Дело №2-1861/2011 г.
РЕШЕНИЕ (заочное)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 апреля 2011 года г. Волгоград
Ворошиловский районный суд гор. Волгограда в составе председательствующего судьи Поповой Е.В. при секретаре Янкиной С.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ефимов Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, возмещении комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
Ефимова Е.В. обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительными часть общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ефимова Е.В. и ООО «Русфинанс Банк» в части, касающейся установления и взимания комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности части ничтожных общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ефимова Е.В. и ООО «Русфинанс Банк», взыскав с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ефимова Е.В. денежные средства, уплаченные в счёт комиссии за ведение ссудного счета в размере 52 500 рублей. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ефимова Е.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 523 рубля 55 копеек. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ефимова Е.В. расходы на оформление доверенности на представителя в размере 500 рублей. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ефимова Е.В. расходы по оплате услуг представителя в размере 12 000 рублей.
В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключён кредитный договор № на сумму 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей сроком на 36 месяцев. Согласно п. № общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, кредит предоставлялся банком на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев - №% годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - №% от суммы кредита. Согласно условиям вышеуказанного договора истец в срок до ДД.ММ.ГГГГ обязан был возвратить банку заёмную сумму в 150 000 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 32 514 рублей 85 копеек, а также ежемесячную комиссию, начисляемую банком за ведение ссудного счёта в общем размере 75 600 рублей. Данная комиссия, согласно тарифному плану, составляла в размере 2100 рублей ежемесячно. Погашение платежей по кредиту истец обязан осуществлять не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца равными платежами в сумме 7 170 рублей, при этом каждый платёж состоял из части суммы кредита и процентов, а также комиссии за ведение ссудного счёта размере 2100 рублей ежемесячно. Во исполнение вышеуказанных требований кредитного договора истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках ежемесячного платежа уплачивалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 2 100 рублей на общую сумму 52 500 рублей, из расчета: 2 100 рублей х 25. Однако, в процессе погашения задолженности по вышеуказанному кредиту, в частности ДД.ММ.ГГГГ, истцу стало известно, что банк незаконно взимал ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта. Таким образом, истец считает, что ответчик в нарушение требований действующего законодательства на протяжении всего срока действия кредитного договора удерживал комиссию за ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению судного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установленный вышеуказанным кредитным договором вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, иными законами не предусмотрен. Кроме того, из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не видно, в чём именно состоит содержание предоставляемой банком заёмщику услуги по ведению ссудного счета. Данная информация до заёмщика не была доведена. За пользование чужими денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты.
Истец Ефимова Е.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно представленного заявления, просит суд рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель истца Ефимова Е.В. - Абрамов П.В., действующий на основании доверенности, суду пояснил, что на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, об уважительности неявки суду не сообщил, не просил об отложении дела, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В этой связи, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело на основании ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
На основании ст. 16 закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 845 и ст. 846 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В судебном заседании установлено, что В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщик) и ООО «Русфинанс Банк» (кредитор) был заключён кредитный договор № на сумму 150 000 рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев.
Согласно п. №. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, кредит предоставлялся банком на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ месяцев - №% годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - №% от суммы кредита.
Согласно условиям вышеуказанного договора истец в срок до ДД.ММ.ГГГГ обязан был возвратить банку заёмную сумму в 150 000 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 32 514 рублей 85 копеек, а также ежемесячную комиссию, начисляемую банком за ведение ссудного счёта в общем размере 75 600 рублей.
Данная комиссия, согласно тарифному плану, составляет 2100 рублей ежемесячно. Погашение платежей по кредиту истец обязан осуществлять не позднее 15 числа каждого месяца равными платежами в сумме 7 170 рублей, при этом каждый платёж состоит из части суммы кредита и процентов, а также комиссии за ведение ссудного счёта размере 2100 рублей ежемесячно.
