Дело № 2-1633/11
РЕШЕНИЕ (заочное)ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 марта 2011 года г. Волгоград
Ворошиловский районный суд г. Волгограда
В составе председательствующего судьи Чуриной Е.В.
При секретаре судебного заседания Приваловой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Селенковой ФИО10 к Коммерческому банку «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
УСТАНОВИЛ:
Селенкова С.А. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) и ней был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> с уплатой процентов в размере <данные изъяты> ежемесячно. В настоящее время обязательства перед ответчиком ею исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «ренессанс-Капитал» (ООО) и Селенковой С.А. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита в размере <данные изъяты> недействительным, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Селенковой С.А. в части включения в него пункта о взимании единоразовой комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, недействительным; взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Селенковой С.А. в счет излишне уплаченных комиссий за обслуживание кредита денежные средства в размере <данные изъяты>, единоразововой комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы, связанные с оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>.
В судебное заседание истец Селенкова С.А. не явилась, согласно письменного заявления просит дело рассмотреть в свое отсутствие, с участием представителя.
Представитель истца Новицкий В.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования Селенковой С.А. поддержал в полном объеме, на их удовлетворении настаивал.
В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс-Капита» (ООО) не явился, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, об уважительности неявки суду не сообщила, об отложении слушания дела и о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд не просила, возражения по существу заявленных требований не представил, в связи с чем на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, поскольку представитель истца против этого не возражает.
Представитель Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области Пономаренко О.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании полагала исковые требования Селенковой С.А. законными, обоснованными и подлежащим удовлетворению, пояснив, что заключив указанный кредитный договор № в целях удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, истец в качестве потребителя вступил с названным хозяйствующим субъектом в правоотношения, регулируемые соответствующими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», а также иными правовыми актами Российской Федерации, в частности, Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Согласно графику платежей, в сумму платежа за расчетный период (один месяц) включена: плата за пользование кредитом; погашение основной суммы кредита; комиссии за предоставление кредита <данные изъяты> от суммы кредита. Предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п.1 ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.
Выслушав представителя истца, представителя органа дающего заключения, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 9 Федерального Закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно разъяснению, изложенному в пунктах 1,2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из договоров на предоставление кредитов.
В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) и Селенковой С.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> с уплатой процентов в размере <данные изъяты> ежемесячно.
Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях банк на основании предложения открывает заемщику счет.
Пункт 3 Общих условий предусматривает, что моментом заключения договора (акцепта банком предложения) является открытие счета и зачисления на счет указанной в п. 2.2 предложения общей суммы кредита.
В соответствии с п. 4.1 условий заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в настоящих условиях, предложении и графике платежей погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию (при наличии). Погашение кредита и уплата процентов должно осуществляться равными ежемесячными аннкитетными платежами в размере и сроки указанные в графике платежей. Ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается исходя из даты предоставления кредита и по условиям предоставления кредита, указанным в Условиях и предложении, и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период и часть кредита (основного долга).
В случае если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае если, в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. (п. 8 Общих условий)
Согласно п. 2.2 Предложения о заключения договоров общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования): 53 <данные изъяты>. (л.д. 10)
В силу п. 2.8 Предложения размер комиссии за обслуживание кредита составляет <данные изъяты> в месяц.
Как следует из материалов дела, срок исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ определен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, обязательства, предусмотренные кредитным договором, Селенковой С.А. выполнил в полном объеме досрочно, кредит погашен полностью ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Селенкова С.А. уплачена сумма комиссий за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> (л.д.11)
Таким образом, выплату сумм по договору кредита в счет погашения суммы основанного долга, процентов за пользование кредитом, пени, истец уплачивала регулярно и в полном объеме.
Согласно справке КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО), ДД.ММ.ГГГГ между Селенковой С.А. и банком был заключен договор предоставления кредита в российских рублях №, согласно условиям, которого заемщику был открыт банковский счет № и выдан кредит в размере 59 836 рублей на срок 396 дней. В соответствии с кредитным договором. Кредит был погашен заемщиком в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика отсутствует задолженность перед банком по указанному кредитному договору. (л.д. 12)
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк направлена претензия о возврате суммы неосновательно полученных комиссий. В ответ на направленную Селенковой С.А. претензию, банк КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в перерасчете основного долга при досрочном погашении кредита, отказано. (л.д.13-14)
Вместе с тем, суд полагает, что действия ответчика КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) по взиманию платежа за пользование суммы кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком.
В данном случае ответчик, предлагая истцу оплатить платеж за выдачу кредита, тем самым предлагает ему оказание некоей возмездной услуги, при этом по сути никакая необходимая истцу услуга на сумму уплаченного платежа истцу не оказывается, что не соответствует положениям ст. 779, 819 Гражданского кодекса РФ, положения кредитного договора сформулированы КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) таким образом, что первоначально удерживается данный тариф в пользу банка, затем выдается наличными денежными средствами сумма кредита, то есть фактически получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку тарифа за выдачу кредита.
В соответствие со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета.
При таких обстоятельствах, условие кредитного договора о взимании комиссии за пользование суммой кредита, ущемляет права потребителя, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Также, при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Селенкова С.А. оплатила ответчику комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику ООО «Группа Ренессанс Страхование» в сумме 10 836 рублей, данная сумма согласно представленному заявлению включается в сумму выдаваемого кредита.
В соответствии со ст. 1103 Гражданского кодекса РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными нормативными актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой (неосновательное обогащение) подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
В судебном заседании установлено, что при заключении истцом Селенковой С.А. кредитного договора ей был выдан стандартный бланк приложения о заключении договоров на страхование, согласно которому истец как заемщик по кредиту КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обязуется оплатить банку комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, причем данная сумма согласно представленному приложению включается в сумму выдаваемого кредита.
Таким образом, суд полагает, что Селенкова С.А. будет выступать в качестве застрахованного лица по договору страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем будет выступать банк КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщиком будет выступать ООО «Группа Ренессанс Страхование».
При таких обстоятельствах, суд считает, что между Селенковой С.А. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор возмездного оказания услуг, предметом которого является подключение ответчиком-исполнителем истца-заказчика к программе страхования жизни и здоровья истца, путем акцепта ответчиком заявленной истцом оферты (заявления на страхование), оплаты истцом суммы комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 935 ГК РФ обязательное страхование вводится только федеральным законом. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
Согласно п. 5 ч.1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЭ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).
Учитывая, что при обращении Селенковой С.А. в КБ «Ренессанс Капитал» за выдачей кредита ей был выдан стандартный бланк заявления на страхование (оферты), содержащий условие о страховании жизни и здоровья заемщика, об оплате комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, при условии, что данная сумма включена в сумму выдаваемого кредита, суд полагает, что получение кредита Селенковой С.А. напрямую было обусловлено оплатой банку данной комиссии.
Таким образом, условия договора, предусматривающие сумму платы и конкретного страховщика определенные в одностороннем порядке банком, являются недействительными согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, полученная ответчиком денежная сумма в размере 10 839 рублей является в соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ неосновательным обогащением и подлежит в соответствии со ст. 1103 Гражданского кодекса РФ возврату истцу.
При таких обстоятельствах, исковые требования Селенковой С.А. о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в него пункта по обязанности внесения платежей за оплату комиссии за обслуживание кредита и присоединения к программе страхования, суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Поскольку ответчиком был причинен истцу нарушением его прав моральный вред, он подлежит возмещению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает нравственные страдания истца. С учетом изложенного, суд считает, что требования <данные изъяты> о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как следует из материалов дела, в связи с обращением в суд за защитой своего нарушенного права, истцом Селенковой С.А. понесены судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в суде в размере <данные изъяты>, что подтверждается договором на оказание услуг, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Селенковой С.А. и Новицким В.А., распиской в получении денежных средств по договору оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23,24).
Также Селенковой С.А. на имя Новицкого В.А. была выдана нотариально удостоверенная доверенность на представление ее интересов в судебных органах, в том числе судах общей юрисдикции. (л.д. 21)
Согласно справке нотариуса <адрес> ФИО8 № от ДД.ММ.ГГГГ, Селенковой С.А. был уплачен нотариальный тариф в размере <данные изъяты> за удостоверение доверенности на ведение дел в судах за реестровым №. (л.д.22)
При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Селенковой С.А. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> и удостоверение нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>.
Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» подлежит взысканию в доход государства госпошлина в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд,
решил:
Исковые требования Селенковой ФИО10 к Коммерческому банку «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - удовлетворить.
Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Селенковой ФИО10 и Коммерческим банком «Ренессанс-Капитал» (ООО) в части включения в него пункта по обязанности внесения платежей по обслуживанию кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно, недействительным.
Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Селенковой ФИО10 и Коммерческим банком «Ренессанс-Капитал» (ООО) в части включения в него пункта о взимании единоразовой комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, недействительным.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Селенковой ФИО10 в счет излишне уплаченных комиссий за обслуживание кредита денежные средства в размере <данные изъяты>, единоразововой комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы, связанные с оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс-Капитал» (ООО) госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты>.
Ответчик вправе подать заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение 10 дней по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, в случае, если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированный текст решения изготовлен в совещательной комнате.
Председательствующий: