о взыскании задолженности

Дело ***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2010г.

Волжский районный суд г. Саратова

в составе:

председательствующей судьи Абдуллиной С.Р.

при секретаре Анищенко А.П.,

рассмотрев в г.Саратове в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО АКБ «ФИО7» к Никитенко Алексею Валерьевичу, Стрелюхину Константину Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО АКБ «ФИО8» обратилось в суд с указанным иском в обоснование которого указало, что между ЗАО АКБ «ФИО9» и Никитенко А,В. был заключен кредитный договор на сумму 70 000,00руб на неотложные нужды, со сроком погашения кредита до ***г. со взиманием процентов за пользование кредитом по ставке - 15% годовых и комиссии за ведение счёта, при несвоевременном погашении кредита и уплаты процентов и комиссии - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался погашать кредит, комиссию и проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее 29 числа каждого месяца, начиная с апреля 2006г., равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 2 226,00руб.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Заемщиком было предоставлено поручительство Стрелюхина К.Ю. на основании договора поручительства ***П-ГО от ***г.

Истец утверждает, что кредитные средства в размере 70 000,00руб. были перечислены на счет ответчика ***, открытый в ЗАО АКБ «ФИО10» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером.

Истец утверждает, что нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил сроки уплаты процентов, сроки платы основного долга и комиссии, в связи с чем заемщику и поручителю были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

По расчету истца по состоянию на ***г. задолженность Никитенко А.В. и Стрелюхина К.Ю. перед ЗАО АКБ «ФИО11» составляет 86 498,06руб., в том числе основной долг - 62 556,16 руб., пени по просроченному основному долгу 5 031,62 руб., проценты - 7 069,71руб., пени по просроченным процентам - 4 173,03 руб., комиссия - 4 830,10руб., пени по просроченной комиссии - 2 837,44 руб.

Истец утверждает, что заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени. Подпунктом 5.1.1. кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных п.3.1.1 кредитного договора, на срок более 10 дней.

Истец считает, что так как в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора и частью второй ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают по кредиту солидарно. Поручитель отвечает веред кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек во взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил заявленные исковые требования не меняя оснований иска и просил расторгнуть кредитный договор ***ГО от *** г. с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору ***ГО от *** г. по состоянию на *** г. в сумме 86 498,06 руб., взыскать солидарно с Никитенко А.В.. Стрелюхина К.Ю. в пользу ЗАО АКБ «ФИО12» проценты по кредитному договору ***ГО от ***г. исходя из суммы остатка основного долга по ставке 15% годовых за период с ***г. и но день вступления решения суда в законную силу, взыскать солидарно с Никитенко А.В., Стрелюхина К.Ю. в пользу ЗАО АКБ «ФИО13» комиссию за ведение счёта в размере 560,00 в месяц за период с *** г. и по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать солидарно с Никитенко А.В., Стрелюхина К.Ю. в пользу ЗАО АКБ «ФИО14» в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 329,96 руб..

В судебном заседании представитель истца Златкина Н.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по указанным выше основаниям.

В судебном заседании ответчик Никитенко Алексей Валерьевич иск признал частично, считает его подлежащим удовлетворению в части требований предъявленных к нему, подтверждает, что им был получен кредит у истца в указанном истцом объеме, выплаты по кредиту он не производил, однако Стрелюхин Константин Юрьевич оплачивать долг не должен.

В судебном заседании ответчик Стрелюхин К.Ю. иск не признал, пояснил, что добровольно выступил поручителем по кредитному договору, заключенному между Никитенко Алексеем Валерьевичем и ЗАО АКБ «ФИО15». Денежные средства были получены НикитенкоА.В.

Он (Стрелюхин К.Ю.) получил от Никитенко А.В. за 2 месяца денежные средства в сумме около 13-14 тысяч рублей и считает, что обязательств перед истцом у него нет.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Между ЗАО АКБ «ФИО16» и Никитенко А.В. был заключен кредитный договор на сумму 70 000,00руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита до ***г. со взиманием процентов за пользование кредитом по ставке - 15% годовых и комиссии за ведение счёта, при несвоевременном погашении кредита и уплаты процентов и комиссии - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался погашать кредит, комиссию и проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее 29 числа каждого месяца, начиная с апреля 2006г., равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 2 226,00руб.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии со ст.309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные требования заемщиком не выполнены.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ).

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт заключения договоров и их условия сторонами по делу не оспариваются и подтверждаются материалами дела.

Факт исполнения обязательств истцом и предоставления кредита в соответствии с условиями договора ответчиками не оспаривается и материалами дела подтверждается.

Договор поручительства заключен в установленном законом порядке и сторонами не оспорен.

С условиями кредитного договора и договора поручительства ответчики были согласны, о чем свидетельствует подпись в договорах, а в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободы в заключение договора.

Таким образом, требования истца о применении к ответчикам солидарной ответственности являются правомерными, поскольку вытекают из условий договора, а также из требований, предусмотренных ст.ст. 323 ГПК РФ, 363 ГК РФ.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору ***ГО от *** г. по состоянию на ***г. составляет 74 561,06 руб.(86 498,06руб.-4 830,00руб.-4270,10руб.-2837,44руб.)л.д.19). Суд признает расчет истца верным, задолженность подлежит солидарному взысканию с ответчиков за исключением комиссии за обслуживание счета.

В силу требований ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Пунктом 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей»№ 2300-1 от 07.02.1992 года запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Из условий оспариваемого кредитного договора видно, что предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права заемщика как потребителя.

Проценты по кредиту подлежат взысканию по день расторжения кредитного договора, таким образом подлежат взысканию в солидарном порядке с Никитенко А.В.. Стрелюхина К.Ю. в пользу ЗАО АКБ «ФИО17» проценты по кредитному договору ***ГО от *** г. исходя из суммы остатка основного долга по ставке 15% годовых за период с *** г. и но день вступления решения суда в законную силу.

Суд считает, что начисленные пени являются соразмерным последствиям неисполненных обязательств по договору, в связи с чем, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ основания для снижения отсутствуют.

Из приведенного расчета следует, что заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, принятых кредитным договором, погашение кредита, процентов производилось несвоевременно и не в объеме, предусмотренным графиком, что дает кредитору право на основании кредитного договора, требовать погашения, предоставленного кредита с начисленными по нему процентами и штрафными санкциями и расторжения кредитного договора.

Истцом направлялись в адрес ответчиков требования о необходимости погашения задолженности. Однако до настоящего времени долговые обязательства ответчиками перед банком не погашены.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Как видно из материалов дела, при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2 329,96 рублей, которая с учетом удовлетворенных исковых требований подлежит солидарному взысканию с ответчиков.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с Никитенко Алексея Валерьевича, Стрелюхина Константина Юрьевича в пользу ЗАО АКБ «ФИО18» задолженность по кредитному договору ***ГО от ***г. по состоянию на ***г. в размере 74 561,06рублей, проценты по кредитному договору в размере 15% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ***г. и по день фактического исполнения обязательств по договору, оплаченную государственную пошлину в размере 2 329,96 рублей.

Расторгнуть кредитный договор ***ГО заключенный ***г. между ЗАО АКБ «ФИО19» и Никитенко Алексеем Валерьевичем.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней.

Судья С.Р. Абдуллина