Дело № 2-3176/2011
Решение
Именем Российской Федерации
Ворошиловский районный суд г. Волгограда в составе:
председательствующего судьи Матвиенко Н.О.
при секретаре судебного заседания Романовой Ю.А.
рассмотрев 05 октября 2011 года в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Ю.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
Установил:
Иванов Ю.Г. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев. В настоящее время кредитные обязательства им исполнены в полном объеме.
Пунктом <данные изъяты> договора на него была возложена обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита <данные изъяты> Также банком в договор было включено условие о его обязанности уплатить Банку единоразовую комиссию за подключение к программе страхования
Поскольку включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание кредита и единовременной комиссии за подключение к программе страхования ущемляет его права как заемщика, противоречит Закону «О защите прав потребителей», истец просил суд признать недействительным условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительным, взыскать с ответчика уплаченные в счет комиссии денежные средства в сумме 51 244, 2 рубля; признать недействительным условие кредитного договора о взимании с него единоразовой комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика уплаченные в счет названной комиссии денежные средства в сумме <данные изъяты>.
Кроме того, в счет погашения кредита, им Банку были излишне уплачены денежные средства в сумме <данные изъяты>.
Просил суд также взыскать с ответчика излишне уплаченные в счет погашения денежные средства в приведенном размере, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, расходы, произведенные на оформление нотариальной доверенности представителю в сумме <данные изъяты>.
В судебное заседание истец Иванов Ю.Г., его представитель, действующий на основании доверенности, Новицкий В.А., извещенные о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили суду заявления с просьбой рассмотреть дело по существу в свое отсутствие.
В судебном заседании представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал», действующий на основании доверенности, Мячина Ю.А. с заявленными требованиями не согласилась, обосновав позицию тем, что кредитный договор с Ивановым Ю.Г. был заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено момента прекращения правоотношений. Таким образом, удовлетворение требования Истца относительно взыскания с Банка оплаченной комиссии за обслуживание кредита не соответствует законодательству.Истец, после ознакомления с условиями, на которых он хотел бы застраховаться, однозначно и недвусмысленно выразил свое согласие на оказание такого рода услуги, направив в Банк соответствующее заявление на оказание ему дополнительных услуг. Как видно из текста заявления, от страхования различных рисков в других страховых компаниях Истец отказался, проставив в соответствующем поле галочки, что однозначно свидетельствует р том. что Истец однозначно был ознакомлен с текстом заявления, согласен с его условиями и поставил под ним подпись.Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав |соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг.Истцом не доказан факт причинения ему моральных или нравственных страданий и в каким виде они были причинены. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере п обт см с причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкреч, юм случае. Денежные средства, которые истец просит взыскать, как излишне уплаченные по кредитному договору, таковыми не являются, поскольку со стороны истца в период действия кредитного договора неоднократно допускались просрочки ежемесячных платежей, ввиду данного, банком производилось начисление штрафных санкций. Со стороны Банка каких –либо умышленных незаконных удержаний с клиента не производилось.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, дав правовой анализ доводам сторон, суд приходит к следующему.
Как указано в Законе РФ от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о услугах и об их исполнителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым Ю.Г. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор, по условиям которого Иванову Ю.Г. в кредит были представлены денежные средства в сумме <данные изъяты>.
При заключении договора, Банком в него было включено условие о взимании с заемщика ежемесячно комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>.
Согласно условиям договора заемщиком Банку в счет названной комиссии были уплачены денежные средства в размере <данные изъяты>.
Факт внесения платежей указанного назначения подтверждается представленными в материалы дела копиями выписок по счету, и не оспаривался в судебном заседании представителем ответчика.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Как указано в ст. 990 ГК РФ, по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.
Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Таким образом, включение в кредитный договор условия об оплате единовременного платежа за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нарушают права потребителя и в этой части сделка должна быть признана судом недействительной. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, может не повлечь недействительности договора в целом в силу того, что ст. 180 ГК РФ устанавливает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ. Взимание каких-либо комиссий за выдачу кредита ни Положением, ни нормами ГК РФ не предусмотрено.
По правилам п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Таким образом, ни положениями Гражданского кодекса РФ, ни Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено взимание платы за обслуживание кредита как за оказание кредитной организацией самостоятельной возмездной услуги потребителю. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В связи с изложенным, включение банком в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за обслуживание кредита противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, следовательно, ущемляет установленные законом права истца как потребителя финансовых услуг. Условия договора в части оплаты указанной комиссии являются ничтожными как противоречащие закону.
Согласно п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Таким образом, требование истца о признании недействительным кредитного договора в части взимания с него как с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, и взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных в счет названной комиссии, в сумме <данные изъяты> подлежат удовлетворению.
Также условиями кредитного договора, была предусмотрена уплата заемщиком единовременной комиссии за подключение к программе страхования.
Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом.
Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.
Как установлено материалами дела, истец выразил желание подключиться к программе страхования. Поскольку истец выразил свое желание подключиться к программе страхования, иск о признании недействительным данной части договора, и взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссии за подключение к программе страхования, не подлежит удовлетворению.
Разрешая требования истца в част взыскания с ответчика излишне уплаченных денежных средства по кредиту, суд исходит из следующего.
Как следует из представленных выписок по счету, обязательства по кредиту Ивановым Ю.Г. исполнялись ненадлежащим образом, имели место просрочки уплаты процентов и суммы основного долга. Данное повлекло за собой применение кредитором штрафных санкций.
Согласно общим условиям предоставления кредита, заемщик обязан ежемесячно в установленных порядке и сроки погашать кредит и уплачивать проценты, комиссию. Суммы, поступившие на счет, направляются на списание в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, во вторую очередь – сумма комиссии, в третью очередь – сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком кредитных обязательств, в четвертую очередь – проценты, в пятую очередь - просроченные проценты, в шестую очередь - просроченные суммы основного долга, в седьмую очередь – сумма начисленных процентов, в восьмую очередь – очередной платеж.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Под процентами, погашаемыми в силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование суммой кредита. Проценты, предусмотренные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
В данном случае, из представленных Банком документов следует, что им в определенном порядке погашались обязательства заемщика за счет поступивших денежных средств.
При таких данных денежные средства в сумме <данные изъяты> судом не могут быть признаны излишне взысканными банком.
При таких данных требования истца в оговоренной части, не подлежат удовлетворению.
По смыслу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" установление факта нарушения прав потребителя является достаточным для взыскания в пользу лица денежной компенсации морального вреда. В случае, когда лицо указывает на наступление негативных последствий, оно обязано доказать как сам факт наступления таких последствий, так и их связь с незаконными действиями ответчика. Недоказанность данных обстоятельств не является основанием к отказу в компенсации морального вреда истцу, а может влиять на размер денежной компенсации.
Исходя из приведенной нормы права, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>.
Также суд находит подлежащими удовлетворению, согласно положениям ст. 98 ГПК РФ, требования истца в части взыскания с ответчика расходов, понесенных истцом на составление нотариальной доверенности, в сумме <данные изъяты>.
Исходя из положений ст. 103 ГПК подлежит взысканию с ответчика в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, пропорционально удовлетворенной части требований в сумме <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Иванова Ю.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – удовлетворить в части.
Признать недействительным кредитный договор, заключенный между Ивановым Ю.Г. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ в части условия, предусматривающего уплату заемщиком кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание кредита.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Иванова Ю.Г. уплаченные денежные средства в счет комиссии в сумме <данные изъяты>.
Исковые требования Иванова Ю.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части признания недействительным кредитного договора об уплате заемщиком кредитору единовременную комиссии за подключение к программе страхования, взыскании денежных средств, уплаченных в счет данной комиссии – оставить без удовлетворения.
Исковые требования Иванова Ю.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> - оставить без удовлетворения.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Иванова Ю.Г. в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Иванова Ю.Г. расходы, понесенные на оформление нотариальной доверенности, в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход государства государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение 10 дней через Ворошиловский районный суд г. Волгограда.
Мотивированный текст решения изготовлен судом 10 октября 2011 года.
Председательствующий