Дело № 2-2415/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 октября 2012 года г.Волгоград
Ворошиловский районный суд г.Волгограда в составе:
председательствующего судьи Дорошенко О.Н.
при секретаре судебного заседания Фуджиевой А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суриковой ЛВ к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора в части недействительными, возложении обязанности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец Сурикова Л.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора в части недействительными, возложении обязанности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов.
В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>
В судебное заседание истец Сурикова Л.В. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.
Представитель истца Суриковой Л.В. – Пронина М.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, представил возражения, согласно которым, оказание услуги по подключению к программе страхования осуществляется банком при добровольном волеизъявлении самого клиента и направления в банк заявления на подключение дополнительных услуг. Согласие на оказание такой услуги банком или отказ от такой услуги, никак не повлияет на предоставление кредита клиенту, поскольку сумма кредита уже одобрена. Истец после ознакомления с условиями, на которых он хотел бы застраховаться, выразил свое согласие на оказание такого рода услуги, направив в банк соответствующее заявление на оказание ему дополнительных услуг. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, поскольку истец не являлся стороной по договору страхования. Вместе с тем, клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Кроме того, условий об обязательности подключения к программе страхования не имеется, поскольку такого условия нет в кредитном договоре, нет обусловленности получения кредита от подключения к программе страхования. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте». Истцом не доказан факт причинения ему моральных или нравственных страданий. Просит суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела в их совокупности, дав правовой анализ доводам сторон, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с п.п. 1,2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 1,2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из договоров на предоставление кредитов.
В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) и Суриковой Л.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты>
Согласно п.1.1. указанного договора, настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно п. 2.2 договора, общая сумма кредита в размере <данные изъяты>
По условиям раздела 4 договора предусмотрено, что банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных ниже, а также на Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ч.1,2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация при предоставлении кредита должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
При этом, содержание «полной сумму, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.488, п.1 ст.489, п.1 ст.819 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Суриковой Л.В. подано заявление на подключение дополнительных услуг (л.д.25), в связи с чем, произведена оплата комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику ООО «Группа Ренессанс Страхование» в сумме <данные изъяты>, данная сумма согласно представленному заявлению включается в сумму выдаваемого кредита.
Согласно пункту 6.2.2. Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте (л.д.32-36).
При этом, в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении. Кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить при нежелании подключиться к программе страхования в целом.
Вместе с тем, указанные отметки в заявлении о страховании Суриковой Л.В. сделаны не были, что не оспаривалось в судебном заседании.
Таким образом, доводы стороной истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования являются несостоятельными, поскольку в указанном заявлении Сурикова Л.В. была вправе отказаться от подключения к программе страхования.
При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Суриковой Л.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания банком комиссии за подключение к программе страхования, взыскания комиссии в размере <данные изъяты>
В части компенсации морального вреда, заявленных истцом ко взысканию с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» суд не находит оснований для удовлетворения требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Следовательно, исходя из положений закона, требование Суриковой Л.В. о компенсации морального вреда может быть удовлетворено только при установлении в действиях банка вины в нарушении его прав.
Поскольку судом исковые требования Суриковой Л.В. оставлены без удовлетворения, в действиях банка не установлено ущемления его прав как потребителя, таким образом, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.
Также, не подлежат удовлетворению требования истца об оплате услуг представителя по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст. 98 ч.1, 100 ГПК РФ, требования истца о возмещении расходов, связанных с рассмотрением дела в суде, подлежат удовлетворению только при удовлетворении исковых требований. Поскольку Суриковой Л.В. в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то не подлежат удовлетворению требования истца Суриковой Л.В. о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» судебных расходов по оплате услуг представителя. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Суриковой ЛВ к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора в части недействительными, возложении обязанности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов – оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течении одного месяца (со дня изготовления его текста в полном объеме) путем подачи апелляционной жалобы через Ворошиловский районный суд г.Волгограда.
Председательствующий: О.Н.Дорошенко
Справка: Мотивированный текст решения в окончательной форме изготовлено 19 октября 2012 года.
Судья О.Н.Дорошенко