Дело *** Именем Российской Федерации 20 июля 2010 года г. Саратов Волжский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Агарковой С.Н., при секретаре Разделкиной А.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Долганова ... к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «...» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л : Долганов А.В. обратился в суд с иском к ЗАО АКБ «...» о защите прав потребителя, признании пунктов 1.5, 3.1.1, 2.2, 4.1, 4.4, 5.1.4, 5.2, 5.2.3, 5.2.6, 5.4, 6.1 кредитного договора от *** года ничтожными и недействительными, изменении содержания пунктов 2.2, 3.1.1, 4.1, 5.1.4, 5.2, 5.2.3, 5.2.6, 5.4, 6.1, обязании ответчика не начислять, не взимать, не списывать с его счета ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, взыскании в ее пользу неосновательного обогащения в сумме 118800 руб., процентов за пользование денежными средствами в сумме 15383 руб. 90 коп., компенсации морального вреда в сумме 300000 руб., в обоснование которого указал, что при заключении с ответчиком кредитного договора он обнаружил, что ими включен в договор пункт 1.5., по условиям которого он должен дополнительно уплачивать ЗАО АКБ «...» ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы выданного кредита (в сумме 3300 руб.), которая начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) (п. 2.2. договора). За просрочку уплаты комиссии в договоре предусматривались штрафные санкции. *** года он заключил с ответчиком договор на сумму 300000 руб. на десять лет. В период времени с *** года по *** года он полностью исполнил принятые на себя по договору обязанности, выплатив ЗАО АКБ «...» основной долг, процент, и комиссию в сумме 118800 рублей. В июне 2010 года он узнал, что ссудные счета не являются банковскими счетами, то есть самостоятельной банковской услугой, и включение условий о ссудном счете в кредитный договор является неправомерным и ущемляет его права как потребителя. В судебное заседание истец не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представители ответчика ЗАО АКБ «...» Завьялова А.А., Мальцева С.И., действующие на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признали, заявили о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренный ч. 1 ст. 181 ГК РФ, так как течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Правомерность взимания комиссии за ведение ссудного счета подтверждается судебной практикой. В соответствии со тс. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика. Просили в удовлетворении исковых требований отказать. Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», (утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В судебном заседании установлено, что *** года между ЗАО АКБ «...» и Долгановым А.В. заключен кредитный договор ***, согласно которому ЗАО АКБ «...» предоставило Долганову А.В. кредит на неотложные нужды в сумме 300 000 рублей на срок до *** года по ставке 7,88% годовых. Пунктом 1.5 предусмотрено, что истец должен был ежемесячно выплачивать ЗАО АКБ «... комиссию в размере 3300 рублей за ведение ссудного счета, что составляет 1,1% от суммы кредита. Пунктом 2.2. договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно). Согласно п. 3.1.1. договора истец должен погашать кредит и проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 19 числа каждого месяца, начиная с апреля 2007 года. При наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашении кредита и оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п. 4.4. договора). Если средств не хватает, Банк производит погашение в установленной п. 4.4. договора очередности. При досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме сумма к погашению рассчитывается Банком и включает в себя погашение остатка основного долга, комиссию за ведение ссудного счета за месяц, штраф за досрочное погашение кредита согласно п. 5.1.4. и прочие проценты и пени, начисленные по условиям договора на оплату платежа. Исходя из п. 5.2. договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством и договором, в том числе однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета на срок более 10 дней (п. 5.2.3.), а также наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск не возврата кредита и не уплаты процентов, комиссий за ведение ссудного счета (п. 5.2.6.). В случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета предусмотрена пеня в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета за каждый день просрочки (п. 5.4. договора). Согласно п. 6.1. договора срок действия данного договора установлен со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, комиссий и неустоек (пени) л.д.12-16). Согласно толкованию, данному Верховным Судом РФ в п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (п. 2 ст. 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, пункт 1.5. кредитного договора *** от *** года является недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора. По тем же основаниям пункты 3.1.1. кредитного договора *** от *** года в части обязанности Заемщика погашать и оплачивать комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 3300 рублей; пункты 2.2., 4.1., 5.1.4., 5.2., 5.2.3., 5.2.6., 5.4. кредитного договора *** от *** года в части начисления, списания со счета Заемщика и обязанности Заемщика оплачивать и погашать комиссии за введение ссудного счета; пункт 4.4. кредитного договора в части оплаты пени за несвоевременную оплату комиссии за ведение ссудного счета и оплаты комиссии за ведение ссудного счета; пункт 6.1. кредитного договора в части срока действия кредитного договора до момента получения Банком всех причитающихся ему комиссий являются недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора и к ним необходимо применить последствия недействительности ничтожной сделки в части. В связи с тем, что условие кредитного договора об оплате комиссии за введение счета признано недействительным с момента заключения договора, денежные средства, оплаченные истцом за ведение ссудного счета, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами за период с *** года по *** года Долгановым А.В. за ведение ссудного счета оплачено 118800рублей. Суд не может согласить с заявлением ЗАО АКБ «...» о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожно сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Как следует из материалов дела, погашение кредита, в том числе и комиссии за ведение ссудного счета должно производиться заемщиком ежемесячно не позднее 19 числа каждого месяца равными по сумме платежами, комиссия за ведение ссудного счета составляет 3300 рублей (п. 3.1.1. кредитного договора) л.д.12), а с февраля 2009 года- не позднее 25 числа каждого месяца согласно дополнительному соглашению к кредитному договору л.д.16). Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Исходя из смысла главы 12 ГК РФ, нарушенное право подлежит защите в пределах срока исковой давности. Суд может удовлетворить требования о взыскании убытков только в пределах этого срока, который исчисляется с *** года, так как Долганов А.В. за защитой нарушенных прав обратился *** года, таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежные средства в размере 112200 рублей (118800 руб. - (3300 руб. х 2 мес.(апрель- май 2007 года)). Также суд считает обоснованным требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, при этом суд принимает во внимание расчет истца о размере процентов за пользование чужими денежными средствами, который составляет 15383 руб. 90 коп. Однако, суд исключает из данного расчета проценты за пользование чужими денежными средствами за апрель, май 2007 года, поскольку в удовлетворении требований о взыскании комиссии за указанные месяцы следует отказать. В связи с чем, проценты за пользование чужими денежными средствами составят 13811 руб. 70 коп. (15383,9-795,9-776,3) л.д.23) Вместе с тем, суд считает возможным снизить в порядке ст. 333 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами до 6500 рублей. Обоснованными являются требования о компенсации морального вреда. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины. Размер возмещения вреда определяется судом, если иное не предусмотрено законодательными актами. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Согласно ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Таким образом, при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень физических и нравственных страданий истца, связанных с жилищными условиями, материальное положение ответчика и определяет сумму компенсации причинённого Долганову А.В. в результате нарушения его прав как потребителя морального вреда в размере 10000 рублей. Также установлено, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме *** года, что подтверждается справкой банка л.д.21), не оспаривается сторонами. Из чего следует, что договор исполнен, обязательства между сторонами прекращены, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о внесении изменений в вышеуказанные пункты кредитного договора не имеется (ст. 450-453 ГК РФ). В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. По смыслу внесенных в этот пункт изменений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда. Сумма штрафа в данном случае составляет 64350 руб. (112200+6500+10000) х 50%), которая подлежит перечислению на основании п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ в счет бюджета муниципального образования г. Саратова. В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 3574 руб. 00 коп.(112200+6500-100000)х2%+3200+200 (требования о компенсации морального вреда). Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Признать пункт 6.1 кредитного договора *** от *** года, заключённого между ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «...» и Долгановым ... недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части срока действия кредитного договора до момента получения Банком всех причитающихся ему комиссий. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части. В удовлетворении остальной части исковых требований Долганова ...- отказать. Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «...» в счет бюджета муниципального образования г. Саратова штраф в размере 64350 руб. Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «...» в доход государства государственную пошлину в размере 3574 руб. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме. Судья подпись С.Н. Агаркова В судебном заседании представитель истца Дерюгин Д.В., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме, дав пояснения, аналогичные изложенным в иске.
Признать пункт 1.5 кредитного договора *** от *** года, заключенного между ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «...» и Долгановым ... недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора.
Признать пункт 3.1.1 кредитного договора *** от *** года, заключенного между ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «...» и Долгановым ... недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части обязанности Заемщика погашать и оплачивать комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 3300 рублей.
Признать пункты 2.2, 4.1, 5.1.4, 5.2, 5.2.3, 5.2.6, 5.4 кредитного договора *** от *** года, заключенного между ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «...» и Долгановым ... недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части начисления, списания со счета Заемщика и обязанности Заемщика оплачивать и погашать комиссии за ведение ссудного счета.
Признать пункт 4.4. кредитного договора *** от *** года, заключенного между ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «...» и Долгановым ... недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части оплаты пени за несвоевременную оплату комиссии за ведение ссудного счета и оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «...» в пользу Долганова ... денежные средства в размере 112200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 (десять тысяч) рублей, а всего 128700 (сто двадцать восемь тысяч семьсот) рублей.