Изложенные обстоятельства подтверждаются Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № (л.д. 6), заявлением истца в адрес ответчика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № (л.д. 7), графиком платежей по кредитному договору (л.д. 8), платежными документами по оплате кредита, (л.д. 9-19)
Из совокупного анализа положений ст. 819, ст. 845, 846 ГК РФ и норм Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", следует, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.
Из Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона "О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета (обслуживание кредита) не соответствуют закону.
В соответствии со ст. 166 и ст. 167 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, подлежат удовлетворению исковые требования Ефимова Е.В. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ефимова Е.В. и ООО «Русфинанс Банк» в части условий об установлении и взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Расторжение кредитного договора в указанной части является основанием для возникновения у истца права требовать от ответчика возврата всех платежей совершенных во исполнение указанной части договора, а именно, шестнадцати платежей во исполнение обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета по указанному кредитному договору на сумму 2 100 рублей каждый: от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от 14.14.2010 года, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, всего на сумму 33 600 рублей. Факт совершения указанных платежей подтверждается приходно-кассовыми ордерами и платежными поручениями от соответствующих дат. (л.д. 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19) Доказательств производства платежей в оплату комиссии за ведение судного счета истцом суду не представлено, из кассовых чеков (л.д. 9, 11) не следует, что платежи в указанных в них размерах произведены во исполнение обязанностей заемщика Ефимова Е.В. по кредитному договору, заключенному с ответчиком.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению исковые требования Ефимова Е.В. о применении последствий недействительности части ничтожных общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ефимова Е.В. и ООО «Русфинанс Банк», путем взыскания с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ефимова Е.В. денежных средст- в, уплаченных в счёт комиссии за ведение ссудного счета в размере 33 600 рублей. В остальной части исковые требования Ефимова Е.В. о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» денежных средств, уплаченных в счёт комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.
Согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере № процента годовых.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, на основании Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2583-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере № процентов годовых.
Настоящее исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, ставка рефинансирования на момент подачи иска и на момент вынесения решения суда составляет №% годовых.
Представленный стороной истца в исковом заявлении расчет процентов за пользование чужими денежными средствами суд отвергает, поскольку он произведен с учетом ставки рефинансирования в №% годовых, а также с учетом платежей за ведение ссудного счета, доказательств производства которых в судебное заседание не представлено.
Согласно произведенного судом расчета по формуле: проценты за пользование чужими денежными средствами = (сумма комиссии за ведение ссудного счета) * №% /360 * количество дней с момента передачи истцом ответчику денежных средств до подачи искового заявления. Расчеты судом произведены с округлением до сотых долей десятичных дробей.
Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с
года по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по
года подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами составляют, соответственно: 300,53 + 287,00 + 258,07 + 215,60 + 200,67 + 173,13 + 159,13 + 145,13 + 120,40 + 103,13 + 87,27 + 73,73 + 60,20 + 45,27 + 37,33 + 17,73 = 2284,33 рублей. В остальной части исковые требования Ефимова Е.В. ООО «Русфинанс Банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средства удовлетворению не подлежат.
На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы: на нотариальное удостоверение доверенности представителя - 500 рублей. (л.д. 24)
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 12 000 рублей расходов на оплату услуг представителя, что судом признается разумным пределом, (л.д. 21 -22, 23)
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Ефимов Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, возмещении комиссии за ведение ссудного счета - удовлетворить в части.
Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ефимова Е.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в части условий об установлении и взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности части ничтожных общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ефимов Е.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», путем взыскания с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Ефимов Е.В. денежных средств, уплаченных в счёт комиссии за ведение ссудного счета в размере 33 600 рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Ефимова Е.В. 2284 рубля 33 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами, 500 рублей - расходы на нотариальное удостоверение доверенности, 12 000 рублей - оплата услуг представителя.
В остальной части иск Ефимов Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, возмещении комиссии за ведение ссудного счета - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд.
Ответчик, не присутствующий в судебном заседании, вправе подать в Ворошиловский районный суд г. Волгограда заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.
Мотивированный текст решения изготовлен 26 апреля 2011 года.
Председательствующий: Е.В. Попова