Дело № 2-3900/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 декабря 2011 года гор. Волгоград
Ворошиловский районный суд г. Волгограда
в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.
при секретаре Янкиной С.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мац К.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, закрытии счета и взыскании компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Мац К.В. обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Мац К.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финаис Банк» обязав Мац К.В. выплатить в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность в сумме 582 216 рублей 24 копейки - из которых 542 520 рублей 90 копеек - задолженность по неоплаченной сумме кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а 38095 рублей 34 копейки - задолженность по неоплаченной сумме процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Также просит суд взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.
В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор) заключен кредитный договор № на основании заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, общих условий договора о предоставлении кредита в безналичной форме. По настоящему договору ответчик обязался предоставить заемщику денежные средства на потребительские нужды в размере 500 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них в размере равном № % годовых. Во исполнение своих обязательств ответчик перечислил на расчетный счет истца денежные средства в размере 500 000 рублей, которые были получены последним. Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа равна 14 756 рублей 97 копеек в течение № месяцев и один, последний месяц в размере – 13 756 рублей 14 копеек. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ - был списан автоматически ответчиком. Два последующих платежа были осуществлены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в размере 14756 рублей 97 копеек соответственно. Истец неоднократно обращался в к ответчику с просьбой предоставить информацию о имеющейся задолженности, однако получал отказ. ДД.ММ.ГГГГ он письменно обратился в банк с просьбой предоставить информацию о размере задолженности по настоящему кредиту с расшифровкой на сумму основного долга, сумму процентов, сумму штрафов, сумму убытков банка и комиссий и прочее. Согласно информации, предоставленной ДД.ММ.ГГГГ в ответ на указное заявление размер задолженности расписан как: 533 444 91 рублей - размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в указную сумму включен размер кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. а также сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ); 1600 рублей - сумма штрафов за ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г. (согласно строке № п. № части № тарифов банка взимается, начиная с 31 и более дней возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа); 264 040 рублей 64 копейки - штрафы (не указано какие проценты, за какой период с какой суммы рассчитан данный штраф). Ознакомившись с предоставленной информацией, истец ДД.ММ.ГГГГ письменно обратился в банк с предложением о досрочном расторжении договора и погашении суммы задолженности по основному долгу, а также предусмотренных договором процентов в размере 533 444 рубля 91 копейка. В своем заявлении указал, что не согласен с выставленным штрафом в размере 264 040 рублей 64 копейки. В настоящее время истец намерен полностью досрочно погасить указанный кредит, о чем письменно уведомил банк, однако не согласен с выставленными штрафами в размере 264 040 рублей 64 копейки. Расчет указанной суммы банк не предоставил, также не понятно из чего данная сумма образовалась и за какой период. Таким образом, ответчик не надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению информации по оказанной им услуге кредитования, в связи с чем, истец был лишен возможности проверить состояние счета (в том числе размер долга) и правильность начисления задолженности. Этим были нарушены его права как потребителя. Сумма задолженности составляет: 582 216 рублей 24 копейки - из которых 542 520 рублей 90 копеек - задолженность по неоплаченной сумме кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 38095,34 рублей (35244 рубля 94 копейки - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2850 рублей 40 копеек - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - задолженность по неоплаченной сумме процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 1600 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности согласно Тарифам за сентябрь, ДД.ММ.ГГГГ г. При выполнении указанной обязанности счет подлежит закрытию.
В судебном заседании истец Мац К.В. и его представитель Мун В.А., действующий на основании доверенности, суду пояснили, что на удовлетворении исковых требований настаивают по изложенным в исковом заявлении основаниям, однако просят суд удовлетворить исковые требования только в части расторжения кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда, в связи с тем, что сумма долга по кредитному договору была погашена истцом в полном объеме, что подтверждается представленными платежными поручениями. Ответчик принял платежи в погашение задолженности по договору.
Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Самохин К.А., действующий на основании доверенности, суду пояснил, что полагает исковые требования Мац К.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Одновременно с заключением договора для расчетов по договору заемщику в ответчиком был открыт счет «депозит до востребования» №, согласно п. № раздела I условий договора. С целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, истец принял на себя обязательства уплатить 60 ежемесячных платежей (поле № заявки), размер каждого из которых составляет 14756 рублей 97 копеек (поле № заявки). Общая сумма 60-ти ежемесячных платежей указана в графике погашения, полученном клиентом при оформлении договора и составляет 884 427 рублей 37 копеек. Со стороны кредитора обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ, после предварительного судебного заседания, самостоятельно исчислив неоспариваемую им сумму, истец совершил платежи на общую сумму 615 934 рубля 09 копеек. Из поступивших денежных средств, в соответствии с п. № Раздела II условий договора было произведено списание: 1600 рублей - в погашение штрафов и пени; 17 402 рубля 63 копейки - зачислено уплаченных процентов по кредиту; 559 813 рублей 19 копеек - погашение задолженности по договору в размере 542 520 рублей 88 копеек по просроченному долгу и 17 292 рублей 31 копейка по капитализированным процентам; 3 400 рублей 42 копейки - частичное погашение убытков банка. Истец не оспаривает, что им были нарушены обязательства по внесению ежемесячных платежей более чем на 60 дней, в связи с чем, ответчиком было правомерно выставлено требование о досрочном возврате кредита и процентов по нему. Согласно предварительному графику погашения, сумма процентов за весь срок договора составила 325 027 рублей 37 копеек. Из поступивших денежных средств на уплату процентов было удержано 27 891 рубль 79 копеек, за период до выставления требования о досрочном погашении начислено 34 694 рубля 94 копейки. Размер указанных процентов и составляет убытки банка - 262 440 рублей 64 копейки. Ответчик полагает, что оспариваемый договор не подлежит расторжению до момента оплаты истцом убытков в указанном объеме.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Согласно ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" (с изм. и доп., вступающими в силу с ДД.ММ.ГГГГ), потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
На основании ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор) заключен кредитный договор № № на основании заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, общих условий договора о предоставлении кредита в безналичной форме. (л.д. 10-15)
По указанному договору кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства на потребительские нужды в размере 559 400 рублей и уплату цены по договору страхования, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них в размере равном № % годовых.
Во исполнение своих обязательств ответчик перечислил на расчетный счет истца денежные средства в размере 500 000 рублей, 59 400 рублей были перечислены ответчиком в счет оплаты Мац К.В. по договору страхования. Согласно графика платежей сумма ежемесячного платежа равна 14756 рублей 97 копеек в течение № месяцев и один, последний месяц в размере – 13756 рублей 14 копеек. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ - был списан автоматически ответчиком. Два последующих платежа были осуществлены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в размере 14756 рублей 97 копеек соответственно. Изложенное подтверждается выпиской по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ) и не оспаривалось сторонами в ходе разбирательства по делу.
Согласно п. № главы № условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 14), полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода (начиная с процентного периода, номер которого указан в поле 39 заявки) при улови наличия на счете денежных средств для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов комиссий и неустоек (при их наличии) и условии (если у заемщика несколько действующих договоров с банком о предоставлении кредита) получении банком заявления, оформляемого на бланке банка. При этом проценты по кредиту подлежат уплате за период пользования кредитом по последний день процентного периода, в котором производится погашение задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ истец письменно обратился в банк с просьбой предоставить информацию о размере задолженности по настоящему кредиту с расшифровкой на сумму основного долга, сумму процентов, сумму штрафов, сумму убытков банка и комиссий, (л.д. 27, 28), а также уведомил ответчика о своем желании досрочно погасить оставшуюся задолженность по кредитному договору в полном объеме путем выплаты суммы основанного долга, процентов за период пользования кредитом и штрафных санкций.
Стороной ответчика не представлено суду доказательств направления ответа на указанные заявления истца о предоставлении информации по задолженности по кредиту и требование о досрочном погашении суммы долга по договору.
Из представленного суду уведомления об оплате № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ответчик полагает подлежащей уплате истцом суммы долга по кредитному договору в размере 841 256 рублей 46 копеек. (л.д. )
Из представленной суду стороной ответчика выписки по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что на момент рассмотрения дела истцом в полном объеме погашена сумма основного долга по оспариваемому кредитному договору в размере 542 520 рублей 90 копеек, а также 38 095 рублей 34 копейки – задолженность по оплате процентов за весь период действия договора по момент погашения суммы основного долга, 1600 рублей – задолженность по оплате неустойки за просрочку ежемесячных платежей.
Согласно п. № главы № оспариваемого кредитного договора банк производит начисление процентов только на непогашенную суммы кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле сложенных процентов с периодом капитализации в один день (за исключением случаев, предусмотренных нормативными актами Банка России) по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в поле 34 или поле 35 заявки. При этом под капитализацией следует понимать начисление процентов к сумме кредита. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня следующего за процентным периодом
В соответствии с п. № главы № условий оспариваемого договора (л.д. 14), банк имеет право на взыскание с заемщика в полном объеме сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
Из совокупного анализа указанных положений договора, ст. 819, ст. 809, ст. 810 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что сумму процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора надлежит исчислять за период с момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ по момент полного досрочного погашения заемщиком суммы основного долга по договору, право на которое предусмотрено как договором, так и указанными положениями ГК РФ.
Доводы стороны ответчика о том, что указанные проценты стоит исчислять до момента окончания срока действия договора вне зависимости от досрочного погашения суммы основного долга, суд отвергает, поскольку соглашением сторон предусмотрено начисление процентов на остаток непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил и по день его полного погашения (л.д. 12).
В обоснование возражений против удовлетворения исковых требований сторона ответчика ссылается также на то обстоятельство, что оспариваемый договор следует считать расторгнутым, так как ввиду неисполнения истцом его условий ответчик выставил требование о досрочном погашении задолженности в полном объеме. Указанные доводы суд отвергает по следующим основаниям.
Так, в ходе разбирательства по делу судом установлен и не оспаривался факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по внесению платежей в счет оплаты процентов и суммы основного долга по кредитному договору. Однако, стороной ответчика суду не представлено доказательств соблюдения порядка расторжения кредитного договора по указанной причине и выставления требований об оплате долга по нему, а именно, соблюдения положений п. 2 главы II договора - направления заемщику письменного уведомления об этом посредством почтовой связи.
Требования Мац К.В. о расторжении указанного кредитного договора подлежат удовлетворению ввиду наличия существенных нарушений его условий договора со стороны ответчика, которые влекут для истца стороны такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Указанными нарушениями суд признает: № начисление кредитором процентов и предъявление требований об их уплате сверх предусмотренных договором объемов; 2) несоблюдение условий о направлении почтовой корреспонденцией письменного уведомления о расторжении договора и требования об оплате по нему задолженности.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в соответствии со ст. 810 ГК РФ, подлежат удовлетворению исковые требования Мац К.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мац К.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в связи с чем, так же подлежит закрытию счет № открытый на имя Мац К.В..
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Суд находит обоснованными требования истца Мац К.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании компенсации морального вреда, поскольку своими действиями по существенному нарушению условий договора ответчик причинил истцу нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца.
Учитывая характер причиненных потерпевшему нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, а также степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, суд находит заявленный истцом ко взысканию размер компенсации морального вреда в 20 000 рублей явно завышенным, а исковые требования о взыскании компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в части взыскания 1 000 рублей. В остальной части исковых требований Мац К.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании компенсации морального вреда должно быть отказано.
В соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера подлежит оплате государственная пошлина.
Поскольку истцом заявлены исковые требования, связанные с защитой прав потребителя, то в соответствии с положениями подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ она был освобождена от уплаты государственной пошлины.
В этой связи, на основании ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина в размере 4 000 рублей подлежит взысканию с ответчика в доход государства.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Мац К.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, закрытии счета и взыскании компенсации морального вреда– удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Мац К.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обязав Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» закрыть счет № открытый на имя Мац К.В..
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Мац К.В. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, в удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 4 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда.
Мотивированное решение суда составлено 12 декабря 2011 года.
Председательствующий: Е.В. Попова