Именем Российской Федерации 15 июля 2010 года г. Саратов Волжский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимкиной Ю.В., при секретаре Беловой Ю.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фадеевой Татьяны Александровны к закрытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «ФИО7» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, У С Т А Н О В И Л : Фадеева Т.А. обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, обосновывая свои требования следующим. 17 октября 2005 года между Фадеевой Т.А. и банком ЗАО АКБ «ФИО8» был заключен кредитный договор *** ДО/3 для приобретения автомобиля ГАЗ 2705. В пункте 3.1.7 данного договора указана комиссия за обслуживание долга в размере 1% от суммы кредита, которая составляет 2800 рублей ежемесячно. Истец была ознакомлена с условиями договора о необходимости оплаты обслуживания долга и его стоимости, однако принимала данное условие как необходимое для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данного условия договора. Истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Узнав из средств массовой информации, что взимание комиссии за обслуживание кредитного счёта нарушает права потребителя и является незаконной, истец обратилась к сотрудникам банка с просьбой внести изменения в договор и сделать перерасчёт. Со стороны ответчика был получен отказ. Порядок предоставления кредита регламентирован ФИО5 РФ от *** года ***П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного ФИО3 предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного ФИО3 понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное ФИО5 РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности ФИО3 о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённым Центральным ФИО4от *** года ***П. Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального ФИО4и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от *** года ***ФЗ «О Центральном ФИО4 (ФИО4 России)», в соответствии с которой ФИО4 России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный ФИО4в Информационном письме от *** ***, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, ФИО3 от *** ***П и ФИО3 от *** года ***П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед ФИО4 России, которая возникает в силу закона. Введением в договор условия об оплате за обслуживание долга, ответчик возложил на потребителя услуги (заёмщика) обязанность по внесению такой платы с установления срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счёта кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счёта. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с чем просит суд признать пункт 3.1.7. договора недействительным, взыскать с ответчика излишне выплаченные истцом денежные средства, в размере 168000 рублей. В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме. Представители ответчика ЗАО АКБ «ФИО9 в судебном заседании исковые требования Фадеевой Т.А. не признали, заявили о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренный ч. 1 ст. 181 ГК РФ, так как течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Кроме того, до подписания кредитного договора и до предоставления заемщику денежных средств, до его сведения была доведена информация об оказываемой банком услуге кредитования, а именно: размер предоставляемого кредита, срок возврата, срок, размер и структура ежемесячных платежей. О согласии истца со всеми условиями кредитного договора, в том числе и с вышеуказанным, на момент его заключения свидетельствуют ее подписи на каждом из листов кредитного договора. Таким образом, путем заключения кредитного договора его стороны пришли к соглашению о том, что вознаграждение банка за предоставляемую им услугу кредитования заемщика состоит из процентов за пользование кредитом 9,9% годовых и комиссии за обслуживание долга в размере 1 % от суммы кредита в размере 2800 рублей ежемесячно, что не противоречит действующему законодательству. Установление банком комиссии за обслуживание долга, комиссии за выдачу (предоставление) кредита, комиссии за резервирование кредитных средств в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика в момент заключения кредитного обязательства, что не противоречит действующему законодательству. По своему правовому содержанию комиссия за обслуживание долга является, наряду с процентами по кредиту, вознаграждением банка за оказание услуг по кредитованию заемщика - формой возмездности кредитного договора. Комиссия за обслуживание долга включает в себя: постоянный мониторинг хода исполнения обязательств заемщика по кредитному договору; контроль за формированием задолженности, в том числе просроченной Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Фадеевой Т.А. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 вышеуказанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В судебном заседании установлено, что *** года между Фадеевой Т.А. и ЗАО АКБ «ФИО10» был заключен кредитный договор № 2337- ДО/3, согласно которому ЗАО АКБ «ФИО11» предоставил Фадеевой Т.А. кредит для приобретения автомобиля ГАЗ 2705 в сумме 280000 рублей на срок 60 месяцев. Согласно п. 1.4 договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 9,9% годовых. Пунктом 3.1.7 предусмотрено, что заемщик должен ежемесячно оплачивать ЗАО АКБ «ФИО12» комиссию за обслуживание долга в размере 1% от суммы кредита, что составляет 2800 рублей ежемесячно. Банк вправе списывать указанную комиссию со счета заемщика в банке в безакцептном порядке. Согласно п. 2.1 кредитного договора сумма кредита перечисляется в рублях на счет заемщика в банке ***. Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П), счет 42301 является депозитным счетом до востребования. В судебном заседании также установлено, что 20 сентября 2005 года Фадеевой Т.А. было написано заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «ФИО13», в котором содержалась просьба открыть счет до востребования ***. В соответствии с п. 1.17 Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «ФИО14», утвержденного приказом от *** года ***Б, стороны признают заявление на совершение операции (ий), составленное по форме Приложения ***, достаточным основанием для совершения внутрибанковских переводов клиента (в частности, при переводе средств между счетами клиента в банке, пополнении депозитного вклада, пополнения СКС, погашении кредитной задолженности, безналичной конверсии денежных средств), а также для подачи иных распоряжений, связанных с ведением банковских счетов клиента (в частности, при изменении тарифного плана, при подаче или аннулировании распоряжения на совершение предопределенных платежей посредством дистанционных распоряжений через ЦТО, при получении или возврате пластиковой карты, при закрытии счетов) л.д. 86-103). В связи с вышеизложенным суд не может согласиться с позицией истца о том, что комиссия за обслуживание долга является комиссией за ведение ссудного счета, поскольку в данном случае Фадеевой Т.А. ссудный счет не открывался. Счет, открытый по заявлению Фадеевой Т.А. (***) является банковским счетом. Как следует из вышеприведенных норм права, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Анализируя условия кредитного договора *** ДО/3 от *** года, заключенного между ЗАО АКБ «ФИО15» и Фадеевой Т.А., суд считает, что в нем содержится информация об услуге - предоставление кредита, за которую предусмотрено взимание комиссии в размере 1% ежемесячно от суммы кредита. Установление банком такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика, в связи с чем суд приходит к выводу, что установление банком указанной комиссии в кредитном договоре не нарушает требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Более того, на момент предоставления кредита - 17.10.2005 года Центральным банком Российской Федерации была установлена процентная ставка рефинансирования в размере 13% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 11.06.2004 года № 1443-у), в то время как Фадеевой Т.А. кредит был предоставлен под 9,9% годовых. При таких обстоятельствах, суд считает, что платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Таким образом, суд не находит правовых оснований для признания п. 3.1.7 кредитного договора ***ДО/3 от *** года, заключенного между ЗАО АКБ «ФИО16» и Фадеевой Т.А., поскольку действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за обслуживание кредита. Вместе с тем, суд не может принять во внимание заявление ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о пропуске истцом срока исковой давности, как самостоятельное основание для отказа в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Как следует из материалов дела, погашение кредита, в том числе и комиссии за ведение ссудного счета должно производиться заемщиком ежемесячно не позднее 18 числа каждого месяца равными по сумме платежами. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Исходя из смысла главы 12 ГК РФ, нарушенное право подлежит защите в пределах срока исковой давности. Суд может удовлетворить требования о взыскании убытков только в пределах этого срока, который исчисляется с 21.05.2007 года, так как Фадеева Т.А. за защитой нарушенных прав впервые обратилась 21.05.2010 года. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований Фадеевой Татьяны Александровны к закрытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «ФИО17» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней. Судья Ю.В. Ефимкина
задолженности и порядок ее погашения; взаимодействие (телефонные переговоры, направление уведомлений и иные способы взаимодействия) с заемщиком по исполнению требований кредитного договора. По мнению представителей ответчика, истец подменяет понятие комиссии за обслуживание долга и комиссии за открытие и
обслуживание ссудного счета.