21 июля 2010 г. г. Саратов.

Волжский районный суд города Саратова

в составе председательствующего судьи Егоровой И.А.,

при секретаре Мясушкиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Саратове дело по иску Открытого акционерного общества КБ « ***» к Малинкину К.С., Малинкину С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Малинкина К.С. к Открытому акционерному обществу КБ «***» о защите права потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ОАО КБ « ***» обратился в суд с иском к Малинкину К.С. и Малинкину С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 12.11.2008 г. между ОАО Коммерческий банк «***» и Малинкиным К.С. был заключен кредитный договор № 13/ПОТРЕБ. В рамках указанного договора Малинкину К.С. был предоставлен кредит в размере 1.000.000 руб., сроком на 5 лет, с уплатой за пользование кредитом 28 % годовых. Факт выдачи кредита подтверждается распоряжением от 12.11.2008 г. поступившим в бухгалтерию филиала о перечислении денежных средств со ссудного счёта в сумме 1.000.000 руб. на карт/счет *** принадлежащий Малинкину К.С. и открытый последним в Филиале ОАО КБ «***» в г. Саратове. Предоставление кредитных ресурсов по вышеуказанному кредитному договору осуществляется истцом путем разового перечисления всей суммы кредита, на счет заемщика *** открытый у истца. Денежные средства, были зачислены ответчику на банковскую карту VISA (предусмотрено условиями кредитного договора) и получены им в день зачисления на счёт, что подтверждается выпиской по спецкартсчету. Согласно п. п. 3.2.,3.3 Кредитного договора № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008 г. ответчик осуществляет погашение кредита, предоставленного в рамках данного договора, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций по настоящему договору, в рублях. Погашение основной суммы кредита, процентов и штрафных санкций по нему производится ответчиком путем уплаты соответствующих сумм денежных средств в пользу истца. Датой уплаты считается день зачисления денежных средств на счет банка. Погашение кредита можно осуществить в любых из указанных в Приложении № 2 к Кредитному договору № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008 г. пунктах приема платежей. Погашение кредита (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных кредитором в соответствии с пунктами 3.4. настоящего Договора), осуществляется ответчиком (заемщиком) ежемесячно равными (аннуитетными) платежами в соответствии с графиком, указанным в Приложении №1 к Кредитному договору № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008г. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с Малинкиным С.Е. № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008 г. В нарушение условий кредитного договора ответчик Малинкин К.С. уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском и просит взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца денежные средства в сумме 1.252.375, 63 руб. коп., из них: остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере - 869.375, 66 руб., просроченные проценты по основному долгу с 12.08.2009г. по 12.03.2010г. - 153.833 руб.; пени на просроченные проценты с 12.08.2009 г по 12.03.2010 г. - 91.202,50 руб.; пени по просроченному долгу с 12.08.2009г. по 12.03.2010 г. - 40.594,11 руб., просроченный долг с 12.08.2009г. по 12.03.2010г. - 70.188,13 руб., проценты по просроченному долгу с 12.08.2009г. по 12.03.2010 г. - 1.507,60 руб., проценты по срочному долгу на 12.03.2010 г. - 18.673,71 руб., штраф за пропущенный платеж в размере 7.000 руб., а также проценты за пользование заёмными денежными средствами со дня предъявления искового заявления в суд, до момента полного погашения долга по Кредитному договору № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008г. исходя из расчёта 28 % годовых и расходы по оплате госпошлины в размере 14.461,87 руб.

Заявлением от 12.05.2010г. ОАО КБ « ***» увеличил исковые требования и просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № 13 /ПОТРЕБ. от 12.11.2008г. в сумме 1.295.221,96 руб., из которых : остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере - 845.660, 32 руб., просроченные проценты по основному долгу с 12.08.2009г. по 12.05.2010г. - 196.358,83 руб.; пени на просроченные проценты с 12.08.2009 г по 12.05.2010 г. - 90.433, 33 руб.; пени по просроченному долгу с 12.08.2009г. по 12.05.2010 г. - 40.243,17 руб., просроченный долг с 12.08.2009г. по 12.05.2010г. - 93.903,47 руб., проценты по просроченному долгу с 12.08.2009г. по 12.05.2010 г. - 2.161,07 руб., проценты по срочному долгу на 12.05.2010 г. - 19.461,77 руб., штраф за пропущенный платеж в размере 7.000 руб.,

