытые комиссии банк в кредитном договоре не устанавливает, а те комиссии, которые указаны в кредитном договоре, законодательно не запрещены. Клиенты изначально извещены полностью и однозначно обо всех расходах, которые они должны понести. Они знакомятся с этими условиями и соглашаются путем подписания договоров. Таким образом, банком доводится вся необходимая информация, которую обязывает доводить до клиентов закон, в том числе и ФЗ « О защите прав потребителей». Кроме того, в соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности оспоримой сделки составляет <данные изъяты> Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В рассматриваемом споре таковыми обстоятельствами является нарушения прав потребителя истца, о котором истец узнал. В рассматриваемом споре заключенный между сторонами кредитный договор № был заключён ДД.ММ.ГГГГ, в этот момент истец узнал и должен был узнать о включении в кредитный договор условий, которые, по его мнению, нарушают его права, поскольку сведения о необходимости выполнения оспариваемых истцом условий содержатся в условиях заключённого между сторонами кредитного договора, с которым истец до его заключения был ознакомлен и собственноручно подписал. Истец в исковом заявлении не приводит уважительности причин пропуска ею срока исковой давности, а равно как и не ходатайствует перед судом о восстановлении такого срока. Просит в удовлетворении иска отказать.
Выслушав представителя истицы, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 421 ч. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бахлина А.И. обратилась в адрес КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Предложением о заключении договоров. Согласно указанного Предложения, заемщик подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения: <данные изъяты> (л.д.44). Согласно документов, подписанных сторонами, общая сумма кредита, включая в себя комиссию за подключение к программе страхования, <данные изъяты>. Кроме того, согласно п<данные изъяты> размер месячной процентной ставки <данные изъяты>, размер эффективной процентной ставки <данные изъяты> в год, размер комиссии за предоставление кредита <данные изъяты> размер комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты> (л.д.44-48).
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Бахлина А.И. обратилась в адрес КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с заявлением на перевод денежных средств в размере <данные изъяты> на счет, открытый в <данные изъяты> (л.д.43).
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу ст. 438 ч. 1 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие (передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.), либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств.
В судебном заседании представители сторон не оспаривали, что денежные средства в размере <данные изъяты> истицей были получены.
Таким образом, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бахлиной А.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор, которому присвоен №. Следовательно, требования истицы о признании договора незаключенным, необоснованны.
В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье <данные изъяты> «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», подписанных истицей <данные изъяты>
Статьей <данные изъяты> «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», установлено, что <данные изъяты>
Из объяснений представителя ответчика следует, что услуга по подключению к «<данные изъяты> оказывается банком исключительно с согласия заемщиков, не нарушает их прав и законных интересов, а также то, что заключение кредитного договора с заемщиком не ставится банком в зависимость от подключения к <данные изъяты> Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. <данные изъяты> «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Относительно п. <данные изъяты>, банк (по договору страхования - страхователь) предоставляет заемщикам услугу по подключению к программе страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Банк как страхователь уплачивает страховщику в соответствии с договором страхования плату за страхование - страховую премию. Комиссия за подключение к программе страхования, уплачиваемая заемщиками банку за услугу страхования, не является страховой премией. Согласно ст. <данные изъяты>, комиссия взимается единоразово за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Так как клиент не является страхователем и не оплачивает страховую премию, страховая премия не может быть возвращена Клиенту. Ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.
Кроме того, представитель ответчика пояснил, что истица ненадлежащим образом исполняла, взятые на себя обязательства.
Так, справкой КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подтверждает, что от ДД.ММ.ГГГГ на имя Бахлиной А.И. был выдан кредит в соответствии с кредитным договором в размере <данные изъяты> По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору имеется просроченная задолженность <данные изъяты> (л.д.16).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица Бахлина А.И. обращалась к ответчику с письменными заявлениями о переносе даты платежей по кредиту на <данные изъяты> а также с предложением заключить соглашение о досрочном погашении кредита в размере <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ, убрав оставшуюся сумму штрафов, пени, процентов и т.д.. Однако КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) оставил без удовлетворения её заявления, при этом рекомендовал погасить в полном объеме имеющуюся задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, во избежание дальнейшего увеличения размера просроченной задолженности (л.д.17, 20,21).
Таким образом, установлено, что до настоящего времени истицей Бахлиной А.И. не исполнены обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Истицей также заявлены требования о признании договора недействительным.
Согласно ст. 166 ч. 1 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Вместе с тем, представителем ответчика в судебном заседании было заявлено о пропуске истицей срока исковой давности, поскольку кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, однако с иском о признании договора недействительным истица обратилась только ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Истица ДД.ММ.ГГГГ подписала предложение о заключении договора на предоставление кредита, в котором содержались все условия его предоставления.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности, установленный ст.181 ГК РФ для недействительных сделок, истёк.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, стороной истицы в суде представлено не было.
При таких обстоятельствах, исковые требования Бахлиной А.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного договора № незаключенным и недействительным, обязании к зачету уплаченной денежной суммы и к возврату излишне уплаченных денежных средств, удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.195-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Бахлиной А.И. в иске к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного договора № незаключенным и недействительным, обязании к зачету уплаченной денежной суммы и к возврату излишне уплаченных денежных средств, отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Волгоградский Областной суд через Ворошиловский райсуд г.Волгограда.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья