Дело № ***

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2010 г. г. Саратов.

Волжский районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Егоровой И.А.,

при секретаре: Мясушкиной Ю.С.,

с участием представителя истца : Златкиной Н.Н., действующей на основании доверенности № 04-18/99 от 01.01.2010г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества АКБ «***» к Ковалевской Т.В., Рябко Е.С., Ковалевской И.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Закрытое акционерное общество АКБ «***» ( далее ЗАО АКБ «***») обратилось в суд с иском о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 98.607, 51 руб., процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение счета, мотивируя иск тем, что 20.02.2010г. между истцом и ответчиком Ковалевской Т.В. был заключен кредитный договор ***МКФ от 20.02.2008 г. в соответствии с условиями которого ответчику (заемщику) был предоставлен кредит в сумме 200.000 руб. с взиманием процентов за пользование кредитом по ставке 18 % и комиссии за ведение счета в размере 1.600 руб. ежемесячно, при несвоевременном погашении кредита и уплаты процентов - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кредит был предоставлен на срок до 19.02.2010г. Дополнительным соглашением №1 от 20.04.2009г. к кредитному договору *** МКФ от 20.02.2008г. увеличена процентная ставка по кредиту до 21% годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства в сумме 200.000 руб. на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «***», что подтверждается мемориальным ордером. Условием кредитного договора ***МКФ от 20.02.2008 г. предусмотрена обязанность заемщика погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в порядке, предусмотренном графиком погашения кредита. Обеспечением кредита являются договоры поручительства, заключенные между ЗАО АКБ «***» и ответчиками Рябко Е.С. и Ковалевской И.И. Заемщиком неоднократно нарушалось исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем ему и поручителям были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на 12.07.2010 г. задолженность заемщика перед банком составляет 98.607,51 руб., из них: сумма основного долга - 76.415,02 руб.; проценты за пользование кредитом - 3.569,00 руб.; пени по просроченному основному долгу - 12.269,35 руб.; пени по просроченным процентам - 783,69 руб.; комиссия за обслуживание долга - 4.800,00 руб.; пени по просроченной комиссии - 770,45 руб.

В судебном заседании представитель истца Златкина Н.Н. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме, а также взыскать с ответчиков понесенные истцом почтовые расходы в размере 556,76 руб.

Ответчики, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Возражений на иск не представили.

Суд, с согласия представителя истца, рассмотрел дело в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820, ч.1 ст. 807 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме и считается заключенным с момента передачи денежных средств или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Как установлено в судебном заседании Ковалевская Т.В. по кредитному договору ***МКФ от 20.02.2008 г. получила денежные средства в сумме 200.000 руб. сроком до 19.02.2010 г. под 18 % годовых и выплатой ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1.600 руб. Денежные средства истцом были перечислены на депозитный счет ответчика Ковалевской Т.В., что подтверждается платежным поручением № 2 от 20.02.2008 г. (л.д. 27 ) и свидетельствует об исполнении банком своих обязательств перед ответчиком.

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора погашение кредита должно производится ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 10-12 ).

Дополнительным соглашением №1 от 20.04.2009г. к кредитному договору *** - 08/МКФ от 20.02.2008г. увеличена процентная ставка по кредиту до 21 % годовых (л.д. 18-23).

Указанный выше кредитный договор был обеспечен поручительством Воробьевой Д.С. (договор поручительства ***ФИ-ДП от 20.04.2009г.) и Ковалевской И.И. ( договор поручительства ***МКФ/П от 20.02.2008г.) По условиям договоров поручительства заемщик и поручители несут перед банком солидарную ответственность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора ( п. 1.2 Договора).