Малинкин К.С. в свою очередь, обратился в суд со встречными исковыми требованиями о взыскании с ОАО КБ «***» убытков в размере 243.548,29 руб., в том числе: суммы погашенных процентов за период с 12.12.08г. по 12.08.2009г. в размере 182.588, 29 руб., единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 20.000 руб., премии в размере 40.960 руб. В обоснование заявленных требований Малинкин К.С. указал, что поскольку Кредитный договор № 13/ПОТРЕБ от 12.11.2008 г. является сделкой, в которой одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то такой гражданин в соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О Защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2.2. Кредитного договора выдача кредита заемщику обусловлена исключительно при одновременном соблюдении, всех перечисленных в данном пункте условий (требований), среди которых требования: заключить с ОАО КБ «***» договор «Об открытии и ведении счета для расчетов с использованием международной банковской карты VISА», с предусмотренными по такому договору тарифами (в соответствии с п. 2.1, п.2.2(а), и п. 4.2 (б) кредитного договора и заключить договор страхования со страховой фирмой указанной кредитором (в соответствии с п. 2.2. (в), п. 4.1.(в) кредитного договора, и условиями дополнительного соглашения к кредитному договору №1 от 12.11.2008г.), выгодоприобретателем, по которому в случае наступления страхового случая, является rредитор. В соответствии с п. 1.4 (б) Кредитного договора заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору, помимо простых процентов из расчета 28 процентов годовых, единовременную комиссию в размере 20 000 рублей, за выдачу кредита. Законом РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Таким образом, истцом в кредитный договор № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008 г. включены условия обуславливающие получение кредита, приобретением иных услуг, как то: услуги страхования, услуги по открытию и ведению счета с использованием банковской карты, услуги по выдаче кредита, которые нарушают права потребителя, предусмотренные ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», и убытки, причиненные нарушением таких прав, подлежат возмещению в полном объеме.

Кроме того, в нарушение п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель своевременного не представил потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Так согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: размер кредита; полную сумму, подлежащую выплате потребителем; график погашения этой суммы. Приложение № 1 к кредитному договору № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008г. не содержит информацию о полной сумме подлежащей выплате потребителем.

Кроме того, Приложение № 1 к кредитному договору № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008г., предоставлено кредитором заемщику, через три месяца после выдачи кредита вместе с экземпляром кредитного договора № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008г для заемщика. Приложение № 1 к кредитному договору № 13/ПОТРЕБ от 12.11.2008г. содержит информацию о том, что полная стоимость кредита составляет 36 процентов годовых, а не 28 процентов годовых, предусмотренных подпунктом «а» пункта 1.4 кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. ст. 12, п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

В соответствии 5.1.1. Кредитного договора, в случае несвоевременного и (или) неполного погашения кредита и/или процентов за его использование Кредитор вправе начислить и взыскать с заемщика пеню в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено кредитором в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщиком. Кредитор самостоятельно определяет, за какой период просрочки взыскивается пеня. Таким образом, п. 5.1.1. Кредитного договора 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008г. ущемляет, предусмотренное, п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», право потребителя отказаться от исполнения договора, при обнаружении им существенных недостатков выполненной работы (оказанной услуги) или иных существенных отступлений от условий договора.

В соответствии с п. 3.4. договора и условиями досрочного погашения основного долга и процентов по кредитному договору № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008г., досрочное погашение допускается при следующих условиях: досрочное погашение осуществляется в дату внесения очередного ежемесячного платежа, предусмотренного графиком погашения, при условии письменного уведомления Кредитора о сумме и сроках такого погашения не менее, чем за 7 рабочих дней до момента предстоящего погашения; в случае пропуска, очередного платежа при досрочном погашении кредитор в соответствии с п. 5.1.2 договора имеет право взыскать с заемщика штраф в размере 1.000 рублей за каждый факт указанного нарушения; комиссия за досрочное погашение не взимается, если погашение осуществляется по истечении 3 месяца с момента начала использования кредита; минимальная сумма досрочного погашения 10.000 рублей.

Указанные условия кредитного договора ущемляют, предусмотренное ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 4.3. (а) кредитного договора, кредитор, вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом, указанную в подпункт «а» пункта 1.4 кредитного договора, в случае изменения ситуации на финансовом рынке, условий формирования кредитных ресурсов, в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России.

В соответствии с п. 6.5 кредитного договора все споры между сторонами, возникшие в связи с исполнением, изменением, и/или расторжением (прекращением) договора, подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, и подсудны суду общей юрисдикции по месту нахождения Кредитора.

Постановлением Президиума ВАС № 7171/09 от 02.03.10г. определено, что включение в кредитный договор условий о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки, приобретения заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета и установление подсудности спора на условиях банка нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Таким образом, на основании вышеизложенного, условия кредитного договора № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008г. не соответствуют требованию Закона РФ «О защите прав потребителей» и содержат признаки административного правонарушения, предусмотренные ч.1, и ч.2 ст. 14.8 КоАП.

В соответствии со ч.1 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с. ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»: если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. На основании вышеизложенного, Малинкин К.С. просит взыскать с ОАО КБ «***» убытки, связанные с оплатой процентов по кредитному договору, оплатой единовременной комиссии и страховой премии.

Представитель ОАО СК « ***» Булгакова В.А., действующая на основании доверенности в судебном заседании поддержала требования банка и просила их удовлетворить в полном объеме, взыскав с ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом, начиная с 12.05.2010г. - дня предъявления в суд заявления об уточнении исковых требований, до дня фактического исполнения обязательств по кредитному договору. Встречный иск Малинкина К.С. просила оставить без удовлетворения.

Малинкин К.С. в судебном заседании исковые требования ОАО КБ «***» признал в части взыскания основного долга, в остальной части исковых требований просил отказать, удовлетворив его встречный иск к банку.

Малинкин С.Е. поддержал позицию Малинкина К.С., просил удовлетворить встречные исковые требования Малинкина К.С. к ОАО КБ «***», отказав в удовлетворении исковых требований ОАО КБ «***».

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему :

В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820, ч.1 ст. 807 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме и считается заключенным с момента передачи денежных средств или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Как установлено в судебном заседании, Малинкин К.С. по кредитному договору № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008г. получил денежные средства в сумме 1.000.000 руб., сроком на пять лет, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28 % годовых. Денежные средства истцом были перечислены на карт/счет ответчика Малинкина К.С., открытый в филиале ОАО КБ «***» в г. Саратове, что подтверждается справкой об операциях по договору 13/ПОТРЕБ. (л.д. 6-7) и свидетельствует об исполнении банком своих обязательств перед ответчиком.

В соответствии с п. 3.2 Кредитного договора погашение кредита должно производится ежемесячно, в соответствии с графиком, указанном в Приложении №1 к кредитному договору (л.д. 12 ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичная норма отражена в п. п. 4.3 (г), 5.3 Кредитного договора, в соответствии с которыми истец (займодавец) вправе потребовать досрочного погашения обязательства по настоящему договору в случае неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в Кредитном договоре л.д. 14-15 ).

Согласно п. п. 5.1.1, 5.1.2 Кредитного договора, в случае несвоевременного и ( или ) неполного погашения кредита и ( или ) процентов за его использование кредитор вправе начислить и взыскать с заемщика пеню в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено кредитором в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщиком. В случае пропуска очередного платежа по установленному графику поэтапного погашения задолженности по кредиту в соответствии с п. 3.4 договора, кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в размере 1.000 руб. за каждый факт указанного нарушения. Уплата штрафных санкций не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору ( 14-15).

В судебном заседании установлено, что ответчик Малинкин К.С. ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность. Согласно представленному истцом нал.д. 117 расчету, по состоянию на 12.05.2010г. размер задолженности по кредитному договору составил - 1.295.221,96 руб., из которых : остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере - 845.660, 32 руб., просроченные проценты по основному долгу с 12.08.2009г. по 12.05.2010г. - 196.358,83 руб.; пени на просроченные проценты с 12.08.2009 г по 12.05.2010 г. - 90.433, 33 руб.; пени по просроченному долгу с 12.08.2009г. по 12.05.2010 г. - 40.243,17 руб., просроченный долг с 12.08.2009г. по 12.05.2010г. - 93.903,47 руб., проценты по просроченному долгу с 12.08.2009г. по 12.05.2010 г. - 2.161,07 руб., проценты по срочному долгу на 12.05.2010 г. - 19.461,77 руб., штраф за пропущенный платеж в размере 7.000 руб.

Указанный выше кредитный договор был обеспечен поручительством Малинкина С.Е. (договор поручительства № 13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008г.,л.д. 41-44 ). По условиям договора поручительства заемщик и поручитель несут перед банком солидарную ответственность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора ( п. 1.3 Договора ).

Согласно ст. 363 ГК РФ, при исполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Ответчиками добровольно обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, до настоящего времени не исполнены.

Учитывая период задолженности, размер остатка основного долга, принцип соразмерности пени и последствий неисполнения обязательства, суд, обсудив вопрос о применении ст. 333 ГК РФ снизить размер пени, подлежащей взысканию с ответчиков: по просроченным процентам до 20.000 руб., по просроченному долгу до 20.000 руб., штрафа за пропущенные платежи до 1.000 руб., поскольку ответственность за неисполнение обязательства явно несоразмерна сумме заявленной ответственности.

Представленные истцом доказательства убедительно свидетельствуют о нарушении ответчиками Малинкиным К.С. и Малинкиным С.Е. условий кредитного договора и договора поручительства, наличии задолженности в сумме 1.198.545, 46 руб., из них: остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере - 845.660,32 руб., просроченные проценты с 12.08.2009г. по 12.05.2010г. в размере 196.358,83 руб., пени по просроченным процентам с 12.08.2009г. по 12.05.2010 г. - 20.000 руб., пени по просроченному долгу с 12.08.2009 г. по 12.05.2010 г. - 20.000 руб., просроченный долг с 12.08.2009 г. по 12.05.2010 г. - 93.903,47 руб., проценты по просроченному долгу с 12.08.2009г. по 12.05.2010 г. - 2.161,07 руб., проценты по срочному долгу на 12.05.2010 г. - 19.461,77 руб., штраф за пропущенный платеж по кредитному договору - 1.000 руб.

При установленных обстоятельствах, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом, начиная со дня подачи заявления об уточнении исковых требований - 15.05.2010г. по день погашения задолженности по кредитному договору.

Разрешая встречные требования Малинкина К.С. к ОАО КБ «***» суд руководствуется следующим :

Ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей » ( далее Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданский Кодекс РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

Исходя из положений ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случае, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П « По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключенный с Малинкиным К.С. условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ( п. 4.3. (б) Кредитного договора) ущемляет установленные законом права потребителя.

Пунктом 6.5 Кредитного договора предусмотрено, что споры, возникающие между банком и заемщиком, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения кредитора, т.е. банка.

В соответствии с п.2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителя могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Следовательно, включение банком в условия Кредитного договора положения о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.

Ущемляющим права потребителя - заемщика суд находит и положения дополнительного соглашения №1 к Кредитному договору №13/ПОТРЕБ. от 12.11.2008г., являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья последнего, поскольку обязанность заемщика при заключении кредитного договора страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством и противоречит ч.2 ст. 935 ГК РФ.

Факт заключения Малинкиным К.С. именно договора страхования жизни и здоровья и внесения на счет страховой компании ЗАО СК « ***» страховой премии в сумме 40.960 руб. подтверждается полисом страхования от несчастного случая заемщика кредита, уведомлением об оплате страховой премии и квитанцией о получении страховой премии (л.д. 170-172).

При установленных обстоятельствах, суд находит требования Малинкина К.С. в части возмещения банком убытков в сумме 40.960 руб., связанных с оплатой страховой премии, в связи с незаконным включением в условия кредитного договора положения об обязательном страховании заемщиком жизни и здоровья, подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем суд находит не обоснованными требования Малинкина К.С. о признании несоответствующим Закону о защите прав потребителей положения п. 1.4 (б) о взимании единовременной комиссии в сумме 20.000 руб.; нарушении банком положений п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей о своевременном предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуге; о включении в кредитный договор положений о взыскании пени за просрочку платежей и как следствие лишение заемщика права в любой момент отказаться от исполнения договора при обнаружении существенных недостатков оказанной услуги, по следующим основаниям:

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положений ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательства по договору может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении Кредитного договора № 13/ПОТРЕБ. от 12. 11.2008г. стороны определили размер и дату ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком ( п. 1.2 договора), установив параграфом 5 договора последствия нарушения заемщиком условий кредитного договора в виде пени и штрафов.

Таким образом, условия вышеуказанного договора о взыскании неустойки (пени, штрафов) за нарушение сроков внесения кредита ( процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя, в том числе на отказ от исполнения условий договора в случае обнаружения существенных недостатков оказанной услуги.

Как установлено в судебном заседании, 12.11.2008г. между ОАО СК «***» и Малинкиным К.С. был заключен кредитный договор № 13/ПОТРЕБ., состоящий из заявления-анкеты клиента на получение потребительского кредита (л.д. 34 - 38), условий договора о предоставлении кредита, графика погашения кредита с указанием полной стоимости кредита, определенной в соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008г. № 2008-У « О порядке расчета и доведения до сведения заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (л.д. 19-21).

Анализируя условия вышеуказанного кредитного договора, суд пришел к выводу, что в нем содержится полная информация о предоставляемой услуге - предоставление кредита, за которую предусмотрено единовременное взимание комиссии в размере 20.000 руб., ежемесячных процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых; сведения о плате за кредит в размере 36,8%; сведения о том, что в счет погашения основного долга заемщик должен оплатить до окончания срока действия договора - 1.000.000 руб., в качестве процентов по кредитному договору оплате подлежат 875.013,80 руб.

В соответствии со ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам ) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установление банком единовременной комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика.

Сторонами добровольно согласовано условие о взимании единовременной комиссии в сумме 20.000 руб., размер процентов за пользование кредитом (28%) и платы за кредит ( 36,8%), указанные условия договора не противоречат закону и не ущемляет права потребителя.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей.

Недействительность отдельных пунктов кредитного договора, а именно: в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровью, изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору и в части определения подсудности рассмотрения споров, связанных с кредитным договором не влечет недействительность всего кредитного договора, а потому требования Малинкина К.С. о взыскании с банка удержанных по кредитному договору процентов за пользование кредитом и единовременной комиссии, удовлетворению не подлежат.

Доказательств начисления банком ежемесячных платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом по ставке, превышающей 28% годовых, Малинкиным К.С. не представлено.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

По смыслу внесенных в этот пункт изменений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Принимая во внимание, что судом удовлетворены требования Малинкина К.С. о взыскании с ОАО КБ « ***» убытков в размере 40.960 руб., в силу ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ОАО КБ « ***» в доход местного бюджета подлежит взыскать штраф в размере 20.480 руб. (40.960 : 50%).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования банка к заемщику и поручителю удовлетворены на 92,5% ( 1.198.545,46 от 1.295.221), следовательно, в пользу банка подлежит взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 4.147,42 руб. ( 92,5% от 4.483,70 руб.)

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку Малинкин К.С. в силу закона был освобожден при подаче встречного искового заявления от уплаты государственной пошлины, с ОАО КБ « ***» с учетом положений ст.333.19 НК РФ, в доход государства подлежит взыскать государственную пошлину, пропорционально удовлетворенной части исковых требований Малинкина К.С., в сумме 1.428 руб. 77 коп. ( 800 + ( 40.960 -20.001) х 3%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Открытого акционерного общества КБ « *** » к Малинкину К.С., Малинкину С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Малинкина К.С. и Малинкина С.Е. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Коммерческого банка «***», юридический адрес: ..., ... задолженность по кредитному договору № 13/ПОТРЕБ от 12.11.2008 г. в сумме 1.198.545 ( один миллион сто девяносто восемь тысяч пятьсот сорок пять) руб. 46 коп., из них: остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере - 845.660,32 руб., просроченные проценты с 12.08.2009г. по 12.05.2010г. в размере 196.358,83 руб., пени по просроченным процентам с 12.08.2009г. по 12.05.2010 г. - 20.000 руб., пени по просроченному долгу с 12.08.2009 г. по 12.05.2010 г. - 20.000 руб., просроченный долг с 12.08.2009 г. по 12.05.2010 г. - 93.903,47 руб., проценты по просроченному долгу с 12.08.2009г. по 12.05.2010 г. - 2.161,07 руб., проценты по срочному долгу на 12.05.2010 г. - 19.461,77 руб., штраф за пропущенный платеж по кредитному договору - 1.000 руб.

Взыскивать с Малинкина К.С. и Малинкина С.Е. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Коммерческого банка «***», юридический адрес: ..., ... проценты за пользование заёмными денежными средствами, начиная с 12.05.2010г. до дня полного погашения долга по кредитному договору № 13/ПОТРЕБ от 12.11.2008г. исходя из расчёта 28 % годовых.

Взыскать с Малинкина К.С. и Малинкина С.Е. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Коммерческого банка «***», юридический адрес: ..., ... государственную пошлину в размере 4.147 (четыре тысячи сто сорок семь) руб. 42 коп.

В остальной части иска - отказать.

Иск МАлинкина К.С. к Открытому акционерному обществу КБ «*** » о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческого банка «***», юридический адрес: ..., ... в пользу Малинкина К.С. ущерб в сумме 40.960 ( сорок тысяч девятьсот шестьдесят) руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческого банка «***», юридический адрес: ..., ... штраф в доход муниципального образования « Город Саратов» в сумме 20.480 (двадцать тысяч четыреста восемьдесят) руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческого банка «Стройкредит», юридический адрес: ..., ...9в доход государства государственную пошлину в размере 1.428,77 руб.

В остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Волжский районный суд г. Саратова, в течение 10 дней, со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2010 г.

Судья: