Дело № 2-1288/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 марта 2011 года
Ворошиловский районный суд Волгограда в составе: Председательствующего судьи: Олейниковой В.В.
При секретаре: Сиренко Е.И.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андреева А.Ю. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец Андреев А.Ю. обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий кредитных договоров в той части которой они обязывают его уплачивать ежемесячную комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита (п. <данные изъяты>), о применении последствий недействительности сделки, взыскании сумм комиссии, возмещении суммы штрафа за просрочку уплаты ежемесячного платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами - в сумме <данные изъяты>, <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.
В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №, а также текущий банковский счет для учета и возврата кредита №. Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский №. Согласно п. <данные изъяты> указанного договора предусмотрено взимание комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский счет №. Согласно п. <данные изъяты> договора предусмотрено взимание комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский счет №. Согласно п. <данные изъяты> договора предусмотрено взимание комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский счет №. Согласно п. <данные изъяты> договора предусмотрено взимание комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский счет №. Согласно п. <данные изъяты> договора предусмотрено взимание комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский счет №. Согласно п. <данные изъяты> договора предусмотрено взимание комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>.
Полагает, что указанные положения договора, а также действия ответчика по взиманию ежемесячных комиссий противоречат действующему законодательству и нарушают права потребителя. Расходы его как заемщика, понесенные на оплату услуг по предоставлению кредита подлежат возмещению в порядке применения последствий ничтожной сделки, как убытки, возникшие вследствие нарушения его прав на свободный выбор товара. Также считает, что банк своими действиями причинил ему моральный вред, поскольку умышленно включил в договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по уплате дополнительных платежей с целью увеличения оплаты за кредит.
Кроме того, полагает, что вмененная обязанность Банка по выплате комиссий по кредитному договору повлекла убытки в виде списанных с его счета штрафов за неисполнение кредитных обязательств в размере <данные изъяты>, так как он не смог вовремя возвратить кредитные ресурсы, поскольку Банк незаконно списал с его счета суммы комиссий размер которых достаточен был для погашения кредита.
О нарушении своих прав он узнал ДД.ММ.ГГГГ из телепередачи, в которой сообщалось, что Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ принял соответствующее постановление о признании незаконной практики взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, а также комиссии за открытие и ведение ссудных счетов. После этого он обратился к ответчику (ООО «ХКФ Банк») и из полученной выписки из своего лицевого счета узнал, что с него удерживались комиссии за открытие и ведение ссудных счетов и комиссия за предоставление кредита. До этого о незаконности взимания с него комиссий он не знал ввиду своей неграмотности.
Просит признать недействительными условие выше указанных договоров о заявке на получение кредита, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика сумм комиссии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> от суммы присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Истец Андреев А.Ю. в судебном заседании на исковых требованиях настаивает, просит удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» - Самохин К.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, считает их необоснованными, просит применить последствия пропуска трехгодичного срока исковой давности предусмотренного п. 1 ст. 181 ГК РФ. Кроме того, заемщик на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, об условиях внесения платы за предоставление кредита, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Право банка на взимание платы за предоставление кредита прямо предусмотрено ст.29 ФЗ РФ 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», то есть условия договора о взимании платы за предоставление кредита не противоречат нормам действующего законодательства и не ущемляют права потребителя.
Выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с п.п. 1,2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
По настоящему делу судом установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №, а также текущий банковский счет для учета и возврата кредита №. Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>. (л.д. 14)
ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский счет №. Согласно п. <данные изъяты> указанного договора предусмотрено взимание комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>. (л.д. 15)
ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 3 <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский счет №. Согласно п<данные изъяты> договора предусмотрено взимание комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>. (л.д. 16)
ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский счет №. Согласно п. <данные изъяты> договора предусмотрено взимание комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>. (л.д. 17)
ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский счет №. Согласно п. <данные изъяты> договора предусмотрено взимание комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>. (л.д. 17)
ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский счет №. Согласно п. <данные изъяты> договора предусмотрено взимание комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>. (л.д. 18)
ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Банком открыт ссудный счет №. Для учета и возврата кредита используется ранее открытый банковский счет №. Согласно п. <данные изъяты> договора предусмотрено взимание комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> ежемесячно от размера кредита. В период исполнения обязательств по указанному договору в качестве комиссий им внесено на счет Банка – <данные изъяты>. (л.д. 19)
Также ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №, при этом комиссия за предоставление кредита не предусмотрена (п.54) (л.д.20).
Статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Согласно части 1 статьи 1 Закона N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.
В силу п. 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", Банк России выполняет функции по установлению правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно Положению от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, Инструкции Центрального банка Российской Федерации от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", открытие и обслуживание ссудного счета, а также предоставление кредитных средств заемщику не обусловлено взиманием дополнительной платы, поскольку является услугой банка и не связана с договорными заемными обязательствами.
При этом, статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
Пунктом 2 статьи 16 Закона N 2300-1 установлен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. При этом указанный запрет не сопровождается оговоркой: «если иное не предусмотрено договором».
Как видно из условий указанных договоров истец Андреев А.Ю. был лишен возможности в полном объеме реализовывать свои права на получение заемных денежных средств в размерах, установленными договорами, без внесения дополнительной платы, то есть комиссии за предоставление кредита, что существенно ущемляет его права, как потребителя на получение услуги в том виде и объеме, как это предусмотрено условиями договоров.
Поэтому при таком положении, пункты 63,68 вышеназванных договоров на открытие банковского счета, предусматривающий обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию предусмотрен Банком в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», что влечёт за собой, согласно ст.180 ГК РФ, его недействительность.
При этом суд учитывает, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна.
Исходя из п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.
Вместе с тем, поскольку в силу требований п. 1 ст. 181 ГК РФ согласно которого срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то заявленные требования подлежат удовлетворению только в части признания недействительным п.63 договора на открытие банковского счета, заключенного ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем в пользу истца Андреева А.Ю. подлежат взысканию выплаты, произведенные им по данному договору в течение трех лет, предшествующих обращению в суд с данным иском, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> из расчёта согласно графика погашения (л.д.86) <данные изъяты>.
Требования о взыскании суммы комиссии по указанному договору за предоставление кредита за период с <данные изъяты>. по <данные изъяты> и по договорам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению, поскольку они заявлены по истечении трёх лет (п.1 ст. 205 ГК РФ суду не представлено.
Заявленные требования в части взыскания процентов за неправомерное пользование денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ также подлежат удовлетворению частично в сумме <данные изъяты>
Поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав потребителя Андреева А.Ю. при заключении кредитного договора, суд в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию в пользу истца определяет в размере <данные изъяты>, исходя из положений ст. 151, 1101 ГК РФ, с учетом обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости.
Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца к ООО «ХКФ Банк» о взыскании убытков в виде уплаты суммы штрафов в размере <данные изъяты> по кредитным обязательствам по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>, поскольку данные требования не соответствуют положениям ст. 15 ГК РФ, ввиду отсутствия причинно-следственной связи между действиями Банка по списанию комиссий по предыдущим договорам кредита в силу п.п. <данные изъяты> Условий кредитования (л.д. 21) и применением Банком мер ответственности по кредитному договору заключенному ДД.ММ.ГГГГ ввиду ненадлежащего исполнения кредитных обязательств. Истцом не отрицается факт допущения просрочки исполнения обязательств по вышеназванному кредитному договору, в связи с чем списание суммы штрафа в расчетного счета в сумме <данные изъяты> не свидетельствует о виновном причинении Банком убытков истцу.
Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» РФ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.
Принимая во внимание положения ст. 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Андреева А.Ю. - удовлетворить частично.
Признать недействительным п. <данные изъяты> договора на открытие банковского счета, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Андреевым А.Ю. и ООО «ХКФ Банк» в части взимания комиссии за предоставление кредита ежемесячно в размере <данные изъяты> от размера кредита, то есть в сумме <данные изъяты>.
В порядке применения последствий ничтожности условий договора, взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Андреева А.Ю. денежные средства по оплате комиссии за предоставление кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.
В удовлетворении требования Андреева А.Ю. о восстановлении срока исковой давности - отказать.
В удовлетворении иска Андреева А.Ю. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным п. <данные изъяты> договора на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, п<данные изъяты> договора на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, п. <данные изъяты> договора на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, п. <данные изъяты> договора на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, п. <данные изъяты> договора на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, п. <данные изъяты> договора на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий ничтожности условий договора и возмещении сумм выплаченных в качестве комиссий - отказать ввиду истечения срока исковой давности.
В удовлетворении иска Андреева А.Ю. к ООО «ХКФ Банк» о взыскании убытков в виде уплаты суммы штрафов в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> - отказать.
Взыскать с ООО «ХКФ Банк» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>.
Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в доход бюджета муниципального образования штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Справка: мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