Согласно ст. 363 ГК РФ, при исполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчиком Ковалевской Т.В. ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность. Согласно представленному истцом расчету нал.д. 6-7 по состоянию на 12.07.2010 г. размер задолженности составил - 98.607,51 руб., из них: сумма основного долга - 76.415,02 руб.; проценты за пользование кредитом - 3.569,00 руб.; пени по просроченному основному долгу - 12.269,35 руб.; пени по просроченным процентам - 783,69 руб.; комиссия за обслуживание долга - 4.800,00 руб.; пени по просроченной комиссии - 770,45 руб., в связи с чем в адрес ответчиков истцом были направлены уведомления о досрочном истребовании всей суммы кредита (л.д. 28-32 ). Ответчиками добровольно обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, комиссий за обслуживание долга, до настоящего времени не исполнены.

Учитывая период задолженности, размер остатка основного долга, принцип соразмерности пени и последствий неисполнения обязательства, суд, обсудив вопрос о применении ст. 333 ГК РФ, не находит оснований для снижения размера неустойки.

Представленные истцом доказательства убедительно свидетельствуют о нарушении ответчиком Ковалевской Т.В. условий кредитного договора, а ответчиками Рябко Е.С. и Ковалевской И.И. условий договоров поручительства и наличии задолженности в сумме 93.037 руб. 06 коп. ( сумма основного долга - 76.415,02 руб.; проценты за пользование кредитом - 3.569,00 руб.; пени по просроченному основному долгу - 12.269,35 руб.; пени по просроченным процентам - 783,69 руб.).

Согласно ст. 450 ГПК РФ, изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ч.2 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что 24.04.2010г. Ковалевской Т.В. было вручено уведомления о досрочном истребовании всей суммы кредита и установлен срок для исполнения в течение 10 дней со дня получения уведомления. Однако, в установленный срок требования истца ответчиком выполнены не были.

При установленных обстоятельствах, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы задолженности по кредиту в сумме 93.037,06 руб., процентов на сумму остатка основного долга по день вступления настоящего решения в законную силу.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с соответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4.800 руб. и пени по просроченной комиссии по следующим основаниям:

В соответствии с действующим законодательством условия договора не должны противоречить закону и нарушать права потребителя. Вместе с тем, в из пункта 1.3 предоставленного суду кредитного договора ***МКФ от 20.02.2008 г. следует, что он прямо противоречит пунктом 1 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждённого Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счёта.

Ссудные счёта не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведение такого счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимание с клиента комиссии за ведение ссудного счёта, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит ст. 848, 851 ГК РФ. Соответственно пункт 1.3 кредитного договора ***МКФ от 20.02.2008 г. является недействительным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, пропорционально объему удовлетворенных требований истца, в сумме 2.978, 21 руб. и почтовые расходы в размере 556,76 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Кредитный договор ***МКФ от 20.02.2008 г. расторгнуть и взыскать с Ковалевской Т.В., Рябко Е.С., Ковалевской И.И. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества АКБ «***», юридический адрес: ..., ... задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.07.2010 г. в сумме 93.037 ( девяносто три тысячи тридцать семь) руб. 06 коп., из которых: сумма основного долга - 76.415,02 руб.; проценты за пользование кредитом - 3.569,00 руб.; пени по просроченному основному долгу - 12.269,35 руб.; пени по просроченным процентам - 783,69 руб..

Взыскивать с Ковалевской Т.В., Рябко Е.С., Ковалевской И.И. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества АКБ «***», юридический адрес: ..., ... проценты по кредитному договору ***МКФ от 20.02.2008 г. по ставке 21 % годовых, начиная с 13.07.2010 г. по день вступления настоящего решения в законную силу, определив первоначальную сумму остатка основного долга в 76.415 ( семьдесят шесть тысяч четыреста пятнадцать) руб. 02 коп., подлежащую изменению при внесении платежей в счет погашения остатка основного долга.

Взыскать с Ковалевской Т.В., Рябко Е.С., Ковалевской И.И. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества АКБ «***», юридический адрес: ..., ... расходы по оплате государственной пошлины в размере 2.978, 21 руб. и почтовые расходы в размере 556,76 руб., а всего 3.534 ( три тысячи пятьсот тридцать четыре) руб. 97 коп.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Волжский районный суд г. Саратова, в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2010 г.

Судья: